การใช้ประกันชีวิตเพื่อจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาว

หากความคิดในการจ่ายเงินออกจากกระเป๋าสำหรับโรงพยาบาลขยายอยู่เมื่อคุณแก่ให้คุณ heebie-jeebies คุณควรจะตระหนักถึงประเภทประกันชีวิตที่สามารถให้เงินเมื่อคุณอายุ

ห้องพักกึ่งเอกชนในบ้านพักคนชรามีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 80,300 เหรียญต่อปีตามที่ Genworth ผู้ให้การดูแลในระยะยาว แต่สำหรับหลาย ๆ คนการออกนโยบายประกันสุขภาพระยะยาวที่พวกเขาอาจหรือไม่ใช้ก็ไม่น่าสนใจ คู่สมรสอายุ 60 ปีคาดว่าจะจ่ายเงิน 2,170 เหรียญต่อปีในราคา 328,000 เหรียญสหรัฐตามการวิจัยในปี ค.ศ. 2015 โดยสมาคมอเมริกันประกันวินาศภัยในระยะยาว

อย่างไรก็ตามคุณมีทางเลือกอื่นในการจัดหาเงินทุนระยะยาว หลายคนกำลังใช้คุณลักษณะของนโยบายการประกันชีวิตของตนหรือซื้อนโยบายไฮบริดเพื่อช่วยในเรื่องค่าใช้จ่าย ต่อไปนี้เป็นวิธีการชำระเงินสำหรับการดูแลระยะยาว

ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเร่ง

สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตเร่งรัดรวมอยู่ในนโยบายการประกันชีวิตหลายฉบับแม้ว่าบางคนอาจจะต้องเพิ่มพวกเขาผ่านทางผู้ขับขี่ พวกเขาให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถที่จะวาดเปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์การเสียชีวิตของพวกเขาในขณะที่พวกเขายังมีชีวิตอยู่เพื่อกองทุนค่ารักษาพยาบาลรวมทั้งการดูแลระยะยาว

ผู้ขับขี่เหล่านี้เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับเด็กที่อายุน้อยที่ต้องการเริ่มต้นวางแผนการดูแลระยะยาว Tommy Smoot รองประธาน New York Life กล่าว

หากคุณรู้ว่าคุณต้องการได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตอย่างเร่งด่วนในนโยบายของคุณคุณสามารถเลือกซื้อสินค้าได้ที่ Daniel Glanville จาก Precision Wealth Management ในโคโลราโดสปริงส์โคโลราโดมีความแตกต่างอย่างมากระหว่าง บริษัท ต่างๆ ในขณะที่บาง บริษัท ต้องการให้คุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคที่เกิดจากปลายเทอร์มินอลก่อนที่จะให้สิทธิประโยชน์ที่เร่งด่วน แต่คนอื่น ๆ ต้องการเพียงภาวะที่สำคัญหรือเป็นโรคเรื้อรังเท่านั้นกล่าวได้ว่าคุณสามารถรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวอันเป็นผลมาจากการเป็นโรคมะเร็งที่ไม่ร้ายแรง หรือโรคหัวใจ

แม้ว่าสิทธิประโยชน์ของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยของคุณและผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายจะลดลงเมื่อเทียบกับกลยุทธ์อื่น ๆ "ผู้ขับขี่ที่ให้ความคุ้มครองคุณ.. เป็นตัวเลือกที่มีราคาแพงที่สุด "Chris Jorgensen จาก C.S. Jorgensen Wealth Management ในเมืองสมิ ธ ทาวน์นิวยอร์กกล่าว

Glanville กล่าวว่า "พรีเมี่ยมมีลักษณะคล้ายกันไม่ว่าคุณจะไปพร้อมกับผลประโยชน์ที่เร่งด่วนหรือไม่ "ฉันไม่ทราบว่าฉันเคยขายนโยบายอีกครั้งที่ไม่ได้มีประโยชน์เร่งด่วนกับมัน."

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

การชำระหนี้ประกันชีวิต

บางคนที่ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรเมื่อพวกเขายังเด็กพบว่าพวกเขาไม่จำเป็นต้องได้รับความคุ้มครองในชีวิตอีกต่อไป ในความเป็นจริงพวกเขาอาจจะจ่ายเงินหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับนโยบายที่ครอบครัวของพวกเขาไม่ต้องการอีกต่อไปเมื่อพวกเขาต้องการความช่วยเหลือเรื่องค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

หากคุณต้องการเงินมากกว่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิตให้พิจารณาการตั้งถิ่นฐานชีวิตที่เรียกว่าการตั้งถิ่นฐาน viatical ในการทำธุรกรรมนี้คุณจะขายนโยบายของคุณให้กับบุคคลที่สามซึ่งใช้เวลาในการจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณ ผู้ซื้อได้รับผลประโยชน์จากการตายเมื่อคุณตาย

นักวิจัยจาก London Business School กล่าวว่าการได้รับการเคลมประกันชีวิตมักจะมีกำไรมากขึ้นกว่าการจ่ายดอกเบี้ยให้กับนโยบายของคุณ - เพิ่มขึ้นสี่เท่า (ลบค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและค่าคอมมิชชั่นนายหน้า) แต่จำนวนเงินที่คุณจะได้รับแตกต่างกันออกไป Glanville กล่าวว่า "ยิ่งคุณห่างจากข้อได้เปรียบด้านความตายเท่าไร … เงินที่คุณจะได้รับน้อยลงเท่านั้น"

สมาคมผู้เอาประกันชีวิตระบุว่าผู้ใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไปที่มีนโยบายที่มีมูลค่า 100,000 เหรียญหรือมากกว่านั้นเหมาะที่สุดสำหรับการตั้งถิ่นฐาน

หากคุณยังคงมีความต้องการประกันชีวิตมีวิธีที่ดีกว่าในการรับเงินจากการขายนโยบายของคุณ Glanville กล่าวว่า "ถ้าคุณไม่มีทายาทที่จะเสียชีวิตจากการเสียชีวิตไปและคุณมีทรัพย์สินที่น้อยมาก แต่กรณีเหล่านี้ "ควรอยู่ห่าง ๆ กันสักนิด" เขากล่าว

นโยบายแบบผสมผสาน

อีกทางเลือกหนึ่งคือการประกันชีวิตแบบไฮบริดและนโยบายการดูแลระยะยาว เหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์สำหรับการดูแลระยะยาว สิ่งที่คุณไม่ได้ใช้จะถูกส่งผ่านไปยังผู้รับประโยชน์เช่นประกันชีวิตมาตรฐาน "พวกเขาให้หน้าที่สองครั้ง" เจสสเมียร์กรรมการบริหารของสมาคมอเมริกันประกันชีวิตระยะยาวกล่าว

แต่ไม่มีการขี่ฟรีเมื่อมันมาถึงความคุ้มครอง ประโยชน์พิเศษหมายถึงนโยบายไฮบริดค่าใช้จ่ายมากกว่าที่เพียงแค่ให้ประกันชีวิตกล่าวว่า Slome

นโยบายไฮบริดอาจไม่ให้ความคุ้มครองที่ดีที่สุด นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อะโลนสำหรับค่าใช้จ่ายของนโยบายโดยปกติแล้วจะให้ผลประโยชน์ในการดูแลระยะยาวมากที่สุด "Smoot จาก New York Life กล่าว

ในทางกลับกันการซื้อนโยบายไฮบริดอาจกระตุ้นให้ผู้คนล็อกข้อมูลในช่วงก่อนหน้านี้เมื่อราคาไม่แพงมาก Glanville กล่าวว่า "หลายคนใช้ประโยชน์ก่อนที่พวกเขาอายุ 65 ซึ่งเป็นเวลาที่ผู้คนมักเริ่มคิดถึงการประกันการดูแลระยะยาว"

คุณจำเป็นต้องมีประกันชีวิตหรือไม่?

การใช้ประกันชีวิตเพื่อจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาวอาจเป็นการย้ายที่ชาญฉลาดนั่นคือถ้าคุณต้องการประกันชีวิตในตอนแรก มิฉะนั้น Slome พิจารณานโยบายแบบผสมผสานเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น"ไม่ใช่เหมือน บริษัท ประกันภัยของคุณ … กำลังให้คุณประโยชน์พิเศษนี้ฟรี"

ในทำนองเดียวกันทุกคนไม่ต้องการประกันการดูแลระยะยาวตาม Jorgensen คนที่มีมูลค่าสุทธิสูงอาจจะสามารถประกันตัวเองได้ "ในทางตรงกันข้ามคุณมีสุดขีดที่คนอื่นไม่มีทรัพย์สินเป็นจำนวนมาก การเอาเปรียบพวกเขาเพื่อประโยชน์นี้ไม่ได้หมายความ … ถ้ามันสร้างความลำบากทางเศรษฐกิจในวันนี้"

หากคุณต้องการมีประกันชีวิตและการดูแลระยะยาว Slome แนะนำให้เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ไฮบริดกับนโยบายแบบดั้งเดิมเพื่อดูว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

"คุณเพียงซื้อประกันการดูแลระยะยาวเพียงครั้งเดียวในชีวิตของคุณเท่านั้นและเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบตัวเลือกต่างๆของคุณ" เขากล่าว

อลิซฮอลบรูเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเธอทาง Twitter @aliceInvestmentmatome

รูปภาพผ่านทาง iStock