การตรวจสอบค่าธรรมเนียมบัญชีอาจต้องเสียค่าใช้จ่าย 1,000 เหรียญในช่วงทศวรรษ
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
- การค้นพบที่สำคัญ
- ค่าธรรมเนียม
- ปัญหาเกี่ยวกับการเปรียบเทียบบัญชีตามค่าธรรมเนียม
- อนาคตที่มีค่าบริการที่ชัดเจน
- วิธีการประหยัดเงินตอนนี้
สำหรับ Joelle Brown เขียนเช็คให้เช่าสามครั้งแก่เจ้าของบ้านก่อนเดินทางไกลออกไปเป็นความคิดที่ไม่ดี เธอคาดว่าหนึ่งเช็คจะได้รับการฝากเงินในแต่ละเดือน แต่เจ้าของบ้านของเธอได้รับเงินคืนทันที
"ตอนนั้นฉันอยู่โรงเรียนและใช้เงินกู้ยืม" บราวน์ผู้ซึ่งเป็นนักศึกษาระดับปริญญาตรีจากมหาวิทยาลัยเวอร์มอนต์กล่าว
การฝากเงินทำให้บัญชีของเธอลดลงต่ำกว่าศูนย์ แต่เธอไม่รู้เรื่องนี้เป็นเวลาสี่วัน เมื่อถึงตอนนั้นเธอได้ใช้บัตรเดบิตของเธอเพื่อทำธุรกรรมเพิ่มเติมซึ่งนำไปสู่ค่าเบิกเงินเกินบัญชีจำนวน 600 เหรียญ
และยิ่งแย่ลง: "ถูกต้องก่อนวันคริสต์มาส" เธอกล่าว
ประสบการณ์ของบราวน์ไม่ใช่เรื่องแปลกใหม่ ตามรายงานปี พ.ศ. 2557 จากสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (Consumer Financial Protection Bureau) ระบุว่าประมาณ 30% ของผู้ตรวจบัญชีทั้งหมดจะถูกเรียกเก็บเงินเบิกเงินเกินบัญชีในช่วงปี มีค่าธรรมเนียมธนาคารอื่น ๆ ที่สูงกว่า แต่โดยรวมค่าเบิกเงินเกินบัญชีถือเป็นส่วนใหญ่ของการตรวจสอบบัญชีค่าใช้จ่าย
Investmentmatome มองที่ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของเบิกเงินเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เมื่อเวลาผ่านไปและพบว่ามีป้ายราคาที่สูงกว่าสำหรับบัญชีเช็คอินมากกว่าที่คุณคาดหวัง
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของค่าบำรุงรักษารายเดือน ATM และค่าธรรมเนียมการใช้บัญชีและเงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมกองทุนที่ไม่มีประสิทธิภาพสำหรับบัญชีการตรวจสอบคือเกือบ $ 1,000 กว่าทศวรรษตามการวิเคราะห์ Investmentmatome ของข้อมูล CFPB
อ่านข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลการศึกษาและสิ่งที่คุณสามารถทำได้หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมสูงชันสำหรับบัญชีตรวจสอบของคุณ
การค้นพบที่สำคัญ
- การตรวจสอบบัญชีมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ 97.80 เหรียญซึ่งขึ้นอยู่กับข้อมูลจาก CFPB
- ใน 10 ปีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ที่ 978 ดอลลาร์และใน 20 ปีก็คือ 1,956 ดอลลาร์
- บัญชีตรวจสอบที่ใช้งานง่ายที่สุดในขณะนี้มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 31.05 เหรียญต่อปี เฉพาะกรณีที่คุณต้องเบิกเงินเกินบัญชีสองครั้งต่อปีที่ธนาคารใดธนาคารหนึ่งเหล่านี้โดยที่ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีอยู่ครึ่งหนึ่งของเงินฝากทั้งหมดของธนาคาร หากคุณไม่มีเงินเบิกเกินบัญชีเหล่านี้จะไม่มีค่าใช้จ่าย
- การเลือกบัญชีตรวจสอบบัญชีที่เป็นมิตรกับผู้บริโภคมากที่สุดรายการหนึ่งซึ่ง Investmentmatome พิจารณาจากการวิเคราะห์คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยได้ถึง 667.50 เหรียญในระยะเวลา 10 ปีเมื่อเทียบกับบัญชีการตรวจสอบโดยเฉลี่ย
- สำหรับครัวเรือนที่มีบัญชีอยู่ในประเทศสหรัฐอเมริกามากกว่า 109 ล้านรายค่าใช้จ่ายต่อปีโดยเฉลี่ยของบัญชีอยู่ที่ 10.7 พันล้านดอลลาร์ นี่เป็นเพียงค่าธรรมเนียมสามประเภท ได้แก่ การเบิกเงินเกินบัญชีการใช้ตู้เอทีเอ็มและบัญชีและการบำรุงรักษารายเดือน
- หากครัวเรือนเหล่านี้เปลี่ยนไปเป็นบัญชีตรวจสอบที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภคมากที่สุดแห่งหนึ่งพวกเขาจะประหยัดเงินได้ 7.3 พันล้านเหรียญสหรัฐภายในเวลาเพียง 1 ปี
ค่าธรรมเนียม
ราคาเฉลี่ยบัญชีตรวจสอบนี้มาจากค่าธรรมเนียม 3 ประเภท:
- ค่าบำรุงรักษารายเดือน: นี่คือราคาสติกเกอร์ของบัญชีเช็ค มีประมาณ $ 10 ถึง $ 12 สำหรับบัญชีเช็คอินทรีย์ขั้นพื้นฐานที่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา แต่โดยปกติแล้วคุณจะได้รับการยกเว้นหากคุณเก็บเงินไว้เป็นจำนวนหนึ่งในบัญชีหรือตั้งค่าเงินฝากโดยตรง
- ATM และค่าธรรมเนียมการใช้บัญชี: ค่าใช้จ่ายแบบครั้งเดียวคือค่าที่คุณจ่ายสำหรับบริการบัญชีเช่นการซื้อคำสั่งซื้อทางการเงินการโอนเงินผ่านธนาคารหรือการใช้ตู้เอทีเอ็มนอกพื้นที่ คุณจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้ล่วงหน้า แต่อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นค่าบริการจากผู้ดำเนินการเอทีเอ็มเพื่อใช้เครื่อง
- เงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมกองทุนที่ไม่มีประสิทธิภาพ: ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีซึ่งมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ที่ 34 เหรียญตาม CFPB อาจเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจหากคุณไม่ได้ตรวจสอบบัญชีเช็คของคุณอย่างใกล้ชิด หากคุณไม่มีเงินสดเพียงพอในบัญชีของคุณและธนาคารของคุณจะช่วยคุณในการทำธุรกรรมได้คุณจะถูกเรียกเก็บเงินจากเงินเบิกเกินบัญชี หากยอดเงินของคุณต่ำกว่าศูนย์แล้วและธนาคารไม่ครอบคลุมคุณคุณจะได้รับค่าธรรมเนียมกองทุนที่ไม่มีประสิทธิภาพ
ลูกค้าธนาคารมีค่าเฉลี่ยประมาณสองเบรคเงินต่อปี แต่ในทางปฏิบัติส่วนน้อยของพวกเขา 18% คิดเป็นเงินเบิกเกินบัญชีส่วนใหญ่ กลุ่มนี้มีรายได้น้อยกว่าค่ามัธยฐานของชาติ 54,000 เหรียญและสำหรับพวกเขาการจ่ายเงินเบิกเกินบัญชีอาจหมายถึงการสูญเสียค่าจ้างสัปดาห์ละหนึ่งครั้งในช่วงหนึ่งปีตามการศึกษาล่าสุดจาก Pew Charitable Trusts กลุ่มนโยบายสาธารณะที่ศึกษาเรื่องการธนาคารเพื่อผู้บริโภค
ดังนั้นทำไมผู้บริโภคไม่ได้เปรียบเทียบการตรวจสอบบัญชีกับร้านขายของชำมากขึ้น?
ปัญหาเกี่ยวกับการเปรียบเทียบบัญชีตามค่าธรรมเนียม
- ค่าใช้จ่ายบางอย่างไม่อาจคาดการณ์ได้ บัญชีตรวจสอบประกอบด้วยชุดบริการทางการเงินจากการถอนเงินจากตู้เอทีเอ็มเพื่อคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี แต่ไม่มีใครเหมาะสำหรับทุกประเภท โปรแกรมเบิกเงินเกินบัญชีและทางเลือกเช่นการโอนเงินเบิกเกินบัญชีและวงเงินเบิกเกินบัญชีอาจเป็นเรื่องยากที่จะเปรียบเทียบ ธนาคารมีการเบิกใช้วงเงินเบิกเกินบัญชีรายวันต่างกัน และถ้าคุณไม่ทราบว่าคุณต้องการบริการเบิกเงินเกินบัญชีสักวันหรือไม่ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะจัดลำดับความสำคัญเป็นตัวเลือกที่ราคาถูกเมื่อมีบริการตรวจสอบอื่น ๆ เพื่อเปรียบเทียบ
" มากกว่า: วิธีการเลือกธนาคาร
- การเปิดเผยข้อมูลมีความยาวและซับซ้อน ระยะเวลาเฉลี่ยของการเปิดเผยบัญชีธนาคารรวมถึงกำหนดการค่าธรรมเนียมคือ 40 หน้าตามการวิเคราะห์ของ Pew ในปี 2015 สถาบันการเงินต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดเมื่อเปิดเผยข้อมูล แต่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจำเป็นต้องเสนอบทสรุปที่อ่านได้ง่ายของทุกประเด็นสำคัญและค่าธรรมเนียม
- วิธีที่ธนาคารเปิดเผยค่าธรรมเนียมต่างกัน ความยาวไม่ได้เป็นเพียงความกังวลเท่านั้นไม่มีรูปแบบที่เหมือนกันซึ่งจำเป็นสำหรับการเปิดเผยข้อมูลตามกฎหมาย Pew ได้สร้างช่องเปิดเผยข้อมูลสรุปซึ่งธนาคารหลายแห่งได้นำมาใช้ แต่ความไม่สอดคล้องกันนี้เกิดขึ้นได้ในรูปแบบนั้น นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมทั้งหมดยังไม่มีชื่อเดียวกันทั่วทั้งสถาบันการเงิน ตัวอย่างเช่นธนาคารบางแห่งเรียกค่าบริการที่ไม่ใช้งานเป็น "ค่าธรรมเนียมบัญชีอยู่เฉยๆ" และเงินเบิกเกินบัญชี "จ่ายโดยสุภาพ"
อนาคตที่มีค่าบริการที่ชัดเจน
"เราอาศัยอยู่ในโลกที่มีข้อมูลและข้อมูลที่มากขึ้น" โจนาธานซินแมนศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์จากวิทยาลัยดาร์ทเมาท์ในเมืองฮันโนเวอร์รัฐนิวแฮมป์เชียร์กล่าว "ความกดดันด้านกฎระเบียบและการรับรู้ของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นจะผลักดันผู้ให้บริการทางการเงินต่อไปในทิศทางของการกำหนดราคาที่โปร่งใสมากขึ้น"
เนื่องจากธนาคารมีการกำหนดค่าธรรมเนียมในรูปแบบที่ชัดเจนและเป็นระเบียบจะทำให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบบัญชีและรู้ว่าพวกเขาจ่ายเงินได้ง่ายขึ้น
วิธีการประหยัดเงินตอนนี้
คุณไม่ต้องรอให้กฎหมายใหม่เข้าใจและลดค่าใช้จ่ายในการมีบัญชีตรวจสอบ ต่อไปนี้เป็นกลยุทธ์บางส่วน
- ตั้งค่าการแจ้งเตือนสำหรับยอดคงเหลือในระดับต่ำ คุณสามารถตั้งค่าการแจ้งเตือนทางอีเมลและข้อความผ่านทางการธนาคารออนไลน์เพื่อช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการทับหรือต่ำกว่ายอดที่ต้องการได้ทุกวัน
- หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม ATM ยึดติดกับตู้เอทีเอ็มภายในเครือข่ายธนาคารของคุณและรับเงินคืนที่เช็คเอาต์ร้านขายของชำ
- เปลี่ยนไปใช้สถาบันการเงินที่มีค่าธรรมเนียมไม่มากนักซึ่งรวมถึงเงินเบิกเกินบัญชีต่ำหรือไม่มีเลย เปรียบเทียบค่าเงินเบิกเกินบัญชีจากสถาบันการเงินเพื่อดูว่าอะไรเหมาะกับคุณ ค้นหาบัญชีที่ไม่มีค่าบำรุงรักษารายเดือนหรือมีวิธีง่ายๆในการหลีกเลี่ยง
" มากกว่า: บัญชีตรวจสอบบัญชีที่ดีที่สุดของเรา
"ถ้าคุณมียอดค่าธรรมเนียมธนาคารอยู่เป็นประจำการสละเวลาในการหาธนาคารที่เหมาะสมสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายร้อยดอลลาร์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา" Se อน McQuay ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตและการธนาคารที่ Investmentmatome กล่าว
สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมรวมถึงวิธีการอ่านรายงานฉบับเต็ม
Spencer Tierney เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] ทวิตเตอร์: @SkencerNerd นักวิเคราะห์ข้อมูล Investmentmatome จาก Sreekar Jasthi มีส่วนร่วมในการศึกษาครั้งนี้
