ถอนต้นจาก 401 (k) s: คุณควรทำหรือไม่?

ถ้าคุณคิดจะลงชื่อสมัครใช้ 401 (k) ผ่าน บริษัท ของคุณเยี่ยมมาก! การดูแลรักษาอย่างใดอย่างหนึ่งเป็นการก้าวไปสู่การเกษียณอายุที่เป็นอิสระทางการเงิน ในปี 2011 ปีสุดท้ายที่สำนักสำมะโนประชากรมีข้อมูลชาวอเมริกันมีค่ามัธยฐานอยู่ที่ 30,000 เหรียญใน 401 (k) s และแผนการออมทรัพย์ที่ประหยัด น่าเสียดายที่ตัวเลขที่เพิ่มขึ้นของพนักงานกำลังหายากที่จะเก็บเงินสมทบในบัญชีเกษียณของพวกเขา ส่วนใหญ่ใช้การถอนต้นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินที่รุนแรงนอกงบประมาณปัจจุบันของพวกเขาเช่นค่าเล่าเรียนและค่ารักษาพยาบาล

เป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ความพ่ายแพ้ทางการเงินทั้งหมดที่คุณจะได้พบและในบางช่วงเวลาคุณอาจพบว่าการถอนต้น 401 (k) มีความจำเป็นอย่างยิ่ง ถ้าเป็นเช่นนั้นต่อไปนี้เป็นไพรเมอร์เกี่ยวกับวิธีการใช้อย่างชาญฉลาดมากกว่านี้

อะไรคือผลของการถอนต้น?

เตรียมพร้อมที่จะต้องจ่ายค่าปรับหนักสำหรับการเบิกถอนต้นเกือบทุกประเภท หากคุณต่ำกว่า 59 ½รัฐบาลจะเก็บภาษีจากการแจกจ่ายของคุณเช่นรายได้ประจำและคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียม 10% ในการแจกจ่าย โปรดจำไว้ว่าในกรณีส่วนใหญ่คุณสามารถถอนเงินออกจากจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมในแผนโดยตรงไม่ใช่จากรายได้

ในบางกรณีมีข้อ จำกัด คุณสามารถถอนเงินต้นได้โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม 10% แม้ว่าคุณจะยังคงต้องเสียภาษีเงินได้ก็ตาม

ภายใต้สถานการณ์ใดที่คุณควร (หรือคุณไม่ควร) ถอนตัว?

เนื่องจากมีการลงโทษในเกือบทุกต้นถอนตัว 401 (k) มันจะไปโดยไม่บอกว่าคุณควรจะทำอย่างใดอย่างหนึ่งสำหรับเหตุผลที่ดีมาก ค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่ที่ไม่คาดคิดมีคุณสมบัติและในบางกรณีแม้จะทำให้เสียการลงโทษของคุณ อย่างไรก็ตามวันหยุดหรือทีวีใหม่ ๆ ก็ไม่ได้ พิจารณาถอนเงินก่อนหากคุณมีความต้องการทางการเงินในทันทีและไม่มีทางอื่นใดที่จะต้องจ่ายค่าใช้จ่าย

อย่างไรก็ตามการกระจายต้นจะไม่เหมาะ Zachary Fineberg ที่ปรึกษาการลงทุนของ Fineberg Wealth Management กล่าวว่า "ฉันไม่อยากแนะนำให้ลูกค้าถอนตัวจากช่วง 401 (k) เว้นเสียแต่ว่าพวกเขาจะได้รับการยกเว้นจากการลงโทษ" ค่าธรรมเนียม 10% สำหรับพนักงาน ในสถานการณ์ต่อไปนี้:

• คุณใช้เงินเป็นค่ารักษาพยาบาลที่หักภาษี (นั่นคือค่ารักษาพยาบาลใด ๆ ที่เกินกว่า 10% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของคุณสำหรับผู้ใหญ่อายุต่ำกว่า 65 ปี)
• คุณถูกปิดใช้งานอย่างถาวร
• เกษียณอายุหรือออกจากนายจ้างที่เกี่ยวข้องกับ 401 (k) ของคุณที่อายุ 55 ขึ้นไป
• คุณต้องเปลี่ยนส่วนหนึ่งส่วน 401 (k) เพื่อให้เป็นไปตามคำสั่งศาล (เช่นคำสั่งหย่าหรือข้อตกลงการหย่าร้าง)

เงื่อนไขในการได้รับการกระจายความยากลำบากแตกต่างกันเล็กน้อยและอาจพบได้ที่นี่ Fineberg เตือนต่อพวกเขาอย่างไรก็ตามเนื่องจากพวกเขายังต้องได้รับโทษ

การถอนต้นเป็นทางเลือกเดียวหรือไม่?

หากคุณเพียงชั่วคราวในจุดคับขันนายจ้างบางรายจะอนุญาตให้คุณกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ บริษัท อาจหรือไม่ต้องการเหตุผลเฉพาะสำหรับเงินกู้ แต่กฎพื้นฐานเป็นมาตรฐาน หากคุณคืนเงิน - รวมดอกเบี้ยซึ่งจะกลับเข้าบัญชีของคุณอีกครั้งภายในห้าปีคุณจะไม่ต้องเสียภาษีหรือภาษีเงินได้ในจำนวนดังกล่าว อย่างไรก็ตามหากคุณผิดนัดคุณจะต้องค้างชำระทั้งยอดคงเหลือ เงื่อนไขเดียวกันจะมีผลถ้าคุณเสียงานและไม่สามารถชำระคืนส่วนที่เหลือภายในหกสิบวัน

เงินกู้ 401 (k) อาจดูไม่เป็นอันตราย แต่ Fineberg ไม่เห็นด้วย แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยคุณก็ยังสูญเสียศักยภาพในการเติบโตของเงินที่คุณยืม "ถ้าคุณเป็นคนอเมริกันส่วนใหญ่" Fineberg กล่าวว่า "คุณน่าจะประหยัดเงินได้มากพอสำหรับการเกษียณอายุอย่างที่เป็นอยู่ การกู้ยืมเงินจะทำให้รุนแรงขึ้น"

วิธีที่คุณควรถอน (และจ่ายเงินกลับ)?

ก่อนที่จะถอนเงินใด ๆ ให้ปรึกษาเอกสารที่เกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณเพื่อกำหนดกฎของแผน นายจ้างที่แตกต่างกันมีข้อกำหนดแตกต่างกันสำหรับการถอนเงินและการกู้ยืมดังนั้นการทำวิจัยของคุณ จากนั้นติดต่อที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

โดยทั่วไปแล้วคุณจะถอนตัวออกจากนายจ้าง 401 (k) ของคุณ ฝ่ายทรัพยากรบุคคลสามารถให้แบบฟอร์มแก่คุณได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณระบุเหตุผลในการเพิกถอนใบอนุญาตอย่างชัดเจนหากคุณต้องยกเว้นโทษของคุณ ถ้าไม่ใช่คุณจะต้องแก้ไขข้อผิดพลาดและการชำระเงินทั้งหมดของคุณอาจล่าช้า

หากคุณจ่ายเงินคืนเงินกู้แผนจะต้องจ่ายเงินเป็นประจำทุกไตรมาส แต่โปรดตรวจสอบกับ HR และที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อดูรายละเอียดอีกครั้ง

401 (k) เป็นเรื่องจริงสำหรับคุณหรือ?

อาจจะไม่ใช่ถ้าคุณไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพอยู่ในสถานที่ คุณอาจเลือกใช้แผน 401 (k) ของนายจ้างได้จนกว่าคุณจะได้รับค่าครองชีพ 6 เดือน เมื่อคุณสร้างบัญชีออมทรัพย์ที่มีสุขภาพดีแล้วคุณควรเลือกและมีส่วนร่วมในการรับเงินที่เพียงพอ จากนั้นเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้คุณสามารถออกจากบัญชีเกษียณของคุณได้แตะต้อง

อ่านเพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• การศึกษา: 9 ใน 10 คนอเมริกันดูถูกค่าที่พัก 401 (k) ที่ซ่อนไว้

• เปิดบัญชี IRA วันนี้เพื่อรับมือกับการเกษียณอายุ

คู่ภาพได้รับความอนุเคราะห์จาก Shutterstock