พิจารณาช่วงเวลาของซีดีสำหรับไออาร์เอของคุณ

คุณกำลังมองหาการลงทุนเพื่อการเกษียณ แต่เกลียดความคิดในการสูญเสียเงินในหุ้นและต้องการผลตอบแทนจากสินทรัพย์ในบัญชีเกษียณของคุณ (IRA) อย่างปลอดภัยหรือไม่? หรือใกล้เกษียณอายุและจำเป็นต้องเปลี่ยนสิ่งที่คุณบันทึกไว้ในบางสิ่งบางอย่างที่มีความเสี่ยงน้อยลง แต่ยังสร้างรายได้อยู่หรือไม่?

หากคุณตอบว่าใช่กับคำถามใด ๆ การลงทุนในบัตรประจำตัวที่มีมาตรฐานหรือแบบมัดจำ (CD หรือ Jumbo CD) อาจเป็นผลดี

CD คืออะไร?

CD เป็นเครื่องมือออมที่นำเสนอโดยธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ โดยปกติแล้วการลงทุนในซีดีจะทำให้คุณต้องทิ้งหลักไว้จนกว่าระยะเวลาที่กำหนดไว้หมดอายุแล้วหรือต้องเผชิญกับการลงโทษ เงินมีประกันครบ 100,000 ดอลลาร์สำหรับซีดีมาตรฐานและตั้งแต่ 100,000 ดอลลาร์ถึง 250,000 เหรียญสำหรับแผ่น Jumbo CD ดังนั้นจึงปลอดภัยเช่นเดียวกับบัญชีทั่วไป สหภาพเครดิตเสนอเครื่องมือที่คล้ายกันซึ่งเรียกว่าใบรับรองหุ้นให้แก่สมาชิกของตน

จุดของแผ่นซีดีคือการประหยัดเงินและได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่คุณจะมีบัญชีออมทรัพย์หรือการตรวจสอบ ด้วยซีดีปกติคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งจะทำให้คุณมีรายได้ที่แทบจะไม่มีรายได้ที่ไม่มีความเสี่ยง นอกจากนี้ยังมีซีดีอัตราค่าตัวแปรที่จ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่เปลี่ยนแปลงไปตามดัชนีหรือตัวบ่งชี้ตลาดอื่น ๆ ทำให้รายได้ลดลง แต่สามารถคาดการณ์ได้ แต่เป็นวิธีที่จะได้รับประโยชน์หากอัตราการย้ายสูงขึ้น

ซีดีทั้งหมดมีวันที่ครบกำหนดเมื่อถึงเวลาที่คุณได้รับเงินลงทุนบวกดอกเบี้ย ข้อกำหนดของซีดีสามารถมีตั้งแต่เดือนถึง 10 ปี โดยทั่วไประยะเวลาของซีดีจะยาวนานขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยจะจ่ายสูงกว่า คุณสามารถรับเงินเป็นเงินสดในช่วงต้น แต่คุณอาจเผชิญกับการลงโทษที่จะลดหรือขจัดรายได้ดอกเบี้ยใด ๆ

เช่นเดียวกับสหรัฐอเมริกาเทรเชอร์ซีดีและซีดีจัมโบ้ถือเป็นเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำมากเนื่องจากเป็นผู้ประกันตนโดย Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ใบรับรองร่วมได้รับการสนับสนุนในระดับเดียวกันโดย National Credit Union Administration ซึ่งเป็นหน่วยงานของสหรัฐอเมริกาเช่น FDIC ในช่วงต้นเดือนมิถุนายนอัตราค่าใช้จ่ายสำหรับซีดีมีมูลค่าสูงถึง 2.3% สำหรับเงินลงทุนที่มากขึ้นกว่า 5 ปี

คุณสามารถหารายได้เท่าไหร่ในแผ่นซีดี?

สมมติว่าคุณตัดสินใจที่จะสะสมเงินจำนวน 5,000 เหรียญในซีดี 1 ปีที่จ่ายดอกเบี้ย 1.1% นั่นจะทำให้คุณมีรายได้ 55 ดอลลาร์เมื่อใบรับรองครบถ้วน มันไม่ฟังดูน่าตื่นเต้นมากนัก แต่ก็ยังมากกว่าเงินที่คุณจะได้รับจากบัญชีเงินหรือบัญชีออมทรัพย์ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราต่ำในปัจจุบัน

ซีดีทำใน IRA?

คุณอาจต้องเสียภาษีจากดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากซีดียกเว้นเงินที่คุณลงทุนมาจากบัญชีเกษียณภาษีเช่น Roth IRA หากสินทรัพย์อยู่ในแบบ IRA ภาษีใด ๆ จะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงิน

Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงภาษีเกี่ยวกับรายได้หรือกำไรจากทรัพย์สินในบัญชีได้และคุณสามารถถอนเงินออกจากเงินได้เมื่อเกษียณอายุ

การตัดจำหน่ายคือ Roth IRA ถูกสร้างขึ้นจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีซึ่งแตกต่างจากแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งคุณมีส่วนร่วมในรายได้ก่อนหักภาษี เนื่องจากการออมไม่ต้องเสียภาษีในเวลาที่พวกเขาเข้าสู่ IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) เงินที่ถอนตัวออกจากเงินทุนที่เกษียณอายุโดยทั่วไปต้องเสียภาษี

ซีดีมีความสมเหตุสมผลสำหรับ IRA ขึ้นอยู่กับบางสิ่ง: อายุความตั้งใจของคุณที่จะเสี่ยงและเป้าหมายการลงทุนของคุณ

คุณอายุน้อยกว่าคุณจะยิ่งลงทุนในกองทุนที่มีหุ้นและพันธบัตรหรือแม้แต่หลักทรัพย์ส่วนบุคคลมากขึ้นเท่านั้นเนื่องจากคุณจะมีเวลามากพอที่จะชดเชยความสูญเสียจากกระดาษ ตัวอย่างเช่นหากคุณถือหุ้นในกองทุนตามเกณฑ์ดัชนี Standard & Poor's 500 ในเดือนมีนาคม 2549 จนถึงเดือนมีนาคม 2552 คุณได้สูญเสียเงินลงทุนมากกว่าครึ่งหนึ่งเป็นจำนวนมาก สำหรับผู้ที่ยึดมั่นอยู่การสูญเสียดังกล่าวจะถูกลบภายในเดือนมีนาคม 2554 ซึ่งเกือบจะเหมือนกับวิกฤตการเงินโลกที่ไม่เคยเกิดขึ้น แต่ถ้าคุณอายุ 63 ปีในเดือนมีนาคมปี 2549 และนับว่าคุ้มกับการลงทุนในปี 2552 คุณอาจไม่สามารถเสี่ยงต่อการสูญเสียเงินในช่วงที่ตลาดตกต่ำเหมือนที่เกิดขึ้นและอาจไม่มีเวลารอการฟื้นตัว

สำหรับผู้ที่มีเวลาและความเสี่ยงที่ยอมรับหุ้นได้ตามเนื้อผ้าเป็นสถานที่ที่จะนำเงินของคุณสำหรับผลตอบแทนที่ดีที่สุด

ในระยะยาวหุ้นมีผลงานดีเด่นกว่าการลงทุนมากที่สุด ได้แก่ พันธบัตรรัฐบาลและพันธบัตรที่มีคุณภาพสูง S & P 500 ซึ่งเป็นดัชนีที่กว้างใหญ่ของตลาดหุ้นสหรัฐฯคืนมาเฉลี่ย 11.5% ต่อปีจากปีพ. ศ. 2471 จนถึงปีที่แล้ว มหาวิทยาลัยนิวยอร์ก

อย่างไรก็ตามสำหรับผู้ที่กำลังใกล้เกษียณอายุและจำเป็นต้องล็อครายได้สำหรับปีอนาคตหรือสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการเสี่ยงต่อการสูญเสียเงิน แต่ไม่ต้องการที่จะต้องการในเร็ว ๆ นี้ซีดีจะเป็นทางออกที่ดีสำหรับการลงทุน IRA สินทรัพย์

ภาพออมทรัพย์จาก Shutterstock