เมื่อ Hybrid Long-Term Care Insurance สร้างความรู้สึก

โอกาสของการเจ็บป่วยที่ทำให้สุขภาพทรุดโทรมลงตัวไม่ใช่เรื่องที่น่าพอใจ แต่ก็ควรที่จะป้องกันตัวเองและครอบครัวของคุณจากความยากลำบากทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นได้ วิธีการทั่วไปในการเตรียมตัวคือการซื้อประกันการดูแลระยะยาวบางรูปแบบ

ประกันการดูแลระยะยาวทำงานดังนี้: คุณจ่ายเบี้ยประกันรายปีและหากคุณต้องการการดูแลระยะยาวเนื่องจากอายุหรือความเจ็บป่วยนโยบายจะจ่ายผลประโยชน์รายวันหรือรายเดือน บางคนมองในนโยบายเหล่านี้เพราะถ้าพวกเขาตายโดยไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลเป็นเวลานานพวกเขารู้สึกว่าพวกเขา "เสีย" พรีเมี่ยม

เป็นวิธีการที่เคาน์เตอร์ที่เรียกว่านโยบายไฮบริดได้กลายเป็นที่นิยม นโยบายเหล่านี้รวมถึงการประกันการดูแลระยะยาวที่มีนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเช่นการประกันชีวิตสากล (ซึ่งเช่นเดียวกับการประกันชีวิตทั้งหมดรวมถึงส่วนประกอบด้านการออมและการลงทุนที่สร้างขึ้นตามช่วงเวลา)

ในสถานการณ์สมมติไฮบริดผู้ถือกรมธรรม์จะถอนเงินจากนโยบายเมื่อจำเป็นสำหรับการดูแลระยะยาวและ บริษัท ประกันต้องจ่ายค่าดูแลเมื่อเงินเหล่านั้นหมดลง และหากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตโดยไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลในระยะยาวที่มีราคาแพงทายาทจะได้รับผลประโยชน์อันเนื่องมาจากความตายดังนั้นค่าเบี้ยประกันที่จ่ายเข้ามาในนโยบายจะไม่ "เสียไป"

เราถาม Damon Gonzalez ที่ปรึกษาทางการเงินและเป็นสมาชิกของเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษาเกี่ยวกับข้อดีและ minuses ของการประกันการดูแลระยะยาวและแผนไฮบริด

" มากกว่า: ห้าประเภทหลักของการประกันชีวิต

อะไรคือข้อดีหลักของนโยบายแบบผสมผสานในแผนดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม?

ฉันพบว่าลูกค้าบางรายไม่สามารถผ่านมา "ใช้หรือสูญเสีย" ลักษณะของการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม เป็นเรื่องยากที่จะซื้อนโยบายการประกันซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายตั้งแต่ 4,000 ถึง 8,000 เหรียญต่อปีและจะจ่ายอะไรออกไปหากคุณล่วงลับไปในการนอนหลับ ฉันมีลูกค้าหายไปเมื่อปีที่แล้วในช่วงกลางยุค 80 ของเขา เขาจ่ายเงินประมาณ 3,250 เหรียญต่อปีในค่าเบี้ยประกันเป็นเวลา 19 ปี นั่นคือมากกว่า 60,000 ดอลลาร์ที่เขาและครอบครัวไม่ได้รับใช้อย่างอื่น

นั่นคือลักษณะของการประกัน แต่ - คุณจ่ายเงินเพื่อป้องกันตัวเองจากความเสี่ยงที่คุณหวังว่าจะไม่เกิดขึ้น ถ้าคุณจ่ายเงิน 20 ปีในกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะและเดินไปกับอะไรคุณไม่ต้องการคุณตายในช่วงเวลานั้น ในทำนองเดียวกันฉันไม่เคยคิดว่าฉันเสียเงินประกันรถยนต์ถ้าฉันไม่ได้รับอุบัติเหตุทางรถยนต์ในปีนั้น ด้วยเหตุผลบางอย่างแม้ว่าหลายคนคิดว่าแตกต่างกันเกี่ยวกับการประกันการดูแลระยะยาว

นโยบายแบบผสมช่วยลดความกลัวที่ผู้คนเสียค่าเบี้ยประกันภัยโดยนำเสนอกลยุทธ์ทางออกที่สอง กลยุทธ์การออกจากตลาดแรกคือหลังจากจ่ายค่าคอมมิชชั่น (โดยปกติ 10 ปี) คุณจะได้รับพรีเมี่ยมของคุณคืนหากคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกนโยบาย ภาพประกอบที่คุณได้รับจาก บริษัท ประกันภัยแสดงให้เห็นว่าคุณจะไม่สามารถคืนเงินของคุณได้หากคุณยกเลิก แต่รู้สึกสบายใจเมื่อรู้ว่าคุณสามารถทำอะไรได้บ้างหากคุณเปลี่ยนใจและต้องการ ยกเลิกนโยบาย

ประการที่สองมีคุณประโยชน์ตายที่จ่ายให้กับทายาทของคุณเมื่อคุณตาย การสืบทอดเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคนจำนวนมาก พวกเขาชอบรู้ว่าบางส่วนของเงินที่พวกเขาจ่ายค่าเบี้ยประกันให้กับนโยบายแบบผสมผสานจะมอบให้กับลูก ๆ ของพวกเขา

ข้อได้เปรียบที่สำคัญล่าสุดคือข้อดีที่ได้รับการรับรอง หากคุณจ่ายเบี้ยประกันภัย (โดยปกติเป็นเวลา 10 ปีหรือน้อยกว่า) คุณจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตที่ได้รับการประกันตามสัญญารับประกันมูลค่าเงินสดและระยะเวลาการดูแลที่ยาวนาน

นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมในทางกลับกันไม่มีการค้ำประกันเหล่านี้ ในความเป็นจริง บริษัท ประกันสามารถยื่นคำร้องหน่วยงานของรัฐของการประกันเพื่อเพิ่มพรีเมี่ยมของคุณบางครั้งมากที่สุดเท่าที่ 50% ต่อปี ผู้เกษียณบางรายที่มีทรัพย์สิน จำกัด ไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มได้

ข้อเสียหลักคืออะไร?

เนื่องจากนโยบายแบบผสมผสานทำสิ่งต่างๆมากมายดังนั้นพวกเขาจึงไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดในสิ่งใดสิ่งหนึ่ง เมื่อไม่นานมานี้ผมได้แสดงภาพประกอบที่ลูกค้าจะจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวน 150,000 เหรียญและหลังจากปีที่ 10 สามารถเดินไปได้เพียง $ 120,000 ถ้าเธอตัดสินใจที่จะยกเลิกนโยบายนี้ ดีกว่าไม่มีอะไร แต่การเดินหนีค่าใช้จ่ายคุณ $ 30,000 รวมทั้งโอกาสค่าใช้จ่ายในสิ่งที่คุณอาจได้ทำการลงทุนที่ $ 150,000 ข้อดีของการเสียชีวิตส่วนใหญ่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาของนโยบายนี้ก็เป็นเพียงแค่น้อยกว่า 150,000 เหรียญของเบี้ยประกันที่เธอจ่ายมาเพราะ บริษัท ประกันภัยเสนอประกันการดูแลระยะยาวเป็นจำนวนมาก มูลค่าเงินสดหรือผลประโยชน์อันเนื่องมาจากการเสียชีวิต

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของนโยบายแบบผสมผสานคือเบี้ยประกันจะจ่ายในช่วงเวลาที่สั้นกว่าการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมซึ่งอาจทำให้คนเหล่านี้ไม่สามารถจ่ายเงินได้ แม้ว่าปัจจัยหลายอย่างอาจมีผลต่อราคา แต่การดูแลลูกผสมสำหรับผู้หญิงวัย 62 ปีอาจจะประมาณ 8,000 เหรียญต่อปีเป็นเวลา 10 ปีแทนที่จะเป็นประมาณครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันภัย LTC แบบดั้งเดิมที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับอายุการใช้งาน) นักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมอาจชอบความคิดที่จะหาเงิน 100,000 ดอลลาร์ที่อยู่ในซีดีและใช้ประโยชน์จากเงินนั้นเพื่อให้ประกันชีวิตบางส่วนและการดูแลระยะยาวบางอย่าง

ประการสุดท้ายพรีเมี่ยมที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายไฮบริดจะไม่สามารถหักภาษีได้เนื่องจากนโยบายไฮบริดจะไม่ถือว่าเป็นนโยบายภาษีที่มีคุณสมบัติ

ผู้บริโภคควรเลือกแผนการที่เหมาะสมได้อย่างไร?

เราขอแนะนำให้คุณได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับนโยบายประเภทต่างๆและทำความคุ้นเคยกับค่าใช้จ่ายข้อดีและข้อเสียเป็นการยากที่จะตัดสินใจได้โดยไม่ต้องเห็นตัวเลขจริงและเปรียบเทียบประเภทของการประกัน บางคนไม่มีสินทรัพย์เพื่อให้สามารถใช้นโยบายไฮบริดได้ภายใน 10 ปีและเพียงอย่างเดียวเท่านั้นที่สามารถผลักดันให้เกิดการดูแลระยะยาวแบบเดิมได้

สุขภาพของคุณอาจมีบทบาทในการตัดสินใจของคุณเช่นกัน - การจัดจำหน่ายสำหรับนโยบายไฮบริดจะง่ายขึ้นเล็กน้อยดังนั้นสุขภาพของคุณอาจผลักดันคุณสู่นโยบายไฮบริด

ในที่สุดหลายคนไม่สามารถยืนคิดของการจ่ายเงิน $ 30,000 หรือมากกว่าในพรีเมี่ยมและไม่เคยได้รับค่าเล็กน้อยจาก บริษัท ประกันภัย หากเป็นเช่นนั้นคุณอาจถูกดึงไปยังนโยบายแบบผสมผสานหรือเป็นทางเลือกหนึ่งนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรที่มีผู้ขับขี่ที่มีความสำคัญซึ่งเป็นผู้ขับขี่ที่เสียค่าใช้จ่ายหรือเสียค่าใช้จ่ายต่ำเพื่อให้คุณได้รับค่าตอบแทนสูงสุด ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

Damon Gonzalez เป็นผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นประธานของ Domestique Capital ในพลาโนเท็กซัส