ทำไมการรอการยื่นล้มละลายอาจส่งผลต่อคุณ

การยื่นขอล้มละลายมักถูกมองว่าเป็นความผิดพลาดทางการเงินส่วนบุคคลและทางการเงิน หลายคนพยายามอย่างหนักเพื่อหลีกเลี่ยงมัน แต่พวกเขาก็จ่ายเงินให้กับการรอคอย

คนอีกต่อไปรอที่จะล้มละลายไฟล์มากขึ้นพวกเขาต่อสู้ตามการศึกษาทบทวน 2018 กฎหมาย เมื่อถึงเวลาที่พวกเขาประกาศล้มละลายความเป็นอยู่และชีวิตทางการเงินของพวกเขาได้รับความเสียหายบ่อนทำลายการเริ่มต้นใหม่ของเครื่องมือทางกฎหมาย

นี่เป็นเหตุผลที่การรอการยื่นล้มละลายอาจเป็นอันตรายได้และเมื่อคุณควรพิจารณายื่น

รอคอยการระบายน้ำทำไม

เวลาก่อนที่ไฟล์บุคคลล้มละลายจะเรียกว่า "sweatbox" ทางการเงินนั่นคือช่วงเวลาที่ผู้คนกำลังเผชิญกับการพร่องของสินทรัพย์การฟ้องร้องเรียกเก็บหนี้และการเรียกร้องสิ่งจำเป็นขั้นพื้นฐานเช่นอาหารเพื่อหลีกเลี่ยงการยื่นล้มละลาย

หลายคนเหงื่อออกมาหลายปีก่อนที่จะคำนวณหนี้สินของพวกเขา ความทุกข์ลำบากของ sweatbox เป็นประสบการณ์ของชาวอเมริกันที่พบมากขึ้นรายงานฉบับใหม่จาก Notre Dame Law Review เรื่อง "Life in the Sweatbox" พบ

รายงานใช้ข้อมูลจากโครงการล้มละลายของผู้บริโภคซึ่งเป็นโครงการวิจัยทางวิชาการระยะยาวเพื่อศึกษาผู้ที่ยื่นล้มละลายเหตุผลที่พวกเขายื่นและผลที่ตามมา ข้อมูลปัจจุบันของ CBP ประกอบด้วยข้อมูลจากคดีล้มละลาย 3,200 รายระหว่างปี 2556 ถึง พ.ศ. 2559 "Life in the Sweatbox" ยังมีข้อมูลการสำรวจ CBP จาก 910 จาก 3,200 filers

รายงานแสดงให้เห็นว่าในหมู่ผู้ตอบแบบสอบถามกว่า 66% เป็น "นักต่อสู้ดิ้นรน" หรือผู้ที่ทนต่อเหงื่อออกเป็นเวลาสองปีหรือนานกว่านั้น เกือบหนึ่งในสามรอห้าปีหรือนานกว่านี้ เมื่อเทียบกับปี 2007 CBP จำนวนนักต่อสู้ดิ้นรเวนที่พยายามอย่างมากที่รอข้อมูลข้อมูล CBP ล่าสุด 5 ปีหรือนานกว่าสองเท่า

คนที่ยืนยาวอยู่ในเหงื่อที่เลวร้ายที่สุดสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของพวกเขาจะกลายเป็น:

• นักลงทุนรายใหญ่มีสินทรัพย์ครึ่งหนึ่งเมื่อเทียบกับลูกหนี้รายอื่นหรือผู้ที่ไม่ได้รอการล้มละลายเป็นเวลาสองปีหรือมากกว่านั้น
• อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เฉลี่ยของนักลงทุนรายใหญ่มีจำนวนมากกว่าลูกหนี้อื่น ๆ กว่า 40%
• ประมาณ 50% ของนักลงทุนรายใหญ่ประสบปัญหาการเก็บหนี้เมื่อเทียบกับลูกหนี้อื่น ๆ 35%

ผู้ร่วมเขียนรายงานโรเบิร์ตลอว์เลสท์ศาสตราจารย์แห่งมหาวิทยาลัยอิลลินอยส์กล่าวว่าการตีตราและการอุทิศตนเพื่อการจ่ายหนี้เป็นส่วนหนึ่งของสิ่งที่ทำให้ผู้คนล้มละลาย

กฎหมายล้มละลายให้ลูกหนี้ที่ซื่อสัตย์ แต่โชคร้ายเริ่มต้นใหม่ มันเป็นความคิดของคนอเมริกันทุกคนสมควรได้รับการเริ่มต้นเป็นครั้งที่สอง "Lawless กล่าว การปล่อยเป็นหัวใจสำคัญของการเริ่มต้นใหม่: โอกาสที่จะเริ่มต้นชีวิตทางการเงินใหม่"

แต่การยืดเยื้อของสินทรัพย์ระหว่าง "sweatbox" หมายความว่าเมื่อถึงเวลาที่ผู้คนส่งไฟล์ไปแล้วพวกเขาก็ไม่สามารถเริ่มต้นชีวิตใหม่ได้อย่างแท้จริง

เมื่อมีธนาคารน้อยลงในธนาคารก็ยากที่จะหาหลักฐานการล้มละลายทางการเงินที่เข้มงวด

เมื่อพิจารณาล้มละลาย

Kristen Holt ซีอีโอของ GreenPath Financial Wellness จากมิชิแกนกล่าวว่าลูกค้ามักจะบอกว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรที่พวกเขาต้องการให้พวกเขาเอื้อมมือออกไปเพื่อขอความช่วยเหลือเร็ว ๆ นี้

"เราสนับสนุนให้พวกเขาเรียกหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อในขณะที่พวกเขาเริ่มที่จะรู้สึกเครียด" เธอกล่าว

ต่อไปนี้คือปัจจัยบางอย่างที่สามารถช่วยคุณพิจารณาได้ว่าการล้มละลายเหมาะสำหรับคุณหรือไม่:

• หนี้สินของคุณมากกว่า 40% ของรายได้ของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายนี้เป็นตัวบ่งชี้ถึงความทุกข์ทรมานทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นตามที่ธนาคารกลางสหรัฐฯกำหนดและสามารถระบุได้ว่าหนี้สินของคุณสูงเกินไปที่จะจ่ายออกด้วยตัวคุณเอง
• คุณใช้หนี้เพื่อชำระหนี้อื่น ๆ เมื่อถึงจุดนี้คุณจะล่มสลายไปตามเกลียวหนี้และอาจยากที่จะกู้คืนโดยปราศจากความโชคร้ายทางการเงินอย่างร้ายแรง
• หนี้ของคุณเป็นหนี้ที่อาจถูกล้มละลาย หนี้ผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลและสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถถูกปลดออกจากการล้มละลายได้ หนี้สินอื่น ๆ เช่นสินเชื่อนักศึกษาและคำตัดสินของศาลบางส่วนไม่สามารถตัดออกได้
• คุณกำลังส่งข้อมูลสำคัญ หกสิบเปอร์เซ็นต์ของผู้ดิ้นรื่นที่ได้รับการสำรวจในรายงานการตรวจสอบตามกฎหมายไม่ได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ในขณะที่อยู่ในเหงื่อ และเกือบ 32% ไปโดยไม่มีอาหาร

รูปแบบการล้มละลายของผู้บริโภคสองแบบที่พบมากที่สุดคือบทที่ 7 และบทที่ 13 ซึ่งเหมาะสำหรับคุณมากที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณ ปรึกษากับทนายความล้มละลายและที่ปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไรหากคุณกำลังพิจารณายื่น

หากคุณยื่นเรื่องล้มละลายก็ไม่ใช่จุดสิ้นสุดของชีวิตทางการเงินของคุณ

คะแนนเครดิตของคุณน่าจะดีขึ้นในหลายเดือนหลังจากยื่น รายงานจาก Federal Reserve Bank of Philadelphia พบว่าคะแนนเครดิตเฉลี่ยระหว่างผู้ที่ยื่นบทที่ 7 ล้มละลายในปี 2010 เพิ่มขึ้นมากกว่า 80 คะแนนจาก 538.2 เป็น 620.3 ระหว่างที่พวกเขายื่นฟ้องและเมื่อคดีถูกปลดออก