เครดิตของคุณกำลังดีขึ้น

สำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งและผู้รับชำรุดหนึ่งรายกำลังดำเนินการแก้ไขซึ่งอาจทำให้ผู้คนนับล้านได้รับเงินกู้ที่พวกเขาปฏิเสธอย่างไม่เป็นธรรม

Equifax, Experian และ TransUnion วางแผนที่จะลบคำตัดสินคดีแพ่ง - ที่เจ้าหนี้ได้ฟ้องร้องและได้รับรางวัลในชั้นศาล - และการเรียกเก็บภาษีจำนวนมากจากรายงานเครดิตของผู้คนนับตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคมที่ผ่านมาการตีพิมพ์บันทึกสาธารณะเหล่านั้นสามารถปรับปรุงคะแนนได้มากถึง 14 ล้านคน, บางส่วนโดยเพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับการจำนองและสินเชื่ออื่น ๆ ที่อยู่ในขณะนี้เกินกว่าที่เข้าใจของพวกเขา

ในขณะที่ บริษัท จัดเก็บหนี้ชั้นนำ Encore Capital Group ได้ลดระยะเวลาในการรายงานการเรียกเก็บเงินจาก 7 ปีเป็น 2 บริษัท ที่เป็นเจ้าของ Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance และ Atlantic Credit & Finance ยังสัญญาว่าจะไม่รายงานบัญชีใหม่ให้กับทบวงกรมหากลูกหนี้เริ่มชำระเงินภายใน 90 วันหลังจากที่ Encore แจ้งหนี้

การเคลื่อนไหวมีความยาวเกินกำหนดเนื่องจากระบบการรายงานเครื่องหมายสีดำที่ร้ายแรงได้รับการชำรุดเป็นเวลาหลายปี

ทำไมการรายงานหนี้เสีย

บริษัท ให้คะแนนเครดิตได้รู้จักกันมานานแล้วว่าคนที่ชำระหนี้เก่าของพวกเขาเป็นความเสี่ยงที่ดีกว่าผู้ที่ไม่ปฏิบัติตาม แต่คะแนนเครดิตมักไม่สะท้อนถึงข้อเท็จจริงดังกล่าว

รุ่นล่าสุดของ FICO และ VantageScore ละเว้นบัญชีการเรียกเก็บเงินแบบชำระเงินและคะแนนล่าสุดของ FICO ถือว่าหนี้ทางการแพทย์ที่ค้างจ่ายน้อยกว่าค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระอื่น ๆ แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ยังคงใช้คะแนนเครดิตรุ่นเก่าที่นับคอลเลกชันกับผู้บริโภคซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้ผู้คนได้รับเงินกู้ยืมและบัตรเครดิตหรือทำให้พวกเขาต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงขึ้น ปัญหาคือความรุนแรงในการให้กู้ยืมจำนองที่ผู้ซื้อจำนอง Fannie Mae และ Freddie Mac ต้องการผู้ให้กู้เพื่อใช้คะแนน FICO ที่มีหลายรุ่นออกจากวันที่

การเก็บรวบรวมคอลเล็กชันจากรายงานช่วยให้แน่ใจได้ว่าพวกเขาไม่สามารถแยกแยะคะแนนเครดิตซึ่งขึ้นอยู่กับข้อมูลเครดิตบูโรทั้งหมด

สำนักต่างๆได้ตกลงที่จะคัดลอกคอลเลกชันประเภทอื่น ๆ ไปที่ขอบถนนแล้ว เป็นส่วนหนึ่งของการตั้งถิ่นฐานใหญ่กับ 31 ทนายความของรัฐทั่วไปสองปีที่ผ่านมาสำนักงานสัญญาว่าจะหยุดการรายงานคอลเลกชันที่เกิดจากตั๋วเข้าชมค่าปรับห้องสมุดและอุบัติเหตุอื่น ๆ ที่ไม่ได้เกิดจากบัญชีเครดิตหรือข้อตกลงของผู้บริโภคที่จะจ่าย ทบวงยังสาบานว่าจะเอาค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายออกไปและหนี้ทางการแพทย์จะมี "ระยะเวลารอคอย" 180 วันเพื่อให้สามารถใช้การชำระเงินประกันได้

บันทึกสาธารณะเช่นการตัดสินและการเก็บภาษีเป็นอีกหนึ่งแหล่งที่มาของข้อมูลที่เป็นปัญหาเนื่องจากข้อมูลจำนวนมากไม่ได้รับการตรวจสอบหรืออัปเดตอย่างถูกต้องและการแก้ไขข้อผิดพลาดทำได้ยาก คำตัดสินของศาลปกครองมีความสำคัญเป็นพิเศษเนื่องจากหลายคนไม่ทราบว่าพวกเขาถูกฟ้องร้อง เจ้าหนี้มักจะได้รับการตัดสินผิดนัดซึ่งหมายความว่าพวกเขาชนะ - แม้ว่าพวกเขาจะฟ้องร้องหนี้สูญซึ่งเก่าเกินไปหรือยังไม่ถึงกับเป็นหนี้เพราะลูกหนี้ไม่ได้แสดงตัว

จำนวนคดีฟุ้งเพิ่มขึ้นเมื่อผู้ซื้อตราสารหนี้รีบเรียกเก็บเงินที่ไม่ถูกต้องสำหรับ pennies ในสกุลเงินดอลลาร์แล้วหันไปศาลสำหรับการตัดสิน ค่าใช้จ่ายในการยื่นฟ้องมีราคาถูกมากจนในบางรัฐเจ้าหนี้ฟ้องเรียกค่าตั๋วเงินเพียง 60 เหรียญสหรัฐตามรายงานของ ProPublica

การปรับปรุงขนาดเล็กสำหรับหลาย ๆ คน

จะมีการรายงานหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคมระเบียนสาธารณะต้องมีข้อมูลระบุขั้นต่ำรวมทั้งชื่อที่อยู่และหมายเลขประกันสังคมหรือวันเดือนปีเกิดและต้องมีการอัพเดทข้อมูลทุกๆ 90 วัน Experian ประเมินว่า 96% ของคำตัดสินทางแพ่งและประมาณครึ่งหนึ่งของข้อจำนองทางภาษีทั้งหมดจะไม่เป็นไปตามเกณฑ์การบันทึกสาธารณะใหม่

บริษัท ให้คะแนนเครดิต FICO เพิ่งวิเคราะห์สิ่งที่จะเกิดขึ้นหากสำนักงานลดการตัดสินทั้งหมดและภาระภาษีใด ๆ ที่ไม่สามารถยืนยันได้โดยใช้บันทึกข้อมูลผู้บริโภค 30 ล้านรายการที่ได้รับการจัดเตรียมโดยสำนักข่าว บริษัท ให้คะแนนเครดิตพบว่า 6% ถึง 7% ของผู้บริโภคประมาณ 200 ล้านคนที่มีคะแนน FICO มีสถิติดังกล่าวและคะแนนเพิ่มขึ้น 10 คะแนนโดย Ethan Dornhelm รองประธานฝ่ายคะแนนและการวิเคราะห์กล่าว

คนส่วนใหญ่ที่มีคำตัดสินและผู้คุมขังมีปัญหาเครดิตอื่น ๆ ซึ่งจะ จำกัด ว่าคะแนนของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นได้อย่างไร นั่นคือเหตุผลที่การเปลี่ยนแปลงนี้จะไม่มีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อความสามารถในการคาดการณ์ความเสี่ยงของ FICO Dornhelm กล่าว แต่การเปลี่ยนแปลงอาจจะเพียงพอที่จะช่วยให้ผู้ที่เพิ่งพลาดการตัดคะแนนเครดิตของผู้ให้กู้เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืม หากต้องการได้รับการจดจำนองแบบเดิมตัวอย่างเช่นผู้กู้มักต้องการคะแนนเครดิตต่ำสุด 620 คะแนนขณะที่การกู้ยืมเงินโดยส่วนใหญ่ของ FHA ต้องมีคะแนน 580

การล้างข้อมูลขยะจากรายงานเครดิตจะมีผลมากกว่าคะแนนเครดิตแน่นอน ข้อมูลเครดิตถูกใช้โดย บริษัท ประกันเพื่อกำหนดเบี้ยประกันภัยเจ้าของบ้านเพื่อให้พาร์ทเมนท์และนายจ้างที่จะจ้างและส่งเสริม การตรวจสอบข้อมูลเครดิตอย่างถูกต้องและเกี่ยวข้องช่วยให้ผู้คนประหยัดเงินและใช้ชีวิตที่ดีขึ้น

Liz Weston เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้จัดทำข่าวที่ Investmentmatome อีเมล: [email protected] Twitter: @lizweston