ถาม Brianna: ฉันจะทำให้ง่ายต่อการจ่ายเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษาอย่างไร?

ยินดีต้อนรับสู่ " ถาม Brianna "คอลัมน์ Q & A ประจำสัปดาห์ที่ช่วยให้ 20- somethings เตรียมความพร้อมสำหรับการค้นหางาน, จัดการเงินและการจัดการสินเชื่อนักศึกษา ทุกๆวันพุธ "Brian Brianna" จะกล่าวถึงหัวข้อเหล่านี้ด้วยเคล็ดลับที่ฉันได้รับขณะเขียนเรื่องนี้

มีคำถาม? ส่งไปที่ [email protected] และฉันจะส่งคำตอบที่ดีที่สุดกลับมา คำถามของคุณอาจปรากฏในคอลัมน์ในอนาคต

สัปดาห์นี้เรากำลังเปลี่ยนจากการหางานไปสู่อีกความสับสนสำหรับนักเรียนและนักเรียนชั้นมัธยมศึกษาตอนปลาย: เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียน นี่เป็นคำถามที่ฉันเคยได้ยินจากผู้กู้เงินกู้จำนวนมาก:

ฉันได้รับการชำระเงินกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉัน แต่ฉันรู้สึกว่าฉันแทบจะไม่สามารถติดตามได้ ฉันจะทำให้มันง่ายขึ้นที่จะจ่ายเงินให้พวกเขาออกดังนั้นฉันไม่ได้ติดอยู่กับพวกเขาตลอดไป?

ตอบ:

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีความซับซ้อนดังนั้นจึงดึงดูดให้ทั้งสองเพิกเฉยหรือรู้สึกติดอยู่กับกำหนดการชำระคืนที่คุณเริ่มต้นเมื่อคุณจบการศึกษาแม้ว่าจะไม่ได้ผลกับคุณก็ตาม ฉันใช้เวลาหลายปีสับสนโดยเงินให้กู้ยืมของฉันกลัวที่จะขุดและเรียนรู้วิธีการทำงาน แต่เมื่อฉันใช้เวลาในการทำความเข้าใจว่าฉันจ่ายจริงเท่าไหร่และต้องใช้เวลานานเท่าใดในการกำจัดเงินกู้ของฉันฉันจึงตัดสินใจที่จะวางแผนที่จะจ่ายเงินให้กับพวกเขา คุณสามารถทำได้เช่นกัน นี่เป็นวิธีการ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในแผนการชำระหนี้ที่เหมาะสม

นักเรียนหลายคนที่จบการศึกษากับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางไม่ทราบว่าพวกเขาจะถูกวางไว้โดยอัตโนมัติในแผนการชำระหนี้แบบมาตรฐานเมื่อจบการศึกษา ภายใต้แผนนี้ยอดเงินกู้ของคุณจะถูกหักออกเป็น 120 การชำระเงินรายเดือนจะต้องจ่ายเกิน 10 ปี หากคุณมีหนี้สินเป็นจำนวนมากอาจหมายถึงการเรียกเก็บเงินรายเดือนสูงมาก

แต่คุณมีทางเลือกมากมายในการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนของรัฐบาลกลางนอกเหนือจากแผนมาตรฐาน หากคุณมีสิทธิ์คุณสามารถลงชื่อสมัครใช้แผนการชำระคืนที่มีรายได้ซึ่งจะทำให้ยอดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอยู่ที่ 10% หรือ 15% ของรายได้ที่คุณต้องการ นั่นอาจหมายถึงความแตกต่างอย่างมากในสิ่งที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน: ผู้สำเร็จการศึกษาที่ทำเงินได้ 40,000 เหรียญต่อปีและมีเงินกู้ยืม 31,000 เหรียญเช่นจะจ่ายเงิน 186 เหรียญต่อเดือนในแผนชำระคืนตามรายได้ (ถ้าเธอได้รับเงินกู้ยืมหลังจากเดือนกรกฎาคม 1, 2014) นั่นคือเกือบ 42% น้อยกว่า $ 318 ต่อเดือนที่เธอจ่ายตามแผนมาตรฐาน

แผนชำระคืนแบบขยายช่วยให้คุณใช้เวลานานถึง 30 ปีในการชำระคืนเงินกู้โดยการเรียกเก็บเงินคุณในอัตราที่ต่ำกว่าต่อเดือน คุณต้องมีภาระหนี้อย่างน้อย 30,000 เหรียญแม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณต้องการในแผนมาตรฐาน นอกจากนี้คุณยังจะไม่สามารถมีหนี้เหลือของคุณอภัยหลังจาก 20 หรือ 25 ปีซึ่งแผนรายได้ที่นำเสนอ

ฉันขอแนะนำให้เล่นกับเครื่องมือประเมินการชำระคืนที่ดีของ Federal Student Aid เพื่อดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับแผนใด และหากคุณทำงานในที่สาธารณะหรือเป็นครูในพื้นที่ที่มีความต้องการสูงบางแห่งให้ดูในการให้อภัยเงินกู้ของรัฐบาลกลางและเลือกแผนการสร้างรายได้ซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป การเริ่มต้นกระบวนการนี้ค่อนข้างง่าย โทรด่วนหรือส่งอีเมลไปยังผู้รับบริการเงินกู้ของคุณว่าคุณต้องการเปลี่ยนแผนการ

หากคุณมีรายได้และคะแนนเครดิตที่มั่นคงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนอาจลดการชำระคืนเงินกู้นักเรียนหรือทำให้ระยะเวลาการชำระคืนสั้นลง

สินเชื่อภาคเอกชนให้ความยืดหยุ่นน้อยลงและมีทางเลือกในการชำระคืนน้อยลง แต่สิ่งสำคัญคือต้องถามผู้ให้กู้ว่าคุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนได้อย่างไรหากคุณมีปัญหาในการติดตาม

จ่ายดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของคุณแม้ว่าคุณจะเลื่อนการชำระเงิน

การผ่อนปรนและการอดทนเป็นประโยชน์เมื่อคุณจำเป็นต้องระงับการชำระเงินกับเงินกู้ของคุณชั่วคราวเช่นเมื่อคุณตกงานหรือถ้าคุณตัดสินใจที่จะไปเรียนที่โรงเรียน แต่เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ไม่มีหลักประกันและเงินให้กู้ยืมของภาคเอกชนจะให้ผลตอบแทนคงที่แม้ว่าคุณจะไม่ต้องเสียค่าบริการรายเดือนก็ตาม และจำนวนเงินที่เกิดขึ้นอาจ "ลงทุน" หรือเพิ่มยอดรวมของคุณซึ่งหมายความว่าคุณจะมีเงินกู้ที่มากขึ้นเพื่อชำระคืนในที่สุด

ฉันตัดสินใจที่จะไปโรงเรียนวารสารศาสตร์เมื่อฉันอายุ 26 ปีถึงแม้ว่าฉันยังมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนประมาณ 10,000 เหรียญเพื่อที่จะได้รับค่าตอบแทนจากระดับ undergrad ช่วงฤดูร้อนก่อนที่ฉันจะเริ่มเรียนต่อในระดับชั้นมัธยมศึกษาตอนปลายฉันจำได้ว่าได้รับอีเมลจาก Navient ผู้ให้บริการสินเชื่อสำหรับนักเรียนของฉันโดยบอกว่าเงินกู้ที่ผ่านการสอบวัดระดับโดยอัตโนมัติจะเลื่อนไปโดยอัตโนมัติเมื่อฉันกำลังเรียนอยู่ แต่ในระหว่างปีครึ่งผมอยู่ในโรงเรียนที่จบการศึกษา, อัตราดอกเบี้ย 6.55% ในเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางของฉันเก็บเพิ่มขึ้น และตอนนี้ฉันรู้สึกลึกกว่าหนี้กว่าก่อน

ถ้าฉันสามารถทำสิ่งนี้ได้อีกครั้งฉันจะโทรหา Navient และสอบถามว่าฉันสามารถจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมคงค้างทุกเดือนได้อย่างไรเพื่อให้จำนวนเงินที่ฉันค้างชำระจะไม่เพิ่มขึ้น ถ้าคุณตัดสินใจที่จะเลื่อนการให้กู้ยืมของคุณให้สอบถามพนักงานบริการของคุณว่าต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดในแต่ละเดือนและคุณสามารถตั้งค่าการหักบัญชีอัตโนมัติได้หรือไม่ดังนั้นคุณจะไม่ต้องเสียเวลาส่งเช็ค

พัฒนาปรัชญาการจ่ายเงินส่วนบุคคล

เมื่อคุณมีพวงของเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและเงื่อนไขการชำระคืนอาจเป็นเรื่องยากที่จะติดตามพวกเขาทั้งหมด ขั้นแรกทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณเป็นหนี้โดยการลงชื่อเข้าใช้ National Student Loan Data System (ระบบข้อมูลเงินกู้สำหรับนักเรียนแห่งชาติ) เพื่อหาเงินกู้ของรัฐบาลกลางที่คุณมี สำหรับเงินกู้เอกชนผู้ให้กู้ของคุณ (เช่น Citibank หรือ Discover เป็นต้น) จะมีข้อมูลที่เป็นปัจจุบันมากที่สุด

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าต้องจ่ายเงินกู้ยืมขั้นต่ำทุกเดือน แต่ถ้าคุณมีห้องพักอยู่ในงบประมาณของคุณให้พิจารณาการจ่ายเงินเพิ่มเล็กน้อยเช่นกัน โทรหาผู้ให้บริการเงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณและขอให้ บริษัท ใช้การชำระเงินเพิ่มเติมกับยอดเงินต้นของคุณ - จำนวนเงินที่แท้จริงที่คุณเป็นหนี้ มิเช่นนั้นจะใช้กับการชำระเงินในอนาคตซึ่งจะไม่ทำให้เกิดความเสียหายกับยอดเงินของคุณ

ฟิลชูแมนผู้อำนวยการด้านความรู้ทางการเงินที่มหาวิทยาลัยอินดีแอนาบอกผมว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้มีวิธีการจ่ายเงินสองแบบที่ Grads สามารถใช้ ได้แก่ วิธีการศึกษาซึ่งคุณจ่ายเงินเพิ่มเป็นพิเศษในการให้กู้ยืมดอกเบี้ยสูงสุดก่อนและวิธีโมเมนตัมที่คุณ ชำระเงินกู้ขนาดเล็กทีละครั้ง การจ่ายเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูงจะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากขึ้น แต่วิธีการโมเมนตัมอาจกระตุ้นให้คุณมากขึ้น

กุญแจสำคัญคือการทำสิ่งที่ต้องใช้เพื่อรับรู้ถึงขีดความสามารถไม่ได้ข่มขู่โดยเงินให้กู้ยืมของคุณ การจัดระเบียบและการรู้ว่าคุณยืนอยู่ที่ไหนเป็นขั้นตอนแรก การควบคุมจะเกิดขึ้นต่อไป คำถามในสัปดาห์หน้าเป็นเรื่องเกี่ยวกับการจัดลำดับความสำคัญว่าจะทำอย่างไรกับรายได้หลังสำเร็จการศึกษา: ฉันควรจะชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉันหรือเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?

ทราบอย่างรวดเร็วใน โพสต์เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว: ผมขอแนะนำว่าผลงานที่ผ่านมาและผู้ที่ต้องการเจาะเข้าไปในสาขาใหม่ให้ลองอาสาสมัครเพื่อสร้างประสบการณ์ที่เกี่ยวข้อง ผู้อ่านให้ความสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องโปร่งใสและระบุบทบาทของคุณในฐานะ "อาสาสมัคร" ในประวัติของคุณดังนั้นนายจ้างไม่ถือว่าเป็นตำแหน่งที่คุณจ่ายเงินและได้รับการสัมภาษณ์ อย่าลืมรวม "อาสาสมัคร" ไว้ในชื่อและรายละเอียดของผลงานของคุณในขณะที่ยังคงเน้นทักษะและประสบการณ์ที่คุณพัฒนาขึ้นในบทบาทนั้น

Brianna McGurran เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล ตามเธอใน Twitter: @briannamcscribe .

ลงชื่อสมัครรับจดหมายข่าวรายสัปดาห์ของ Investmentmatome Grad เพื่อรับคำแนะนำเกี่ยวกับเงินกู้และเงินให้กับนักเรียนที่จัดส่งให้กับกล่องจดหมายของคุณโดยตรง