8 เคล็ดลับการวางแผนวิทยาลัยเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้นักเรียนที่ครอบงำ

โดย James Kinney

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ James at Investmentmatome's Ask the Advisor

ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินผมมักเห็นว่าครอบครัวต้องรับภาระหนี้จำนวนมากเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยของเด็ก ในหลายกรณีหนี้กลายเป็นภาระทางการเงินในระยะยาวสำหรับนักเรียน - และบางครั้งก็เป็นพ่อกับแม่ด้วย

ด้วยการวางแผนที่เหมาะสมนี้ไม่จำเป็นต้องเป็นกรณี นี่เป็นเคล็ดลับบางอย่างที่จะช่วยให้คุณวางแผนการจัดหาเงินทุนเพื่อให้บุตรหลานของคุณสามารถหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้ของนักเรียนที่มากเกินไปและคุณสามารถหลีกเลี่ยงการทำลายแผนการทางการเงินของคุณได้

1. เริ่มต้นการออมในช่วงต้น

สะสมเงินออมที่สำคัญในการจ่ายค่าเล่าเรียนไม่ยากเท่าที่ฟัง แต่ต้องใช้ความมุ่งมั่นอย่างหนักในช่วงต้น หากเด็กของคุณยังเด็กอยู่ให้เริ่มต้นการออมในวันนี้ คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่แข็งแกร่งทางการเงินเมื่อถึงอายุของวิทยาลัยและพวกเขาอาจสามารถหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้ของนักเรียนได้ทั้งหมด

ผู้ปกครองที่เริ่มต้นการออม 250 เหรียญต่อเดือนในกองทุนวิทยาลัยของเด็กและการบริจาคเพิ่มขึ้น 3% ต่อปีอาจสะสม 134,000 ดอลลาร์เมื่อเด็กเข้าเรียนในมหาวิทยาลัยโดยสมมติว่ามีการลงทุนเฉลี่ย 7% ต่อปี ซึ่งเกือบจะเพียงพอที่จะจ่ายค่าเล่าเรียนเฉลี่ย 4 ปีค่าเล่าเรียนค่าที่พักห้องพักและค่าคอมมิชชั่นโดยสมมติว่าค่าใช้จ่ายของวันนี้ (ประมาณ 80,000 เหรียญ) ก็เพิ่มขึ้นเกือบ 3% ต่อปี นอกจากนี้ยังจะเพียงพอที่จะใส่บุ๋มอย่างรุนแรงในค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเอกชน

2. ตั้งงบประมาณและยึดติดกับ

จากการสำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้จาก Discover Financial Services ผู้ให้บริการด้านบัตรเครดิตธนาคารและเงินกู้ผู้ปกครองน้อยกว่าครึ่งระบุว่าพวกเขา จำกัด การเลือกวิทยาลัยสำหรับเด็กขึ้นอยู่กับราคา แต่สิ่งสำคัญคือต้องเป็นจริงเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้และพูดคุยกับลูก ๆ ของคุณได้ดีก่อนที่พวกเขาจะเริ่มสมัครเข้าเรียนในวิทยาลัย เมื่อคุณกำหนดวงเงินสำหรับสิ่งที่คุณสามารถจัดการบุตรหลานของคุณยังคงสามารถสมัครเรียนในโรงเรียนที่อยู่นอกช่วงราคาของคุณได้ แต่ด้วยความเข้าใจว่าพวกเขาจะต้องได้รับความช่วยเหลือจากบุญมาร่วมด้วย

หลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินภาคเอกชน

เพียง 30% ของผู้ตอบแบบสำรวจสำรวจ Discover พบว่าตนเองมีความรู้เกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและเอกชน แต่สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจกับวิธีการสำคัญ ๆ ที่สินเชื่อทั้ง 2 ประเภทจะมีผลกระทบต่อการเงินของนักเรียนหลังจากสำเร็จการศึกษา

เว้นเสียแต่ว่าครอบครัวของคุณมีทรัพยากรที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดของวิทยาลัยออกจากเงินฝากออมทรัพย์และกระแสเงินสดในปัจจุบันคุณควรยื่นใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลางหรือ FAFSA ไม่ว่าคุณพ่อแม่จะทำเงินได้เท่าไรนักนักเรียนจะมีคุณสมบัติขั้นต่ำสำหรับเงินให้กู้ยืมของ Stafford ที่ไม่มีหลักประกันและ FAFSA เป็นกุญแจสำคัญในการปลดล็อกเงินเหล่านั้น เงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันมีอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเช่นเดียวกับเงินกู้รัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุน แต่ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในขณะที่นักเรียนอยู่ในโรงเรียน

นักเรียนควรแตะเงินกู้ของรัฐบาลกลางก่อนที่จะกู้ยืมเงินจากภาคเอกชนเนื่องจากพวกเขาให้เงื่อนไขการผ่อนปรนที่ผ่อนปรนมากขึ้นรวมทั้งโอกาสในการยกเลิกการยืดระยะเวลาและระยะเวลาการชำระคืนตามรายได้ เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเอกชนมักมีความยืดหยุ่นน้อยในเงื่อนไขการชำระคืน

เงินให้สินเชื่อภาคเอกชนมักต้องการให้พ่อแม่ร่วมลงนาม นี่อาจเป็นความคิดที่ไม่ดี การลงลายมือชื่อร่วมกันทำให้ผู้ปกครองสามารถเบิกเงินกู้ยืมทั้งหมดได้หากนักเรียนไม่สามารถจ่ายเงินกู้ได้ ในขณะที่นักเรียนมีรายได้ตลอดอายุการชำระเงินพ่อแม่อาจมีเหลือเพียงไม่กี่ปีในการทำงานและมักไม่สามารถจ่ายเงินได้ในระยะยาวนี้ นักเรียนควรใช้เงินกู้ภาคเอกชนเฉพาะหลังจากที่ใช้แหล่งเงินทุนอื่น ๆ ทั้งหมดและหลังจากที่ได้พิจารณาถึงผลกระทบในระยะยาวของหนี้แล้ว

4. พัฒนายุทธศาสตร์ด้านความช่วยเหลือ

ครอบครัวที่มีความต้องการมากขึ้นอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ได้รับเงินช่วยเหลือและโปรแกรมการศึกษางานซึ่งสามารถช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายบางส่วนได้ ในขณะที่ครอบครัวที่ยากจนที่สุดเท่านั้นที่จะมีคุณสมบัติรับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางโรงเรียนหลายแห่งอาจมอบทุนการศึกษาทุนการศึกษาหรือเงินกู้พิเศษตามความต้องการทางการเงินของนักเรียน (หมายเหตุ: โรงเรียนเอกชนบางแห่งกำหนดให้นักเรียนยื่นแบบฟอร์มเพิ่มเติมเพื่อขอรับเงินสนับสนุนจากสถาบัน)

นักเรียนหลายคนยังพบว่าด้วยความช่วยเหลือของบุญในรูปแบบของทุนหรือทุนการศึกษาค่าใช้จ่ายของโรงเรียนเอกชนบางอย่างไม่ได้มากไปกว่าค่าใช้จ่ายของโรงเรียนของรัฐ โรงเรียนเสนอเงินจำนวนนี้ให้กับนักเรียนที่พวกเขาต้องการดึงดูดมากที่สุดซึ่งหมายความว่าผู้สมัครที่ 3 อันดับแรกจะได้รับข้อเสนอพิเศษที่ดีกว่าอันดับที่สาม เพื่อให้เด็ก ๆ ของคุณมีโอกาสได้รับแพคเกจความช่วยเหลือด้านบุญที่ดียิ่งขึ้นให้มุ่งเน้นไปที่โรงเรียนที่มีวุฒิมากเกินไป

5. จัดทำแผนการใช้จ่ายของวิทยาลัย

เมื่อบุตรหลานของคุณเข้าใกล้วิทยาลัยให้วางแผนว่าเงินจะมาจากไหนในแต่ละปีของโรงเรียน ดูจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ด้วยกระแสเงินสดปกติ เท่าไหร่ที่สามารถใช้ได้จากเงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนความช่วยเหลือทางการเงินเงินให้กู้ยืมและรางวัลการทำงานการศึกษา; และจำนวนนักเรียนของคุณจะสามารถมีส่วนร่วมจากงาน part-time เกิดอะไรขึ้นถ้าบุตรหลานของคุณต้องการปีที่ห้าเพื่อสำเร็จการศึกษาหรือต้องการการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย เงินจะมาจากไหน?

พิจารณาว่าหนี้จะสะสมเท่าไรในหลักสูตรการศึกษาที่สูงขึ้นของบุตรหลานของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องคิดอย่างจริงใจเกี่ยวกับผลกระทบที่หนี้สินจะมีต่อพวกเขาหากพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาได้ตามรายได้ที่คาดว่าจะได้รับหลังจากสำเร็จการศึกษาคุณอาจต้องพิจารณากลยุทธ์ที่มีต้นทุนต่ำ

6. อย่าทำลายแผนการเกษียณอายุ

หากคุณได้รับการช่วยเหลืออย่างเร่งด่วนในแผน 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุนและแผนเกษียณอายุของคุณอยู่ในระหว่างดำเนินการคุณอาจพิจารณาการกู้ยืมเงินจากแผนนายจ้างของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถแตะเงินเกษียณอายุโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ โดยปกติคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้เกินห้าปีผ่านการหักเงินเดือน นี้อาจดูเหมือนเป็นความคิดที่ดีเพราะคุณจ่ายเงินกลับตัวเองด้วยความสนใจ แต่ต้องระวัง หากคุณออกจากนายจ้างของคุณคุณจะต้องชำระคืนเต็มจำนวนหรือ IRS จะถือว่ายอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระเป็นจำนวนเงินที่ต้องเสียก่อนโดยมีภาษีเงินได้และการลงโทษการจำหน่ายในช่วงต้นถ้าคุณอายุน้อยกว่า59½

ในการปฏิบัติของฉันฉันพบว่าพ่อแม่หลายคนยืมเงินด้วยตัวเองผ่านเงินกู้ PLUS ของผู้ปกครองหรือสายการถือครองหุ้นในบ้านหรือคิดว่าภาระหนี้สินของเด็ก ๆ ทั้งหมดหรือบางส่วนหลังจากสำเร็จการศึกษา คุณอาจจะสามารถจ่ายชำระหนี้ได้ในวันนี้ แต่จะยังคงเป็นกรณีหลังจากคุณเกษียณหรือไม่? ถ้าคุณอยู่ในเงินออมเพื่อการเกษียณอายุการรับภาระหนี้สินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานคุณอาจทำให้คุณไม่สามารถมีกระแสเงินสดที่ต้องติดตามในช่วงปีสุดท้ายที่สำคัญทั้งหมดนี้

ผู้ปกครองควรระมัดระวังเกี่ยวกับการใช้หนี้หรือแตะการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อช่วยเด็กจ่ายค่าเล่าเรียน โปรดจำไว้ว่าการคิดถึงความต้องการของคุณเองไม่ได้เป็นการเห็นแก่ตัว การเข้าเรียนในโรงเรียนที่ราคาไม่แพงจะไม่ทำให้ชีวิตของเด็กเสียไป แต่การได้รับภาระหนี้มากจนเกินไปและไม่ประหยัดพอสำหรับการเกษียณอายุในช่วงท้ายงานของคุณอาจทำให้ชีวิตทางการเงินในอนาคตของคุณเสียหายได้อย่างไม่สามารถแก้ไขได้

7. ช่วยให้เด็กเข้าใจหนี้

ฉันพบว่านักศึกษาในไม่ช้าจะไม่ทราบว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนจะมีผลต่อฐานะการเงินของพวกเขาอย่างไร บ่อยครั้งที่การศึกษาระดับปริญญาที่เกิดขึ้นไม่ได้เพิ่มศักยภาพรายได้ของนักเรียนมากพอที่จะช่วยให้นักเรียนสามารถชำระเงินค่าเล่าเรียนนักเรียนได้อย่างง่ายดาย แต่เด็ก ๆ มีประสบการณ์น้อยในการจัดทำงบประมาณรายเดือนและไม่มีพื้นฐานที่จะตัดสินใจได้อย่างมีเหตุผลเกี่ยวกับหนี้เงินกู้ของนักเรียน

เมื่อทำงานร่วมกับบุตรหลานของคุณในงบประมาณจริงตามผลกำไรที่คาดว่าจะได้รับหลังจากเรียนจบคุณสามารถช่วยให้พวกเขาเริ่มเข้าใจว่าหนี้สินจะเป็นอย่างไรในอนาคตทางการเงินของพวกเขา นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรปล่อยให้บุตรหลานของคุณตัดสินใจโดยลำพังเพียงอย่างเดียวว่าจะต้องใช้หนี้มากแค่ไหน

8. พิจารณาวิทยาลัยชุมชน

นี่อาจเป็นวิธีเดียวที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการลดต้นทุนการศึกษาของวิทยาลัย เด็กมักจะข่มขู่ในความคิด แต่ถ้าเงินไม่ได้อยู่ที่นั่นพวกเขาจะห่างไกลดีกว่ากับสองปีของวิทยาลัยชุมชนมากกว่าการกู้ยืมเงินอย่างมากในปีแรกและปีที่สองของพวกเขา ในรัฐส่วนใหญ่นักเรียนที่มีผลการเรียนดีสามารถเข้าเรียนในโรงเรียนของรัฐเพื่อทำปริญญาได้ถึงสี่ปี

ในระยะยาวฐานะทางการเงินในอนาคตของนักเรียนของคุณมีความสำคัญมากกว่าสิทธิในการอวดปีอาวุโส ใช่แล้วลูก ๆ ของคุณอาจไม่มีประสบการณ์ด้านการเรียนในมหาวิทยาลัยโดยทั่วไปสำหรับสองปีแรกของการศึกษาที่สูงขึ้นของพวกเขา แต่ฉันรับประกันได้ว่าจะมีเวลามากพอสำหรับงานที่มีความสุขในภายหลัง

ขั้นตอนถัดไป

หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการจัดทำแผนการเงินสำหรับวิทยาลัยให้พิจารณาร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน ที่ปรึกษาสามารถเสนอเครื่องมือการวางแผนวิทยาลัยเพื่อช่วยให้คุณชี้แจงการเงินของวิทยาลัยได้ ที่ปรึกษาของคุณสามารถช่วยให้คุณทราบว่าค่าใช้จ่ายนี้อาจเหมาะสมกับแผนการเกษียณอายุของคุณในขณะที่ยังช่วยให้บุตรหลานของคุณหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเงินจำนวนมหาศาล

เจมส์คินนี่ย์เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้งที่ปรึกษาทางการเงินในมลรัฐนิวเจอร์ซีย์

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq