คำตอบ Arielle: ฉันจะทำอย่างไรถ้า My 401 (k) มีราคาแพง?

"Arielle Answers" คือคอลัมน์การให้คำแนะนำในการลงทุนและการเกษียณอายุสำหรับทุกวัยและทุกช่วงอายุ ฉันอยู่ที่นี่เพื่อช่วยให้คุณประหยัดเงินมากขึ้นและบรรลุเป้าหมายการลงทุนไม่ว่าจะเป็นการเกษียณอายุการชำระเงินที่บ้านหรือวิทยาลัยสำหรับบุตรหลานของคุณ นี่เป็นสิ่งที่ฉันช่วยได้เช่นกัน

ถ้าคุณมีคำถามฉันก็อยากจะตอบคำถามนี้ (ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ฉันจะไม่แนะนำให้คุณไปที่หุ้นร้อนต่อไปหรือกองทุนรวมที่ดีที่สุดเพราะฉันไม่สามารถคาดเดาอนาคตได้) ส่งคำถามไปที่ [email protected] และอาจปรากฏในคอลัมน์ที่กำลังจะมา

Q: แผน 401 (k) ของ บริษัท ของฉันมีค่าใช้จ่ายในการบริหารสูงและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุนสูงเกินไป ฉันจะเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของฉันได้อย่างไร?

คุณรู้จัก GIFs ของผู้คนที่ทุบตีอย่างรุนแรงและก้าวร้าวหรือไม่? นั่นคือฉันตอนนี้

ไม่ใช่เพราะคุณ 401 (k) เป็นหมัด แต่เป็นเพราะคุณ ทราบ มันเป็นหมัด กว่าครึ่งหนึ่งของคนงานไม่ได้ตระหนักว่าการลงทุนในแผนการเกษียณอายุของพวกเขามาในราคาตามที่ไม่แสวงหากำไรแห่งชาติสมาคมผู้เกษียณอายุเข้าร่วมแผน ในบรรดาผู้ที่ทำเพียงหนึ่งในสี่เข้าใจว่าค่าธรรมเนียมที่พวกเขาจ่ายจะคำนวณได้อย่างไร

ดังนั้นให้ฉันเริ่มต้นด้วยการพูดแบบนี้: ผู้อ่านทุกคนที่กำลังคิดว่า "รออะไร" โปรดดูคำแถลงแผนหรือติดต่อผู้ดูแลระบบแผนและรับทราบว่าคุณจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเท่าใด นอกจากนี้คุณยังสามารถเรียกใช้แผนของคุณผ่านเครื่องคิดเลขค่าบริการ 401 (k) ฉันจะทำทั้งสองอย่าง นี้เป็นสิ่งสำคัญและฉันจะให้เงินบอกคุณว่าทำไม: น้อยกว่าที่คุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายมากขึ้นคุณจะมีเงินที่เกษียณอายุ แผนภูมินี้แสดงให้เห็นว่าค่าธรรมเนียมต่างๆจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดนักลงทุนทั่วไปที่อายุ 401 (k) ตามอายุเกษียณ เป็นสิ่งที่น่ากลัว

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มาจากสองทิศทางคือค่าใช้จ่ายในการบริหารที่คุณควบคุมไม่ได้แม้ว่านายจ้างบางประเภทจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายการลงทุน เพิ่มขึ้นจะไม่เคยได้ยินจากค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จะตกไปทางด้านขวาของแผนภูมิที่แม้ว่าปกติ 401 (k) ผู้เข้าร่วมจ่ายค่ามัธยฐาน 0.67% ตาม 2013 ข้อมูลจากสถาบันการลงทุน บริษัท กองทุนกลุ่มการค้า ฉันคิดว่าแผนของคุณมีราคาแพงหากคุณจ่ายเงินมากกว่า 1%

มีความเข้าใจผิดบางอย่างว่ากองทุนรวมใน 401 (k) s โดยคำจำกัดความมีราคาแพง ในความเป็นจริงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของสินทรัพย์ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยสำหรับกองทุนรวมทั้งหมด แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าแผนบริการของคุณจะมีตัวเลือกราคาถูกมากพอสมควรนั่นเป็นเหตุผลที่เราเพิ่งได้เห็นข้อบกพร่องของผู้ให้บริการ 401 (k) เมื่อเร็ว ๆ นี้ 401 (k) จำกัด ให้คุณมีตัวเลือกการลงทุน 20 หรือมากกว่านั้นในแผนดังนั้นคุณอาจมีทางเลือกเดียวสำหรับการลงทุนในประเภทการลงทุนแต่ละประเภท หากค่าใช้จ่ายเหล่านี้สูงเกินไปคุณจะไม่สามารถซื้อกองทุนที่มีต้นทุนต่ำลงได้ คุณติดอยู่กับทางเลือกเหล่านั้น แผนธุรกิจขนาดเล็กมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงที่สุดเนื่องจากต้นทุนการบริหารจะลดลงในหมู่คนน้อยลงและพวกเขาไม่ได้ใช้ประโยชน์เพื่อลดค่าธรรมเนียมกองทุน

ดังนั้นสิ่งที่ต้องทำ?

ค่าใช้จ่ายกันได้รับการจับคู่

ฉันไม่สนใจถ้าคุณอยู่ในแผนการที่แพงที่สุด 401 (k) ในโลก; จนกว่าค่าเหล่านั้นจะถึงค่าของนายจ้างของคุณจับคู่ดอลลาร์ - และพวกเขาไม่เคย - แผนเป็นอย่างดีคุ้มค่าที่ค่าใช้จ่าย สมมติว่าคุณยินดีจ่ายค่าบริการ $ 1 หรือ $ 2 เป็นค่านายจ้างของคุณให้ได้รับ $ 50 หรือ $ 100

นั่นเป็นวิธีที่นายจ้างทำงานแบบเดียวกัน: บริษัท หลายแห่งเตะเงิน 50% หรือ 100% ของเงินทุกครั้งที่คุณมีส่วนร่วมไม่เกินวงเงิน แน่ใจว่ามันเจ็บเมื่อคุณสูญเสียส่วนของผลงานของคุณและผลงานของนายจ้างที่ค่า แต่ฉันพบว่าเงินฟรีมีประสิทธิภาพสวยที่หยุดการเผาไหม้

เพื่อให้ชัดเจนฉันไม่ได้บอกว่าคุณต้องดูดขึ้น หากคุณรู้สึกว่าค่าธรรมเนียมของแผนของคุณไม่เป็นธรรมคุณควร: 1) ทำในสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดค่าธรรมเนียมการลงทุนของคุณให้ต่ำลงด้วยการเลือกการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำเช่นกองทุนดัชนีผ่านตัวเลือกที่มีการจัดการที่มีราคาแพงเช่นกองทุนเป้าหมายวันที่และ 2) ปัญหาเกี่ยวกับ HR หากคุณรวบรวมเพื่อนร่วมงานของคุณเพียงพอ บริษัท ของคุณอาจยินดีที่จะเลือกซื้อสินค้าเพื่อหาตัวเลือกที่ดีกว่า

"มากกว่า: วิธีการเสียค่าธรรมเนียม 1% อาจเสียค่าใช้จ่ายพันล้านดอลลาร์ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ $ 590,000

จากนั้นเอาเงินไปที่อื่น

ในแผนภูมิด้านบนโปรดทราบว่านักลงทุนมีส่วนร่วมมากพอในการวางแผนที่จะได้รับการแข่งขัน แต่ไม่มากนัก นั่นคือโดยการออกแบบ: คุณสามารถ - และในหลาย ๆ กรณีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณอยู่ในแผนการที่มีราคาแพงคุณควรจะมีส่วนร่วมทั้ง 401 (k) และ IRA

วิธีที่จะไป: มีส่วนร่วมจนกว่าคุณจะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบแล้วใส่เงินเพิ่มเติมใด ๆ ที่คุณสามารถบันทึกสำหรับปีใน IRA ซึ่งมีส่วนร่วม จำกัด $ 5,500 ใน 2016 (ถ้าคุณ 50 หรือเก่าคุณได้รับการโยน. อีก 1,000 ดอลลาร์) ถ้า 401 (k) ของคุณไม่มีการแข่งขันให้ข้ามไปและเริ่มต้นด้วย IRA ผู้ให้บริการบัญชี IRA มักไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ (สมมติว่าคุณไม่ได้ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน) และทำให้คุณสามารถเข้าถึงการลงทุนจำนวนมาก คุณสามารถหากองทุนที่มีต้นทุนต่ำ

"มากกว่า: วิธีการลงทุน IRA ของคุณ

และถ้าคุณโชคดี - หรือสมมติว่าเป็นยุทธศาสตร์ - พอที่จะทำให้ IRA ได้รับคะแนนสูงสุดในปีนี้และคุณต้องการประหยัดเงินมากขึ้นหรือไม่? 401 (k) ของคุณแม้ว่าจะเป็นคนโง่ทั้งหมด แต่ก็ควรกลับมาทบทวนอีกครั้งในจุดนั้นด้วยเหตุผลอันยิ่งใหญ่ประการหนึ่ง: มีข้อ จำกัด การบริจาค 18,000 เหรียญ ($ 24,000 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ซึ่งทำให้เป็นวิธีที่ดีที่สุดเพียงอย่างเดียว จำนวนมากรอการตัดบัญชีภาษีนำไปสำหรับการเกษียณอายุ

สุดท้ายถ้าคุณออกจากงานนี้โปรดใช้ความสมดุลในแผนกับคุณโดยการกลิ้งเข้าไปใน IRA (หรือเป็นแผนนายจ้างใหม่ของคุณถ้าเป็นขั้นตอนที่เพิ่มขึ้นจากเดิม)

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea