12 กฎเงินของหัวแม่มือ

คำแนะนำทางการเงินที่ดีที่สุดมีแนวโน้มที่จะนำไปใช้กับทุกคนมาก คุณไม่จำเป็นต้องมีสเปรดชีตข้อดีข้อเสียและสถานการณ์ที่ซับซ้อน สิ่งที่คุณต้องการคือกฎง่ายๆ

ไม่มีความอับอายในการใช้คำแนะนำขนาดเหมาะสำหรับทุกข้อ ตัวอย่างเช่นการศึกษาของนักเรียนนายร้อย West Point พบว่าหลักเกณฑ์การสอนของหัวแม่มืออย่างน้อยก็มีประสิทธิภาพเทียบเท่ากับการฝึกอบรมด้านการเงินส่วนบุคคลมาตรฐานเพื่อเพิ่มความรู้และความเชื่อมั่นของนักเรียนรวมถึงความเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงทางการเงิน นักวิจัยพบว่ากฎของเงินมีประสิทธิภาพมากกว่าการสอนหลักการบัญชีให้กับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในสาธารณรัฐโดมินิกัน

ต่อไปนี้เป็นกฎง่ายๆเกี่ยวกับเงินง่ายๆที่ระบุไว้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา (กล่าวถึงวิธีที่คุณขอยืมและบันทึกหากคุณเพียงต้องการทราบว่าคุณกำลังทำอะไรกับเงินเรามีวิธีที่รวดเร็วในการให้คะแนนสุขภาพทางการเงินของคุณด้วย)

1. สร้างการออมฉุกเฉิน

คุณต้องสามารถรับมือกับเงินสดหรือเครดิตได้เท่ากับค่าใช้จ่าย 3 เดือน คำแนะนำเกี่ยวกับกองทุนฉุกเฉินแบบคลาสสิกซึ่งคุณต้องใช้จ่ายเงินถึงสามถึงหกเดือนจะดีมาก แต่อาจต้องใช้เวลาหลายปีจึงจะประหยัดเงินได้มากและคุณมีลำดับความสำคัญอื่น ๆ อีก (ดู "การเกษียณอายุ" ด้านล่าง) ในขณะที่คุณสร้างฐานสะสมเงินสดของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีแผน B สำหรับเหตุฉุกเฉินที่แท้จริง นั่นอาจเป็นเงินใน Roth IRA (คุณสามารถดึงความช่วยเหลือของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ) พื้นที่ในบัตรเครดิตหรือสายการลงทุนที่ไม่ได้ใช้เป็นส่วนหนึ่งของเครดิต

2. ประหยัด 15% สำหรับการเกษียณอายุ …

หากคุณเริ่มต้นช้าหรือต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณอาจต้องประหยัดเงินมากขึ้น เรียกใช้ตัวเลขในแผนเกษียณอายุของคุณ สำหรับคนส่วนใหญ่ 15% รวมทั้งการจับคู่ของ บริษัท เป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้น แม้ว่าคุณจะไม่สามารถประหยัดเงินได้มากเท่าที่ควร แต่ก็ควรเริ่มต้นที่ไหนสักแห่งและเพิ่มอัตราการออมของคุณเป็นประจำ การเกษียณอายุควรเป็นความสำคัญทางการเงินสูงสุดของคุณ คุณไม่สามารถกลับสูญหายตรงกับ บริษัท ที่หายไปเสียภาษีและปีที่หายไปเมื่อเงินของคุณไม่ได้รายได้ผลตอบแทนรอการตัดบัญชีภาษี

3. อย่าแตะต้องเงินนั้น

ปล่อยให้เงินเกษียณอายุเกษียณอายุ เมื่อกองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณมีขนาดเล็กคุณอาจรู้สึกว่าการใช้จ่ายเงินไม่เป็นเรื่องสำคัญ ไม่เป็นไร ภาษีและการลงโทษจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายอย่างน้อย 25% และมีโอกาสมากขึ้นในสิ่งที่คุณถอน นอกจากนี้ทุกๆ 1 เหรียญที่คุณจ่ายให้คุณมีรายได้เกษียณในอนาคตเท่ากับ 10 ถึง 20 เหรียญ เมื่อกองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณมีขนาดใหญ่อาจเป็นเรื่องง่ายที่จะโน้มน้าวตัวเองมีเหตุผลที่ดีในการยืมหรือถอนเงิน มีจริงๆไม่ได้ ปล่อยให้เงินเพียงอย่างเดียวดังนั้นจึงมีเวลาที่คุณต้องการ (ดู "วิธีเขียนแผนการเกษียณอายุ")

4. บันทึกสำหรับวิทยาลัย

รับนิสัยในการใส่อย่างน้อย $ 25 ต่อเดือนสำหรับวิทยาลัยทันทีที่บุตรของท่านเกิด แม้กระทั่งการมีส่วนร่วมเล็ก ๆ ในแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529 สามารถเพิ่มขึ้นในช่วงเวลา - บางทีความแตกต่างระหว่างการเลือกโรงเรียนที่ดีที่สุดและการเลือกโรงเรียนตามแพคเกจความช่วยเหลือทางการเงินของ (แต่ถ้าคุณต้องเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องสำคัญยิ่งขึ้นเด็ก ๆ ของคุณจะได้รับเงินกู้จากสถาบันการศึกษาเสมอไป แต่อย่างที่คุณเคยได้ยินมาแล้วไม่มีใครจะให้คุณยืมเงินเพื่อการเกษียณอายุ)

5. วางแผนและบริหารเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ

การยืมทั้งหมดของคุณไม่ควรเกินกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะทำให้ปีแรกของคุณออกจากโรงเรียน ในวันนี้อัตราดอกเบี้ยจะช่วยให้คุณสามารถชำระคืนสิ่งที่คุณค้างชำระได้ภายใน 10 ปีในขณะที่การชำระเงินต่ำกว่า 10% ของรายได้ซึ่งถือว่าเป็นอัตราการชำระคืนที่เหมาะสม เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ได้ จำกัด การยืมของคุณและตอนนี้กำลังดิ้นรน? คุณมีตัวเลือก (ดูที่ "ค้นหาแผนการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนที่ดีที่สุด")

6. รถยนต์: ซื้อใช้แล้วขับไป 10 ปี

รถใหม่น่ารัก แต่ราคาแพงและสูญเสียมูลค่าที่น่าอัศจรรย์มากในช่วงสองปีแรก ปล่อยให้คนอื่นจ่ายค่าเสื่อมราคานั้นและใช้ประโยชน์จากข้อเท็จจริงที่ว่ารถที่ดีขึ้นในปัจจุบันสามารถทำงานได้ดีเป็นเวลาอย่างน้อยสิบปีหากได้รับการบำรุงรักษาอย่างเหมาะสม คุณสามารถบันทึกหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ในช่วงชีวิตการขับขี่ของคุณด้วยวิธีนี้ (ดู "วิธีการซื้อรถยนต์มือสอง")

7. สินเชื่อรถยนต์: ใช้กฎ 20/4/10

คุณจะไม่ยืมเงินเพื่อซื้อสินทรัพย์ที่สูญเสียมูลค่า แต่คุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินสดให้กับรถได้เสมอ ถ้าคุณไม่สามารถป้องกันตัวเองจากการจ่ายเงินเกิน 20% ลดวงเงินกู้ให้เหลือ 4 ปีและกำหนดจ่ายรายเดือนไม่เกิน 10% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ การชำระเงินดาวน์ใหญ่ช่วยให้คุณไม่ต้อง "ใต้น้ำ" หรือค้างชำระในรถเกินกว่าที่จะคุ้มค่าได้ทันทีที่คุณขับรถออกไป การจำกัดความยาวของเงินกู้จะช่วยให้คุณสร้างส่วนได้เสียได้เร็วขึ้นและลดดอกเบี้ยโดยรวมที่คุณจ่าย สุดท้ายการกำหนดขนาดของการชำระเงินทำให้รถของคุณไม่กินงบประมาณของคุณ (ดู "วิธีการสร้างงบประมาณ")

8. ทำให้บัตรเครดิตทำงานได้ดีสำหรับคุณ

หากคุณมียอดคงเหลือให้มองหาบัตรอัตราต่ำเพื่อให้คุณสามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้นและอย่ายุ่งกับบัตรรางวัลในขณะนี้ หากคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน (ตามที่ควร) ให้หาบัตรรางวัลที่ให้ผลตอบแทนอย่างน้อย 1.5% ของจำนวนที่คุณใช้ไป คุณควรทบทวนโปรแกรมรางวัลของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับค่าตอบแทนเพียงพอจากพวกเขา โปรแกรมสามารถเปลี่ยนแปลงได้เช่นเดียวกับการใช้จ่ายและวิธีที่คุณใช้รางวัล (สำหรับวิธีการเพิ่มประสิทธิภาพ "ขี้เกียจ" โปรดดู "เครดิต Sean Talks: ฉันจะเพิ่มรางวัลให้ได้แค่บัตรเครดิตเพียงเล็กน้อย")

9. สแควร์ประกันของคุณ

ปกคลุมตัวเองสำหรับค่าใช้จ่ายภัยพิบัติไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถจ่ายออกจากกระเป๋า การประกันภัยควรปกป้องคุณจากสิ่งที่ยิ่งใหญ่ - ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดซึ่งอาจทำให้คุณต้องสูญเสียทางการเงินเช่นการเผาไหม้ที่บ้านหรืออุบัติเหตุทางรถยนต์ที่ก่อให้เกิดคดีความ คุณต้องการให้นโยบายของคุณมีข้อ จำกัด สูง - และหักค่าใช้จ่ายสูงด้วย การอ้างสิทธิ์ในระยะสั้นไม่ได้ทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินในระยะยาว คุณอาจได้รับเงินประกันบางส่วน แต่คุณมีความเสี่ยงที่จะมีการเพิ่มขึ้นของอัตราซึ่งอาจมากกว่าการยกเลิกการรับผลกำไรของคุณ

10. เลือกจำนวนเงินจำนองที่เหมาะสม

ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายเงินจำนองได้ 30 ปีคุณจะไม่สามารถซื้อบ้านได้ คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยการใช้สินเชื่อประเภทอื่นเช่นเงินกู้ไฮบริดที่มีอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่า แต่ถ้าคุณใช้เงินกู้ทดแทนเนื่องจากนั่นเป็นวิธีเดียวที่คุณสามารถซื้อบ้านที่คุณต้องการคุณอาจตั้งค่าสถานที่ท่องเที่ยวของคุณสูงเกินไป การจดจำนองที่ระงับงบประมาณช่วยให้คุณเสี่ยงต่อการหมุนเวียนเป็นหนี้ที่ลึกซึ้งมากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเพิ่มค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดในการเป็นเจ้าของบ้าน (อ่าน "ใหญ่ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ของการเป็นเจ้าของบ้าน")

11. เลือกอัตราการจำนองที่เหมาะสม

แก้ไขอัตราอย่างน้อยตราบเท่าที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้าน แผนการสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างเห็นได้ชัด แต่คุณไม่ต้องการให้มีการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเพื่อบังคับให้คุณออกจากบ้านที่คุณหวังจะใช้ชีวิตในอีกหลายปีข้างหน้า ถ้าคุณมั่นใจว่าคุณจะก้าวไปอีก 5 ปีไฮบริด 5 ปีอาจเป็นตัวเลือกที่ดี หากคุณคิดว่าคุณอาจเข้าพัก 10 ปีหรือมากกว่านั้นให้พิจารณาการเลือกใช้อัตราคงที่ 30 ปี (เปรียบเทียบอัตรากับประเภทของการจำนอง)

12. Back-burner การชำระเงินล่วงหน้าด้วยการจดจำนอง

คุณมีสิ่งที่ดีกว่าจะทำอย่างไรกับเงินของคุณมากกว่าการชำระเงินล่วงหน้าด้วยการให้สินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและอาจต้องเสียภาษี โกนปีออกจำนองของคุณและประหยัดเงินในดอกเบี้ยเสียงดี แต่ก่อนที่คุณจะพิจารณาการชำระเงินพิเศษเพื่อลดเงินต้นของสินเชื่อบ้านให้แน่ใจว่ามีการจัดลำดับความสำคัญที่สำคัญกว่า คุณควรจะประหยัดมากพอสำหรับการเกษียณอายุ คุณควรจะได้ชำระหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดเนื่องจากเงินกู้อื่น ๆ ส่วนใหญ่มีอัตราที่สูงกว่าและดอกเบี้ยจะไม่สามารถหักลดหย่อนได้ การระดมทุนฉุกเฉินเกิดขึ้นได้ดีและเป็นผู้ประกันตนอย่างพอสมควร หากคุณได้ครอบคลุมทุกฐานเหล่านั้นและยังต้องการที่จะจ่ายเงินจำนองของคุณมีที่มัน

Liz Weston เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston

อัปเดตเมื่อ 30 มีนาคม 2017