สินเชื่อที่อยู่อาศัย: พื้นฐาน

กับ ARM การชำระเงินจำนองของคุณอาจกระโดดขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและคุณไม่สามารถหรือไม่เต็มใจที่จะขายหรือรีไฟแนนซ์ อาจเป็นเรื่องร้ายแรงหากคุณไม่ได้เตรียมพร้อม

การจำนองที่ไม่สอดคล้องกัน: หน่วยงานรัฐบาล Fannie Mae และ Freddie Mac ลงเอยด้วยการซื้อหรือสนับสนุนการจำนองมากที่สุด Fannie และ Freddie จะจัดการกับเงินกู้ได้ถึง 453,100 เหรียญ (แม้ว่าจะมีราคาสูงกว่าในตลาดที่มีราคาแพงกว่า) สินเชื่อที่มีขนาดใหญ่คือ "nonconforming" ซึ่งมักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

วิธีการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด

โดยทั่วไปปัจจัยภายนอกหลายปัจจัยมีอิทธิพลต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยตลอดระยะเวลารวมถึงการซื้อสินทรัพย์ของเฟดเรสเตอร์ความต้องการที่อยู่อาศัยและตลาดรองสำหรับหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ส่วนมากของสิ่งที่มีผลต่อโอกาสในการได้รับอัตราที่ดีที่สุดในเวลาใดก็ตามอยู่ในการควบคุมของคุณ

เมื่อตัดสินใจว่าคุณมีความเสี่ยงที่ดีสำหรับเงินของพวกเขาผู้ให้กู้จะศึกษารายได้คะแนนเครดิตประวัติการทำงานสินทรัพย์สภาพคล่องเงินดาวน์ประเภทของทรัพย์สินที่คุณกำลังซื้อและมูลค่าของ ต่อไปนี้คือขั้นตอนเฉพาะที่คุณสามารถทำได้เพื่อช่วยให้คุณ:

1. รู้คะแนนเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตของคุณเป็นรากฐานสำหรับโปรไฟล์การเงินส่วนบุคคลของคุณ คะแนนที่ใช้มากที่สุดคือ Fair Isaac Corp. (FICO) และให้คะแนนคุณในห้าสาขาวิชาแต่ละแห่งคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของเกรดของคุณ เหล่านี้คือ:

• ประวัติการชำระเงิน (35%)
• เงินที่ค้างชำระ (30%)
• ความยาวของประวัติเครดิต (15%)
• ประเภทสินเชื่อที่ใช้งาน (10%)
• เครดิตใหม่ (10%)

คะแนน FICO มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 คะแนน; สูงกว่าคะแนนที่ดีกว่า ผู้สมัครที่ดีที่สุดมียอดคงเหลือบัตรเครดิตและยอดคงเหลือสินเชื่อต่ำและมีประวัติการชำระเงินตรงเวลาและบัญชีเครดิตที่ต่อเนื่องดังนั้นโปรดตรวจสอบว่ารายงานเครดิตของคุณปราศจากข้อผิดพลาด คุณสามารถเข้าถึงได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายที่ annualcreditreport.com ซึ่งคุณสามารถดูสำเนาได้ทุกปีจากหน่วยงานรายงานเครดิตทั้ง 3 แห่ง (Experian, TransUnion และ Equifax) ทุกปี หากพบข้อผิดพลาดติดต่อ บริษัท เพื่อแก้ไข

2. หนีออกจากหนี้

หนี้มากเกินไปทำให้คุณมีความเสี่ยงที่ไม่ดี ผู้ให้กู้มองอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือ DTI เพื่อพิจารณาว่าคุณจะมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในปัจจุบันหรือไม่ ลด DTI ลงโดยการจ่ายพลาสติกลง สิ่งนี้น่าจะเพิ่มคะแนน FICO ของคุณเช่นกัน

3. จัดเตรียมเอกสารทางการเงินของคุณ

ในปี 2014 Consumer Financial Protection Bureau ใช้หลักเกณฑ์ที่จะช่วยป้องกันคุณจากเงินให้สินเชื่อที่คุณไม่มีคุณสมบัติดังนั้นคุณจะมีโอกาสน้อยที่จะได้รับการผิดนัดในการจดจำนอง เป็นผลให้ผู้ให้กู้อยู่ภายใต้ความกดดันมากขึ้นเพื่อตรวจสอบอย่างละเอียดบันทึกทางการเงินของคุณ พวกเขาจะดูรายละเอียดสินทรัพย์รายได้หนี้และเครดิตของคุณ หากเห็นอะไรผิดปกติพวกเขาจะขอคำอธิบายเพื่อเก็บบันทึกมากมาย การเรียกเก็บเงินทางการเงินที่สะอาดจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำ

4. คิดเกี่ยวกับการล็อคอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และจุด

ด้วยการล็อคอัตราผู้ให้กู้จะต้องให้อัตราดอกเบี้ยเฉพาะแม้ว่าเงินกู้ของคุณจะยังไม่ปิด อ่านคู่มือผู้บริโภคของเฟดเดอรัลเพื่อเรียนรู้การล็อกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติม

อีกวิธีหนึ่งในการลดอัตราการจำนองของคุณคือการจ่าย "คะแนน" (ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของดอกเบี้ยแบบเติมเงิน) เพื่อแลกกับการลดอัตราดอกเบี้ยของคุณตลอดอายุของเงินกู้ตามจำนวนที่กำหนด จุด "หนึ่ง" เท่ากับ 1% ของจำนวนเงินที่คุณจดจำนอง กลยุทธ์นี้เป็นประโยชน์โดยทั่วไปยิ่งคุณอยู่ในบ้านได้นานเท่าใด คะแนนอาจถูกหักลดหย่อนภาษี

FHA loans

เงินกู้ FHA หมายถึงสินเชื่อจำนองที่ประกันโดย Federal Housing Administration เงินให้กู้ยืมของ FHA ได้รับการออกแบบมาเฉพาะสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกและโดยปกติแล้วจะต้องชำระเงินขั้นต่ำเพียง 3.5% เท่านั้น โดยปกติแล้วจะเป็นสินเชื่อจำนองคงที่ 30 ปี

เงินให้กู้ยืมของ FHA เป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกซึ่งอาจไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ที่ต้องการ 20% ที่มาพร้อมกับการจำนองแบบเดิม ลองนึกภาพคุณพบบ้านที่คุณรักด้วยเงิน 300,000 เหรียญ คุณสามารถจ่ายเงินรายเดือนได้ แต่ไม่ใช่การชำระเงินดาวน์ 60,000 เหรียญบวกกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ถ้าคุณลดลง 3.5% คุณจะต้องจ่ายล่วงหน้าเพียง $ 10,500

เงินให้กู้ยืมของ FHA อาจฟังดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงและมีการจับ เนื่องจากคุณลดน้อยลงกว่า 20% คุณจะต้องจ่ายค่าประกันจำนองสองรูปแบบ

ก่อนอื่นคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า 1.75% ของเงินให้กู้ยืม ตัวอย่างเช่นเมื่อจำนองอยู่ที่ 240,000 เหรียญคุณจะต้องจ่ายเงินจำนวน 4,200 เหรียญ นี้มักจะรวมอยู่ในการจำนองเพื่อให้คุณอาจจะไม่ต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋า

ประการที่สองคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองรายปีซึ่งเรียกเก็บเงินเป็นรายเดือน อัตราสามารถผันผวนและการชำระเงินของคุณอาจแตกต่างกันไป สมมติว่าเบี้ยประกันภัยรายปีปัจจุบันอยู่ที่ 0.80% สำหรับเงินกู้ไม่ถึง $ 679,650 และระยะยาวเกินกว่า 15 ปี ในการจำนองมูลค่า 240,000 เหรียญคุณจะต้องจ่ายเงิน 1,920 เหรียญต่อปีหรือ 160 เหรียญต่อเดือน

จำไว้ว่าคุณสามารถพิจารณาการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของคุณเพื่อกำจัดเงินกู้ FHA เมื่อคุณมีส่วนได้เสียเพียงพอในบ้านที่จะทำเช่นนั้น