คุณพร้อมสำหรับการเกษียณอายุแล้วหรือยัง?

โดย Mark Porter, CFA, CFP®

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Mark ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

เมื่อพยายามวางแผนความพร้อมในการเกษียณอายุของคุณปัจจัยที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งในการพิจารณาคือความต้องการรายได้ประจำปีของคุณ การประมาณความต้องการรายได้ของคุณอาจเป็นงานที่น่ากลัว คุณทำสเปรดชีต 100 เส้นทุกอย่างที่คุณใช้จ่ายเงินไปหรือไม่? แม้ว่าวิธีนี้อาจเป็นวิธีที่ถูกต้องที่สุด แต่ก็มีคนเพียงไม่กี่คนที่ยินดีที่จะทำเช่นนั้น คุณใช้ทางลัดทั่วไปเช่นเพียงแค่ใช้เปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณหรือไม่? เป็นเรื่องง่าย แต่จริงๆแล้วเป็นตัวแทนของคุณหรือไม่? หากเป้าหมายของคุณคือมั่นใจได้ว่าคุณจะเกษียณอายุได้ความสำเร็จจะเริ่มต้นด้วยการมั่นใจในความต้องการด้านค่าใช้จ่ายของคุณ

เมื่อฉันทำงานร่วมกับลูกค้าของฉันผ่านกระบวนการวางแผนทางการเงินฉันใช้วิธีการแบบรวม / จุลภาคเพื่อสร้างการคาดการณ์ที่ดีว่าลูกค้าของฉันจะใช้จ่ายอะไรในการเกษียณอายุ เช่นเดียวกับที่สำคัญฉันทบทวนการคำนวณนี้กับลูกค้าเป็นประจำทุกปีเพื่อปรับเปลี่ยนชีวิตที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ พิจารณาใช้กรอบนี้เพื่อประมาณค่าใช้จ่ายของคุณ

อาจเป็นการง่ายที่จะมองย้อนกลับไปในปีที่เพิ่งเสร็จสิ้นปี 2013 เริ่มต้นด้วยรายได้รวมประจำปีของคุณ (เงินเดือนและโบนัสของคุณ) จากที่นี่เราจะลบออกรายการประจำปีจำนวนมากที่อาจจะหมดไปเมื่อเกษียณอายุหรือแยกออกต่างหาก รายการเหล่านี้รวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:

1. ภาษีของรัฐบาลกลาง, รัฐและท้องถิ่นได้รับเงิน (คุณจะได้รับภาษีจากการคืนภาษี 2013)
2. FICA ภาษี (7.65% ของคุณเป็นพนักงาน W2 ภายใต้ฐานค่าจ้างมิฉะนั้นตรวจสอบ W2 ของคุณ)
3. การหักเงินจากบัญชี Paystub (การประกันสุขภาพค่าสหภาพแรงงานเงินบำนาญ 401 (k) การใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น)
4. หนี้ (สินเชื่อที่อยู่อาศัย, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อเพื่อการศึกษา) ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ยเท่านั้น

นี้จะทำให้คุณมีการใช้จ่ายและบันทึกหมายเลขสำหรับครอบครัวของคุณเป็นเวลาหนึ่งปี ลบการประหยัดอื่น ๆ ที่คุณทำเช่น Roth IRA หรือ 529 Plan (การออมเงินเข้าบัญชีสำหรับวันหยุดที่ใช้ไปในแต่ละปีจะไม่นับรวม) และลบค่าใช้จ่ายในการดูแลที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย (อาหารกลางวันการดูแลโรงเรียน) และใบนั้น คุณมีค่าใช้จ่ายประจำปี "ฐาน" นี่เป็นพื้นฐานที่ดีสำหรับค่าใช้จ่ายในการเกษียณของคุณ

ตอนนี้คุณอาจต้องการปรับเปลี่ยนหมายเลข "ฐาน" นี้ คุณจะพักผ่อนมากขึ้นหรือไม่? ต้องการบ้านหลังที่สอง? แต่ละหมายเลขเหล่านี้สามารถเพิ่มแยกกันได้

แน่นอนว่ายังมีการดูแลสุขภาพที่คุณต้องรับผิดชอบด้วย การศึกษาโดย Fidelity ซึ่งได้ถูกวิเคราะห์โดย Jester Financial คาดว่าค่าประกันในวันนี้สำหรับผู้เกษียณอายุประมาณ 4,000 เหรียญต่อคน ลองเพิ่มอีก 1,500 เหรียญสำหรับการร่วมจ่ายและร่วมประกัน

ขณะนี้เรามีค่าใช้จ่าย "ฐาน" ที่ปรับแล้วและค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลโดยประมาณของคุณในสกุลเงินดอลลาร์วันนี้เราสามารถใช้อัตราเงินเฟ้อได้ ฉันมักใช้ 3% สำหรับค่าใช้จ่าย "พื้นฐาน" และ 5% สำหรับการดูแลสุขภาพ หลังจากอัตราเงินเฟ้อแล้วให้เพิ่มหนี้สินถาวรที่คุณอาจมีต่อการเกษียณอายุและคำนวณอัตราภาษีที่คาดว่าจะได้เพื่อทำประมาณการรายได้ของคุณในช่วงเกษียณ

นี่เป็นกระบวนการที่ซ้ำแล้วซ้ำอีก "ฐาน" ของคุณค่าใช้จ่ายจะเปลี่ยนทุกปีไม่เพียง แต่จากอัตราเงินเฟ้อ แต่จากการเพิ่มค่าใช้จ่ายการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายและเพิ่มขึ้นทั่วไปในการดำเนินชีวิตของคุณ ยิ่งคุณเกษียณมากเท่าไรก็ยิ่งมีจำนวนเริ่มต้นขึ้นเรื่อย ๆ อย่างไรก็ตามเมื่อคุณมีพื้นฐานนี้การคำนวณใหม่ทุกปีจะง่ายขึ้นมาก

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของคุณในวันนี้และด้วยการต่ออายุค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุเป็นส่วนสำคัญของแผนทางการเงินของคุณ การคำนวณ "ร้อยละของรายได้" เป็นเรื่องสำคัญมากเกินไปหรือไม่ควรสนใจเพราะเป็นการยากเกินไป เมื่อใช้วิธีนี้คุณจะสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะคาดการณ์ได้ในช่วงเกษียณอายุที่คุณมั่นใจได้