สิ่งที่คุณต้องทราบเกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนเงินกู้จำนอง

หากคุณพยายามที่จะชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณหรือลดลงหลังคุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณ แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ซึ่งอาจทำให้ง่ายขึ้นที่จะอยู่ด้านบนของการชำระเงินจำนองและหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์

หากคุณอยู่ในตำแหน่งนี้นี่คือสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนเงินกู้จำนอง

การปรับเปลี่ยนเงินกู้คืออะไร?

Joe Zeibert ผู้อำนวยการอาวุโสของ Ally Home จาก Ally Bank ใน Charlotte, North Carolina กล่าวว่า "โดยทั่วไปแล้วการปรับเปลี่ยนเงินกู้จำนองเป็นการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเดิม ๆ ของเงินกู้

การปรับเปลี่ยนเงินกู้ต่างจากการรีไฟแนนซ์ การรีไฟแนนซ์หมายถึงการแทนที่เงินกู้ของคุณด้วยการจดจำนองใหม่ในขณะที่การปรับเปลี่ยนเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของเงินกู้ที่คุณมีอยู่

ซึ่งอาจหมายถึงการขยายความยาวของระยะเวลาการลดอัตราดอกเบี้ยหรือการเปลี่ยนแปลงจากอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปเป็นเงินกู้คงที่ สตีฟฮอลล์รองประธานฝ่ายปฏิบัติการและการวิเคราะห์ของ Genworth บริษัท ประกันภัยเอกชนแห่งหนึ่งในราลีรัฐนอร์ทแคโรไลนากล่าวว่าเงื่อนไขการปรับเปลี่ยนของคุณขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้

Zeibert กล่าวว่าการปรับเปลี่ยนผลในท้ายที่สุดในการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าสำหรับเจ้าของบ้าน "ถ้าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้สิ้นสุดพบหรือหันหน้าไปทางยึดสังหาริมทรัพย์เงินฝากออมทรัพย์เหล่านั้นสามารถเปลี่ยนชีวิตได้จริง" เขากล่าว

"จากมุมมองของผู้ให้กู้ก็เป็นผลบวกเช่นกันเพราะกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์เป็นกระบวนการที่มีราคาแพงมากจึงเป็น win-win สำหรับทั้งสอง"

ใครมีคุณสมบัติในการปรับเปลี่ยนเงินกู้

ทุกคนไม่พยายามที่จะชำระเงินจำนองสามารถมีสิทธิ์ได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ Hall กล่าวว่าเจ้าของบ้านมักจะต้องกระทำความผิดประมาณ 60 วันหรือจะต้องอยู่ในสถานะเริ่มต้นใกล้เคียงซึ่งหมายความว่าพวกเขายังไม่เคยล่วงเกิน แต่อาจมีความเป็นไปได้สูงที่จะเป็นเช่นนั้น

เจ้าของบ้านมักจะต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาได้สร้างความลำบากขึ้น Hall กล่าว อาจเป็นความสูญเสียงานการสูญเสียคู่สมรสความทุพพลภาพหรือความเจ็บป่วยที่ส่งผลต่อความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณตามเงื่อนไขการกู้ยืมเดิมของคุณ

ประเภทของโปรแกรมแก้ไขเงินกู้

ผู้ให้กู้และผู้ให้บริการบางรายเสนอโปรแกรมปรับเปลี่ยนเงินกู้ของตนเองและการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นกับข้อกำหนดของคุณอาจเป็นการชั่วคราวหรือถาวร

"บริษัท ที่ให้บริการส่วนใหญ่มีโปรแกรมที่ออกแบบมาเพื่อช่วยผู้กู้ที่อาจจะต้องดิ้นรนเพื่อให้การชำระเงินของพวกเขาได้รับแรงหนุนจากบทเรียนที่ยากลำบากบางอย่างที่อุตสาหกรรมได้เรียนรู้ในช่วงยุบที่อยู่อาศัยไม่กี่ปีหลัง" Zeibert กล่าว เขาเสริมว่าพันธมิตรนอกเหนือจากการปรับเปลี่ยนให้ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงบางคนสามารถที่จะรีไฟแนนซ์ไปยังอัตราที่ต่ำกว่าโดยไม่มีค่าใช้จ่ายแม้ว่าจะไม่ได้รับความยากลำบากก็ตาม

หากผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการของคุณไม่ได้มีโปรแกรมเป็นของตัวเองให้ถามว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความช่วยเหลือใด ๆ ที่สามารถช่วยคุณปรับเปลี่ยนหรือแม้กระทั่งการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณได้หรือไม่

รัฐบาลสหรัฐเคยนำเสนอโปรแกรมแก้ไขค่าปรับบ้านราคาประหยัด แต่จะหมดอายุเมื่อสิ้นปี 2016 Fannie Mae และ Freddie Mac มีโครงการป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์ใหม่เรียกว่าโปรแกรม Flex Modification ซึ่งจะมีผลในวันที่ 1 ตุลาคม 2017 หาก จำนองของคุณเป็นเจ้าของหรือรับประกันโดย Fannie หรือ Freddie คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมใหม่นี้ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นกับเกณฑ์การยืมมากกว่า HAMP

โปรแกรมการรีไฟแนนซ์ที่บ้านราคาประหยัดของรัฐบาลกลางหรือ HARP ช่วยให้เจ้าของบ้านใต้น้ำสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองได้ง่ายขึ้น โปรแกรมนี้สามารถใช้ได้จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2018

วิธีรับการปรับเปลี่ยนเงินกู้

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้การชำระเงินจำนองของคุณติดต่อผู้ให้กู้หรือ servicer ของคุณทันทีและถามเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ กระบวนการปรับเปลี่ยนเงินกู้แตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ บางคนต้องการหลักฐานความยากลำบากและอื่น ๆ จำเป็นต้องมีจดหมายความยากลำบากอธิบายว่าทำไมคุณต้องปรับเปลี่ยน

เป็นไปได้ว่าผู้ให้กู้จะติดต่อคุณเกี่ยวกับการปรับเปลี่ยนเงินกู้ ทีมงานของฮอลล์ที่ Genworth ใช้การวิเคราะห์เชิงคาดการณ์เพื่อหาเจ้าของบ้านที่มีแนวโน้มที่จะผิดนัดและผู้ให้บริการสินเชื่อเข้าถึงผู้กู้เหล่านั้นเพื่อเสนอเงื่อนไขที่แก้ไข

Hall กล่าวว่า Genworth ได้ค้นพบว่าเจ้าของบ้านบางส่วนไม่ได้หลีกเลี่ยงการรับสายโทรศัพท์กลัวที่เลวร้ายที่สุด หากคุณหลีกเลี่ยงการโทรให้พิจารณาการตอบรับ - หนึ่งในนั้นอาจเป็นผู้ให้กู้ของคุณพยายามที่จะนำคุณไปสู่การดัดแปลงที่สามารถช่วยได้เขากล่าว

หากคุณปฏิเสธการแก้ไขคุณจะต้องยื่นอุทธรณ์ต่อผู้รับบริการของคุณ พิจารณาร่วมงานกับที่ปรึกษาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD ซึ่งสามารถช่วยคุณได้อย่างอิสระในการท้าทายการตัดสินใจและช่วยให้คุณเข้าใจถึงทางเลือกของคุณ

ทราบก่อนที่จะแก้ไข

ข้อเสียประการหนึ่งที่อาจเกิดขึ้นในการปรับเปลี่ยนเงินกู้: "หากเงินกู้กำลังถูกปรับเปลี่ยนเนื่องจากความยากลำบากทางการเงินคุณอาจเห็นบันทึกเกี่ยวกับเรื่องนี้เพิ่มลงในรายงานเครดิตของคุณซึ่งส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ" Zeibert กล่าว ผลจะไม่เกือบจะเป็นลบเป็นยึดสังหาริมทรัพย์เขาพูด แต่อาจส่งผลกระทบต่อเงินให้สินเชื่ออื่น ๆ ที่คุณใช้สำหรับในอนาคต

สิ่งหนึ่งที่ต้องระวังคือการเพิ่มขึ้นของเงินกู้ยืมของคุณขึ้นอยู่กับว่าเงินกู้ของคุณมีการปรับเปลี่ยนระยะเวลาการจำนองของคุณอาจยาวขึ้นซึ่งหมายความว่าจะใช้เวลานานกว่าในการชำระเงินกู้ของคุณและจะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยมากขึ้น

แต่สำหรับเจ้าของบ้านในปากของการสูญเสียบ้านของพวกเขาประโยชน์ของการปรับเปลี่ยนเงินกู้สามารถไกลเกินดุลความเสี่ยง

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจดจำนองของคุณ
• เปรียบเทียบอัตราการจำนอง
• ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายเงินจำนองของคุณได้เร็วขึ้น