วิธีการคะแนนอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด

การจำนองเป็นข้อผูกมัดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่เคยชินเอาไว้ ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อรถยนต์ทั่วไปการรักษาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่นเมื่อการจดจำนอง $ 250,000 เพิ่มเติมครึ่งหนึ่งของจุดร้อยละเพิ่ม $ 23,427 ในดอกเบี้ยพิเศษที่จ่ายผ่านเงินกู้ 30 ปี

มันง่ายกว่าที่เคยไปซื้อสินค้าออนไลน์สำหรับการจำนองกับผลิตภัณฑ์ใหม่และบริการที่มีแนวโน้มผลรวดเร็ว คุณอาจต้องการใช้โบรกเกอร์จำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเครดิตน้อยกว่าหรือเป็นแหล่งรายได้ที่ไม่เป็นไปตามมาตรฐาน โบรกเกอร์เหล่านี้สามารถให้บริการเฉพาะตัวโดยการทำงานร่วมกับผู้ให้กู้หลายรายเพื่อหาทางเลือกเงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับคุณซึ่งบางครั้งก็มีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าถ้าคุณใช้กับผู้ให้กู้ด้วยตัวคุณเอง

สามโบรกเกอร์จำนองที่มีประสบการณ์ร่วมกับ Investmentmatome ข้อเสนอแนะของพวกเขาเกี่ยวกับวิธีการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและจำนองที่เหมาะกับความต้องการของคุณ

จัดระเบียบการเงินส่วนบุคคลของคุณ

การได้รับบ้านทางการเงินของคุณตามลำดับก่อนที่จะขอจดจำนองจะช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการทำเช่นนี้คือการเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ Joe Phalen รองประธานอาวุโสและผู้จัดการฝ่ายขายแผนกที่ Guaranteed Rate ในชิคาโกกล่าว ซึ่งหมายความว่าการจ่ายเงินค่าใช้จ่ายในเวลาหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่และการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ Phalen ที่มีเกือบ 25 ปีมีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมการจำนองกล่าวว่า

เมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถกู้ได้มากแค่ไหนผู้ให้กู้จำนองดูอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (โดยใช้รายได้รวมหรือรายได้ก่อนหักภาษี) Phalen สนับสนุนให้ผู้บริโภคลดหนี้เช่นบัตรเครดิตหรือเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเพื่อให้สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น "กฎของหัวแม่มือคือผู้กู้จะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ที่ 43% หรือน้อยกว่าเพื่อรับจำนอง" เขากล่าว

Dane Moler ผู้จัดการแผนกสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลักในซานฟรานซิสโกกล่าวว่านอกจากนี้คุณยังจำเป็นต้องเข้าใจคุณสมบัติและวิธีการที่จะมีผลต่อการกำหนดราคาและความพร้อมในการจดจำนองด้วย คุณสมบัติเหล่านี้รวมถึงคะแนนเครดิตรายได้สินทรัพย์ที่มีอยู่และประวัติการทำงานของคุณเขากล่าว

"ถ้าคุณมีคุณวุฒิที่แข็งแกร่งและมีพื้นฐานคุณสามารถเลือกซื้อสินค้าออนไลน์สำหรับผู้นำราคาต่ำและโดยทั่วไปจะประสบความสำเร็จ" เขากล่าว "อย่างไรก็ตามหากคุณสมบัติของคุณมีความซับซ้อนหรือเส้นเขตแดนคุณจะประสบความสำเร็จในการทำงานกับผู้ให้กู้ซึ่งจะให้บริการที่ดีและเป็นส่วนตัวมากขึ้น"

เลือกทางเลือกที่เหมาะสมกับประเภทอัตรา

การตัดสินใจที่สำคัญประการหนึ่งคือเลือกว่าจะเลือกเงินกู้ประเภทอัตราคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยปรับได้ เงินให้กู้ยืมอัตราดอกเบี้ยคงที่มีความสนใจเหมือนกันสำหรับทั้งระยะ การจำนองอัตราปรับได้จะขึ้นต้นด้วยระยะเวลาคงที่ซึ่งโดยปกติแล้วจะต่ำกว่า แต่หลังจากระยะเวลาที่ตั้งไว้อัตราอาจแตกต่างกันไปตามตลาดดังนั้นอาจขึ้นหรือลง

ทั้งสองประเภทของการจำนองมีข้อดีและข้อเสีย "ค่าใช้จ่ายเริ่มต้นที่ต่ำของแขนสามารถดึงดูดความสนใจ แต่พวกเขามีระดับของความไม่แน่นอน" Phalen กล่าวว่า "อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถมีอัตราการรักษาความปลอดภัยมากขึ้น แต่อาจมีราคาแพงกว่า."

ระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นวิธีที่สำคัญในการกำหนดประเภทของการจำนองที่ดีที่สุด Jay Voorhees ผู้ก่อตั้งและเจ้าของธุรกิจให้กู้ยืม JVM ใน Walnut Creek รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว "ถ้าผู้ซื้อไม่ได้ตั้งใจที่จะย้ายหรือย้ายภายในเจ็ดปีเงินกู้ปกติอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีมักจะแนะนำให้ปลอดภัย" โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราคงที่ต่ำมากเช่นขณะนี้ Voorhees ผู้ที่มี 22 ปีของประสบการณ์ในอุตสาหกรรมการจำนอง

Voorhees ชี้ให้เห็นว่าขณะนี้มีความแตกต่างกันมากระหว่างการจำนองคงที่และการปรับอัตราดอกเบี้ย 30 ปี "ในสถานการณ์เหล่านี้การหา ARM ในกรณีส่วนใหญ่ไม่ค่อยมีสาระสำคัญเพราะผู้ยืมใช้ความเสี่ยงในการปรับอัตราดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อย" เขากล่าว

แต่ Moler กล่าวว่าในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา A-paper ARM ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดได้รับการตัดสินใจทางการเงินที่ดีขึ้น "คนส่วนใหญ่คิดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเมื่อเงินกู้เริ่มมีการปรับตัว แต่ในความเป็นจริงพวกเขาได้ทำตรงข้ามที่แน่นอนและผู้บริโภคได้รับการจ่ายเงินใน 2% s-3% s หลังจากระยะเวลาที่สามารถปรับได้" เขากล่าว อย่างไรก็ตามเป็นไปไม่ได้ที่จะบอกว่าจะเกิดอะไรขึ้นในทศวรรษหน้า ด้วยเหตุนี้ผู้บริโภคจึงควรพิจารณาความยืดหยุ่นในการจัดการกับการชำระเงินที่สูงขึ้นในกรณีที่อัตราการขึ้น Moler กล่าว

เลือกระยะเวลาเงินกู้ของคุณอย่างชาญฉลาด

การตัดสินใจจำนองที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งคือระยะเวลาเงินกู้ ตัวเลือกที่สองสำหรับการจำนองอัตราคงที่คือเงินกู้ 15 ปีและ 30 ปี เงินกู้ที่สั้นกว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะต่ำลง แต่การชำระเงินรายเดือนจะสูงขึ้นเนื่องจากคุณจ่ายเงินกู้ได้เร็วขึ้น

Voorhees มักแนะนำให้ผู้บริโภคไปกับตัวเลือก 30 ปีเนื่องจากการชำระเงินที่ต่ำกว่าจะสะดวกกว่าเมื่อกระแสเงินสดของพวกเขาเข้มงวดมากขึ้น "และเมื่อกระแสเงินสดไม่รัดกุมเราขอแนะนำให้ผู้กู้นำเงินฝากออมทรัพย์จากการชำระเงินที่ต่ำกว่าในสินทรัพย์อื่นที่ไม่ใช่อสังหาริมทรัพย์เพื่อที่จะกระจายตัว" เขากล่าว

Phalen แนะนำให้ผู้ซื้อบ้านใช้เวลาจำนอง 15 ปีหากพวกเขามีเงินออมที่สำคัญหรือถ้าพวกเขาวางแผนที่จะเกษียณอายุในเวลาน้อยกว่า 15 ปีและสามารถชำระคืนจำนองได้อย่างรวดเร็ว

หากคุณไม่แน่ใจ Moler เสนอการแจ้งเตือนว่าคุณสามารถจ่ายเงินจำนองได้เป็นระยะเวลา 30 ปีโดยเฉพาะ แต่คุณไม่สามารถจ่ายเงินน้อยกว่าเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระจากการจำนองได้ 15 ปีในขณะที่การจำนอง 15 ปีอาจมีการออมระยะยาว "คุณต้องชั่งน้ำหนักกับการสูญเสียความยืดหยุ่นและตัดสินใจจากที่นั่น" เขากล่าว

การเลือกการจำนองที่ถูกต้องเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด โบรกเกอร์จำนองที่มีประสบการณ์สามารถช่วยให้คุณเข้าใจถึงความเสี่ยงและผลตอบแทนของประเภทและเงื่อนไขการจำนองช่วยให้คุณสามารถเลือกสินเชื่อที่ปลอดภัยและคุ้มค่าที่สุดสำหรับคุณ

Emily Starbuck Crone เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @emstarbuck

รูปภาพผ่านทาง iStock