5 ตำนานเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งหมด

เมื่อคุณซื้อประกันชีวิตทั้งหมดคุณจะได้รับการคุ้มครองประกันชีวิตตราบเท่าที่คุณอยู่

ประเภทของการประกันชีวิตสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลักคืออายุการใช้งานและชีวิตถาวร ประกันชีวิตเป็นแบบประกันชีวิตถาวรและมีส่วนประกอบของมูลค่าเงินสดซึ่งสร้างมูลค่าได้ตลอดเวลาจากดอกเบี้ย ส่วนของการชำระเงินของคุณในแต่ละปีจะเข้าสู่บัญชีเงินสดนี้และเงินจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษี ยังมีการประกันอัตราผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดของนโยบายด้วย

แต่ก็ยังเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่มีห้องพักจำนวนมากสำหรับความเข้าใจผิดโดยผู้ซื้อซึ่งอาจนำไปสู่ความผิดพลาดที่มีราคาแพง

นี่คือตำนานเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งห้าและข้อเท็จจริงที่คุณควรรู้

1. การประกันชีวิตทั้งหมดเป็นการลงทุนเช่นเดียวกับที่อื่น ๆ

ตัวแทนประกันชีวิตบางรายเสนอการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นการลงทุนที่ดีในการกระจายพอร์ตการลงทุนทางการเงิน แต่เหตุผลหลักในการซื้อประกันชีวิตคือการจ่ายเงินชดเชยความตายให้แก่ผู้รับประโยชน์ของคุณนักวางแผนทางการเงิน Guy Baker จาก Wealth Teams Solutions ใน Irvine, California กล่าวว่า

"แม้ว่าจะมีคุณสมบัติการลงทุนที่น่าสนใจบางประการก่อนอื่นคุณต้องซื้อเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิต" เขากล่าว

เมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ตลอดชีวิตส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณจะจ่ายให้กับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตและบางส่วนจะเข้าบัญชีที่มีมูลค่าเป็นเงินสดที่เกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เมื่อตัวแทนพูดคุยเกี่ยวกับชีวิตทั้งหมดในฐานะการลงทุนโดยทั่วไปหมายถึงบัญชีเงินสดซึ่งจะสร้างผลตอบแทนจากการค้ําประกันขั้นต่ำโดยปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 2.5% ต่อปี

บางคนใช้ประกันชีวิตถาวรเป็นวิธีในการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติม ภายใต้วิธีนี้คุณยืมกับบัญชีค่าเงินสดและใช้เงินเพื่อจ่ายค่าครองชีพ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณควรทำเช่นนี้เฉพาะเมื่อคุณเพิ่มบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น 401 (k) และ IRA

อย่าปล่อยให้ตัวแทนชักชวนให้คุณใช้ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นเงินลงทุนโดยไม่เข้าใจถึงความเสี่ยงและค่าใช้จ่าย หากคุณไม่ต้องการประกันชีวิตและหากคุณยังไม่ได้ใช้บัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ โดยใช้ประกันชีวิตเพื่อการเกษียณอายุอาจไม่ใช่ความคิดที่ดี

หากคุณต้องการประกันชีวิตเพียงอย่างเดียวในขณะที่บุตรหลานของคุณโตขึ้นหรือขณะที่คุณจ่ายเงินจำนองให้ซื้อประกันชีวิตระยะยาวเพื่อคุ้มครองคุณในช่วงหลายปีที่ผ่านมา จากนั้นเทเงินเท่าที่คุณสามารถเป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในที่ทำงานหรือ IRA ได้

2. ประกันชีวิตทั้งปวงจะจ่ายเฉพาะเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตเท่านั้น

เรามักคิดถึงการจ่ายเงินประกันชีวิตเป็นเงินที่ บริษัท ประกันภัยส่งหลังจากที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต แต่บางครั้งคุณสามารถเข้าถึงเงินก่อนตาย

นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดซึ่งรวมถึง "ประโยชน์เร่งด่วน" ช่วยให้เจ้าของนโยบายสามารถรับเงินทั้งหมดหรือบางส่วนได้โดยเรียกว่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิตหากผู้เอาประกันภัยป่วยหนัก คุณลักษณะที่คล้ายกันซึ่งเรียกว่าผู้ขับขี่เรื้อรังช่วยให้เจ้าของนโยบายเข้าถึงเงินประกันชีวิตในช่วงต้นหากผู้ประกันตนพัฒนาความเจ็บป่วยเรื้อรังหรือสภาพที่ร้ายแรง เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตเงินที่ถอนก่อนจะถูกหักออกจากการชำระเงินครั้งสุดท้ายให้แก่ผู้รับประโยชน์

สิทธิประโยชน์เร่งด่วนและผู้ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังมักหาได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมเล็กน้อย

3. คุณสามารถกู้ยืมเงินจากส่วนที่เป็นเงินสดได้ฟรี

เงินให้กู้ยืมเป็นเงินสดไม่ต้องเสียภาษีตราบเท่าที่จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณใช้จะน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่าย แต่ไม่ใช่เงินฟรี บริษัท ประกันภัยจะคิดดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมดังกล่าวและดอกเบี้ยจะยังคงเกิดขึ้นจนกว่าคุณจะชำระคืน

นี่คือถู: ถ้าคุณตายก่อนที่คุณจะชำระคืนเงินทั้งหมดการจ่ายเงินประกันชีวิตจะลดลงตามจำนวนเงินที่ยังไม่ได้ชำระ นี้จะออกจากคนที่คุณรักโดยไม่เต็มจำนวนที่คุณตั้งใจเดิมที่จะผ่านไป

4. ผู้รับประโยชน์ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของนโยบายพร้อมด้วยมูลค่าเงินสด

นี่คือสิ่งที่สร้างความสับสนให้กับผู้ซื้อประกันชีวิตหลายราย: เมื่อคุณตายบัญชีค่าเงินของนโยบายจะกลับไปที่ บริษัท ประกันชีวิต ผู้รับประโยชน์ของคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตตามนโยบายเท่านั้นซึ่งมักเรียกว่ามูลค่าที่กำหนด

ผู้ประกันตนบางรายนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่จ่ายเงินทั้งจำนวนแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ แต่ต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

5. ตลอดชีวิตคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเรื่องการสอบทางการแพทย์

อันที่จริงกรมธรรม์ประกันชีวิตบางแห่งไม่กำหนดให้คุณต้องเข้ารับการตรวจสุขภาพ พวกเขาเรียกว่านโยบายเรื่องอายุขัยที่เรียบง่ายและมีการรับประกันตลอดจนมักออกวางตลาดแก่คนที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปเพื่อจ่ายค่าจัดงานศพและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

แต่นโยบายการประกันชีวิตที่ไม่มีการสอบเหล่านี้มีการจ่ายเงินที่ค่อนข้างเล็กโดยปกติจะน้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์ และมีการจับอีกอย่างหนึ่ง: หากคุณตายภายในสองสามปีแรกของนโยบายที่มีการค้ำประกันผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ได้รับเงินเต็มจำนวน

ภายใต้นโยบายบางอย่างถ้าคุณตายในปีแรกหรือสองปีผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินที่คุณจ่ายในเบี้ยประกันภัยบวกดอกเบี้ยบางส่วนหรือคิดเป็นร้อยละของผลประโยชน์ทั้งหมดที่เสียชีวิต ส่วนอื่น ๆ เปอร์เซ็นต์ของการจ่ายเงินจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในแต่ละปีนโยบายจะมีผลใช้บังคับ อาจใช้เวลาสามปีหรือมากกว่าก่อนที่นโยบายจะจ่ายเงินเต็มจำนวนแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ

พิจารณาการจ่ายเงินที่ค่อนข้างต่ำนโยบายเหล่านี้มีราคาแพงกว่านโยบายมาตรฐานที่กำหนดให้คุณต้องตอบคำถามด้านสุขภาพและทำการสอบทางการแพทย์

ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ถูกต้อง

พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณรวมถึงการประกันชีวิตระยะยาวก่อนที่จะซื้อนโยบายถาวร

ถ้าคุณคิดว่าคุณต้องการประกันชีวิตถาวรเช่นตลอดชีวิตให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อทำความเข้าใจกับทางเลือกของคุณ

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand .

รูปภาพผ่านทาง iStock