6 วิธีในการประกันภัยเจ้าของบ้านของคุณ

โดย Jason Van Steenwyk

สำหรับครอบครัวชนชั้นกลางส่วนใหญ่บ้านเป็นทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดซึ่งมักจะมีมากกว่า 401 (k) และ 403 (b) สำหรับทุกคนยกเว้นนักพัฒนาที่ขยันขันแข็งมากที่สุด

ใช่แล้วหลายชั่วอายุคนบ้านได้รับการจัดเก็บค่าสำคัญสำหรับชาวอเมริกัน เป็นสินทรัพย์ที่ทรงคุณค่าซึ่งเป็นมรดกที่ชาวอเมริกันผู้สูงอายุสามารถส่งผ่านไปยังลูกหลานและลูกหลานของตนได้ ในกรณีอื่น ๆ ก็เป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญสำหรับการเกษียณอายุซึ่งแปลงเป็นเงินสดโดยการขายเช่าหรือการแปลงส่วนของบ้านให้กลับคืนสู่สภาพเดิม

ปัญหา: บ้านของคุณมีความเสี่ยง ทุกวันชาวอเมริกันสูญเสียบ้านของพวกเขาไปสู่ความหลากหลายของอันตรายและไม่ใช่แค่เรื่องที่เห็นได้ชัดเท่านั้น

โชคดีที่การสูญเสียหรือความเสียหายอย่างรุนแรงต่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคลยืมตัวเองได้ดีกับการประกัน แต่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่สามารถปกป้องตัวเองได้จากการสูญเสียที่รุนแรงซึ่งอาจทำให้สูญเสียเงินได้

ข้อผิดพลาดเหล่านี้เกือบจะหลีกเลี่ยงได้เสมอ - ถ้าเจ้าของบ้านได้รับคำแนะนำอย่างดี นี่คือบางส่วนของข้อผิดพลาดทั่วไปที่ผู้ใช้ทำประกันบ้านของตนเอง

ไม่ได้รับการประกันภัยน้ำท่วม

ไม่สามารถระบุได้อย่างชัดแจ้งหรือมีพลังมากพอสมควร: นโยบายการประกันเจ้าของบ้านแบบมาตรฐานไม่ครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วม แต่ทุกครั้งที่มีน้ำท่วมใหญ่หรือพายุเฮอร์ริเคนในพื้นที่ที่ได้รับผลกระทบจากน้ำท่วมเพียงเล็กน้อยเราจะเห็นครอบครัวจำนวนมากที่ไม่ได้รับความคุ้มครองทางการเงินจากความเสียหายจากน้ำท่วม

ความเสี่ยงสำหรับเจ้าของบ้านแต่ละรายใหญ่มาก การเรียกร้องค่าเฉลี่ยที่จ่ายจริงสำหรับพายุเฮอริเคนแซนดี้พายุที่ทำลายฟลอริดาและชายฝั่งทะเลตะวันออกเฉียงเหนือในปี 2012 อยู่ที่ 58,358 ดอลลาร์ เรียกร้องค่าเสียหายเฉลี่ยหลังจากพายุเฮอริเคนแคทรีนาเป็น $ 97,052 - ต่อนโยบายที่ได้รับผลกระทบ

สถาบันประกันภัยกล่าวว่ามีเพียง 13 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันที่มีนโยบายการประกันอัคคีภัยเท่านั้น

ถ้าคุณไม่สามารถจะสูญเสียเงินจำนวนนี้คุณต้องประกันน้ำท่วม สำหรับเจ้าของบ้านส่วนตัวนี้เป็นปกติใช้ได้เฉพาะผ่านทางโครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติ นี่เป็นโครงการของรัฐบาลกลางที่จัดทำงบประมาณไว้ที่ 250,000 เหรียญสำหรับบ้านของคุณและอีก 100,000 เหรียญสำหรับเนื้อหาของโครงการ

บ้านหรือเนื้อหาของคุณมีคุณค่ามากขึ้นหรือไม่? คุณอาจดูการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชม Floodsmart.gov

สินค้าคงคลังในครัวเรือนที่ไม่ดีหรือไม่มีอยู่

หากคุณมีสิ่งของที่มีค่าในบ้านคุณควรจัดทำเอกสารเหล่านั้นก่อนที่ภัยพิบัติจะเกิดขึ้น มิฉะนั้นผู้ประกันอาจท้าทายการอ้างสิทธิ์ของคุณ โชคดีที่อุตสาหกรรมประกันภัยได้จัดหาเครื่องมือมากมายเพื่อทำให้ขั้นตอนการจัดเก็บสินค้าง่ายขึ้น ในบรรดาพวกเขา: KnowYourStuff.org เว็บไซต์เชิงโต้ตอบนี้ช่วยให้คุณสามารถอัปโหลดภาพดิจิตอลของสิ่งของมีค่าของคุณพร้อมกับข้อมูลการระบุอื่น ๆ เช่นหมายเลขประจำเครื่องและหมายเลขรุ่น คุณยังสามารถดาวน์โหลดแอปที่มีประโยชน์สำหรับ iPhone หรือ Android ของคุณเพื่อให้ง่ายยิ่งขึ้น หากคุณมีสินค้าที่มีค่ามากมายเช่นงานศิลปะของเก่าหรือเครื่องดนตรีคุณอาจต้องพูดคุยกับตัวแทนของคุณเกี่ยวกับการเพิ่มความคุ้มครองให้กับสิ่งของของคุณ

ถ้าคุณใช้บ้านของคุณเพื่อจุดประสงค์ทางธุรกิจคุณอาจจำเป็นต้องจัดให้มีการครอบคลุมเพิ่มเติม

ข้อมูลพื้นที่โฆษณาเป็นความลับและเก็บไว้นอกพื้นที่ ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องกังวลกับภัยพิบัติเช่นเดียวกับที่ทำลายบ้านของคุณด้วยการทำลายเอกสารพื้นที่โฆษณาของคุณ

ต้นทุนทดแทนต่ำ

โปรดจำไว้ว่ามูลค่าตลาดและค่าทดแทนอาจแตกต่างกันมาก ตัวอย่างเช่นกับบ้านเก่า ๆ หลายแห่งกฎหมายท้องถิ่นกำหนดให้คุณต้องสร้างใหม่ตามรหัสอาคารใหม่ไม่ใช่รหัสที่ใช้บังคับในขณะที่สร้างบ้านครั้งแรก ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องเปลี่ยนท่อหรือสายไฟทั้งหมดใช้วัสดุที่แตกต่างกันหรือวางทั้งบ้านของคุณบนเสาเมื่อคุณสร้างใหม่ขึ้นอยู่กับกฎหมายท้องถิ่นในพื้นที่ของคุณ ดูนโยบายของคุณเพื่อดูว่าจะอัปเกรดโค้ดใดบ้าง คุณอาจต้องพูดคุยกับตัวแทนของคุณเกี่ยวกับการเพิ่มคำสั่งหรือการคุ้มครองด้านกฎหมายและ / หรือการคุ้มครองการเปลี่ยนทดแทนซึ่งจะขยายวงเงินนโยบายของคุณขึ้น 25 เปอร์เซ็นต์เพื่อชดเชยค่าทดแทนที่เพิ่มขึ้น

ไม่ประกันความเสี่ยงในท้องถิ่น

บางพื้นที่มีความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงกับท้องถิ่นที่ไม่ครอบคลุมภายใต้นโยบายการประกันเจ้าของบ้านมาตรฐาน ตัวอย่างเช่นหลุมฝังศพเป็นปัญหาสำคัญในบางส่วนของรัฐฟลอริดา แผ่นดินไหวเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตในแคลิฟอร์เนีย บางพื้นที่มีความเสี่ยงสูงจากไฟป่าและ บริษัท ประกันอาจกำหนดให้คุณต้องใช้ขั้นตอนเฉพาะเพื่อลดความเสี่ยงที่จะเกิดไฟไหม้ ความผิดพลาดที่หลาย ๆ คนทำขึ้นก็คือสมมติว่าเจ้าของบ้านของพวกเขามีนโยบายปิดท้ายเรื่องการเกิดแผ่นดินไหวและสิ่งที่คล้ายกัน โดยปกติพวกเขาไม่ได้ โดยปกติแล้วคุณต้องซื้อความคุ้มครองแบบพิเศษเฉพาะเพื่อประกันความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงประเภทนี้

ไม่เข้าใจค่าเสื่อมราคา

นโยบายจำนวนมากไม่รับประกันถึงทรัพย์สินของคุณสำหรับค่าซ่อมแซมหรือทดแทนจริง แต่พวกเขาจะหักค่าเสื่อมราคาจากที่พักของคุณในแต่ละปี พวกเขาเพียง แต่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมลบค่าเสื่อมราคา

นี่คือวิธีการทำงาน: สมมติว่าจะใช้เงิน 30,000 เหรียญเพื่อทดแทนหลังคาที่เพิ่งติดตั้งใหม่ หลังคามีอายุการใช้งานที่คาดว่า 15 ปี ในแต่ละปี บริษัท ประกันภัยจะหักเงิน 1/15^TH ของค่าใช้จ่ายของหลังคาใหม่จากความคุ้มครองของคุณ หลังจากห้าปีมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของหลังคาของคุณมีเพียง 10,000 เหรียญเท่านั้นไม่ใช่ 15,000 เหรียญ

ทฤษฎีทางการเงินเป็นเสียง: ถ้าหลังคาของคุณพัดออกในปีที่ 14 คุณกำลังจะเปลี่ยนหลังคาต่อไปดังนั้นการสูญเสียทางทฤษฎีของคุณไม่ใช่สิ่งที่สูง คุณจะโอเคถ้าคุณได้รับการประหยัดสำหรับหลังคาใหม่ที่คาดหวังทั้งหมดพร้อม อย่างไรก็ตามหลายคนซื้อประกันราคาเพียงอย่างเดียวได้รับ blindsided โดยจำนวนเงินที่น้อยกว่า บริษัท ประกันจ่ายเมื่อหักค่าเสื่อมราคาครั้งเดียว

ไม่สามารถใช้ประโยชน์จากส่วนลดหลายบรรทัดได้

การได้มาของลูกค้าเป็นต้นทุนที่สูงมากสำหรับ บริษัท ประกันภัย พวกเขาต้องชดเชยตัวแทนของพวกเขาสำหรับชั่วโมงและเวลาของการพูดโทรศัพท์และการตรวจหาแร่และเอกสารสำหรับลูกค้าใหม่ทุก ดังนั้นหากพวกเขามีโอกาสที่จะเพิ่มยอดขายประกันใหม่ให้แก่ลูกค้าที่มีอยู่ก็คุ้มค่ากับพวกเขาที่จะให้ส่วนลดแก่คุณ หากคุณจ่ายค่าประกันรถยนต์ให้กับ บริษัท แห่งหนึ่งการประกันเจ้าของบ้านขั้นพื้นฐานให้กับ บริษัท อื่นและการประกันอัคคีภัยให้กับบุคคลที่สามพูดคุยกับตัวแทนของคุณเกี่ยวกับการรวบรวมความคุ้มครองเหล่านี้ทั้งหมดภายใต้หลังคาเดียวกันเพื่อแลกกับส่วนลดเบี้ยประกันภัยของคุณ