การเกษียณอายุสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจทำให้ดอกเบี้ยลดลง

โดย Matt McCoy

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับแมตต์ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

อย่างที่เราทุกคนทราบดีว่าข้อดีประการหนึ่งในการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดจากการจำนองของเราคือโดยทั่วไปแล้วจะเป็นการหักภาษี และถ้าคุณได้รับการจดจำนองไว้เป็นส่วนหนึ่งในชีวิตวัยผู้ใหญ่ของคุณคุณก็เริ่มคุ้นเคยและวางแผนที่จะลดหย่อนภาษีในแต่ละปี

ในความเป็นจริงฉันได้ฟังลูกค้าหลายรายใช้การหักลดหย่อนดอกเบี้ยเป็นเหตุผลในการรักษาหนี้แม้ว่าจะมีวิธีการชำระเงินและรักษาความปลอดภัยทางการเงินก็ตาม

พวกเขาใช่มั้ย? ลองมาดู

ก่อนพิจารณาความแตกต่างระหว่างภาษี การหัก และภาษี เครดิต. ภาษี เครดิต ลดค่าภาษีของคุณดอลลาร์สำหรับเงินดอลลาร์ในขณะที่ภาษี การหัก อนุญาตเฉพาะบางส่วนของเงินแต่ละดอลล่าที่จ่ายให้หัก

สมมติว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 28% และจำนวนดอกเบี้ยที่หักลดลงทั้งหมด 1,000 ดอลลาร์ (สำหรับความเรียบง่ายเราจะถือว่าจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายเป็นหัก) ผ่านเครดิตภาษีใบเสร็จภาษีของคุณจะลดลงทั้งหมด 1,000 เหรียญ อย่างไรก็ตามการหักภาษีจะมีจำนวนลดลงเพียง $ 280 หรือ 28% ของ 1,000 เหรียญเท่านั้น ดังนั้นการลดหย่อนภาษี $ 280 ของคุณจึงคุ้มค่ากับคุณ $ 720 ดีกว่าไม่มีการลดหย่อนเลย แต่ก็ยังไกลจากข้อเสนอที่ดี

ตอนนี้คุณสามารถ "ชนะ" เกมภาษีได้อย่างแน่นอนหากคุณมีรายได้เพิ่มขึ้นจากสินทรัพย์มากกว่าที่คุณจ่ายดอกเบี้ย เมื่อห้าปีที่ผ่านมาผลตอบแทนของตลาดและอัตราการจดจำนองในอดีตที่ผ่านมาอาจเป็นเหมือนเกมง่ายๆ

แต่ต้องระมัดระวัง แม้จะมีอัตราการจดจำนองต่ำเราสามารถคาดหวังผลการดำเนินงานของตลาดที่คล้ายกันหรือแม้แต่ "เฉลี่ย" ได้หรือไม่? ฉันไม่แน่ใจว่าฉันจะวางแผนเรื่องนั้น คิดเกี่ยวกับวิธีอื่น: จำนองอัตราคงที่ให้คุณด้วยจำนวนเงินที่ทราบ (เงินต้นและดอกเบี้ยที่คาดการณ์ได้) ที่คุณต้องรับผิดชอบ แต่ประสิทธิภาพการลงทุนในอนาคตไม่เป็นที่รู้จัก การวางแผนตัวแปรที่ไม่รู้จักดังกล่าวให้ทำงานได้ดีพอที่จะครอบคลุมตัวแปรที่รู้จักนั้นอย่างต่อเนื่องอาจทำให้ผิดหวัง

แนวความคิดนี้มาจากไหน?

หากคุณเกษียณอายุและยังคงดำเนินการจำนองคุณได้รวมการจ่ายเงินจำนองของคุณไว้ในรายได้ที่คุณต้องการเมื่อวางแผนไว้ แต่สิ่งที่เกี่ยวกับสถานการณ์ที่คุณมีพอร์ตโฟลิโอที่มีขนาดเล็ก แต่ยังมีรายได้ต่ำกว่าความต้องการ?

นักลงทุนส่วนใหญ่ไม่พิจารณาสถานการณ์นี้ พวกเขามองไปที่รายได้ทดแทนมากกว่าความคุ้มครองค่าใช้จ่าย

สำหรับส่วนใหญ่ความต้องการรายได้เกษียณเป็น fashioned ตามจำนวนเงินที่พวกเขากำลังใช้จ่ายในขณะนี้และจำนวนเงินที่รวมถึงการชำระเงินจำนองของพวกเขาซึ่งมีแนวโน้มที่จะเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขาเช่นกัน จำนวนเงินนี้ได้รับการเดินเข้าไปในการวางแผนของพวกเขาและกลายเป็นส่วนหนึ่งของ ขั้นต่ำ รายได้ต่อเดือนที่จำเป็นในการเกษียณอายุ

การเงินด้านพฤติกรรมสอนเราว่าเราไม่มีปัญหาในการเพิ่มมาตรฐานการครองชีพของเราหากเราสามารถทำได้ แต่เราไม่ชอบลดมาตรฐานการครองชีพของเราหากจำเป็น โดยการมีการชำระหนี้นี้เดินสายลงในการวางแผนรายได้เกษียณอายุจะออกประตูเปิดให้แทนที่การชำระเงินที่ภายหลังในที่อื่น

นี้หมายความว่าคุณไม่ควรดำเนินการจำนองหรือหนี้อื่น ๆ ที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี? ไม่ใช่เลย! หนี้สินที่ให้ผลประโยชน์ทางภาษีดีกว่าหนี้สินที่แน่นอน แต่ความจริงง่ายๆที่ว่าดอกเบี้ยของคุณจะถูกหักลดหย่อนภาษีไม่ได้เป็นเหตุผลที่จะต้องมีหนี้สินโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการเกษียณอายุ เห็นได้ชัดว่าการกำหนดทิศทางการจ่ายหนี้จะส่งผลต่อระดับการออมและต้องพิจารณาด้วย อย่างไรก็ตามรายได้จากการเกษียณอายุที่ต้องการยกเว้นการชำระหนี้อาจต้องใช้เงินออมต่ำกว่าโดยไม่ต้องสมมติว่ามีความเสี่ยงในการลงทุนเพิ่มเติม

สถานการณ์ของแต่ละคนจะไม่ซ้ำกันและคนบางกลุ่มย่อมจะพบว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าสู่การปลดหนี้ได้ฟรี อื่น ๆ อาจมีรายได้ที่สำคัญในการเกษียณอายุและไม่มีความกังวลเกี่ยวกับการกำจัดหนี้นี้โดยเร็วที่สุด คนอื่น ๆ อาจชอบย้ายทุกๆสองสามปีในบ้านหลังใหม่และจัดหาเงินทุนให้กับการซื้อ อย่างไรก็ตามประสบการณ์และการศึกษาของฉันทำให้ฉันเชื่อว่าการเข้าสู่ภาวะเกษียณอายุหนี้ฟรีเป็นอุดมคติทั้งทางการเงินและอารมณ์