ทำไมคุณถึง 401 (K) ไม่ใช่ธนาคาร

ช่วงเวลาที่รุนแรงเรียกร้องให้มีมาตรการรุนแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในวันนี้ แต่เมื่อพูดถึงการค้นพบ 401 (k) ของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายหรือซื้อสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องทำความเข้าใจกับผลกระทบก่อน

การยืมต่อ 401 (k) Works

แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังการกู้ยืมเงิน 401 (k) คือพนักงานถอนเงินจากบัญชี 401 (k) ของเขา แต่ตกลงที่จะชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยภายในห้าปีถัดไป โดยปกติแล้วพนักงานสามารถยืมเงินจำนวน 50,000 ดอลลาร์หรือ 50% ของยอดเงินในบัญชี 401 (k) พนักงานส่วนใหญ่ยืมเงินของตัวเองและหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีรายได้ของรัฐและรัฐบาลกลางในการแจกจ่ายรวมถึงการลงโทษภาษีใหญ่ 10% ที่ถูกตัดบัญชีไปยังการถอนต้น 401 (k)

IRS โดยทั่วไปไม่ได้กำหนดบทลงโทษหาก เงินกูยืมดังกลาวชําระคืนภายใน 5 ป (ถ้าเงินที่ใช้ในการซื้อบ้านระยะเวลาดังกล่าวใช้ไม่ได้) แผนการบางอย่างจะอนุญาตให้ยืมเพื่อการศึกษาหรือค่ารักษาพยาบาลเท่านั้น

ขั้นตอนและระยะเวลาในการทำเอกสารและการยืมเงินกับ 401 (k) แตกต่างกันไป จากแผนงานในการวางแผน แต่กรมสรรพากรต้องใช้การชำระเงิน "อย่างมาก" อย่างน้อยไตรมาสละตลอดอายุเงินกู้ หากผู้กู้อยู่ในลาที่ไม่ได้ชำระเงินของการขาดงานหรือเมื่อออกจากการเสียค่าใช้จ่ายของการขาดงานที่จ่ายน้อยกว่าการชำระคืนเงินกู้ที่จำเป็นผู้กู้ไม่จำเป็นต้องทำการชำระเงินตามปกติ แต่เงินกู้ยังคงครบกำหนดในห้าปี การลาหยุดโดยปกติแล้วจะต้องไม่เกินหนึ่งปีต่อ IRS

จุดขายขนาดใหญ่สำหรับการยืมจาก 401 (k) คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้เหล่านี้อาจต่ำกว่าและผู้กู้จ่ายเงินกลับแทน ของธนาคารบางแห่งที่อาจจะหรืออาจไม่ชอบคะแนนเครดิตของพวกเขา แต่มีข้อควรพิจารณาอื่น ๆ ที่ทำให้ความคิดดูน่าสนใจน้อยลง

คุณมีปัญหาแบบคู่หากคุณเลิกหรือเลิก

ในหลาย ๆ กรณีเงินกู้ยืมจะครบกำหนดและต้องจ่ายถึงแม้ว่าคุณจะเสียงานก็ตาม หรือลาออก นั่นหมายความว่าห้ามโอกาสดีกว่าถ้าคุณไม่มีเงินสดเพื่อชำระเงินกู้ทันที ในการบูตหากคุณไม่ชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลาแม้ว่าคุณจะยังคงมีงานอยู่ก็ตามคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐและรัฐบาลกลางในเงินและ IRS จะหักค่าปรับจากการเบิกถอนต้น 10% ถ้าคุณ อายุต่ำกว่า 59.5 ปี

การเพิ่มขึ้นของแฮนดิแค็ทในบัญชี

แผน 401 (k) จำนวนมากไม่อนุญาตให้คุณทำการลงทุนเพิ่มเติมในแผน 401 (k) ของคุณหากมีเงินกู้คงค้างอยู่ การบริจาคทั้งหมดของคุณจะส่งผลต่อการจ่ายเงินต้นครั้งแรก ดังนั้นคุณอาจจะพลาดโอกาสในการซื้อในตลาด บางแผนยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระเงินเงินกู้ต่อ erodating ยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ

อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สามารถเป็นคนเกียจคร้านเมื่อคุณพิจารณายังเป็นอัตราผลตอบแทนของคุณ

ในคำอื่น ๆ ไม่เพียง แต่คุณอยู่ในสถานการณ์ ที่คุณยืมเงินไม่แข็งขันอย่างรวดเร็ว แต่คุณเป็นแหล่งเดียวของการกลับมา ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจดูดีเมื่อคุณเป็นผู้กู้ แต่เมื่อคุณพิจารณาว่าคุณเป็นผู้ให้กู้ก็เป็นปัญหาจริงเมื่อคุณมีรายได้พูด 3% และทุกคนอื่นมีรายได้ 10%. พิจารณาผลกระทบที่เกิดขึ้นในระยะยาวผลกระทบในระยะยาวของการยืมต่อ 401 (k) ของคุณเมื่อคุณอายุยังน้อยสามารถทำให้ชีวิตคุณแตกต่างกันมากเมื่อคุณเกษียณอายุ และเนื่องจากเงินกู้นี้ถือเป็นเงินกู้เพื่อการอุปโภคบริโภคโดยปกติแล้วไม่มีอะไรเกิดขึ้นกับเงินกู้ 401 (k) ที่สามารถหักลดหย่อนได้

คุณเสียสถานะการผ่อนชำระภาษีของบัญชี Borrowed Funds

401 (k) โดยทั่วไป ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินก่อนหักภาษี อย่างไรก็ตามเมื่อคุณชำระคืนเงินกู้คุณจะต้องชำระด้วยเงินหลังหักภาษี คิดอย่างนี้: เมื่อคุณได้รับเงินทุนครั้งแรกในบัญชีคุณจำเป็นต้องมีรายได้ 500 ดอลลาร์ก่อนหักภาษีเพื่อจัดหาเงิน 500 ดอลลาร์ในบัญชี แต่สำหรับนักลงทุนที่อยู่ในวงเล็บ 28% จ่ายเงินกู้ 5001 เหรียญ (k) พวกเขาต้องได้รับ 694 ดอลลาร์ก่อนหักภาษี

โดยทั่วไปแล้วการกู้ยืมเงินจากคุณ 401 (k) ไม่สะดวกและเป็นประโยชน์ ประสบการณ์บางคนทำให้มันออกมาเป็น แต่ถ้าสถานการณ์ถูกต้องก็สามารถทำงานได้บางอย่าง อย่าตัดสินใจเบา ๆ และอย่ายืมเงินเพื่อจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่ไม่จำเป็นเช่นวันหยุด หลังจากที่จุ่มลงในเงินที่เกษียณอายุของคุณเป็นธงสีแดงที่อาจอยู่นอกเหนือหมายของคุณ