ความเสมอภาคในการรวมหนี้: ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสีย

คุณอาจกำลังพิจารณาที่จะแตะส่วนแบ่งในบ้านของคุณเพื่อรวบรวมหนี้บัตรเครดิตการย้ายที่สามารถลดต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ แต่มีความเสี่ยง เนื่องจากความเสี่ยงเหล่านี้ Investmentmatome ขอแนะนำให้คุณสงวนเงินทุนในบ้านสำหรับเหตุฉุกเฉิน

พิจารณาข้อดีข้อเสียเหล่านี้:

ข้อดี

• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านและบรรทัดของเครดิตจะถูกกว่ามากในบัตรเครดิต
• ดอกเบี้ยเงินกู้บ้านมักจะสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่ได้

จุดด้อย

• กับบ้านของคุณเป็นหลักประกันคุณจะเสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณไม่สามารถจ่ายได้
• หากค่าบ้านของคุณลดลงคุณสามารถลมขึ้นเนื่องจากมากกว่าที่เป็นมูลค่า
• เงื่อนไขการชำระเงินสามารถ 10 ปีหรือนานกว่า
• เงินกู้เองไม่ได้อยู่นิสัยการใช้จ่ายที่ลำบาก
• หนี้บัตรเครดิตสามารถปลดประจำการได้ง่ายกว่าเมื่อล้มละลาย

เจ้าของบ้านที่มีเครดิตดีน่าจะมีทางเลือกที่ดีกว่าซึ่งไม่เสี่ยงต่อบ้าน เจ้าของบ้านที่มีฐานะการเงินไม่มั่นคงไม่ควรย้ายหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่สามารถลบล้างเพื่อล้มละลายไปเป็นหนี้ที่มีหลักประกันซึ่งไม่สามารถกู้ได้

พิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ ก่อน

คำถามสองข้อที่จะถามเมื่อพิจารณาถึงกลยุทธ์ในการรวมหนี้บัตรเครดิตคือ:

• แผนนี้จะช่วยให้ฉันสามารถชำระหนี้ผู้บริโภคภายในห้าปีได้หรือไม่?
• เป็นหนี้ทั้งหมดของฉันน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้รวมหรือไม่?

ทำไมต้องห้าปี? นั่นคือเวลาสูงสุดที่คุณจะต้องชำระเงินตามแผนล้มละลายของบทที่ 13 หรือแผนจัดการหนี้ - หลังจากที่หนี้ของคุณจะหมดอายุครบถ้วนแล้ว บทที่ 7 การล้มละลายจะเป็นการลบล้างหนี้ของคุณทันทีและช่วยให้คุณสามารถกู้คืนเครดิตของคุณได้

คำตอบ "ไม่" สำหรับคำถามใด ๆ แสดงว่ามีหนี้มากเกินไป ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือการปรึกษาทนายความหรือที่ปรึกษาสินเชื่อเกี่ยวกับการบรรเทาหนี้ซึ่งรวมถึงการจัดการหนี้หรือการล้มละลาย

ตัวเลือกสำหรับการโหลดหนี้ที่มีขนาดเล็กซึ่งไม่ทำให้เกิดความเสี่ยงต่อบ้านของคุณ ได้แก่:

บัตรโอนยอด 0%: สำหรับผู้ที่มีเครดิตดีหรือยอดเยี่ยมผู้ออกบัตรเครดิตจะโอนเงินด้วยบัตรเครดิตบาลานซ์ที่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยโดยไม่มีการคิดดอกเบี้ยตั้งแต่ 6 เดือนถึงสองปี นี้มักจะเป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุดสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติ

สินเชื่อบุคคล: สำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่อัตราดอกเบี้ยในการรวมหนี้จะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตทั่วไป อัตราที่คุณได้รับจะขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตและรายได้ของคุณ

>> เพิ่มเติม: คำนวณอัตราสินเชื่อบุคคล

สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC?

หากคุณได้ตัดสิทธิ์ในตัวเลือกอื่น ๆ ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของการควบรวมกับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านและพิจารณาว่าเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดแล้วก็เป็นทางเลือกของการกู้ยืมเงินในบ้านหรือ HELOC

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นประเภทของการจำนองที่สองขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้านของคุณเกินกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้จำนองหลักของคุณ คุณจะได้รับเงินก้อนหนึ่งซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายในการปิดรับซึ่งคุณสามารถใช้เพื่อชำระหนี้ของคุณหรือเพื่อวัตถุประสงค์อื่น คุณจะมีการชำระเงินรายเดือนแบบกำหนดและกำหนดการชำระคืน

ข้อดี:

• โดยปกติอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำ
• การชำระเงินกู้คงที่สามารถทำได้ง่ายกว่างบประมาณมากกว่าการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตแบบต่างๆ
• รู้วันจ่ายเงินที่แน่นอนของเงินกู้ของคุณ
• ไม่มีการล่อลวงของวงเงินเครดิตหมุนเวียน

Con:

• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีล่วงหน้าอาจสูง

HELOCs เป็นสินเชื่อจำนองที่มีโครงสร้างคล้ายบัตรเครดิต แทนที่จะรับเงินก้อนคุณจะเบิกเงินที่คุณต้องการเพื่อชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเช่นใช้เช็คหรือบัตรเดบิตที่เชื่อมโยงกับวงเงินเครดิต คุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะในเครดิตที่คุณใช้บ่อยครั้งในอัตราร้อยละหลายจุดต่ำกว่าอัตราเฉลี่ยของบัตรเครดิต

ข้อดี:

• มักจะต่ำอัตราตัวแปร
• บางคนไม่มีต้นทุนปิดหรือต่ำ

จุดด้อย:

• อัตราที่สามารถปรับได้หมายความว่าการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น
• ยากที่จะงบประมาณสำหรับ
• การเข้าถึงวงเงินเครดิตได้ง่ายสามารถก่อวินาศกรรมได้
• ตัวเลือกการชำระดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวอาจนำไปสู่หนี้สินที่ลึกขึ้น

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

คู่มือการชำระหนี้

คะแนนเครดิตฟรี

วางแผนชีวิตปลอดหนี้ของคุณ

Jeanne Lee เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @jlee_jeanne