สินเชื่อรถยนต์หนึ่งรายการสามารถนำไปสู่การหดตัวของหนี้และไม่มีรถยนต์

เมื่อผู้ที่ต้องการเงินสดอย่างรวดเร็วจะได้รับเงินกู้ชื่ออัตโนมัติจะมีความเสี่ยงสูงที่จะไม่สามารถชำระคืนได้ทันเวลาและหนึ่งในห้าสิ้นสุดการสูญเสียการยึดรถยนต์

รายงานฉบับใหม่จากสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินพบว่า 83% ของบรรดาผู้ที่เอาเงินให้กู้ยืมแบบอัตโนมัติชื่อเดียว (ชำระคืนเป็นก้อนมากกว่าการผ่อนชำระ) ขยายโดยการชักชวนให้กู้เงินในวันที่ครบกำหนด โดยรวมครึ่งหนึ่งของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดถูกนำกลับมาใช้ซ้ำ 10 ครั้งหรือมากกว่าติดต่อกันโดยคิดค่าธรรมเนียมแต่ละครั้ง ด้วยอัตราร้อยละประจำปีสูงมากเงินกู้เหล่านี้สามารถสร้างวงจรของหนี้

ในท้ายที่สุดหนึ่งในสามของผู้ที่เกิดการผิดนัดชำระหนี้ผิดนัดชําระเงินกู้และ 20% สูญหายจากการยึดรถยนต์

Liz Weston, คอลัมนิเกอร์ Investmentmatome และที่ปรึกษาด้านการเงินกล่าวว่า "นี่เป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงอย่างไม่น่าเชื่อซึ่งสามารถดักจับคนที่อยู่ในวัฏจักรหนี้อันชั่วร้ายได้เช่นเดียวกับเงินกู้ที่จ่ายล่วงหน้า" "ในบางกรณีเงินให้สินเชื่ออัตโนมัติเหล่านี้แย่ลงเนื่องจากผู้คนเสียรถซึ่งทำให้พวกเขามีความเสี่ยงสูงที่จะสูญเสียงานของพวกเขา"

เงินกู้ชื่อคืออะไร?

เงินให้กู้ยืมสำหรับรถยนต์ประเภทรายเดียวเป็นเงินกู้ยืมระยะสั้นที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อให้ผู้บริโภคสามารถใช้ชื่อรถยนต์เป็นหลักประกันในการแลกเปลี่ยนเงินกู้ได้ คำทั่วไปคือ 30 วัน เมื่อเงินกู้ได้รับการชำระคืนผู้กู้ได้รับชื่อกลับ หากเงินกู้ไม่ได้รับการชำระคืน แต่ผู้ให้กู้สามารถใช้รถแทนการชำระเงิน

ครึ่งหนึ่งของรัฐในสหรัฐฯอนุญาตให้ใช้เงินกู้ประเภทรถยนต์ได้ กฎหมายและการปฏิบัติแตกต่างกันออกไป แต่โดยทั่วไปผู้ให้กู้:

• อย่าตรวจสอบเครดิตของผู้กู้
• อาจไม่ต้องการให้ผู้กู้มีหลักฐานแสดงรายได้
• โดยปกติจะให้เงินกู้ยืมมูลค่า 40% หรือน้อยกว่าของค่ารถ
• อาจต้องใช้สิ่งต่างๆที่ช่วยให้สามารถกู้คืนรถได้ง่ายขึ้นเช่นออกจากคีย์กับผู้ให้กู้ติดตั้ง GPS tracker เพื่อค้นหายานพาหนะหรือเครื่องกีดขวางเพื่อป้องกันไม่ให้เริ่มต้นจากระยะไกล
• สามารถเรียกคืนและขายรถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการครอบครองและการเก็บรักษา หากรถขายได้มากกว่าของที่ค้างชำระบางรัฐไม่จำเป็นต้องได้รับเงินคืนให้กับผู้ยืม

สำหรับผู้ที่ไม่มีทางเลือกในการปกปิดเหตุฉุกเฉินหรือน้ำขึ้นไปจนถึงวันจ่ายเงินให้สินเชื่อรถยนต์มีเงินสดทันที แต่ด้วยอัตราร้อยละต่อปีโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 300% เงินให้กู้ยืมดังกล่าวพิสูจน์ให้มากเกินไปสำหรับผู้บริโภคจำนวนมากที่ต้องชำระคืน

วงจรหนี้

CFPB ตรวจสอบระเบียนจากมากกว่า 3.5 ล้านรายชื่อผู้ให้กู้รายเดียวที่ชำระเงินให้กับผู้กู้ 400,000 รายในระหว่างปีพ. ศ. 2553 ถึง พ.ศ. 2556 เงินกู้ยืมเฉลี่ยอยู่ที่มากกว่า 900 เหรียญสหรัฐโดยมีระยะเวลาการชำระคืน 30 วัน

ของผู้กู้ที่สำรวจเพียงประมาณ 12% จ่ายเงินให้สินเชื่อของพวกเขาเต็มโดยไม่ reborrowing

เมื่อผู้กู้ต่ออายุเงินกู้ยืมของพวกเขาสร้าง "ลำดับเงินกู้" มากกว่าหนึ่งในสามไม่ได้ดังนั้นเจ็ดหรือมากกว่าครั้ง ตามที่ CFPB ประมาณ 15% ของผู้กู้เอาออกลำดับของสามสินเชื่อหรือน้อยกว่า

ผู้กู้ที่กู้มากขึ้นเอาออกมีโอกาสมากขึ้นพวกเขาจะเริ่มต้น

ข้อผิดพลาดในระยะยาวของสินเชื่อเหล่านี้คือ "สัญญาณอื่นที่เรียกว่า 'สินเชื่อแบบชำระเงินเดี่ยว' มักเป็นอะไร แต่ในความเป็นจริง" Richard Cordray ผู้อำนวยการ CFPB กล่าว

"เงินกู้เหล่านี้จึงนำเสนอปัญหาที่คล้ายกับเงินกู้ payday. อัตราการ reborrowing สูงขึ้นค่าใช้จ่ายกับผู้บริโภคในที่สุดจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่อยู่ไกลเกินกว่าที่พวกเขาคาดว่า.

ทางเลือกมีน้อย

เงินให้กู้ยืมระยะสั้นส่วนใหญ่ที่ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิต - สินเชื่อรายวันสินเชื่ออัตโนมัติและสินเชื่อโรงรับจำนำ - มีอัตราดอกเบี้ยสูงเกินกว่า 36% เมษายนซึ่งถือได้ว่าเป็นวงเงินสูงสุดสำหรับสินเชื่อที่ไม่แพง แท้จริงบางแห่งมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 1,000%

แต่เงินกู้ประเภท payday ไม่เหมือนเงินกู้ที่ระบุไม่มีหลักประกันและนั่นหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดรถยนต์หรือทรัพย์สินอื่นของผู้ยืมได้ ที่ไม่ได้ทำให้เงินกู้ payday จัดการที่ดี แต่ผู้บริโภคในผูกมีทางเลือกไม่กี่ถ้าพวกเขามีเครดิตไม่ดี

เงินกู้ Pawnshop เสนอทางเลือกที่ดีกว่าเงินกู้ payday หรือชื่อเรื่องเล็กน้อย เนื่องจากผู้กู้ออกจากครอบครองส่วนบุคคลเป็นหลักประกัน APR เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่า (แต่ยังคงสามารถตีสามหลักได้) หากการกู้ยืมเงินไม่ได้รับการชำระคืนร้านค้าจะขายสินค้า แต่การสูญเสียเครื่องประดับหรือกล้องที่คุณจำนำจะดีกว่าการสูญเสียการเดินทางไปทำงาน

สินเชื่อส่วนบุคคลแบบดั้งเดิมยังดีกว่า พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยที่ด้านบนออกที่ 36% และเงินสดสามารถประสบความสำเร็จเกี่ยวกับการเป็นรวดเร็วเป็นชื่ออัตโนมัติหรือสินเชื่อ payday แต่พวกเขาต้องการการตรวจสอบเครดิตและความสามารถในการชำระคืนและมีเพียงไม่กี่ผู้ให้กู้พิจารณาผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600

ในบางกรณีผู้ให้กู้ชุมชนอาจให้เงินกู้พิเศษหรือความช่วยเหลืออื่น ๆ ได้

เวสตันชี้ให้เห็นว่าครอบครัวส่วนใหญ่สามารถหลีกเลี่ยงภาวะฉุกเฉินทางเงินสดได้ด้วยเบาะรองศีรษะเล็กน้อยในบัญชีออมทรัพย์ รายงานของ Urban Institute ล่าสุดพบว่าเงินออมน้อยที่สุดเท่าที่ $ 250 สามารถปกป้องครอบครัวจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับการขับไล่หรือต้องได้รับผลประโยชน์สาธารณะ

Sean Pyles เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]