วิธีการบอกถ้า Roth 401 (k) เหมาะสำหรับคุณ -

เมื่อคุณดึงเงินออกจาก Roth 401 (k) คุณจะได้รับเงินทั้งหมดในกระเป๋าของคุณ

จำนวนสูงสุดที่อนุญาตให้แต่ละบัญชีในแต่ละปีจะให้เงินในการเกษียณอายุเหมือนกัน ความสมดุล 401 (k) แบบเดิมจะลดลงตามอัตราภาษีของคุณในการเกษียณขณะที่ยอดคงเหลือ Roth 401 (k) จะยังคงมีอยู่ทั้งหมด

แม้กระทั่งคะแนนนั้นคุณจะต้องลงทุนมูลค่าของการประหยัดภาษีที่ได้รับในแต่ละปีจากการบริจาคให้กับแบบเดิม 401 (k) ถ้าคุณใส่เงิน 5,000 บาทเป็นแบบดั้งเดิม 401 (k) ซึ่งจะให้เงินออมประมาณ 1,250 เหรียญและใส่เงิน 1,250 ดอลลาร์ในบัญชีการลงทุนแต่ละปีจะทำให้ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของ Roth เท่ากับ 401 (k) ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบได้โดยตรงจากปัจจัยต่อไปนี้คืออัตราภาษี

อัตราภาษีของคุณตอนนี้เทียบกับภายหลัง

หากคุณสามารถกระทำการลงทุนในการออมภาษีจากผลงาน 401 (k) แบบดั้งเดิมการอภิปรายครั้งนี้จะเป็นส่วนใหญ่เกี่ยวกับการเปรียบเทียบอัตราภาษีในปัจจุบันกับภาษีในอนาคต หากอัตราภาษีของคุณอยู่ในระดับต่ำและคาดว่าจะเกษียณอายุสูงกว่าคุณจะต้องให้เงินอุดหนุนด้วยเงินหลังหักภาษีซึ่งคุณสามารถทำได้ด้วย Roth 401 (k) จากนั้นคุณจะไม่ต้องเสียภาษีในอัตราที่สูงขึ้นเมื่อคุณใช้การแจกแจงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการเกษียณอายุ

สถานการณ์เช่นนี้อัตราที่ลดลงในขณะนี้อัตราที่สูงกว่าในภายหลังอาจมีผลต่อคนงานจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงต้นอาชีพของพวกเขา รายได้และมาตรฐานการครองชีพของคุณน่าจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปดังนั้นคุณอาจต้องการหาเงินเพื่อเกษียณอายุมากกว่าที่คุณจะมีรายได้ในขณะนี้ นอกจากนี้ยังมีความเป็นไปได้ที่จะมีการเพิ่มภาษีนิติบุคคลข้ามบอร์ด อัตราภาษีในปัจจุบันต่ำเมื่อใส่ในบริบททางประวัติศาสตร์

อย่างไรก็ตามหากอัตราภาษีของคุณสูงกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะอยู่ในช่วงเกษียณอายุก็อาจทำให้เกิดผลดีขึ้นเพื่อให้ได้ค่าก่อนหัก 401 (k) แบบเดิม จากนั้นคุณจะต้องเสียภาษีในอัตราที่คาดว่าจะต่ำกว่านี้เมื่อมีการแจกแจงในการเกษียณอายุ หากคุณใกล้เกษียณอายุมากขึ้นคุณอาจมีความคิดที่ดีว่าอัตราภาษีของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงในปีเหล่านั้นได้อย่างไร ผู้เกษียณหลายคนอาศัยอยู่อย่างเหนียวแน่นส่งผลให้ภาระภาษีลดลง

ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ? เปรียบเทียบ Roth 401 (k) กับ 401 (k)

Roth 401 (k) กฎการถอน

กฎการแจกจ่าย Roth 401 (k) ไม่ยืดหยุ่นเท่าที่ Roth IRA ไม่เหมือนรุ่น IRA คุณไม่สามารถถอนการบริจาคจาก Roth 401 (k) ได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ The Roth 401 (k) มีกฎห้าปีสำหรับการกระจาย; คุณต้องมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีก่อนที่การแจกจ่ายจะได้รับการพิจารณาว่ามีคุณสมบัติและสามารถรับเงินได้ฟรี กฎดังกล่าวมีผลใช้บังคับแม้ว่าคุณจะใช้เวลาถึง59½ปีโดยทั่วไปจะอนุญาตให้ใช้การแจกแจงการเกษียณอายุ

นี่เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาหากคุณเริ่มต้นช้าและต้องการเข้าถึงเงินเร็ว ๆ นี้ ในกรณีที่ Roth IRA อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า (ต่อไปนี้เป็นผู้ให้บริการชั้นนำของ Roth IRA)

จากนั้นก็มีสถานการณ์แบบย้อนกลับ: คุณไม่ต้องการเข้าถึงข้อมูลทั้งหมดเลย เช่น 401 (k) แบบดั้งเดิมและ IRA แบบดั้งเดิม Roth 401 (k) s ต้องการให้คุณเริ่มแจกจ่ายที่70½ เหล่านี้เรียกว่าการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ Roth 401 (k) มีวิธีง่ายๆ: คุณสามารถหมุนยอดเงินเข้า Roth IRA ได้โดยตรงโดยไม่ต้องเสียภาษี Roth IRA ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำดังนั้นคุณจึงสามารถเก็บรักษาเงินนั้นไว้และส่งต่อบัญชีให้กับทายาทของคุณได้

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับทั้งสองบัญชีได้

นายจ้างส่วนใหญ่ที่มีทั้ง Roth 401 (k) และ 401 (k) แบบดั้งเดิมจะช่วยให้คุณสามารถสลับไปมาระหว่างพวกเขาหรือแม้แต่แบ่งการบริจาคของคุณ ในความเป็นจริงถ้านายจ้างของคุณเสนอดอลลาร์ที่ตรงกันและคุณมีส่วนร่วมกับ Roth 401 (k) คุณจะมีแบบ 401 (k) เนื่องจากจำนวนเงินที่ตรงกันจะต้องเข้าสู่บัญชี pretax

หากคุณเปลี่ยนจากแบบดั้งเดิมไปเป็น Roth คุณอาจต้องการบรรเทาความเบื่อหน่ายภาษีที่ใหญ่ขึ้นโดยแยกการบริจาคของคุณในตอนเริ่มต้น การใช้ทั้งสองบัญชีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA เนื่องจากข้อ จำกัด ด้านรายได้จะช่วยให้การกระจายความหลากหลายทางภาษีในการเกษียณอายุได้คุณสามารถเลือกได้ว่าต้องการจะดึงเงินจากตู้เปล่าที่ปลอดภาษีหรือรอตัดบัญชีหรือรวมกันเป็นสองชุดในแต่ละปี จะช่วยให้คุณสามารถจัดการรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้ดียิ่งขึ้น

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  ตัดสิน สิ่งที่ดีที่สุด: 401 (k) หรือ Roth 401 (k)

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  เข้าใจ Roth IRA สามารถช่วยคุณประหยัดได้อย่างไร

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  เปรียบเทียบ Roth IRAs และ IRA แบบดั้งเดิม

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea

อัปเดตเมื่อ 29 มีนาคม 2017