คุณเก่าเกินไปที่จะเปิด Roth IRA?
Should I invest in a 401(k) or an IRA? Or both?
สารบัญ:
- ยังคงใช้กฎการมีสิทธิ์อยู่
- เหตุผลในการพิจารณา Roth ต่อไปในชีวิต
- อะไรต่อไป?
- ดู เว็บไซต์ของเราคัดสรรสำหรับผู้ให้บริการ Roth IRA ที่ดีที่สุด
- ปฏิบัติตาม เหล่านี้กฎ Roth IRA เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากบัญชี
- หลีกเลี่ยงบทลงโทษ โดยทำตามกฎ 5 ปีสำหรับ Roth IRA withdrawals
IRAs Roth ได้ถูกวางตลาดเป็นบัญชีเกษียณสำหรับหนุ่มเซฟเวอร์ แต่ก็อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับนักลงทุนที่เป็นผู้ใหญ่มากขึ้น
ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งคุณไม่สามารถบริจาคเงินได้หลังจากอายุ70½ปีคุณก็ไม่เคยแก่เกินไปที่จะเปิด Roth IRA ได้ ตราบเท่าที่คุณยังวาดรายได้และลมหายใจที่ได้รับ IRS จะดีกับคุณเปิดและเงินทุน Roth
ยังคงใช้กฎการมีสิทธิ์อยู่
แม้ว่าอายุไม่ได้เป็นปัญหาในการตัดสินใจของ Roth แต่มีปัจจัยอื่น ๆ ที่จะกำหนดจำนวนที่คุณอนุญาตให้เก็บซ่อนไว้ใน Roth ในปีใดก็ตาม
อายุไม่สำคัญ แต่รายได้และสถานะการจัดเก็บภาษีทำได้
เพื่อให้มีสิทธิ์ต้องต่อไปนี้:
คุณต้องมีรายได้ นั่นหมายความว่าการหารายได้จากงาน (เต็มเวลานอกเวลาหรือทำงานให้กับตัวเอง) ส่วนของงานเป็นความแตกต่างที่สำคัญเนื่องจากรายได้จากการลงทุนเงินบำนาญหรือประกันสังคมจะไม่นับรวม
แต่คุณไม่สามารถมีรายได้มากเกินไป อุปสรรคขวางกั้นหลักที่เผชิญกับ Roth คือระดับรายได้ขั้นต้นที่ปรับเปลี่ยนแล้ว คุณทำเงินได้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมกับ Roth IRA มากขึ้นจนในที่สุดกรมสรรพากรจะปิดการเข้าถึงโดยสิ้นเชิง
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณแต่งงานแล้วและยื่นพร้อมกันจำนวนเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้เก็บไว้ใน Roth เริ่มลดลงถ้ารายได้ขั้นต้นที่ปรับเปลี่ยนของคุณมีค่าเกิน 189,000 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 เช่นเดียวกับคนในครัวเรือนรายเดียวที่มีรายได้ เป็นมากกว่า $ 120,000 ในที่สุดขั้นตอนการมีสิทธิ์ออกอย่างสมบูรณ์ ดูว่าคุณมีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA หรือไม่
เหตุผลในการพิจารณา Roth ต่อไปในชีวิต
ปัญหาการมีสิทธิ์ร่วมกันมีส่วนร่วมกับ Roth จริงๆคุ้มค่ากับคนใกล้หรือในการเกษียณอายุ? คำตอบคือ "ใช่" หากคุณเป็นคนที่ต้องการเพิ่มเงินออมเพื่อการเสียภาษีของคุณ
ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้กรมสรรพากรไม่อนุญาตให้มีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมหลังจากอายุ70½ทำให้ Roth เป็นตัวเลือก IRA ของคุณที่ผ่านมาที่จุดนั้นเท่านั้น
Roth เป็นวิธีที่ดีในการกระจายรายได้ของคุณในการเกษียณอายุ
และมีเหตุผลอื่น ๆ Roth IRA อาจดึงดูดคนงานที่มีอายุมากกว่าที่ยังเด็กพอที่จะมีส่วนร่วมกับ IRA ชนิดใดก็ได้:
Roth ให้กระแสรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีเพื่อการเกษียณอายุโดยเพิ่มความหลากหลายให้กับเงินที่คุณได้รับจากรายได้ การถอนเงินที่ผ่านการรับรองจาก IRA แบบดั้งเดิมจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ ณ เวลาที่คุณใช้
นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ Roth สนใจนักลงทุนที่อายุน้อยกว่าที่ยังไม่ได้เข้าสู่ช่วงรายได้สูงสุด: พวกเขาอาจจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุทำให้การถอนเงินปลอดภาษีเป็นประโยชน์มากขึ้นแล้ว
ไม่มีข้อกำหนดที่จะเริ่มแจกจ่ายได้ตลอดเวลา ผู้ถือบัญชี IRA แบบดั้งเดิมต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ทุกปีโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 70 ปี การไม่นำ RMD ไปตรงเวลาจะส่งผลให้ภาษีสรรพสามิต 50% ของจำนวนเงินที่คุณไม่ควรปล่อยให้อ้อยอิ่ง
กับ Roth ไม่มี RMDs ตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่และบัญชีไม่ได้รับการส่งผ่านไปยังทายาทของคุณ (RMDs ใช้กับผู้รับประโยชน์ที่ไม่ได้เป็นคู่สมรสตามรายละเอียดด้านล่าง) หากคุณไม่ต้องการเงินโปรดลืมเอาหรือต้องการให้ผลตอบแทนการลงทุนยังคงหมั่นไปข้างหน้าและปล่อยให้ เงินของคุณนั่ง
ภาษีและการลงโทษจะขึ้นอยู่กับอายุและระยะเวลาที่คุณมีบัญชี
ผู้รับประโยชน์จะได้รับมรดกที่ปลอดภาษี - ตราบเท่าที่พวกเขาปฏิบัติตามกฎ ในฐานะที่เป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หิน Roth โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อเป็นการส่งผ่านประโยชน์ทั้งหมดของบัญชีไปยังคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และทายาทของพวกเขา
คู่สมรสสามารถโอน (หรือ "สมมติ") Roth IRA เป็นของตัวเองและปล่อยให้เงินอยู่ในบัญชีตราบเท่าที่พวกเขาต้องการ (ไม่มี RMDs!) เพื่อส่งผ่านไปยังคนรุ่นต่อไปเมื่อพวกเขาตาย
กฎการแจกจ่ายของ Roth แตกต่างกันไปสำหรับผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรส สถานะการเพิกถอนแบบไม่ต้องเสียภาษียังคงใช้ แต่ทายาทจะต้องเริ่มรับการแจกจ่ายในเวลาที่เหมาะสม (เราได้ระบุตัวเลือกทั้งหมดของคุณหากคุณได้รับ IRA)
คุณสามารถถอนการสมทบภาษีและการลงโทษฟรีได้ตลอดเวลา หนึ่งใน perks ที่สำคัญของ Roth คือการให้เงินบริจาคสามารถถอนได้ตลอดเวลาและไม่ว่าด้วยเหตุใด ๆ อายุไม่ได้เป็นปัจจัย: คุณสามารถ 18 หรือ 81 และถ้าเงินเป็นสิ่งจำเป็นและคุณไม่สามารถครอบคลุมกับสิ่งที่อยู่ในเงินสำรองระยะสั้นของคุณคุณสามารถเอามันออกจากผลงานที่ผ่านมา Roth ของคุณ
ที่อายุจะเป็นปัญหาคือเมื่อมันมาถึงการจุ่มลงรายได้ Roth. ภาษีใด ๆ และการลงโทษการถอนต้นจะถูกควบคุมโดยทั้งอายุและบัญชี Roth ของคุณ ดู Roth IRA Withdrawal: สิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม
