เงินกู้ธนาคารจะปลอดภัยกว่าหรือไม่?

"เงินกู้" ปลอดภัยกว่า "payday loan" หมายถึงคำว่า oxymoron นักวิจารณ์มีตราสินค้าเหล่านี้เงินกู้ที่มีราคาแพงฉาวโฉ่เป็นกับดักหนี้ที่ทำให้ผู้กู้ไปลึกลงไปในหลุม

ด้วยการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบล่าสุดปัจจุบันธนาคารอาจให้เงินกู้ยืมระยะสั้นซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อผู้กู้ได้น้อยมาก ไม่ว่าธนาคารจะทำเช่นนั้นยังคงที่จะเห็น

การเคลื่อนไหวที่ถูกต้องอาจช่วยให้ชาวอเมริกันที่มีรายได้ปานกลางและมีรายได้ปานกลางเป็นพันล้านเหรียญต่อปี การเคลื่อนไหวที่ไม่ถูกต้องอาจทำให้เกิดหลุมหลบภัยอีกสำหรับผู้ที่กำลังดิ้นรน

ความเสี่ยงสูงสำหรับผู้กู้และผู้ให้กู้

สินเชื่อเงินสดล่วงหน้ามีการโฆษณาเป็นวิธีสำหรับคนที่จะตอบสนองความกระทืบเงินสดในระยะสั้นรีบร้อน ผู้คนยืมเงินจำนวนน้อย ๆ โดยทั่วไปคือ $ 300 ถึง $ 400 และจ่ายค่าธรรมเนียมเป็น 45 ถึง 60 เหรียญสำหรับเงินกู้ที่ควรจะใช้เวลาสองถึงสามวันจนกว่าจะถึงวันจ่ายเงินเดือนถัดไป เงินให้กู้ยืมดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 300% ต่อปี

ปัญหาก็คือแม้จะมีค่าใช้จ่ายสูงในการกู้ผู้ให้กู้ไม่สามารถทำกำไรมากถ้ามีเงินให้กู้ยืมขนาดเล็กหากพวกเขาจะต้องทำจัดจำหน่ายที่มีราคาแพงเช่นการตรวจสอบเครดิตและการตรวจสอบรายได้ แต่เงินให้กู้ยืมโดยไม่คำนึงถึงความสามารถของใครบางคนในการชำระคืนอาจเป็นอันตรายได้เนื่องจากคนที่ไม่สามารถระดมเงินให้กู้ยืมและจ่ายเงินมัดจำได้ ลูกค้าสินเชื่อ payday payday เฉลี่ยจ่าย 520 เหรียญต่อปีเป็นเงินยืม 375 เหรียญต่อปีอ้างอิงจาก The Pew Charitable Trusts

นิคบูร์กผู้อำนวยการด้านการเงินผู้บริโภคของ Pew ได้ศึกษาตลาดสินเชื่อรายเล็กจำนวนมากและแนะนำให้มีการแก้ไขสองครั้งซึ่งอาจทำให้สินเชื่อเหล่านี้มีกำไรโดยไม่ต้องเป็นผู้ล่า:

• อนุญาตให้ผู้กู้ชำระยอดคงเหลือของพวกเขาในช่วงหลายเดือนเป็นเงินให้กู้ยืมผ่อนชำระแทนที่จะต้องชำระคืนทั้งหมดในครั้งเดียวและ
• จำกัด การชำระเงินรายเดือนเป็น 5% ของรายได้ของผู้กู้

Bourke ประมาณการแม้กระทั่งการเปลี่ยนไปสู่การให้สินเชื่อกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้บางส่วนอาจช่วยให้ผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยและปานกลางมีรายได้ 10 พันล้านดอลลาร์ต่อปี

จนถึงขณะนี้ไม่มีใครในวอชิงตันดูเหมือนจะฟัง

คำตอบไม่ใช่คำตอบ

เมื่อวันที่ 5 ตุลาคมสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคประกาศว่าจะต้องมีผู้ให้กู้เพื่อกำหนดความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้ยืมซึ่งเป็นข้อกำหนดในการจัดจำหน่ายที่จะช่วยให้ผู้ให้กู้รายได้ส่วนใหญ่ออกจากธุรกิจได้

ในวันเดียวกับที่ CFPB ได้ประกาศกฎควบคุมของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศสำนักงานควบคุมเงินสกุลนั้นทำให้ธนาคารพาณิชย์ได้เสนอผลิตภัณฑ์เงินกู้ขนาดเล็กที่คล้ายกันอีกครั้ง แทนที่จะให้กฎใหม่ของธนาคารที่จะทำให้เงินกู้ปลอดภัยขึ้น OCC ก็ยกเลิกคำแนะนำก่อนหน้านี้ซึ่งทำให้ยากสำหรับธนาคารที่จะเสนอเงินกู้ทั้งหมด

ธนาคารพาณิชย์ทดลองใช้เงินกู้ระยะสั้นไม่กี่ปีที่ผ่านมาโดยเสนอสิ่งที่พวกเขาระมัดระวังในการเรียก "ผลิตภัณฑ์เงินทดรองจ่ายล่วงหน้า" ให้กับลูกค้าที่ต้องการเงินสดเร็ว แม้จะมีชื่อที่แตกต่างกันเงินฝากก้าวหน้าทำงานมากเช่นเงินกู้ payday คนสามารถยืมเงินได้ไม่กี่ร้อยเหรียญและชำระคืนเงินกู้ด้วยเช็คเงินเดือนถัดไป

CFPB ในปี 2556 เตือนว่าธรรมชาติของสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าและเงินมัดจำล่วงหน้ามักสร้างกับดักหนี้ ผู้ยืมมักไม่สามารถจ่ายคืนหนี้ได้เต็มจำนวนและยืมเงินอีกครั้งและอีกครั้ง

การศึกษาของ CFPB พบว่าเกือบครึ่งหนึ่งของผู้กู้กู้เงินมีรายได้มากกว่า 10 รายการต่อปีในขณะที่ผู้ใช้เงินฝากล่วงหน้ามักมียอดคงค้างเป็นเวลาเก้าเดือนนับจากปี

"เมื่อพวกเขาเข้ามาแล้วพวกเขาก็จะไม่สามารถออกไปได้" รีเบคก้า Borne ที่ปรึกษาด้านนโยบายอาวุโสของศูนย์ผู้ให้กู้ที่มีความรับผิดชอบซึ่งเป็นผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าว

หน่วยงานกำกับดูแลเริ่มเตือนธนาคารด้วยความก้าวหน้าเงินมัดจำ หกธนาคารรายใหญ่ที่เสนอขายหุ้นเหล่านี้ ได้แก่ Wells Fargo, U.S. Bank, Fifth Third Bank, Regions Financial, ธนาคารโอคลาโฮมาและธนาคารค้ำประกัน - จะค่อยออกเงินให้กู้ยืมในปี 2014

แม้ว่าธนาคารจะกลับมาให้สินเชื่อต่อไปได้ แต่ก็ยังไม่ชัดเจนนัก กฎ CFPB เป็นอุปสรรคที่อาจเป็นอุปสรรคหนึ่งแม้ว่าอนาคตจะไม่เป็นที่แน่ชัดว่าผู้กำกับของเอเจนซีได้ลาออกแล้ว

David Pommerehn รองที่ปรึกษาทั่วไปและรองประธานสมาคมธนาคารผู้บริโภค (Consumer Bankers Association) ซึ่งหมายถึงธนาคารขนาดใหญ่กล่าวว่านักวิจารณ์มองว่าเป็นผลดีต่อการลงนามในสัญญาเงินฝากกับสินเชื่อรายย่อยที่ธนาคารลังเลที่จะกลับเข้ามาในตลาดอีกครั้ง

"มันไม่คุ้มค่าความเสี่ยงชื่อเสียงกับพวกเขา" Pommerehn พูดว่า

คนที่จะประหยัดเงินในกรณีฉุกเฉินแทนที่จะหันไปหาเงินกู้ระยะสั้นที่มีต้นทุนสูง แต่เนื่องจากจำนวนมากลดลงสั้น - 44% ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันกล่าวว่าพวกเขาไม่สามารถระดมทุน 400 $ รีบร้อนและผู้บัญญัติกฎหมายควรให้แน่ใจว่าพวกเขามีทางเลือกที่ปลอดภัยและราคาไม่แพง

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press