IRAs Roth สามารถช่วยในกรณีฉุกเฉินได้อย่างไร
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
- ทำไมต้อง Roth?
- กลยุทธ์นี้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?
- เคล็ดลับสำหรับการใช้ Roth เป็นกองทุนสำรองฉุกเฉิน
- อะไรต่อไป?
- ค้นพบ วิธีการและสถานที่ที่จะเปิด Roth IRA
- อ่านเกี่ยวกับ ข้อดีข้อเสียของ Roth IRAs
- เช็คเอาท์ ความคิดของเราสำหรับการลงทุนเงิน
คำแนะนำมาตรฐานเกี่ยวกับการออมในกรณีฉุกเฉินคือคุณต้องการเก็บเงินไว้ในบัญชีเงินฝาก FDIC ที่ได้รับความคุ้มครองโดยไม่ได้รับความเสียหายจากตลาดหุ้นต่างๆ สำหรับคนส่วนใหญ่นั่นหมายถึงการเก็บเงินออมฉุกเฉินของคุณแยกต่างหากจากเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ
แต่นี่เป็นกลยุทธ์ที่ผิดปกติที่สามารถมีประโยชน์: การใช้บัญชี Roth IRA - โดยทั่วไปใช้สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ - เป็นตัวสำรองสำหรับการออมฉุกเฉินของคุณ
ทำไมต้อง Roth?
เนื่องจากกฎพิเศษของ Roth Roth สามารถขอถอนการจ่ายสมทบภาษีของ Roth และปราศจากการลงโทษโดยใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉินพิเศษอาจเหมาะสมสำหรับบางคน
ลงทุนกับตาฉุกเฉินแทนที่จะเกษียณอายุจนกว่าคุณจะได้สร้างเงินทุนฉุกเฉินขึ้น
คิดว่าเป็นการสำรองข้อมูลไปยังบัญชีฉุกเฉินหลักของคุณ คุณเลือกวิธีการลงทุนใน Roth ของคุณเพื่อให้คุณสามารถแบกรับเงินทุนฉุกเฉินในรูปเงินสดหรือการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าอื่น ๆ ได้ นั่นคือคุณลงทุนด้วยความระมัดระวังมากกว่าการเกษียณอายุจนกว่าคุณจะได้สร้างเงินทุนฉุกเฉินขึ้น
David G. Metzger, CFP ผู้ก่อตั้ง Onyx Wealth Management ในชิคาโกกล่าวว่าเมื่อคุณได้รับความช่วยเหลือเพียงพอสำหรับกรณีฉุกเฉินแล้วคุณสามารถเริ่มลงทุนในอนาคตได้จากความเสี่ยงและความสามารถในการเกษียณอายุในระยะยาว
ทำไมคุณไม่ควรใช้ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับกองทุนฉุกเฉิน? เนื่องจาก IRAs แบบเดิมได้รับการสนับสนุนทางการเงินด้วยเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีดังนั้นการถอนเงินสมทบก่อนการเกษียณอายุอาจทำให้เกิดการเรียกเก็บเงินภาษีที่ร้ายแรงพร้อมกับบทลงโทษ
นอกจากนี้โปรดทราบว่ากฎการถอนเงินมีความแตกต่างกันสำหรับการแปลง Roth และ Roth 401 (k) s บทความนี้มุ่งเน้นไปที่การบริจาคให้ Roth IRAs
»เท่าไหร่เพียงพอสำหรับกองทุนฉุกเฉินของคุณ? ตรวจสอบเครื่องคิดเลขของเรา
กลยุทธ์นี้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?
สมมติว่าคุณมีเงินออมฉุกเฉิน 3 ถึง 6 เดือน แต่เป้าหมายของคุณคือช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในปีหรือมากกว่า แต่คุณมีเป้าหมายในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ Roth อาจช่วยคุณติดตามทั้งสองอย่างได้
"ฉันค่อนข้างจะลูกค้าของฉันมีเงินสดนั่งใน Roth IRA จัดสรรไว้สำหรับกรณีฉุกเฉินกว่ามีพวกเขาลืมผลงาน Roth IRA และปล่อยให้เงินสดนั่งอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่ได้ใช้" Tony Madsen, CFP ประธาน NewLeaf การเงินแนะแนวใน Redwood Falls, มินนิโซตา
แต่เขาเสริมว่า "ฉันจะไม่ทำเช่นนี้กับเงินที่เราอาจต้องใช้ในหกเดือนข้างหน้านี้" การถอนเงินจาก Roth มีความซับซ้อนกว่าการถอนเงินออกจากบัญชีธนาคารดังนั้นการมีเงินทุนบางส่วนที่จอดอยู่ที่ธนาคารของคุณจะดีที่สุด บรรทัดแรกของการป้องกันค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
»ไม่แน่ใจว่า Roth IRA ทำงานอย่างไร อ่านคำแนะนำของเรา
เหตุผลอีกประการหนึ่งที่จะต้องพิจารณาให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับเงินทุนฉุกเฉินบางอย่างใน Roth คือคุณอาจไม่สามารถเข้าร่วมในรายได้ของคุณได้ Metzger กล่าวว่าคนที่อยู่ในสถานการณ์ที่ไม่สนใจ Roth จะพลาดโอกาสที่จะมีส่วนร่วมในขณะที่รายได้ของพวกเขาลดลงและพวกเขากำลังยุ่งอยู่กับการสร้างกองทุนฉุกเฉินขึ้น
ผู้สมัครคนอื่น ๆ สำหรับกลยุทธ์นี้คือกลุ่มคนที่มีความเสี่ยงซึ่งเก็บเงินจำนวนมากที่สะสมอยู่ในบัญชีธนาคาร
ด้วย Roth IRA มีข้อ จำกัด การบริจาครายปีสำหรับทุกคน - สำหรับปีพ. ศ. 2561 เป็นเงิน 5,500 เหรียญรวมทั้งเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป - แต่ก็มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ด้วยเช่นกัน
ผู้สมัครคนอื่น ๆ สำหรับกลยุทธ์นี้คือกลุ่มคนที่มีความเสี่ยงซึ่งเก็บเงินจำนวนมากที่สะสมอยู่ในบัญชีธนาคาร Hui-chin Chen, CFP กับ Pavlov Financial Planning ในอาร์ลิงตันรัฐเวอร์จิเนียกล่าวว่าการรู้ว่าเงินบริจาคของ Roth สามารถถอนได้โดยปราศจากการลงโทษหรือภาษีอาจช่วยกระตุ้นให้พวกเขาลงทุน
"บางคนอาจมีความอดทนต่อความเสี่ยงต่ำและต้องการเก็บเงินสดเป็นจำนวนมากแม้ว่าจะไม่จำเป็นอย่างยิ่ง" เธอกล่าว "เพียงแค่รู้ว่าพวกเขาสามารถหาเงินจาก Roth IRA ได้เมื่อพวกเขาต้องการจริงๆโดยไม่ต้องเสียภาษีทำให้พวกเขายินดีที่จะลงทุนมากขึ้น"
ที่กล่าวว่าสำหรับคนที่ไม่ได้มีการบันทึกไว้ในภาวะฉุกเฉินอย่างเพียงพอเฉินบอกว่าเธอไม่เห็นด้วยกับการใช้ Roth เป็นพาหนะสำรอง "กองทุนฉุกเฉินที่แท้จริงควรเป็นของเหลวและสามารถคาดการณ์ได้" เธอกล่าว
โปรดจำไว้ว่าการวางเงินออมฉุกเฉินลงใน Roth ทำให้เกิดความซับซ้อนบางอย่างเช่นการเลือกลงทุนและการบันทึกผลงานของคุณ หากคุณต้องการรักษาชีวิตทางการเงินให้เรียบง่ายให้ใช้บัญชีธนาคารเพื่อการออมฉุกเฉินของคุณ แต่อย่าลืมหาบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนที่คุ้มค่า
เคล็ดลับสำหรับการใช้ Roth เป็นกองทุนสำรองฉุกเฉิน
หากคุณตัดสินใจว่านี่เป็นกลยุทธ์ที่เหมาะสมสำหรับคุณต่อไปนี้เป็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด:
- มุ่งเน้นในกรณีฉุกเฉิน ใช้ Roth IRA สำหรับที่เก็บสำรองฉุกเฉินเท่านั้นหากคุณจะถอนเงินออกจากบัญชีสำหรับกรณีฉุกเฉิน นั่นคือเพียงแตะเงินนี้หากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพฉุกเฉินฉุกเฉินของคุณหมดลงแล้วและคุณไม่มีทางเลือกอื่น ดูเรื่องราวของเราเกี่ยวกับตัวเลือกที่จะต้องพิจารณาเมื่อบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณหมดลง
- ติดกับการลงทุนที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น ขณะที่คุณกำลังสร้างบัญชีสำรองฉุกเฉินโปรดลงทุนเป็นเงินสดหรือการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นเดียวกับการลงทุนในตลาดหุ้นจนกว่าคุณจะมีบัญชีของคุณสร้างขึ้นถ้าคุณต้องการเงินคุณไม่ต้องการบังคับให้ขายหุ้นหากตลาดปิดและหุ้นของคุณลดลง
- อย่าหวังว่าจะเข้าถึงเงินทุนของคุณได้ทันที Michael Schupak, CFP ผู้ก่อตั้ง Schupak Financial Advisors จาก Jersey City, New Jersey กล่าวว่าการดึงเงินออกจาก Roth IRA ของคุณอาจต้องใช้เวลาทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการลงทุนและนายหน้าของคุณมากถึงสามถึงห้าวัน
- เก็บบันทึกที่ดี คุณควรติดตามว่าคุณมีส่วนร่วมกี่ปีเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะไม่ดึงออกมามากกว่าที่คุณได้ใส่ไว้หากคุณถอนรายได้จากการลงทุนโดยบังเอิญคุณอาจเป็นหนี้ภาษีและอาจถูกลงโทษ (แม้ว่าจะมี เป็นข้อยกเว้น) นอกจากนี้หลังจากถอนเงินแล้วคุณอาจต้องยื่นฟอร์ม 8606 ของ IRS พร้อมกับการคืนภาษีของคุณ ดูหน้า IRS นี้สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม
สถานการณ์สมมติที่ดีที่สุด? คุณไม่จำเป็นต้องแตะเงินจนกว่าจะเกษียณอายุ "ถ้าคุณไม่ต้องถอนการบริจาคของคุณคุณก็สามารถเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณได้" Schupak กล่าว
