การจัดลำดับความสำคัญด้านการชำระเงิน: การจัดการหนี้สินก่อนพิจารณาล้มละลาย

หนี้ของผู้บริโภคในครัวเรือนมีมูลค่าสูงกว่า 11.4 ล้านล้านดอลลาร์ตามรายงานล่าสุดของเฟด - นั่นคือเกือบ 37,000 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนในสหรัฐอเมริกา หลายคนพบว่าตัวเองลึกมากขึ้น มีหนี้ 100,000 ดอลลาร์จะเข้าใจได้ง่ายขึ้นเมื่อคุณพิจารณาว่าจะสามารถเก็บเงินได้เร็วเท่าไร $ 125,000 จากโรงเรียนกฎหมาย $ 26,971 จากขั้นตอนทางการแพทย์ที่ไม่มีประกันและ $ 14,517 ในบัตรเครดิตของคุณ ไม่น่าแปลกใจที่ชาวอเมริกันจำนวนมากจึงพบว่าตัวเองถูกฝังอยู่ภายใต้ภาระหน้าที่ทางการเงินของพวกเขา ถ้าคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้โปรดจำไว้ว่า: ไม่ใช่หนี้ทั้งหมดที่สร้างขึ้นเท่ากัน

ประเภทของหนี้สิน	ผลที่ตามมาสำหรับการไม่ชำระเงิน
สินเชื่อรถยนต์	อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นค่าธรรมเนียมล่าช้าและเครดิตที่เสียหายด้วยการชำระเงินที่ไม่ได้รับ การคืนสิทธิของยานพาหนะหรือหลักประกันอื่นที่ผิดนัด ยังคงต้องรับผิดสำหรับยอดคงเหลือของเงินให้กู้ยืม; ค่าธรรมเนียมการต่อขนย้ายและจัดเก็บ
สินเชื่อที่อยู่อาศัย	การชำระเงินล่าช้าก่อให้เกิดความเสียหายต่อการจัดอันดับเครดิตของคุณและนำไปสู่ค่าธรรมเนียมล่าช้า สามเดือนที่พลาดสามารถเริ่มต้นกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์
หนี้บัตรเครดิต	ค่าธรรมเนียมล่าช้า $ 15 - $ 35 ความเสียหายต่อการจัดอันดับเครดิต การชำระเงินที่ไม่ได้รับติดต่อกันสองครั้งอาจทำให้ "อัตราดอกเบี้ยผิดนัด" เพิ่มขึ้นเมษายนของคุณได้ถึง 31%
ตั๋วเงินแพทย์	การชำระเงินที่ไม่ได้รับจะแสดงคะแนนเครดิตของคุณ คดีสามารถนำไปสู่การจำนำบ้านของคุณและการแต่งเติมค่าจ้าง
สินเชื่อสำหรับนักศึกษา	การชำระเงินที่ไม่ได้รับจะช่วยลดคะแนนเครดิตของคุณ อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น การตั้งค่าเริ่มต้นอาจนำไปสู่การยกเลิกการคืนภาษีค่าจ้างที่เพิ่มขึ้นและค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติม
ยูทิลิตี้	ค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้า การชำระเงินที่ไม่ได้รับติดต่อกันสามารถนำไปสู่การเชื่อมต่อได้ ค่าเชื่อมต่อที่เป็นไปได้
การสนับสนุนเด็ก	ค่าจ้างพิเศษ การระงับใบขับขี่ หนังสือเดินทางหักบัญชี ปฏิเสธการคืนเงินภาษี ระยะเวลาการจำคุกที่เป็นไปได้

ตัวอย่างที่ระบุไว้คือรูปแบบหนี้สินและผลที่ตามมาส่วนใหญ่ รายการไม่ได้หมายความว่าหมดแรง บทลงโทษและค่าปรับที่เกิดขึ้นจริงอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐและแต่ละสถานการณ์ ปรึกษากับเจ้าหนี้ของคุณกฎระเบียบในท้องถิ่นหรือทนายความที่ได้รับการรับรองความล้มละลายก่อนทำการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ

คำแนะนำไซต์ของเรา

ประการแรกถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินได้จริงๆอย่าเพิ่งละเลย เป็นเชิงรุกและแสวงหาเงื่อนไขการเจรจาหรือกำหนดการชำระคืน มีหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อของรัฐบาลที่ได้รับการอนุมัติซึ่งสามารถช่วยให้คุณกลับสู่เส้นทางที่ถูกต้องได้

การจัดการหนี้เป็นจำนวนมากกลายเป็นเรื่องยากยิ่งขึ้นหากไม่มีหลังคาเหนือศีรษะหรือน้ำประปา จัดลำดับความสำคัญของหนี้สินที่จะส่งผลกระทบต่อความต้องการที่จำเป็นเหล่านี้: การเช่าการจำนองบ้านระบบสาธารณูปโภคสินเชื่อรถยนต์ (ถ้าคุณต้องพึ่งพารถเพื่อทำงาน) ฯลฯ

ถ้าคุณเป็นหนี้เงินเลี้ยงดูบุตรให้แน่ใจว่าคุณยังคงจ่ายเงิน ผลที่ตามมาของการไม่ปฏิบัติตามพันธกรณีของคุณเป็นสิ่งที่น่ากลัวและรวมถึงความเป็นไปได้ของการถูกจำคุก

จากที่นั่นจะทำให้การชำระคืนเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยสูงซึ่งโดยปกติจะหมายถึงบัตรเครดิต อัตราการลงโทษสามารถเกินกว่า 30% เมษายนซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่มีวันจ่ายเงินต้นของคุณหากคุณจ่ายเงินขั้นต่ำเท่านั้น ในขณะที่การจ่ายหนี้ที่มีขนาดเล็กลงอาจทำให้คุณได้รับการกระตุ้นทางจิตวิทยาในระยะยาวคุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นโดยการจ่ายดอกเบี้ยให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะจากรัฐบาลมีโทษหนักและควรได้รับการทวนสอบโดยมีความสำคัญปานกลาง ด้วยเงินกู้ของรัฐบาลกลางคุณจะถือว่าผิดนัดหลังจากผ่านไป 270 วันเทียบกับเงินกู้เอกชน 120 ราย

สิ่งที่เกี่ยวกับการล้มละลาย?

การล้มละลายเป็นสถานะทางกฎหมายสำหรับผู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ที่ค้างชำระแก่เจ้าหนี้ แต่ควรใช้เป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น หากคุณกำลังประสบกับความฟ้องร้องค่าจ้างที่เพิ่มขึ้นการยึดสังหาริมทรัพย์หรือคุณเป็นหนี้เกินกว่าที่คุณเป็นเจ้าของ และ (เช่นการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับหนี้และการเจรจาโดยตรงกับเจ้าหนี้) การล้มละลายอาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจ

มีสองทางเลือกสำหรับบุคคลที่ต้องการล้มละลาย: บทที่ 7 และบทที่ 13

บทที่ 7 เป็นการขายสินทรัพย์ที่ไม่มีการยกเว้นทั้งหมดของคุณและแจกจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ บทที่ 13 มีไว้สำหรับบุคคลที่มีรายได้ประจำ ช่วยให้คุณสามารถเก็บรักษาที่อยู่อาศัยหรือทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อแลกกับตารางเวลาผ่อนชำระแบบปรับได้ซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาประมาณ 3 ถึง 5 ปีขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับ

การล้มละลายเป็นเรื่องน่าสนใจเพราะคุณสามารถปล่อยหนี้สินส่วนใหญ่ของคุณปกป้องทรัพย์สินและรายได้ของคุณและระงับการดำเนินการใด ๆ ที่เกิดขึ้นโดยเจ้าหนี้ของคุณ

กระบวนการนี้ไม่ควรใช้อย่างเบา การล้มละลายไม่ถูกหรือไม่ก็หมายถึงกระดานชนวนที่ว่างเปล่า การเรียกเก็บเงินค่าใช้จ่ายมีมูลค่ามากกว่า 200 ดอลลาร์และดีที่สุดที่จะได้รับการแสดงโดยทนายความในศาล มันไม่ได้ปล่อยคุณจากการสนับสนุนเด็ก, ภาระผูกพันค่าเลี้ยงดูหรือเงินให้กู้ยืมนักเรียน นอกจากนี้การยื่นขอล้มละลายจะยังคงเป็นเครื่องหมายมืดในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปีและการยื่นฟ้องครั้งเดียวคุณจะถูกห้ามไม่ให้ทำเช่นนั้นอีกแปดปี

ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญอื่น ๆ

Anthony Mangianello ผู้ประดิษฐ์ "เศรษฐีที่ปราศจากหนี้" และผู้สร้าง DebtFreeAcademy.com มีคำแนะนำสำหรับบุคคลที่เป็นหนี้:

"ถ้าในเวลาใด ๆ การไม่ชำระเงินสำหรับหนี้สินใด ๆ ของคุณส่งผลให้เกิดการตัดสินซึ่งสามารถเปลี่ยนเกมและย้ายหนี้นั้นไปที่รายการที่มีลำดับความสำคัญได้ ในทุกกรณีให้ใช้คำตัดสินที่ดีที่สุดเพื่อ "รักษาหมาป่าไว้" ในขณะที่คุณต่อสู้ในช่วงเวลาที่ยากลำบากนี้ แต่ละสถานการณ์อาจเป็นเอกลักษณ์เฉพาะเช่นเดียวกับลายนิ้วมือ ความผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของคนในประเภทนี้คือการสมมติว่า "สิ่งต่างๆจะดีขึ้นกว่าเดิม" เมื่อพูดถึงการปลดปล่อยภาระหนี้โดยไม่คิดค่าใช้จ่ายให้ถือว่าเลวร้ายที่สุดและรักษาความรู้สึกเร่งด่วนจนกว่าคุณจะสามารถควบคุมการเงินของคุณได้ สถานการณ์และเป็นเจ้าของรายได้ของคุณอีกครั้ง"

Steven Lever , ทนายความล้มละลายและผู้ก่อตั้ง LeverLaw, มีคำแนะนำนี้:

"โดยปกติคนหนึ่งอาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยภาระผูกพันที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดก่อน อย่างไรก็ตามหากมีการพิจารณาล้มละลายหรือจำเป็นต้องใช้หนี้ที่ไม่สามารถปลดออกได้เพียงอย่างเดียวเท่านั้นที่จะต้องได้รับการชำระหนี้ก่อนหากเป็นกรณีที่บทที่ 7 ไม่มีอะไรควรจะเติมเงินโดยทั่วไปถ้าเป็นการปรับโครงสร้างเช่นบทที่ 13 หนึ่งยังต้องระมัดระวังเกี่ยวกับการเลือกเจ้าหนี้คนหนึ่งมากกว่าอีกเพราะผู้พิทักษ์ในการล้มละลายสามารถเล็บที่กลับโดยการฟ้องร้องเจ้าหนี้ที่ต้องการ

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , ทนายความล้มละลายที่ MasselliWarren มีความรู้ความเข้าใจนี้ในแหล่งที่มาของการโหลดหนี้หนัก:

"เมื่อฉันมีคนมาหาฉันด้วยหนี้ 100,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้นเกือบจะเป็นเพราะความพยายามทางธุรกิจที่ล้มเหลว ลูกหนี้เหล่านี้ยังคงเทเงินและทรัพยากรในธุรกิจดิ้นรนพยายามที่จะให้พวกเขาลอย ข้อผิดพลาดที่พบมากที่สุดคือไม่รู้ว่าจะลดเวลาและตัดการดำเนินธุรกิจของตนลงบ้าง มันอาจเริ่มต้นเล็ก ๆ กับลูกหนี้ที่รินมากขึ้นในธุรกิจและจากนั้นที่เกิดขึ้นมากขึ้นเงินกู้ยืมจากธนาคารหรือหนี้บัตรเครดิตจนกว่าจะมีสารและเกลียวโดยไม่มีการปรับปรุงใด ๆ หรือการเจริญเติบโตให้กับธุรกิจเพื่อดูดซับภาระหนี้มากขึ้นซึ่งจะออกจากเจ้าของธุรกิจใน ตำแหน่งล่อแหลม บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้ต้องได้รับการค้ำประกันส่วนบุคคลก่อนที่จะขยายเงินกู้ธุรกิจออกจากเจ้าของในที่สุดเมื่อเบ็ดถ้าธุรกิจล้มเหลว

Daniel Gershburg , ทนายความล้มละลายในนิวยอร์กซิตี้ตามมีคำแนะนำนี้:

"โดยทั่วไปถ้าคุณรู้ว่าไม่มีทางที่จะจ่ายหนี้นี้แม้ว่าจะถูกตัดออกไปครึ่งหนึ่งแล้วการล้มละลายสามารถช่วยคุณได้อย่างมาก ทุกอย่างขึ้นอยู่กับเนื้อหาของคุณด้วย คุณมีบ้านที่อยู่ใต้น้ำที่คุณไม่อยากจะเดินจากไหน การล้มละลายอาจเหมาะสมกับคุณ ป้าคุณออกจากบ้านคุณมูลค่า 600,000 เหรียญและไม่มีการจดจำนองเมื่อเธอเสียชีวิต? ดีแล้วการล้มละลายอาจไม่เหมาะสมสำหรับคุณ ฉันรู้ว่าฉันชอบการโฆษณา แต่ไปหาทนายความที่มีชื่อเสียงหากคุณกำลังพิจารณาการล้มละลาย ไปดูสองครั้ง พวกเขามีการปรึกษาฟรีและคุณจะรู้ว่าตัวเลือกของคุณ"

ออกจากภาพหนี้ผ่าน Shutterstock