บัตร 'Platinum' และ 'Gold' สูญหายไปอย่างไร

บัตรเครดิต "platinum" หรือ "gold" ควรใช้ชื่อได้ แต่วันนี้ก็อาจจะไม่

การ์ดที่มีชื่อว่าโลหะมีค่าได้มอบสิทธิประโยชน์ที่เหนือกว่าให้กับผู้ถือบัตรที่มีรายได้สูง ยกเว้นข้อเสนอจาก American Express ซึ่งเป็นระบบแรกที่นำเสนอระบบรหัสสีบัตรเครดิตที่ดีที่สุดในปัจจุบันไม่รวมบัตรทองหรือทองคำขาว ในความเป็นจริงในปัจจุบันคุณจะเห็นการ์ดโลหะที่มีเสียงสูงกว่าบ่อยๆสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดีกว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตดี

บัตรแพลทินัมและทองคำเป็น "ผลิตภัณฑ์รุ่นเก่าจริงๆ" เดวิดโรเบิร์ตสันผู้จัดพิมพ์รายงาน Nilson กล่าวซึ่งเป็นสิ่งพิมพ์ชั้นนำเกี่ยวกับอุตสาหกรรมบัตรเครดิต "พวกเขาเป็นเหมือนร้านอาหารขนาดใหญ่ที่มีตลาดอยู่ตลอดไป … ในสมัยปัจจุบันไม่มีเสียงผาดโผนเกี่ยวข้องกับเรื่องนี้"

หากคุณต้องการทราบว่าบัตรเครดิตเป็นข้อเสนอที่ดีสำหรับคุณในปัจจุบันหรือไม่โปรดดูโครงสร้างผลตอบแทนและอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่สีสัน

ในอดีตแพลทินัมละลานตา

ระบบบัตรสีได้ถูกคิดค้นครั้งแรกโดย American Express ตาม "ประวัติความเป็นมาของเงิน" โดย Jack Weatherford อดีตศาสตราจารย์ด้านมานุษยวิทยาที่ Macalester College ใน Minnesota AmEx เปิดตัว American Express® Gold Card ในปีพ. ศ. 2509 สำหรับ "สมาชิกที่มีรายได้สูง" ในปี 2528 บริษัท ได้ออกบัตรเครดิต The Platinum Card®จาก American Express ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความพิเศษมากยิ่งขึ้น ผลิตภัณฑ์ "ธรรมดา" เป็นสีเขียว - สีของเงินสด

"ระบบบัตรเครดิตของทองคำขาวทองคำและทองคำธรรมดาสอดคล้องกับชนชั้นกลางชนชั้นกลางและชนชั้นแรงงานในการแบ่งแยกหนี้ในอเมริกา" Weatherford เขียน

ในช่วงกลางทศวรรษที่ 1990 บัตรเครดิตทองและแพลทินัมไม่ได้มีลักษณะเฉพาะสำหรับ AmEx บัตรเครดิตมาสเตอร์การ์ดและวีซ่าเริ่มใช้คำว่าเป็นเครื่องหมายพิเศษ จากการศึกษาของ Federal Reserve Bank of Kansas City ในปี 1998 ธนาคารแปดแห่งที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในสหรัฐฯได้ออกบัตรเครดิต "gold" และสามในแปดบัตรเครดิต "platinum"

ข้อเสนอพิเศษ "พิเศษ" เหล่านี้กลายเป็นเรื่องไม่ผูกขาด ในความบ้าคลั่งในการครองส่วนแบ่งการตลาดผู้จัดจำหน่ายรายใหญ่บางรายได้ส่งบัตรแพลทินัมและทองคำที่ได้รับการอนุมัติไว้ล่วงหน้ามาให้กับรายชื่ออีเมลจำนวนมาก ในไตรมาสแรกของปี 2545 เกือบหนึ่งในสามของครัวเรือนที่ถือบัตรเครดิตแพลทินัมนักเศรษฐศาสตร์ David S. Evans และ Richard Schmalensee เขียนไว้ในหนังสือ "Paying with Plastic"

"โรเบิร์ตสันผู้จัดพิมพ์รายงาน Nilson กล่าวว่า" ทองคำและทองคำขาวกลายเป็นที่แพร่หลายมากจนไม่มีความหมายเลย - ดังนั้นจึงสูญเสียแน่ชัดที่พวกเขาเคยมีมา " "นอกจากนั้นแล้วพวกเขาสูญเสียประสิทธิภาพอย่างแท้จริงในฐานะเครื่องมือทางการตลาด"

ทำไมความเงางามจึงหมดไป

ธนาคารต่างใช้บัตรแพลทินัมและทองคำจากบัตรคลาสสิกใน 3 วิธีหลัก ๆ ในอดีตบัตรทองคำและทองคำสัญญาว่า:

• วงเงินเครดิตที่สูงขึ้น
• APR ต่ำกว่า
• ประโยชน์ต่างๆเช่นการขยายการรับประกันและการประกันภัยการเดินทางประเภทต่างๆ

แต่ในเวลาที่ความแตกต่างเหล่านี้จางหายไปและบัตรแพลทินัมและทองกลายเป็นเรื่องที่ไม่ค่อยเด่นนัก นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้น:

สัญญาที่มีขีด จำกัด สูงหายไป ผู้ออกบัตรเครดิตรายหนึ่งทำข่าวในปีพ. ศ. 2539 หลังจากประกาศว่าบัตรแพลทินัมจะเสนอวงเงินเครดิตสูงสุด 100,000 ดอลลาร์ แต่ในขณะที่หลาย ๆ คนได้รับข้อเสนอโดยตรงว่าพวกเขาได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับขีด จำกัด หกหลักไม่กี่คนที่ได้รับข้อ จำกัด เหล่านี้จริงๆ จนถึงปี 2544 วงเงินเครดิตเฉลี่ยของบัตรแพลทินัมอยู่ที่ 9,728 เหรียญเท่านั้นนักเศรษฐศาสตร์ Evans และ Schmalensee กล่าว

วันนี้ถ้าคุณต้องการสมัครบัตรที่สัญญาว่าจะมีขีด จำกัด สูงคุณจะรู้สึกหงุดหงิดได้ เนื่องจากกฎระเบียบใหม่ของรัฐบาลกลางและมาตรฐานการจัดจำหน่ายที่เข้มงวดมากขึ้น บริษัท บัตรเครดิตโดยทั่วไปจะไม่แจ้งให้คุณทราบว่าวงเงินเครดิตของคุณอาจสูงขึ้นก่อนที่คุณจะสมัครอย่างไร คุณยังคงมีตัวเลือกในการขอเพิ่มวงเงินเครดิตจากผู้ออกโดยไม่คำนึงถึงสีของบัตรของคุณ

ช่วงเวลา APR ของศูนย์เปอร์เซ็นต์พบได้ง่ายขึ้น บัตรทองคำขาวและทองคำจำนวนมากเสนอขาย APR ในช่วงปลายปีพ. ศ. 90 และต่อมามีช่วงเวลา APR 0% แต่การ์ดอื่น ๆ ก็เริ่มมีคุณสมบัติเหมือนกัน การสำรวจบัตรเครดิตจากสถาบัน Woodstock ในปีพ. ศ. 2548 ซึ่งเป็นงานวิจัยและองค์กรด้านนโยบายการกุศลที่ไม่แสวงหาผลกำไรแสดงให้เห็นว่าบัตรคลาสสิกจำนวนมากมาพร้อมกับช่วงเวลา APR 0% เช่นเดียวกับคู่หูที่ปิดทอง ในความเป็นจริงอัตรา APR ต่อเนื่องสูงสุดที่สำรวจในรายงานฉบับนั้น - 20.25% - พบในบัตรแพลทินัมไม่ใช่บัตรคลาสสิก

บัตรดอกเบี้ยต่ำเริ่มเป็นที่นิยมมากขึ้นทองคำขาวและการ์ดทองพยายามต่อสู้ ในความเป็นจริงคุณสามารถหาบัตรแพลทินัมและการ์ดทองได้ในวันนี้ด้วย APRs ที่เหนือกว่า 20% และไม่มี APR 0% ในทุกๆวัน

ประโยชน์ "Add-on" กลายเป็นบรรทัดฐาน วีซ่าและมาสเตอร์การ์ดต้องการให้ธนาคารที่ออกบัตรทองและแพลทินัมเพื่อมอบสิทธิประโยชน์ขั้นต่ำให้กับ บริษัท Robertson กล่าว รวมถึง perks เช่นประเภทต่างๆของการประกันการเดินทางการขยายการรับประกันและความช่วยเหลือฉุกเฉิน ทศวรรษที่ผ่านมาเหล่านี้เสริมประโยชน์ที่ใช้ในการเพิ่มการรับรู้ค่าบัตร ไม่อีกแล้ว.

ข้อดีเหล่านี้ง่ายกว่าที่จะหาได้ในขณะที่วีซ่าลายเซ็นและ MasterCard World และ World Elite ก็ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามผู้ถือบัตรหลายรายไม่ทราบว่าประโยชน์ดังกล่าวมีอยู่หรือไม่ใช้ ในขณะเดียวกันโครงการ Platinum และ GoldCard ของ Visa และ MasterCard ยังคงมีอยู่ แต่ก็ยังไม่วางตลาด

แพลทินัมและทองคำในวันนี้

บัตรทองและแพลทินัมของอเมริกันเอ็กซ์เพรสยังคงเป็นสินค้าพรีเมียม พวกเขามีประโยชน์ที่ยอดเยี่ยมสำหรับนักเดินทางบ่อยๆและผู้ใช้จ่ายเงินรายใหญ่ เนื่องจากเป็นบัตรชำระเงินที่ต้องชำระเต็มจำนวนในแต่ละเดือนพวกเขาจึงไม่มีขีด จำกัด การใช้จ่าย แต่ด้านนอกของ AmEx ป้ายทองคำขาวและทองคำส่วนใหญ่หายไปจากการเสนอขายที่ดีที่สุดโดยผู้ออกหุ้นกู้รายใหญ่ แต่ตอนนี้พวกเขาเติบโตขึ้นมาในตลาดบัตรเครดิตซับไพรม์ในการเสนอขายสำหรับผู้ที่มีเครดิตที่เป็นธรรมหรือไม่ดี

ใช้บริการบัตร Horizon เช่นซึ่งมีการ์ดที่ไม่มีหลักประกันสำหรับคนที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งหลายแห่งรวมถึง "platinum" และ "gold" ในชื่อ: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum และ Freedom Gold Card.

ในบางวิธีบัตรเหล่านี้จะชวนให้นึกถึงทองคำขาวเก่าและบัตรทอง พวกเขาโฆษณาว่าพวกเขาไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยจูงใจผู้ถือบัตรเครดิตวงเงินเครดิต $ 500 (สิ่งที่ยากที่จะหาเมื่อคุณมีเครดิตไม่ดี) และให้ประโยชน์เสริมซึ่งรวมถึง "การเข้าถึงรายงานเครดิตของพวกเขาไม่ จำกัด พร้อมกับการตรวจสอบการฉ้อโกงแบบเรียลไทม์ ความช่วยเหลือฉุกเฉินริมถนนตลอด 24 ชั่วโมงการเข้าถึงที่ปรึกษาด้านกฎหมายและการลดเงินออมของร้านขายยา "Robert Kane ประธานบริการบัตรฮอไรซอนเขียนไว้ในอีเมล

แต่ถ้าคุณไม่ได้อ่านข้อมูลที่เปิดเผยคุณอาจพลาดรายละเอียดที่สำคัญบางอย่าง: การ์ดเหล่านี้สามารถใช้ซื้อสินค้าได้ที่ร้านออนไลน์ของ Horizon Card Services และมีค่าธรรมเนียมรายเดือนที่สามารถเพิ่มได้สูงสุดถึง 300 เหรียญต่อปี Kane กล่าวว่าก่อนหน้านี้มีข้อตกลงชัดเจนว่าถ้าผู้ถือบัตรไม่ต้องการผลประโยชน์เพิ่มเติมพวกเขาสามารถลดเงินเดือนและจ่ายเงิน 6.95 เหรียญต่อเดือนแทนซึ่งจะเพิ่มขึ้นประมาณ 83 เหรียญต่อปี ด้วยเหตุนี้เขาจึงเขียนว่า "เราเชื่อว่าชุดผลิตภัณฑ์ของ Horizon Card Services เป็นวิธีที่ต้นทุนต่ำสำหรับผู้บริโภคในการสร้างเครดิตและเข้าถึงผลประโยชน์ที่พวกเขาต้องการ"

อย่างไรก็ตามคุณสามารถสร้างเครดิตน้อยลงด้วยสินเชื่อผู้สร้างเครดิตหรือบัตรที่มีความปลอดภัยที่มีความต้องการเงินฝากต่ำ เมื่อคุณปิดบัตรที่มีความปลอดภัยในสถานะที่ดีคุณจะได้รับเงินประกันคืน

ลืมแฟลชให้เน้นผลประโยชน์

ในยุค 90 การตั้งชื่อบัตรเครดิต "แพลทินัม" และ "ทอง" เป็นอุปกรณ์ทางการตลาดที่ชาญฉลาด เสนอราคาพิเศษให้แก่ผู้บริโภคและในตอนแรกก็มีการนำเสนอตามคำมั่นสัญญาดังกล่าว แต่ถ้าคุณต้องการหาบัตรที่มีมูลค่าที่ดีที่สุดแก่คุณวันนี้คุณต้องมองนอกเหนือจากชื่อ นี่เป็นวิธีการ

หากคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนทุกเดือนให้มองหารางวัล เมื่อคุณจ่ายยอดดุลของคุณเต็มจำนวนคุณอาจจะไม่เสียดอกเบี้ยดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องมองหา APR ที่ต่ำ ดูแทนสำหรับบัตรรางวัลอัตราแบนที่ให้ผลตอบแทน 1.5% หรือ 2% เมื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวันหรือบัตรฉัตรที่ให้ผลตอบแทนที่มากขึ้นในประเภทที่คุณใช้จ่ายมากที่สุดเช่นร้านขายของชำและก๊าซ โบนัสการลงชื่อสมัครใช้ขนาดใหญ่อาจช่วยเพิ่มรายได้ให้กับคุณ

หากคุณมียอดคงเหลือให้มองหาบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและ APR ต่ำ คุณต้องการเก็บค่าใช้จ่ายให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เมื่อคุณมีหนี้สิน บัตรรางวัลอาจจะไม่ช่วยให้คุณได้ แต่บัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดหรือมีข้อเสนอ APR เบื้องต้น 0%

ยังคงมีอยู่ในตลาดบัตรเครดิตในปัจจุบัน แต่ก็ไม่ได้เป็นอย่างใดอย่างหนึ่งจากทศวรรษที่ผ่านมา บัตรเครดิตที่ดีที่สุดในปัจจุบันเป็นบัตรเครดิตที่มีประโยชน์และเป็นประโยชน์มากที่สุด พวกเขาไม่ได้ shiniest เสมอ

"ไม่ใช่เรื่องแฟลช เกี่ยวกับสารและคุณค่า นั่นคือสิ่งที่ชาวอเมริกันกำลังอยู่ในช่วงหลังการถดถอย "Robertson กล่าว "เราไม่ได้เป็นประเทศที่รื่นเริงอีกต่อไป."

บทความนี้ปรากฏตัวครั้งแรกในนิตยสาร Forbes

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ ideclaire7