นี่คือเหตุผลที่การชำระเงินด้วยการคลิกอาจใช้เวลาหลายวันในการดำเนินการ

หากเครื่องมือค้นหาของ Google เริ่มเก็บชั่วโมงของนายธนาคารผู้คนอาจไปตามถนนด้วยตะโพกและไฟฉาย แต่การชำระเงินแบบดิจิตอลที่ใช้เวลามากกว่า 72 ชั่วโมงในการล้างข้อมูลเนื่องจากคุณวางไว้ในคืนวันศุกร์ ในสหรัฐฯนั่นคือสภาพที่เป็นอยู่

ที่ธนาคารแห่งอเมริกาการชำระเงินผ่านมือถือใช้เวลาดำเนินการอย่างน้อยหนึ่งวันทำการ SnapCash ระบบการชำระเงินใหม่ของ SnapChat ที่สนับสนุนโดย Square จะทำธุรกรรมเสร็จสิ้นภายในหนึ่งหรือสองวันทำการ cashing out บน Venmo ใช้เวลาเท่ากัน ด้วย Google Wallet ต้องใช้เวลาสามหรือสี่ครั้ง ธุรกรรมทั้งหมดนี้ดำเนินการผ่านเครือข่ายการหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดียวกันหรือ ACH ซึ่งเป็นระบบที่มีอายุเกิน 40 ปี

มันทำงานอย่างไร

ต่อไปนี้คือสิ่งที่เกิดขึ้น: เมื่อคุณชำระเงินออนไลน์หรือโทรศัพท์มือถือจากบัญชีเช็คธนาคารของคุณจะดำเนินการตามคำขอร่างของคุณและส่งไปยังเครือข่าย ACH กับกลุ่มบุคคลอื่น ๆ จากนั้นร่างเข้าสู่ระบบหนึ่งในสองระบบซึ่งดำเนินการโดย Federal Reserve หรืออีกแห่งหนึ่งซึ่งดำเนินการโดยสำนักหักบัญชี (TCH) ซึ่งเป็นของธนาคารพาณิชย์ เครือข่าย ACH จะเรียงลำดับการทำธุรกรรมและทำให้เงินมีให้กับผู้รับและการชำระเงินเสร็จสิ้น

กระบวนการนี้ใช้เวลาหนึ่งหรือสองวันทำการ แม้ว่าระบบจะทำแบบอัตโนมัติ แต่เครื่องยังคงมีกำหนดการของนายธนาคารไม่ว่าจะเป็นวันหยุดวันหยุดสุดสัปดาห์หรือตอนเย็น ทำไม?

เอลิซาเบ ธ แมคเคอร์รีผู้จัดการฝ่ายบริหารระบบการชำระเงินของ Federal Reserve กล่าวว่า "คุณต้องคิดถึงเรื่องนี้ว่าเป็นระบบที่เกิดขึ้นและดำเนินการในช่วงทศวรรษที่ 70" ปีที่แล้วในการให้สัมภาษณ์เกี่ยวกับ Public Radio Public

ช่วงต้นปีนี้ NACHA ซึ่งเป็นกลุ่มที่ไม่หวังผลกำไรซึ่งกำหนดหลักเกณฑ์สำหรับการดำเนินงานของ TCH กล่าวว่าจะดำเนินการตามขั้นตอนต่อการดำเนินการประมวลผลในวันเดียวกันสำหรับธุรกรรมทั้งหมดซึ่งคาดว่าจะใช้เวลาหลายปีในการดำเนินการ ในปี 2012 สมาชิก NACHA ปฏิเสธความพยายามที่คล้ายกัน ในเดือนตุลาคม TCH กล่าวว่าจะสร้างเครือข่ายแบบเรียลไทม์ที่สามารถให้ "การชำระเงินทันที" แก่ผู้เข้าร่วมกิจกรรมได้โดยระบุว่าเป็น "ความพยายามหลายปี"

"เศรษฐกิจดิจิทัลเคลื่อนที่ได้แบบเรียลไทม์และลูกค้าของเราคาดหวังให้เราก้าวเดินต่อไป" ประธาน บริษัท ริชาร์ดเดวิสกล่าวในแถลงการณ์ เขายังเป็นหัวหน้าธนาคารในสหรัฐฯ

ต้นทุนที่สูงขึ้น

เฟดซึ่งปรบมือให้กับขั้นตอนของอุตสาหกรรมที่มีต่อระบบเดียวกันในเดือนเมษายนได้เสนอบริการดังกล่าวตั้งแต่ปีพ. ศ. 2553 แต่สถาบันการเงินมีส่วนร่วมน้อยมาก หนึ่ง disincentive อาจเป็นที่ Fed เรียกเก็บเงินธนาคารเล็กน้อยเพื่อใช้กระบวนการ speedier.

ผู้ให้บริการบางรายก้าวไปข้างหน้า Dwolla, Des Moines, ไอโอวาที่ใช้เริ่มต้นให้ผู้บริโภคสามารถที่จะทำให้การชำระเงินในเวลาจริง ในเดือนตุลาคม บริษัท ได้ร่วมมือกับกลุ่มการเงิน BBVA ยักษ์ของสเปนซึ่งดำเนินธุรกิจ Compass Bank ในสหรัฐฯเพื่อให้ผู้ฝากเงินเข้าถึงระบบได้ง่าย

แม้กระทั่งระบบ Dwolla อาจน้อยกว่าทันทีเมื่ออาศัยธนาคารและสถาบันอื่น ๆ ที่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย FiSync การตั้งถิ่นฐานอาจใช้เวลาได้ถึงสี่วันในบางกรณี การย้ายระบบสถาบันการเงินหลายทศวรรษที่ผ่านมาเพิ่มมากขึ้นพึ่งพามีความซับซ้อน และในขณะนี้ผู้เข้าร่วมบางคนยังคงได้รับผลกำไรจากการชะลอตัว

ธนาคารสามารถลงทุนเงินคืนหรือไม่กี่วันเพื่อรับผลตอบแทนในช่วงเวลาที่เงินมีความมุ่งมั่นที่จะทำธุรกรรม แต่ยังไม่ได้ชำระเงินออกบางครั้งเรียกว่าเป็นระยะเวลาลอยตัว แม้บางบริการการชำระเงินแบบดิจิทัลอาจได้รับในลักษณะคล้ายกัน แม้ว่าข้อตกลงสำหรับผู้ใช้ Venmo ซึ่งเป็นแอปพลิเคชันการชำระเงินแบบออนไลน์และแบบสมาร์ทโฟนกล่าวว่า "โดยทั่วไปแล้วลูกค้าจะไม่ได้รับดอกเบี้ย" ในเงินของตน แต่อย่างใดระบุว่าลูกค้า "โอนสิทธิ์และโอนสิทธิ์การเป็นเจ้าของให้กับ บริษัท ใด ๆ " เพื่อดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นกับการรวมกองทุน ว่าเงินฝากในธนาคาร

การจ่ายเงิน

จากนั้นมีปัญหาเกี่ยวกับค่าใช้จ่าย ใครบางคนจะต้องจ่ายเงินสำหรับโครงสร้างพื้นฐานใหม่ ACH วางแผนที่จะสร้าง และถ้าการชำระเงินดำเนินการทันทีทันใดอาจทำให้เกิดความลำบากทางการเงินต่อธนาคารและสหภาพเครดิตที่มีขนาดเล็กเมื่อปรับและแทนที่ระบบและวิธีการเดิม ๆ สำหรับสิ่งหนึ่งระยะเวลาลอยและผลตอบแทนที่พวกเขาอาจให้ - จะหายไป

แต่มีมากที่จะได้รับจากการตั้งถิ่นฐานได้เร็วขึ้น เดือนที่แล้วผู้เชี่ยวชาญด้านบัญชีเงินเดือนกว่า 90% กล่าวว่าการประมวลผล ACH ในสหรัฐฯในวันเดียวอาจช่วยสนับสนุนความต้องการทางธุรกิจของพวกเขาได้ตามการสำรวจของ NACHA รายงานจาก บริษัท Celent ระบุว่ากว่า 35 ประเทศทั่วโลกรวมทั้งเม็กซิโกอินเดียและโปแลนด์มีเครือข่ายที่ชัดเจนในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งวัน

สำหรับธุรกิจและผู้บริโภคการชำระเงินที่เร็วกว่าสามารถสร้างความแตกต่างได้มาก เฟดรายงานว่าธุรกิจสามารถช่วยประหยัดเงินได้ถึง 10 พันล้านเหรียญหรือ 40 พันล้านเหรียญด้วยเครือข่ายที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น ด้วยการประมวลผลที่รวดเร็วยิ่งขึ้นลูกค้าอาจมีเวลาที่ง่ายขึ้นในการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าบริการเบิกเงินเกินบัญชี

แต่ตอนนี้ตัวเลือกการชำระเงินที่เร็วที่สุดสำหรับบัญชีส่วนใหญ่ไม่ได้เป็นรูปแบบดิจิทัลกระเป๋าสตางค์การชำระเงินผ่านมือถือหรือการโอนเงินทางออนไลน์ - เป็นเงินสดเก่าที่ดี

ภาพการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน Shutterstock