Perks จริงและข้อผิดพลาดของบัตรเครดิตเก็บ

บัตรเครดิตของร้านค้ามักทำในสิ่งที่ดูเหมือนเป็นข้อเสนอสุดพิเศษ: เข้าถึงเครดิตได้ง่ายทันทีส่วนลดพิเศษและการจัดหาเงินทุน 0% แต่เมื่อคุณคำนึงถึงความสามารถในการใช้งานที่ จำกัด และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ perks เหล่านี้ไม่ได้แปลให้มากนักในรูปแบบของการออม

ก่อนที่จะสมัครบัตรเครดิตร้านค้าให้ตรวจดูตัวเลขเพื่อดูว่าคุณจะได้รับประโยชน์มากแค่ไหน ต่อไปนี้เป็นข้อบกพร่องในการเก็บบัตรเครดิตและข้อดีที่ควรคำนึงถึงในการตัดสินใจ

โอกาสที่ จำกัด สำหรับการใช้งาน

บัตรเครดิตของร้านค้ามีแนวโน้มที่จะเป็น "closed-loop" ซึ่งหมายความว่าพวกเขายอมรับเฉพาะร้านค้าที่ให้บริการและบางครั้งก็เป็นพาร์ทเนอร์ของร้านค้า บัตรจัดเก็บแบบ "เปิดวง" มีโลโก้วีซ่าหรือมาสเตอร์การ์ดและสามารถใช้งานได้ทุกชนิดที่ได้รับการยอมรับ รางวัลในบัตรแบบ Closed-loop มักมาในรูปแบบของเครดิตในร้านมากกว่าการแลกเป็นเงินสดหรือโอนได้ เป็นผลให้รางวัลสามารถทำงานได้ช้าและต้องใช้งานมากขึ้น (และใช้จ่าย) เพื่อแลกรับ - โดยเฉพาะที่ร้านพิเศษเช่นร้านปรับปรุงบ้านห้างสรรพสินค้าและร้านขายเครื่องประดับ

ตัวอย่างเช่นร้านขายเสื้อผ้า ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาใช้จ่าย 1,786 เหรียญสหรัฐใน "เครื่องแต่งกายและบริการอื่น ๆ " ในปี 2014 ครึ่งเดียวกับ "อาหารที่บ้าน" ตามข้อมูลจากสำนักสถิติแรงงาน ร้านเสื้อผ้าจำนวนมากมีบัตรเก็บ แต่ร้านขายของชำมักไม่ทำ ในกรณีส่วนใหญ่บัตรเครดิตทั่วไปที่ให้ผลตอบแทนโบนัสกับร้านขายของชำจะให้ผลตอบแทนมากกว่าบัตรเก็บสำหรับบูติกเสื้อผ้าบางประเภท

ในทางกลับกัน: รางวัลใหญ่ที่ร้านค้าที่ขายทุกอย่าง

เป็นที่สังเกตว่าบัตรเก็บ สามารถ หลากหลายถ้าร้านขายสินค้าหลากหลาย ที่ร้านค้าปลีกส่วนลดหรือคลังสินค้า - เป้าหมายเช่นคุณสามารถซื้อของชำเสื้อผ้าเครื่องใช้ในครัวเรือนและอื่น ๆ ภายใต้หลังคาเดียวกันซึ่งอาจทำให้บัตรเก็บสะสมมีคุณค่ามากกว่าบัตรรางวัลทั่วไป

บัตรเก็บหลายใบยังให้ส่วนลดไม่ จำกัด 5% สำหรับการซื้อสินค้าในร้าน บัตรเครดิตทั่วไปที่มีอัตราผลตอบแทนดังกล่าวมักจะใช้วงเงินการใช้จ่าย ผลประโยชน์อื่น ๆ ของสมาชิกรวมถึงการจัดส่งฟรีสำหรับการซื้อสินค้าออนไลน์และการขายเฉพาะสำหรับผู้ถือบัตร หากคุณซื้อสินค้าจำนวนมากในที่เดียวคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์เหล่านี้ได้อย่างรวดเร็ว

เพิ่มเติม: Investmentmatome บัตรเครดิตที่ดีที่สุดสำหรับการใช้จ่ายร้านขายของชำ

APR ที่สูง

เก็บบัตรเครดิตมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูง - APR ระหว่าง 25% ถึง 30% เป็นเรื่องปกติ ในอัตราดังกล่าวแม้ยอดดุล 200 เหรียญเจียมเนื้อเจียมตัวได้อย่างง่ายดายสามารถดึงรายได้มากกว่า 30 เหรียญต่อปีโดยสมมติว่ามีการชำระเงินรายเดือนเท่ากัน เนื่องจากการ์ดเก็บเงินส่วนใหญ่มีจำนวน จำกัด การถือบัตรเครดิตเหล่านี้อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้โดยการเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิต เกือบ 40% ของผู้บริโภครายงานยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของพวกเขาตาม Federal Reserve; หากคุณเป็นหนึ่งในนั้นโปรดพิจารณาว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดในบัตรเก็บเงินของคุณ

ในทางกลับกัน: เครดิตที่เข้าถึงได้และไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี

คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่าย APR สูงในบัตรเครดิตของร้านค้าได้อย่างสมบูรณ์โดยจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน บัตรเก็บสะสมส่วนใหญ่มีระยะปลอดหนี้ปลอดดอกเบี้ยเป็นเวลา 21 ถึง 25 วันหลังจากวันที่ปิดบัตรเครดิต และแตกต่างจากบัตรเครดิตที่ให้เครดิตมากมายการ์ดเก็บเงินมักไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี

คุณมักจะมีสิทธิ์ได้รับบัตรเก็บเงินที่มีเครดิตที่ยุติธรรมหรือไม่ดีด้วยซึ่งเป็นเหตุผลหนึ่งที่ APRs ของพวกเขามีแนวโน้มที่จะสูงกว่าบัตรเครดิตทั่วไปที่ให้ผลตอบแทน ตราบเท่าที่คุณยืมเงินบางส่วนและจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนการจัดเก็บบัตรอาจเป็นวิธีที่ไม่แพงในการสร้างเครดิตขณะที่รับผลตอบแทน

ดอกเบี้ยรอการตัดบัญชี

ซึ่งแตกต่างจากข้อเสนอ APR 0% ในบัตรเครดิตทั่วไปการจัดหาเงินทุน 0% ในบัตรเครดิตของร้านค้ามักตีคุณด้วยผลย้อนหลังหากการซื้อไม่ได้รับการชำระเงินในช่วงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยส่งเสริมการขาย สมมติว่าคุณซื้อตู้เย็นมูลค่า 2,000 เหรียญและได้รับข้อเสนอทางการเงิน 0% เป็นเวลา 12 เดือนในบัตรเก็บของคุณ หากคุณยังค้างชำระ 1,000 ดอลลาร์หลังจากปีแรกนั้นคุณจะต้องเสียค่าปรับดอกเบี้ยย้อนหลังเต็มจำนวนจากยอดที่คุณซื้อ

จากการศึกษาของสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินพบว่า 43% ของผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์ได้รับดอกเบี้ยย้อนหลังเป็นจำนวนมากในบัตรดังกล่าว

ในทางกลับกัน: การจัดหาเงินทุน 0% เมื่อคุณไม่สามารถรับบัตรเครดิต APR 0%

APR ที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์ที่มีอยู่ในบัตรเครดิตโดยทั่วไปมักต้องการเครดิตที่ดีหรือยอดเยี่ยมซึ่งเป็นสิ่งที่ลูกค้าส่วนใหญ่ในสหรัฐฯไม่มี

หากคุณไม่สามารถมีบัตรเครดิตทั่วไปที่มี APR 0% ได้การจัดหาเงินทุนพิเศษผ่านร้านค้าปลีกอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดต่อไป เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจ่ายเงินก่อนที่ดอกเบี้ยกลับคืนมาดังนั้นคุณจึงไม่ต้องมีหนี้มากเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้

การ์ดเก็บเงินเทียบกับบัตรรางวัลทั่วไป

	เก็บบัตรเครดิต	บัตรเครดิตทั่วไปให้รางวัล
เครดิตที่จำเป็น	มักจะมีให้กับผู้ที่มีเครดิตที่ยุติธรรมหรือไม่ดี	มักต้องใช้เครดิตที่ดีหรือยอดเยี่ยม
เมษายน	25% -30% เมษายน	15% - เมษายน 20%
ค่าธรรมเนียมรายปี	ไม่มีเลย	$ 58 โดยเฉลี่ยตามการศึกษาของ Investmentmatome
การยอมรับ	การ์ดเก็บข้อมูลแบบปิดวงเงิน: ได้รับการยอมรับจากร้านค้าบางแห่งและร้านค้าคู่ค้า การ์ดเก็บข้อมูลแบบเปิดได้: ยอมรับได้เกือบทุกที่	ยอมรับได้ทุกที่
รางวัล	•การจัดหาเงินทุน 0% (ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีจากยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาส่งเสริมการขาย) •สร้างรายได้สูงและไม่ จำกัด รางวัลที่ร้านค้าบางแห่ง •รางวัลมักมาเป็นเครดิตในร้านหรือส่วนลดล่วงหน้า	• 0% เมษายน (ไม่มียอดดอกเบี้ยรอตัดบัญชียอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชัน) •มีอัตราการหารายได้สูงในบางประเภท แต่มักมีการใช้จ่ายมากขึ้น •รางวัลมักจะสามารถแลกเป็นเงินสดหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นการเดินทาง
เหมาะสำหรับ	•คนที่ร้านค้าส่วนใหญ่ที่ร้านหนึ่งร้าน •คนที่มีเครดิตย่อย ๆ และต้องการได้รับรางวัล	•คนที่ร้านค้าในร้านค้าต่างๆ •คนที่มีเครดิตดีหรือยอดเยี่ยมกำลังมองหารางวัลที่หลากหลาย

คำตัดสิน

เมื่อเปรียบเทียบกับข้อตกลงในการจัดเก็บและเครดิตที่ง่ายบัตรเก็บเงินมีบัตรทั่วไปมากที่สุด แต่ในทางปฏิบัติการ์ดเหล่านี้สามารถใช้ได้ดีถ้าคุณภักดีกับร้านค้าบางแห่งและสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยสูงได้

ปัจจัยการตัดสินใจ? ถ้าคุณคิดว่าบัตรอาจล่อใจให้คุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณต้องการโดยทั่วไปไม่ว่าจะเป็นการซื้อหรือสนใจคุณก็ควรหลีกเลี่ยง

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

รูปภาพผ่านทาง iStock