ครั้งต่อไปเลือกบัตรเครดิตที่ถูกต้อง

หากบัตรเครดิตทั้งหมดมาพร้อมกับนโยบายการคืนสินค้า "สมมติว่าเราไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน" อาจเป็นเรื่องง่ายที่จะเลือกและรู้สึกดีกับการตัดสินใจ แต่ไม่ใช่เรื่องง่าย แม้แต่บัตรเครดิตที่ยกเลิกการชำระเงินที่ตกลงกันไว้จะสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึง 10 ปี คุณไม่สามารถลองพลาสติกใหม่และดูว่าเหมาะกับคุณหรือไม่

นี่อาจเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้เราหลายคนรู้สึกไม่แน่ใจ เมื่อเผชิญกับการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญเช่นการหยิบบัตรเครดิต 40% ของผู้ตอบแบบสอบถามในการสำรวจในปี 2015 โดยมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาด้านเครดิตแห่งชาติซึ่งได้รับการสนับสนุนจาก Investmentmatome รายงานว่ารู้สึก "ค่อนข้างมั่นใจ" ร้อยละแปดรายงานว่า "ไม่มั่นใจมาก" หรือ "ไม่มั่นใจเลย"

คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณกำลังเลือกผู้รักษาประตู? เริ่มต้นโดยถามตัวเองสามคำถาม

1 ฉันจะใช้จ่ายเงินและมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลง?

บัตรเครดิตที่แตกต่างกันจะได้รับผลตอบแทนจากการซื้อสินค้าที่แตกต่างกัน หากคุณมักทำอาหารที่บ้านและมักไม่ค่อยออกไปรับประทานเช่นคุณอาจต้องการรับการ์ดที่มีรางวัลในร้านขายของชำแทนร้านอาหาร อย่าตัดสินใจเพียงอย่างเดียวในโบนัสลงชื่อสมัครใช้

คิดเกี่ยวกับอนาคตด้วย หากคุณคาดหวังว่าจะได้งานใหม่ย้ายแต่งงานหรือมีบุตรหลานให้พิจารณาเลือกบัตรเครดิตที่เหมาะสมกับความต้องการในการใช้จ่ายในอนาคตของคุณไม่ใช่เฉพาะของคุณในปัจจุบัน ตัดสินใจว่าคุณต้องการจะยึดมั่นในเรื่องนี้มา 10 ปีหนึ่งปีหรือที่ไหนสักแห่งระหว่างนี้

อาจมีโอกาสดีที่คุณจะไม่สามารถจ่ายเงินให้กับการซื้อของคุณได้ภายในไม่กี่เดือน ในกรณีนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำจะมีความหมายมากกว่าบัตรรางวัลที่มี APR สูงกว่า หรือบางทีคุณอาจพยายามที่จะหางานทำในระยะที่สามารถเดินไปได้จากบ้านของคุณดังนั้นการได้รับบัตรรางวัลก๊าซอาจสั้นลง ถ้าคุณต้องการใช้บัตรของคุณเป็นระยะเวลานานลองคิดหารายได้และผลตอบแทนแบบยืดหยุ่นที่สามารถเติบโตไปพร้อม ๆ กับคุณได้

เพิ่มเติม >>วิธีการเลือกบัตรเครดิตที่ดีที่สุดสำหรับคุณ: 4 ขั้นตอนง่ายๆ

2. บัตรเครดิตมีความซับซ้อนเกินไปหรือไม่?

เมื่อสมัครบัตรเครดิตคุณอาจจินตนาการถึงการแยกรหัสเกี่ยวกับโปรแกรมความภักดีที่ซับซ้อนที่สุดในโลกและดึงคะแนนใหญ่ อย่างไรก็ตามในทางปฏิบัติคุณต้องการที่จะอุทิศเวลาให้กับพลาสติกของคุณหรือไม่?

หากคุณต้องการการลงทะเบียนสำหรับบัตรที่มีโปรแกรมรางวัลที่ซับซ้อนมากขึ้นอาจเป็นความคิดที่ดี แต่ถ้าไม่เป็นเช่นนั้นคุณอาจต้องการหาทางเลือกในการหารายได้และการไถ่ถอนที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้น ต่อไปนี้คือสิ่งสำคัญบางอย่างที่คุณควรคำนึงถึงเมื่อพยายามวัดความซับซ้อนของโปรแกรมรางวัลคือ:

• ระดับความภักดี: บัตรบางใบเชื่อมโยงกับโปรแกรมความภักดี (ตัวอย่างเช่นกับสายการบินหรือเครือโรงแรม) ที่มีระดับแตกต่างกัน โดยทั่วไปคุณสามารถเข้าสู่สถานะความภักดีที่สูงขึ้นและได้รับผลประโยชน์เพิ่มเติมโดยการใช้จ่ายเงินมากขึ้นในบัตรของคุณ ก่อนที่จะสมัครหนึ่งในเหล่านี้หาสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อล่วงหน้า ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องจ่ายเงิน 30,000 เหรียญในการเข้าพักโรงแรมในเครือข่ายหนึ่งก่อนที่จะมีสิทธิ์ได้รับสถานะยอดเยี่ยม ลองนึกดูว่าโปรแกรมนี้จะคุ้มค่าหรือไม่ถ้ายังไม่ถึงระดับถัดไป
• ตัวเลือกการไถ่ถอน: ดูว่าคุณสามารถแลกรับรางวัลกับ บริษัท เพียงแห่งเดียว (เช่นสายการบินที่ร่วมลงนามในบัตร) หรือหลาย บริษัท
• การใช้จ่ายเงินสูงสุด:การได้รับ 5% ของร้านขายของชำเป็นข้อตกลงในการแข่งขัน แต่คุณอาจมีรายได้น้อยกว่าที่คุณคิดว่ามีข้อ จำกัด ประจำปี 2,000 เหรียญสำหรับรางวัลหมวดหมู่เหล่านั้น ดูว่าการ์ดมีรางวัลไม่ จำกัด
• การหมุนของรางวัล:ในการ์ดบางประเภทรางวัลจะหมุนเวียนทุกๆ 3 เดือน บ่อยครั้งคุณต้องเลือกรับรางวัลทุกๆไตรมาสเพื่อรับรางวัล ถ้าคุณรู้สึกว่าเรื่องนี้อาจเป็นเรื่องยากที่จะติดตามผลได้คุณอาจต้องการการ์ดที่มีประเภทที่ไม่เปลี่ยนแปลง
• คู่ค้าโอน: ดูว่าบัตรช่วยให้คุณสามารถโอนรางวัลไปยังโปรแกรมความภักดีอื่น ๆ ได้ในอัตราส่วน 1: 1 หรือไม่และจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมนี้หรือไม่
• วันหมดอายุและความพร้อมใช้งาน:โรงแรมและสายการบินบางแห่งไม่อนุญาตให้คุณแลกรางวัลในช่วงวันที่มีการเดินทางมากที่สุด อื่น ๆ จำกัด รางวัลที่นั่งหรือห้องพัก หากคุณมีตารางการเดินทางที่ยืดหยุ่นนี่อาจไม่ใช่เรื่องสำคัญสำหรับคุณ แต่ถ้าคุณมีแนวโน้มที่จะเดินทางไปเมื่อคนอื่นทำก็อาจเป็นอุปสรรค

เมื่อคุณมีความคิดว่าจะเป็นการเพิ่มผลตอบแทนของคุณผ่านโปรแกรมใดหลักสูตรหนึ่งคุณจะมีความคิดที่ดีขึ้นว่าคุณควรจะปฏิบัติตามหรือไปกับบัตรบำรุงรักษาที่ต่ำกว่า

3. ฉันจะใช้จ่ายเท่าไร?

เมื่อคุณสมัครบัตรที่สัญญาว่าจะได้รับโบนัสการลงชื่อสมัครใช้เมื่อคุณใช้จ่ายเงินตามจำนวนที่ตั้งไว้ (เช่น $ 5,000 หลังจากสามเดือน) ให้พิจารณาว่าการใช้จ่ายที่จำเป็นจะยืดออกสำหรับคุณหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้นให้ลองลงทะเบียนเพื่อรับบัตรที่ช่วยให้สามารถรับโบนัสลงทะเบียนได้ง่ายขึ้น

หรือคุณสามารถสมัครบัตรที่มีข้อกำหนดการใช้จ่ายขั้นต่ำที่สูงขึ้นเมื่อคุณคาดว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเช่นถ้าคุณวางแผนที่จะจ่ายเงินไม่กี่พันดอลลาร์ในวันหยุด แต่อย่าทำผิดพลาดในการซื้อสิ่งที่คุณไม่ต้องการเพียงเพื่อให้ตรงกับความต้องการในการใช้จ่ายขั้นต่ำและรับโบนัสลงทะเบียน

หากคุณได้รับบัตรด้วยค่าธรรมเนียมรายปีโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะใช้จ่ายเงินเพียงพอในการลงทุนเพื่อให้คุ้มค่ากับการลงทุน สมมติว่าคุณได้รับบัตรที่มีค่าธรรมเนียมรายปี 100 เหรียญซึ่งได้รับเงินคืนไม่เกิน 5 เหรียญต่อดอลล่าร์ที่ใช้จ่ายในร้านขายของชำโบนัสการสมัครเข้าร่วมกันคุณต้องจ่ายเงิน 2,000 ดอลลาร์ในร้านขายของชำด้วยบัตรนั้นก่อนที่จะหมดไป

หากคุณมีครอบครัวห้าคนและปรุงอาหารที่บ้านบ่อยๆอาจเป็นข้อเสนอที่ยอดเยี่ยม แต่ถ้าคุณเพียงแค่ปรุงอาหารด้วยตัวคุณเองหรือส่วนใหญ่ที่ยังคงมีการซื้อกลับบ้านคุณอาจประหยัดเงินได้มากขึ้นด้วยบัตรอื่น

ดังนั้นฉันจึงได้บัตรผิดเมื่อครั้งที่แล้ว ตอนนี้อะไรล่ะ?

หากคุณเลือกไม่ดีในครั้งแรกรอบการยกเลิกอาจไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุด ตามที่ระบุไว้บัญชีจะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปีแม้ว่าจะปิดสถานะที่ดีลดอายุเฉลี่ยของบัญชีของคุณและอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง การสอบถามข้อมูลในรายงานของคุณจากการสมัครบัตรเครดิตอาจอยู่ในไฟล์ของคุณได้นานถึงสองปีเช่นกัน

คุณอาจจะไม่สามารถลงชื่อสมัครใช้บัตรเครดิตอื่นได้เช่นกันด้วยเหตุผลเดียวกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคะแนนของคุณเป็นเส้นเขตแดนแม้การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยจะนำมาจาก "ดี" เพื่อ "ประหยัด" และส่งผลกระทบต่อโอกาสในการได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด

หากผู้ออกบัตรเครดิตของคุณมีบัตรเครดิตอื่น ๆ อยู่หลายใบคุณอาจสามารถทำการค้าบัตรเดบิตของคุณกับบัตรอื่นได้โดยไม่ทำให้เครดิตของคุณเสียหาย ดูที่ตัวเลือกอื่น ๆ ที่ธนาคารเสนอและเรียกร้องเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการเปลี่ยน ในบางกรณีผู้ออกจะโอนข้อมูลบัญชีเดิมของคุณไปยังบัญชีใหม่และจะไม่ส่งผลต่ออายุเฉลี่ยบัญชีของคุณ มันอาจไม่จำเป็นต้องดึงเครดิตอย่างหนัก การเปลี่ยนแปลงประเภทนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณต้องการตัวเลือกการหารายได้หรือการไถ่ถอนที่แตกต่างกัน แต่ต้องการอยู่กับธนาคารเดียวกัน สอบถามผู้ออกของคุณว่าจะส่งผลต่อเครดิตของคุณอย่างไรก่อนดำเนินการเปลี่ยนแปลง

หากบัตรที่คุณต้องการไม่ได้นำเสนอโดยผู้ออกปัจจุบันของคุณแม้ว่าหรือหากธนาคารของคุณเสนอทางเลือกที่ จำกัด อาจเป็นช่วงเวลาที่ดีที่จะเริ่มต้นใหม่หลังจากผ่านไปประมาณ 6 เดือนถึงหนึ่งปี เปรียบเทียบบัตรเครดิตผ่านเครื่องมือเปรียบเทียบไซต์ของเราและอ่านคำแนะนำด้านบนของเราเพื่อหาบัตรที่เหมาะ แทนที่จะเปลี่ยนนิสัยให้พอดีกับการ์ดให้เปลี่ยนการ์ดให้เหมาะกับนิสัยของคุณ

แคลร์เดวิดสันเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเธอทาง Twitter @ ideclaire7 และบน Google+ .

รูปภาพผ่านทาง iStock