เครื่องมือสินเชื่อที่อยู่อาศัยของสหรัฐฯสามารถช่วยคุณประหยัดได้

เครื่องมือใหม่ที่เปิดตัวโดย U.S. Consumer Financial Protection Bureau สัญญาว่าจะช่วยให้คุณเข้าใจมากขึ้นเกี่ยวกับอัตราการจดจำนองที่นำเสนอในพื้นที่ของคุณ

เครื่องมือตรวจสอบอัตราค่าบริการของหน่วยงานเป็นส่วนหนึ่งของโครงการริเริ่ม "Know Before You Owe" ที่เรียกว่า Owning the Home ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคสามารถควบคุมกระบวนการจำนองได้ คุณสามารถใช้ตัวตรวจสอบอัตราเพื่อวัดอัตราการจำนองที่ใช้ได้จากผู้ให้กู้ในรัฐใด ๆ สำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆและสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันและแผนการชำระเงินดาวน์

เกือบครึ่งหนึ่งของผู้ซื้อบ้านทั้งหมดจะพิจารณาผู้ให้ยืมหรือนายหน้ารายเดียวเท่านั้นเมื่อต้องการจัดหาเงินกู้จำนอง แต่ไม่ได้ช้อปปิ้งรอบเป็นล่วงเลยที่สามารถใช้คุณหลายพันดอลลาร์ในดอกเบี้ยพิเศษตามที่สำนัก ผู้บริโภคส่วนใหญ่มุ่งเน้นความพยายามในการกำหนดความต้องการที่อยู่อาศัยของตนจากสถานที่ตั้งไปจนถึงพื้นที่เป็นตารางฟุตและสถานที่อื่น ๆ แต่อย่าใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษในการพิจารณาตัวเลือกการจำนองตามที่ Richard Cordray ผู้อำนวยการของเอเจนซีกล่าว นั่นอาจเป็นการกำกับดูแลที่มีราคาแพง

"ผู้บริโภคใช้เวลามากมองหาที่ละแวกใกล้เคียงที่แตกต่างกันและที่บ้านที่แตกต่างกันสำหรับการขาย" Cordray กล่าวในการพูดที่ Brookings สถาบัน "เดียวกันควรจะเป็นจริงในการเลือกระหว่างเงินให้สินเชื่อจำนองที่เป็นไปได้ เมื่อคุณใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากคุณจะเป็นเจ้าของบ้านอย่างแท้จริงในการเลือกที่คุณทำและอาจเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับการซื้อสินค้ารอบ ๆ"

เพิ่มศักยภาพผู้ซื้อบ้าน

Rate Checker และเครื่องมืออื่น ๆ มาเพื่อเป็นการตอบสนองต่อข้อค้นพบในการสำรวจผู้กู้จำนองแห่งชาติของสำนักงานซึ่งดำเนินการกับ Federal Housing Finance Agency การวิจัยแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคมักจะได้รับข้อมูลส่วนใหญ่เกี่ยวกับการจำนองจากผู้ให้ยืมหรือนายหน้าของตนมากกว่าจากแหล่งข้อมูลที่ลำเอียงน้อย นอกจากนี้เมื่อผู้บริโภคได้รับความมั่นใจมากขึ้นเกี่ยวกับกระบวนการซื้อการศึกษาระบุว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะซื้อสินค้าจำนอง

Checker อัตราช่วยให้คุณเข้าถึงข้อมูลที่ผู้ให้กู้ให้ไว้ในรูปแบบที่ไม่ระบุตัวตนเพื่อให้คุณสามารถดูอัตราค่าบริการในรัฐของคุณได้ ทั้งหมดที่คุณต้องรู้คือคะแนนเครดิตของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องการยืมและค่าใช้จ่ายของบ้านที่คุณต้องการซื้อ จากนั้นเครื่องมือจะใช้ปัจจัยการผลิตของคุณและรวบรวมข้อมูลจากอัตราภายในของผู้ให้กู้เพื่อคำนวณว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับคะแนนเท่าใด เอเจนซี่มีเครื่องมือเวอร์ชันที่พร้อมใช้งานแล้วแต่ยังคงอยู่ในรุ่นเบต้าซึ่งหมายความว่ากำลังพัฒนาและอาจมีการเปลี่ยนแปลงด้วยเช่นกัน

ซึ่งแตกต่างจากเครื่องมือที่คล้ายคลึงกัน Cordray กล่าวว่า Rate Checker ช่วยให้ผู้ใช้สามารถคาดการณ์อัตราที่เหมาะกับปัจจัยการผลิตของพวกเขามากกว่าการนำเสนอคำพูดที่ถือว่าคะแนนเครดิตสูงและการชำระเงินดาวน์ใหญ่ สิ่งที่ตัวตรวจสอบไม่ถือว่าเป็นที่ผู้ใช้ต้องการซื้อบ้านเดี่ยวเป็นที่อยู่อาศัยหลัก อัตรานี้ถือว่าคุณต้องการลดต้นทุนการปิดบัญชีด้วยการรับคะแนนครึ่งหนึ่งของคะแนนเป็นลบหรือว่าคุณต้องการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้โดยจ่ายครึ่งจุด นอกจากนี้ยังถือว่าคุณมีการล็อกอัตรา 60 วัน

ความหลากหลาย

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปกว่าครึ่งหนึ่งของจุดร้อยละระหว่างผู้ให้กู้สำหรับการจำนองตามแบบเดิมในบ้านเดียวกันสำหรับผู้ซื้อรายเดียวกันการมีวิธีการดูช่วงของสิ่งที่มีอยู่อาจหมายถึงการประหยัดเงินหลายหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุการใช้งาน เงินกู้ ตัวอย่างเช่น Cordray อ้างถึงการกู้ยืมเงิน 200,000 เหรียญแบบเดิมสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีซึ่งลดลง 20% ที่อัตราดอกเบี้ย 4% มากกว่า 4.5% เขาหรือเธอจะประหยัด $ 3,500 ในช่วงห้าปีแรก กว่าสามทศวรรษที่ผ่านมาเงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยจะสูงสุด $ 21,000

เครื่องมือ Rate Checker อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้บริโภค Casey Fleming ผู้เขียน "The Loan Guide: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้" แต่เธอบอกว่าสำหรับความถูกต้องจริงก็ยังกว้างเกินไป

"มันมีประโยชน์ในแง่ของการเปรียบเทียบ แต่ไม่สามารถนับปัจจัยหลายสิบประการที่อาจส่งผลกระทบต่ออัตราและต้นทุนของคุณซึ่งรวมถึงพื้นฐานที่สำคัญ" เฟลมมิ่งกล่าว

ซึ่งอาจรวมถึงสถานะการจ้างงานและประเภทของบ้านที่คุณวางแผนจะซื้อ

ข้อมูลเชิงลึกที่ จำกัด

Joe Parsons เจ้าหน้าที่อาวุโสด้านสินเชื่อที่นายหน้าจำนอง PFS Funding กล่าวในขณะที่ความพยายามที่ดีเครื่องมือของสำนักงานยังไม่คำนึงถึงสิ่งอื่น ๆ ที่อาจส่งผลกระทบต่ออัตราการกู้ที่โจทก์ในดับลินแคลิฟอร์เนีย เขาระบุว่าปัจจัยดังกล่าวไม่ว่าจะเป็นเงินกู้จะซื้อหรือ refinance จำนองที่มีอยู่หรือถ้าผู้กู้มี escrow หรือ impound บัญชีมักใช้เก็บภาษีทรัพย์สินและการชำระเงินประกัน องค์ประกอบเพิ่มเติมที่ตัวตรวจสอบอัตราไม่แสดง - เพื่อประโยชน์ในการใช้งานจริง - เป็นค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้คนหนึ่งไปอีก

เครื่องมือตรวจสอบอัตราอาจเป็นปัญหาสำหรับผู้ใช้ที่มองหาอัตราต่ำสุดที่แสดงในผลการค้นหา Chris Crandall เจ้าหน้าที่อาวุโสด้านสินเชื่อที่ New American Funding ซึ่งเป็นธนาคารเพื่อการจำนองใน Beverly Hills รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว

"น้อยกว่า 1% ของคนที่จะมีสิทธิ์ได้รับอัตราต่ำสุด ส่วนใหญ่จะตกอยู่ในระหว่างระดับต่ำและสูง "นายคานเดลกล่าว

แต่เขากล่าวว่าเว็บไซต์จะให้ข้อมูลอัตราที่ถูกต้องเป็นธรรม คุณต้องจำไว้ว่าเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการใช้: เป็นแนวทางในช่วงของอัตราที่เป็นไปได้ซึ่งอาจใช้ได้สำหรับการจัดหาเงินทุนที่คุณต้องการคุณจะยังคงต้องซื้อสินค้าเพื่อรับพวกเขา

รูปภาพผ่านทาง iStock