Robo-Advisors ดีกว่ากองทุนวันที่เป้าหมาย?

Robo-advisors เป็นที่ปรึกษาด้านการลงทุนออนไลน์ที่ค่อนข้างใหม่ซึ่งจัดการเงินของคุณผ่านทางขั้นตอนวิธีทางคอมพิวเตอร์ บริการเหล่านี้เลือกการลงทุน (กองทุนแลกเปลี่ยนที่มีการแลกเปลี่ยนกันมากที่สุด) ช่วยปรับพอร์ตการลงทุนของคุณใหม่โดยอัตโนมัติและมองหาโอกาสในการเก็บเกี่ยวการสูญเสียทางภาษีตามความจำเป็น

นานก่อนที่ปรึกษา robo ปรากฏแม้ว่ามีกองทุนเป้าหมายวันที่กองทุนรวมที่ออกแบบมาเพื่ออายุพร้อมกับคุณ ด้วยกองทุนเป้าหมายนักลงทุนเลือกกองทุนที่ใกล้เคียงกับปีที่เขาหรือเธอวางแผนที่จะเกษียณอายุมากที่สุด ปัจจุบันมีผู้ที่อายุ 27 ปีอาจเลือกกองทุนที่มีเป้าหมายเป็นเงิน 2055 ซึ่งหมายความว่ากองทุนจะปรับการถือครองหลักทรัพย์ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมาในสิ่งที่เรียกว่า "เส้นทางการร่อน" ซึ่งถือเป็นความเสี่ยงมากขึ้นในขณะนี้เมื่อนักลงทุนเป็นผู้ลงทุน เยาวชนและความเสี่ยงน้อยลงในปีเป้าหมายและการเกษียณอายุกำลังใกล้เข้ามา

การปรับสมดุลใหม่เกิดขึ้นโดยอัตโนมัติอย่างน้อยจากมุมมองของนักลงทุน แต่มักมีคนที่เกี่ยวข้องด้วย: กองทุนเป้าหมายจำนวนมากถูกควบคุมดูแลโดยผู้จัดการกองทุน ก่อนหน้านี้กองทุนเหล่านี้ถูกเข่นฆ่าเพราะมีห้องน้อยมากที่จะเปลี่ยนเส้นทางร่อนเพื่อตอบสนองต่อสภาวะตลาด วันนี้เงินทุนจำนวนมากขึ้นทำให้ผู้จัดการมีความคล่องตัวในการปรับตัวทางยุทธวิธีเหล่านั้นภายในขอบเขตที่กำหนด

การกำหนดเป้าหมายของกองทุนสำรองเลี้ยงวันที่ดีอาจเป็นการแข่งขันที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับที่ปรึกษา robo (นอกเหนือจากที่ปรึกษาด้านการลงทุนจริง) Robo-advisors กล่าวว่าพวกเขามีขาขึ้นมากมายหลายเหตุผลหนึ่งในนั้นคือการกล่าวสุนทรพจน์ของ Betterment ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้นำในกลุ่มที่ปรึกษาทางออนไลน์คือ "อายุเกษียณยังคงเป็นวิธีเดียวที่จะกำหนดเส้นทางของวันที่ที่กำหนดไว้และ สถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงไม่ได้เป็นปัจจัยในการแนะนำการลงทุนของพวกเขา "Robo ที่ปรึกษาในมืออื่น ๆ ที่มีแนวโน้มที่จะใช้ลูกค้าของพวกเขาผ่านการสำรวจสั้น ๆ ที่ถามไม่เพียง แต่อายุของพวกเขา แต่ยังรายได้ของพวกเขาออมทรัพย์ในปัจจุบันความอดทนต่อความเสี่ยงและเป้าหมาย (คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของ robo-advisors ในคำแนะนำของเรา)

ตัวเลือกใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ? ลองเปรียบเทียบ

ประเภทบัญชี

หากคุณต้องการลงทุนใน 401 (k) เป็นหลักซึ่งจะทำให้การอภิปรายครั้งนี้จบลง: ที่ปรึกษา robo ส่วนใหญ่จะไม่จัดการ 401 (k) ของคุณคุณจะต้องเปิดบัญชี IRA แยกต่างหากหรือต้องเสียภาษี หาก บริษัท ของคุณเสนอค่าเงินที่ตรงกันสำหรับการบริจาค 401 (k) คุณจะต้องคว้าเงินก่อนที่จะพิจารณาบัญชีภายนอกใด ๆ เกือบ 401 (k) s เสนอเป้าหมายวันที่กองทุนรวมเป็นตัวเลือกการลงทุนและเป็นไปได้ว่าคุณเลือกที่ดีที่สุดมือปิดในประเภทของบัญชีที่

เมื่อคุณได้รับการจับคู่ดอลลาร์ทั้งหมดแล้วลองพิจารณาลงทุนเพิ่มเติมใน IRA และเมื่อคุณอาจต้องการพิจารณาที่ปรึกษา robo

ค่าใช้จ่าย

"อัตราส่วนค่าใช้จ่าย" ของกองทุนคือค่าธรรมเนียมรายปีที่คุณจ่ายเพื่อมีเงินในกองทุนนั้น ตัวอย่างเช่นอัตราส่วน 0.5% หมายความว่าคุณจ่าย 0.5% ของยอดคงเหลือในค่าธรรมเนียมในแต่ละปี Target Age Fund มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 0.78% อ้างอิงจาก Morningstar research โปรดจำไว้ว่าตัวเลขนี้เป็นค่าเฉลี่ย บางกองทุนจะมีต้นทุนต่ำกว่า (กองทุนของกองหน้าเช่นค่าเฉลี่ยเพียง 0.17%) และอื่น ๆ จะสูงขึ้น กองทุนที่ได้รับการจัดการอย่างแข็งขันโดยทั่วไปจะมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น เงินที่มีการจัดการอย่างอดทนจะไม่แพงเพราะคุณไม่ได้จ่ายเงินสำหรับคนที่จะดึงคันโยก เงินทุนเป้าหมายยังอาจเสียค่าใช้จ่ายในการซื้อแม้ว่าโบรกเกอร์ส่วนใหญ่จะไม่เรียกเก็บเงินจากคุณสำหรับการซื้อเงินทุนของตัวเองและเนื่องจากกองทุนเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อจัดให้จนถึงเกษียณอายุค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย

Robo-advisors มักลงทุนใน ETF ต้นทุนต่ำที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่ามากตั้งแต่ 0.05% ถึง 0.20% ในกรณีส่วนใหญ่ แต่คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการให้กับ robo-adviser และอยู่ในช่วง 0.15% ถึง 0.35% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณลงทุน (หนึ่ง robo, WiseBanyan เป็นบริการฟรี) เพิ่มขึ้นและคุณกำลังมองหาที่ประมาณ 0.20% เป็น 0.55% ต่อปี Robo-advisors โดยทั่วไปไม่เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นทางการค้าหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ แม้ว่าคุณจะควรอ่านค่าปรับพิมพ์เสมอ

กลยุทธ์การลงทุน

กองทุนเป้าหมายวันที่ไม่เหมือนกันทั้งหมดและการลงทุนในแต่ละประเภทอาจแตกต่างกันไป พวกเขากำลังวางตลาดในฐานะกลยุทธ์แบบแฮนด์ออฟ แต่นักลงทุนก็ยังคงต้องมองหาช่องทางใต้ด้วยว่าเงินสองกองทุนที่กำหนดเป้าหมายในวันเดียวกันนั้นอาจมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่แตกต่างกันอย่างมากมาย ตัวอย่างเช่นนักลงทุนที่บอก Fidelity ว่าเขาต้องการจะเกษียณอายุใน 35 ปีอาจเทียบได้กับกองทุน Fidelity Freedom 2050 ซึ่งมีส่วนแบ่งตลาด 90% ในวันนี้และจะลดจำนวนลงเหลือ 56% ภายในปีพ. ศ. 2593 และ 47% ห้าปีหลังจากนั้น. กองทุนเป้าหมายของปีงบประมาณ 2050 ของกองหน้ายังลงทุนในหุ้น 90% ในวันนี้จะลดจำนวนลงเหลือ 48% ณ วันที่เป้าหมายและอีก 34% เป็นเวลา 5 ปีหลังจากนั้น "กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ" จะหมุนเวียนระดับความเสี่ยงก่อนหน้านี้มากกว่ากองทุน "ผ่าน" ซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อดำเนินการเสี่ยงต่อการเกษียณและเกินอายุเกษียณ.

หมายเหตุครั้งสุดท้ายในพื้นที่นี้: กองทุนเป้าหมายวันที่คือ "กองทุนเงิน"; กล่าวอีกนัยหนึ่งในขณะที่กองทุนรวมส่วนใหญ่มีส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตรกองทุนเป้าหมายวันที่ลงทุนในกองทุนรวมอื่น ๆ นักลงทุนที่มีความชำนาญที่ไม่ต้องการให้มีการลงทุนสามารถลงทุนในกองทุนผสมที่ดีขึ้นโดยเลือกตนเองจากหลากหลายครอบครัวกองทุนรวม

Robo-advisors มีความแตกต่างกันไปในวิธีที่พวกเขาลงทุนเงินของคุณ แต่ ETF ที่มีต้นทุนต่ำมักใช้บ่อยที่สุดจะทำให้ผู้ลงทุนมีความเสี่ยงในเรื่องของสินทรัพย์มากที่สุด พวกเขาทำการปรับสมดุลด้วยอัลกอริทึมคอมพิวเตอร์โดยมักมองหาโอกาสทุกวัน แต่จะทำการเปลี่ยนแปลงเมื่อมีการฝากเงินการจ่ายเงินปันผลจ่ายการกระจายหรือความผันผวนของตลาดทำให้เกิดการล่องลอย กล่าวคือเมื่อการจัดสรรสินทรัพย์ย้ายออกจากไลน์ตามเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ พวกเขายังดูบัญชีที่ต้องเสียภาษีสำหรับโอกาสในการเก็บเกี่ยวที่สูญเสียภาษี - การสูญเสียเพื่อชดเชยผลกำไรและลดการเปิดเผยภาษีของคุณ Robo-advisors มีห้องเลื้อยมากขึ้นเพื่อตอบสนองต่อสภาวะตลาด

»ค้นพบ ทำไมประสิทธิภาพ robo-advisor เป็นเพียงส่วนเดียวของปริศนา

ระดับการมีส่วนร่วม

วลีเช่น "ตั้งค่าและลืม" จะถูกโยนบ่อย ๆ แต่ต้องชัดเจนว่าคุณควรมีเงินเพียงดวงเดียว นี่คือการเกษียณอายุของคุณหลังจากทั้งหมด ข้อแม้ดังกล่าวทั้งวันทั้งเงินเป้าหมายและที่ปรึกษา Robbo ช่วยให้คุณสามารถใช้มือได้ทันทีเมื่อกระดูกอยู่ในสถานที่ Robo-advisors ให้คุณได้รับประโยชน์เพิ่มเติมจากการได้รู้ว่ามีคนหรือบางสิ่งบางอย่างในรูปแบบของคอมพิวเตอร์กำลังตรวจสอบการลงทุนของคุณทุกวันเพื่อให้มั่นใจว่าสิ่งต่างๆกำลังดำเนินการอยู่ คุณอาจจะรู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นให้ขึ้นบังเหียนให้คำปรึกษา robo

บรรทัดด้านล่าง

อาจเป็นไปได้ว่าที่ปรึกษา robo สามารถดึงผลตอบแทนที่ดีกว่าด้วยพอร์ตการลงทุนที่กำหนดเองขึ้นโดยมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า แน่นอนว่าพวกเขาอ้างสิทธิ์ในการทำเช่นนั้นโดยทั้ง Betterment และ Wealthfront จะให้ผลตอบแทนสูงกว่านักลงทุนโดยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกา DIY กว่า 4% ที่กล่าวว่าคุณต้องการจัดเรียงตัวเลือกของคุณไว้เคียงข้างกันและดูสิ่งที่ปรากฏออกมาด้านบนโดยให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• รีวิวการปรับปรุงใหม่
• ความคิดเห็น Wealthfront

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @arioshea .