เหตุใดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตจึงสูง?

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตอาจดูอุกอาจบางส่วนขยายเกินอัตราร้อยละ 20 ต่อปีซึ่งสูงกว่าสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อรถยนต์

เหตุผลที่อัตราสูงที่ดูเหมือนจะสูงกว่าผลกำไรของ บริษัท หรือความโลภ: เกี่ยวกับความเสี่ยงของผู้ให้กู้ หากคุณไม่จ่ายเงินจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ของคุณธนาคารสามารถนำบ้านหรือรถของคุณ หากคุณไม่ชำระค่าบัตรเครดิตตัวเลือกของผู้ออกบัตรจะถูก จำกัด ผู้ออกบัตรสามารถทำลายคะแนนเครดิตของคุณและอดทนต่อความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายในการฟ้องร้องคุณ แต่ไม่มีการรับประกันว่าจะได้รับเงินคืน

ในด้านการเงินโดยทั่วไปคุณมีความเสี่ยงมากขึ้นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดียิ่งขึ้น สำหรับธนาคารและผู้ออกบัตรเครดิตอื่น ๆ บัตรเครดิตมีความเสี่ยงเนื่องจากมีคนจ่ายเงินจำนวนมากหรือไม่จ่ายเงิน ดังนั้นผู้ออกตราสารจึงเรียกเก็บดอกเบี้ยสูงเพื่อชดเชยความเสี่ยงดังกล่าว

การรักษาสมดุลคือการกู้ยืมเงิน

สำหรับผู้บริโภคอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงจะไม่เกี่ยวข้องหากพวกเขาไม่ได้มียอดเงินคงเหลือหรือใช้ความก้าวหน้าทางการเงิน แต่ถ้าพวกเขาหมุนเวียนยอดคงเหลือเป็นรายเดือนอย่าพลาดว่าจะเป็นเงินกู้ และเช่นเดียวกับทุกคนที่ให้ยืมเงินผู้ให้กู้คาดว่าจะได้รับดอกเบี้ย

ทำไมอัตราจึงสูงมาก

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน: บัตรเครดิตไม่มีหลักประกันซึ่งหมายความว่าไม่มีหลักประกัน - ไม่มีสินทรัพย์ใดที่ผู้ให้ยืมสามารถใช้หากผู้กู้ไม่จ่ายเงิน ซึ่งตรงข้ามกับเงินกู้ที่มีหลักประกันสำหรับบ้านหรือรถซึ่งผู้ให้กู้สามารถถอนคืนและขายต่อเพื่อรับเงินคืนได้ นั่นเป็นเหตุผลที่ธนาคารไม่ให้ชื่อรถของคุณเช่นจนกว่าคุณจะชำระเงินกู้อัตโนมัติครบถ้วนแล้ว และยอดคงเหลือในบัตรเครดิตไม่ได้รับการสนับสนุนจากสัญญาใด ๆ ของผู้อื่นที่จะจ่ายเช่นรัฐบาลสหรัฐให้การสนับสนุนเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนบางส่วน

บันทึก Nerd

การผิดนัดชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเรียกว่าการเรียกเก็บเงินไม่ได้คือเมื่อธนาคารพยายามจะเรียกเก็บหนี้ ข้อมูลจากธนาคารกลางสหรัฐฯระบุว่าการคิดค่าธรรมเนียมในช่วง 3% ถึง 4% ในช่วงปี 2012 ถึง 2017 แต่เพิ่มขึ้นจาก 10% ในปี 2552-2553 หลังภาวะถดถอย

ความไม่แน่นอน: ไม่เหมือนกับเงินกู้ชนิดอื่น ๆ ผู้ออกบัตรเครดิตไม่ถามคุณว่าทำไมคุณต้องใช้เงิน คุณสามารถใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือซ่อมรถยนต์หรือเล่นแบล็คแจ๊คาสิโนหรือซื้อตุ๊กตา Bobblehead ได้ และธนาคารไม่ทราบว่าคุณจะยืมเงินเท่าไหร่ อาจเป็นศูนย์หรือวงเงินเครดิตสูงสุดของคุณ ความไม่แน่นอนดังกล่าวเป็นความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้

กำไร: ผู้ออกบัตรส่วนใหญ่อยู่ในธุรกิจเพื่อทำกำไรให้กับผู้ถือหุ้นหรือในกรณีของสหภาพเครดิตให้ผลประโยชน์ทางช่องทางเป็นผลประโยชน์แก่สมาชิก รายได้ดอกเบี้ยจากบัตรเครดิตช่วยเพิ่มกำไรและจ่ายผลประโยชน์จากบัตรเครดิตรีวอร์ดและ 0% ของบัตรเครดิตบาลานซ์

มีอัตราที่สูงมากไหม?

ขึ้นอยู่กับการเปรียบเทียบ ราคาสูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อเพื่อการออมซึ่งเราเคยเห็นในตัวเลขเดียวสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี แต่อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่สูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าซึ่งสามารถทำงานได้ดีกว่า 100% เมษายนหรือแม้แต่เทียบกับอัตราบัตรเครดิตในอดีต ในปี 2016 อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 13.6% ในบรรดาบัญชีที่ได้รับการประเมินดอกเบี้ยตามที่ Federal Reserve ระหว่างปี พ.ศ. 2524-2535 มีอัตราประมาณ 18%

ทำไมอัตราต่างกันไป

การจัดอันดับเครดิต: ที่สำคัญการจัดอันดับเครดิตของผู้บริโภคควรสะท้อนถึงโอกาสที่คุณจะชำระคืนเงินกู้รวมถึงยอดคงเหลือบัตรเครดิต คนที่มีโปรไฟล์การให้ยืมที่ดีกว่าเช่นผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเนื่องจากโอกาสในการผิดนัดต่ำกว่า นั่นคือเหตุผลที่อัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตจะแสดงเป็นช่วงเพื่อสะท้อนอัตราที่เรียกเก็บจากผู้บริโภคที่มีเครดิตยอดเยี่ยมปานกลางและไม่ดี

หากธนาคารเชื่อถือคุณมากขึ้นพวกเขาคิดว่าความเสี่ยงของพวกเขาน้อยและพวกเขาคิดค่าบริการที่ต่ำกว่าอัตรา

คุณจะได้รับคะแนนเครดิตฟรีจาก Investmentmatome

สภาวะตลาด: ตลาดบัตรเครดิตมีความสามารถในการแข่งขันดังนั้นอัตราค่าธรรมเนียมทางการเงินจึงมีความคล้ายคลึงกันในกลุ่มผู้ออกหลัก นอกจากนี้พวกเขามักจะย้ายใน lockstep กับอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นมักจะผูกติดอยู่กับมาตรฐานที่เรียกว่าอัตรานายก อัตราบัตรมักจะเป็นอัตราที่สำคัญบวกกับจำนวนคงที่ของคะแนนร้อยละ ถ้าอัตราดอกเบี้ยเป็น 5% และบัตรของคุณมียอดหลักบวก 10 คะแนนร้อยละ APR ของคุณเท่ากับ 15%

" มากกว่า: 5 เท่าของผู้ออกบัตรเครดิตสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้

สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงอัตราที่สูง

ชำระยอดคงเหลือ: หากคุณไม่มียอดคงเหลือรายเดือนคุณไม่ต้องกังวลว่าผู้ให้บริการออกบัตรเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร

" มากกว่า: การออกจากหนี้บัตรเครดิต ลดอัตราของคุณ: คุณสามารถใช้กลยุทธ์หลายอย่างในการลด APR รวมถึงการเจรจาต่อรองในอัตราที่ต่ำกว่าโดยใช้บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือหรือในระยะยาวการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ สหภาพเครดิตเป็นสถานที่ที่ดีในการค้นหาบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก Gregory Karp เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome อีเมล: [email protected] Twitter: @spendingsmart