เงินรางวัลบัตรเครดิตมาจากไหน?

บางคนเห็นข้อเสนอบัตรเครดิตที่มีโบนัสลงชื่อสมัครใช้ 500 เหรียญและคิดว่า "ว้าว, $ 500!" คนอื่น ๆ เห็นข้อเสนอเดียวกันและสงสัยว่า "อะไรคือสิ่งที่จับ?"

บรรดาผู้ที่ตกอยู่ในกลุ่มที่สองมีเหตุผลที่จะสงสัยเกี่ยวกับวิธีการที่ผู้ออกบัตรเครดิตจ่ายเงินรางวัลและผลประโยชน์ นั่นเป็นเพราะเงินสำหรับผลตอบแทนของลูกค้ามาจากลูกค้าเองรวมทั้งจากพ่อค้า ง่ายที่จะสิ้นสุดทางอ้อม - และโดยไม่ได้ตั้งใจ - จ่ายเงินรางวัลของการ์ดหลายครั้งกว่า

ดังนั้นเงินที่ได้จากบัตรเครดิตมาจากไหน? มีคำตอบสั้น ๆ และคำตอบที่ยาวนาน

ในระยะสั้น: 3 แหล่งรายได้

รายได้ของผู้ออกบัตรเครดิตมาจาก 3 แหล่งหลัก:

• ดอกเบี้ย
• ค่าเล่าเรียน
• การแลกเปลี่ยน

คุณอาจคุ้นเคยกับสองคนแรก กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ออกตราสารหนี้เปิดเผยค่าใช้จ่ายเหล่านี้อย่างชัดเจนในแผนภูมิเมื่อคุณได้รับบัตรใหม่

แต่รายการที่สามแลกอาจจะไม่กระดิ่ง นั่นเป็นเพราะผู้บริโภคมองเห็นได้อย่างมีประสิทธิภาพ เมื่อใดก็ตามที่คุณใช้บัตรเครดิตผู้ขายจะจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อรับการชำระเงิน ส่วนของค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ออกบัตรของคุณ - ปกติประมาณ 1% ถึง 3% ของการซื้อพร้อมค่าธรรมเนียมแบน 10 เปอร์เซ็นต์ - เรียกว่า Interchange

อัตราแลกเปลี่ยนจะถูกกำหนดโดยเครือข่ายการชำระเงินเช่นมาสเตอร์การ์ดและวีซ่าและขึ้นอยู่กับประเภทของร้านค้าประเภทประเทศและบัตร คุณจะไม่พบรายชื่อเหล่านี้ในแผนภูมิค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยของผู้บริโภค แต่คุณยังจ่ายเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ ร้านอบค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเหล่านี้เป็นราคาของพวกเขา

การแจกแจงรายได้ที่แน่นอนของรายได้โดยเฉพาะดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมและการแลกเปลี่ยน - ขึ้นอยู่กับโครงสร้างการกำหนดราคาและพฤติกรรมของผู้ถือบัตร แต่ในหมู่ผู้ออกตราสารหนี้รายใหญ่ดอกเบี้ยมักจะเป็นส่วนแบ่งรายได้โดยรวมมากที่สุดการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมจะมีส่วนน้อยลง

เรื่องยาว: มันซับซ้อน

มักกล่าวกันว่ารายได้จากการแลกเปลี่ยนเป็นสิ่งที่จ่ายสำหรับรางวัลบัตรเครดิต แต่ในขณะที่แน่นอนจะช่วยให้เชื้อเพลิงพวกเขาเชื่อมต่อไม่ได้ค่อนข้างเป็นโดยตรง

Brian Riley ผู้อำนวยการฝ่ายบริการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ Mercator Advisory Group กล่าวว่า "เมื่อคุณใส่เงินทั้งหมดเข้าด้วยกัน "คุณไม่ได้พูดว่า 'เหรียญเหล่านี้มาจากนี้' และ 'ดอลลาร์เหล่านี้มาจากที่.'"

แต่แลกเปลี่ยนและรางวัลจะไปจับมือกับบางวิธีที่สำคัญ:

การแลกเงินและการแลกรางวัลมีทั้งการซื้อ นอกเหนือจากการลงทะเบียนโบนัสผลตอบแทนและการแลกเปลี่ยนทั้งสองคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการซื้อ คุณสามารถได้รับรางวัล - มักจะ 1% ถึง 2% ของการซื้อ - ในขณะที่ผู้ออกของคุณกำลังดำเนินการในปริมาณที่เท่ากันในการแลกเปลี่ยน

Interchange ไม่ครอบคลุม 100% ของต้นทุนของรางวัล ตัวอย่างเช่นการ์ดบางใบเสนอให้รางวัล 5% ในหมวดการใช้จ่ายบางประเภทถึงขีด จำกัด การใช้จ่ายบางอย่าง ผู้ออกจะมีผลน้อยกว่าอัตราแลกเปลี่ยน

"ในบางกรณี [รางวัล] อาจเป็นผู้นำการสูญเสีย" ไรลีย์กล่าว ผู้นำการสูญเสียคือผลิตภัณฑ์หรือบริการที่สูญเสียเงิน แต่ดึงดูดลูกค้าจำนวนมากเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายดังกล่าว ตัวอย่างเช่นการแลกเปลี่ยนอาจไม่ครอบคลุมผลตอบแทนของผู้ถือบัตร แต่ลูกค้ารายนั้นอาจจะเสียดอกเบี้ยเพียงพอที่ผู้ออกจะได้รับผลกำไรในบัญชี

ข้อ จำกัด ในการแลกของรางวัลมีผลน้อยลง หลังจากการแก้ไข Durbin ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมายการปฏิรูปทางการเงินแบบด็อดแฟรงก์ในปี 2010 อัตราแลกเปลี่ยนระหว่างบัตรเดบิตกับบัตรเครดิตบัตรเดบิตได้หายไปอย่างรวดเร็ว บัตรเครดิตที่ได้รับรางวัลในประเทศอื่น ๆ ก็หายตัวไปหลังจากที่สหภาพยุโรปได้กำหนดอัตราแลกเปลี่ยนบัตรเครดิตไว้ใน 28 ประเทศที่ 0.3% ในปี 2015 นั่นหมายความว่ารางวัลไม่สามารถอยู่ได้หากไม่มีการแลกเปลี่ยน? ไม่จำเป็น.

เมื่อมีการตัดอัตราการแลกเปลี่ยนอัตราผลตอบแทนจะไม่ได้รับการตัดขวางโดยอัตโนมัติ แต่ต้องมีอะไรบางอย่างเกิดขึ้น ในกรณีเหล่านี้ผู้ออกตราสารหนี้ได้ตัดสินใจตัดรางวัล

ในกรณีของพระราชบัญญัติด็อดแฟรงก์ "ธนาคารรู้สึกว่าไม่มีส่วนต่างอีกต่อไปที่จะให้ผลตอบแทนในระดับเดียวกันกับบัตรเดบิต" แกรี่รีซาร์ผู้อำนวยการฝ่ายพันธมิตรของ Auriemma Consulting Group กล่าว

ในอดีตทั้งสองคนยังไม่ได้เดินเข้าบันไดเลื่อน แลกบัตรเครดิตต้นได้สูงถึง 7% ในปี 1950; ลดลงตั้งแต่ประมาณ 1% ถึง 3% โดยปกติจะมีค่าธรรมเนียม 10 เปอร์เซ็นต์ ในขณะเดียวกันรางวัลเพิ่มขึ้นจากสูงสุด 0.5% ในช่วงปี 1980 ถึง 2% ในวันนี้

แล้วล่ะ?

บริษัท บัตรเครดิตต้องการเงินเพื่อนำเสนอผลตอบแทน แต่คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินที่ไม่จำเป็น รับประโยชน์จากการ์ดเหล่านี้ในขณะที่ลดค่าใช้จ่ายด้วยเคล็ดลับเหล่านี้:

ชำระยอดเงินเต็มจำนวนและครบทุกรอบบิล เมื่อทำเช่นนั้นคุณจะไม่เสียดอกเบี้ย หากจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องมียอดคงเหลือไปกับบัตรฟรีค่าธรรมเนียมที่มี APR 0% แทนการไล่รางวัล

รับบัตรค่าธรรมเนียมรายปียกเว้นกรณีที่คุณเป็นผู้ชำระเงินรายใหญ่ ผลตอบแทนที่ได้รับจากบัตรหลังจากปีของการใช้จ่ายเกินกว่าค่าธรรมเนียมรายปีของบัตร ถ้าไม่ทำให้ค้นหาบัตรที่ไม่มีค่าใช้จ่ายที่มีรางวัลใหญ่

รับโบนัสลงชื่อสมัครใช้ด้วยข้อกำหนดในการใช้จ่ายที่สมเหตุสมผล โบนัสการลงชื่อสมัครใช้อาจเป็นข้อตกลงที่ยอดเยี่ยมหากคุณสามารถใช้จ่ายได้ตามความต้องการโดยไม่ต้องหักงบประมาณถ้าไม่สามารถทำได้ให้ใช้เวลาผ่านไปอย่างหนัก

เมื่อผู้ออกเสนอบัตรเครดิตแม้จะมีผลตอบแทนจากผลละมุน แต่ในที่สุดก็มองออกไปเพื่อประโยชน์ทางการเงินของตัวเอง ก่อนที่จะสมัครให้แน่ใจว่าคุณกำลังมองออกไปสำหรับคุณ

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ ideclaire7

อัปเดตเมื่อ 8 พฤษภาคม 2017