แผนการดูแลระยะยาวที่เหมาะสมช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก

โดย Dave Anthony

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Dave ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

หมื่นคนเบบี้บูมเมอร์กำลังเปลี่ยนวันละ 65 ทุกวันและพวกเขากำลังเผชิญหน้ากับคำถามที่จริงจัง:

ฉันจะแน่ใจได้อย่างไรว่าฉันจะไม่หมดไปจากรายได้เมื่อเกษียณอายุ? และฉันจะจ่ายเงินสำหรับการดูแลสุขภาพในระยะยาวที่อาจเกี่ยวข้องกับค่ารักษาพยาบาลบดค่าใช้จ่ายในบ้านพยาบาลและความต้องการอื่น ๆ ?

ด้วยความคาดหวังในชีวิตที่เพิ่มขึ้นทุกปีเหล่านี้ boomers ทารกรู้ว่าพวกเขาต้องมีแผนซึ่งรวมถึงการออมเพื่อการเกษียณและการดูแลสุขภาพ แต่พวกเขาต้องการแผนที่เหมาะสมกับความต้องการของพวกเขาไม่ใช่แค่ความต้องการของตัวแทนฝ่ายขายที่ขายให้กับพวกเขา

ความจำเป็นสำหรับผู้บริโภคในการดูแลสุขภาพในระยะยาวมีความสำคัญเป็นพิเศษเนื่องจากระบบการเกษียณและการวางแผนการดูแลสุขภาพที่กระจัดกระจาย ตัวแทนจำหน่ายส่วนใหญ่ที่ขายแผนประกันสุขภาพระยะยาวไม่ได้จัดการด้านการลงทุนและที่ปรึกษาการลงทุนส่วนใหญ่ไม่มีความเชี่ยวชาญในการจัดการการวางแผนดูแลในระยะยาว ซึ่งนำไปสู่การยกเลิกการลงทุนด้านการประกันและแผนภาษีของผู้บริโภคโดยไม่ตั้งใจที่จะมีค่าใช้จ่ายหลายร้อยหลายพันดอลลาร์ในระยะยาว

ดังนั้น boomer ทารกจะทำอย่างไรเมื่อพยายามที่จะตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับการเกษียณอายุและการดูแลสุขภาพในระยะยาว? จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบสามตัวเลือกหลัก: แผนไฮบริดรวมการดูแลระยะยาว (LTC) และนโยบายการประกันชีวิต; แผนไฮบริดรวม LTC และเงินงวด; และนโยบายการประกัน LTC แบบสแตนด์อะโลน

นี่เป็นตัวอย่างเพื่ออธิบายถึงข้อดีและข้อเสียของแผนแต่ละประเภท Helen เป็นผู้หญิงที่แข็งแรงวัย 60 ปีที่คอยเฝ้าดูพ่อแม่ของเธอข่มขู่ตลอดชีวิตในการดูแลพยาบาล - เป็นครั้งแรกสำหรับพ่อของเธอและจากแม่ของเธอเมื่อเธอเริ่มทรมานจากโรคอัลไซเมอร์ เฮเลนไม่ต้องการสิ่งเดียวกันกับเธอ เธอมีเงิน 100,000 ดอลลาร์เพื่อใช้ในการวางแผนการดูแลระยะยาว

LTC แบบผสมผสานและแผนประกันชีวิต

หนึ่งในทางเลือกสำหรับ Helen คือการซื้อประกันชีวิตแบบผสมผสาน / นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวซึ่งสำหรับการจ่ายเงินครั้งเดียวจำนวน 100,000 เหรียญเธอจะได้รับสิทธิประโยชน์ในระยะยาว 687,000 เหรียญหากต้องการ 't และรับประกันคืนเงิน 100% ของพรีเมี่ยมเดิมของเธอ

นี่เป็นแผนที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการ LTC ของ Helen หรือไม่? เธอจะไม่ทราบแน่ว่าจนกว่าเธอจะตรวจสอบอีกสองทางเลือกของเธอ

LTC แบบผสมผสานและแผนเงินรายปี

ขั้นแรกให้เราสำรวจแผน LTC / เงินรายปีแบบผสมผสาน นี่คือสิ่งที่ 100,000 ดอลลาร์จะซื้อเฮเลน:

บริษัท	LTC เมื่ออายุ 85 ปี	$ กลับถ้าไม่มี LTC ที่จำเป็น	ราคา	ผลประโยชน์การเสียชีวิต?
ชีวิตรายได้รับประกัน (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	ไม่
ความรอบคอบ (Forecare LTC annuity)	$300,000	$100,000	$100,000	ไม่
หนึ่งอเมริกา (การดูแลเงินงวด II)	$334,028	$116,679	$100,000	ไม่
อเมริกาเหนือ (ผู้ขับขี่ความแม่นยำ 14-LTC)	$321,240 ($ 53,540 ต่อปีเริ่มต้นที่อายุ 85)	$80,000-$130,000	$100,000	ไม่

ผู้ให้บริการรายแรกของ LTC สามรายที่ให้สิทธิประโยชน์ในการดูแลระยะยาวอย่างแท้จริงในระยะแรกและไม่ใช่เพียงผู้ขับขี่ LTC เท่านั้นคือชีวิตที่ได้รับการรับรองความพึงพอใจและเป็นหนึ่งในอเมริกา นโยบายอเมริกาเหนือเป็นนโยบายหนึ่งที่ผลประโยชน์ของ LTC ไม่สามารถใช้ได้ 100% จากวันแรก ผลประโยชน์การดูแลรักษาระยะยาวในระยะยาว $ 53,540 จะไม่เริ่มต้นจนกว่าอายุ 85 ปี

คุณสามารถเห็นได้เช่นเดียวกับไฮบริด LTC / ตัวเลือกประกันชีวิตมีปัจจัยการเพิ่มจำนวนทันทีของ Helen คือ 100,000 เหรียญ แทนที่จะเก็บเงิน 100,000 เหรียญเป็นเงินสดและใช้จ่ายเงินจนกว่าจะหมดไปถ้า Helen ใส่ผลรวมดังกล่าวเป็นเงินปี LTC บางประเภทเธอจะได้รับความคุ้มครองถึงค่าใช้จ่าย LTC ถึงสามเท่าบวกกับเงินคืนถ้าเธอไม่ได้ ใช้มัน.

แผน LTC แบบสแตนด์อะโลน

ทางเลือกที่สามคือการซื้อแผน LTC แบบสแตนด์อโลนแล้วแยกการซื้อประกันชีวิตและการวางแผนลงทุน

ฉันมองไปที่ บริษัท ดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อโลนในรัฐที่ Helen อาศัยอยู่และพบ 13 บริษัท ที่แตกต่างกันโดยมีราคาตั้งแต่ 2,300 ถึง 8,100 เหรียญต่อปี อีกครั้งสำหรับความคุ้มครองในระยะยาวสำหรับการดูแลระยะยาวจากวันแรก ข้อเสียกับแผน LTC แบบดั้งเดิมเหล่านี้คือคุณสามารถจ่ายเงินเป็นเวลาหลายปีและหลายปีในแผนนี้โดยมีความเสี่ยงที่คุณจะต้องเสียชีวิตและไม่เคยใช้ประโยชน์

การเลือกตัวเลือกราคาต่ำสุดที่ 2,300 เหรียญต่อปี Helen จะมีเงินเหลืออยู่ 97,700 เหรียญจากเดิม 100,000 เหรียญ

เพียงเพื่อให้ความคุ้มครอง LTC ของเธอดังนั้น Helen จึงต้องไปหาที่อื่นเพื่อประกันชีวิตมูลค่า 200,000 เหรียญที่เธอต้องการ เราทำการตลาดและหา บริษัท มากกว่า 100 บริษัท ที่พร้อมจะให้ความคุ้มครองประกันของเธอจาก 2,500 เหรียญเป็นมากกว่า 3,800 เหรียญต่อปี เราไปกับ บริษัท ที่ได้รับการจัดอันดับ A สำหรับ 2,500 เหรียญต่อปี นโยบายการประกันชีวิตสากลที่มีหลักประกันนี้จะมีผลบังคับใช้จนถึงอายุ 121 ปีผลประโยชน์ประกันชีวิตมีการประกันตราบเท่าที่ Helen จ่ายเงินรายปี 2,500 เหรียญและเงินที่ได้รับจะไม่ต้องเสียภาษีแก่ผู้รับประโยชน์ของเธอ

ที่ใบ Helen กับ $ 95,200 แผน LTC และแผนประกันชีวิตของเธอจะช่วยให้เราลงทุนในส่วนที่เหลือของเงินฝากออมทรัพย์ของเธอลงในแผนกลยุทธ์การจัดสรรพื้นที่ลงทุน La Plata 60/40 ของ Facts Capital ของ Anthony Capital เป็นพอร์ตการลงทุนระดับปานกลางซึ่งมีการบริหารความเสี่ยงซึ่งมีการจัดสรรหุ้น 60% และจัดสรรให้กับรายได้คงที่ถึง 40% พอร์ตการลงทุนของกลยุทธ์การจัดสรรการลงทุนตามความเป็นจริงช่วยหลีกเลี่ยงตลาดหมีในปี 2543-2545 และวิกฤตการณ์ทางการเงินของปี 2551ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2544 Portfolio ของ La Plata มีอัตราผลตอบแทนต่อปี 12.8% โดยไม่รวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยมีการเบิกใช้สูงสุดในช่วงเวลาดังกล่าวที่ 7.5%

สมมติว่าพอร์ตโฟลิโอมีค่าเฉลี่ย 10% ในช่วง 25 ปีถัดไปและเราจะถอนเงินรายปีออกจากพอร์ตโฟลิโอ 4,800 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อจ่ายค่าแผนประกันชีวิตและประกันชีวิตเมื่ออายุ 85 เฮเลนจะมีรายได้มากกว่า 1.1 ล้านดอลลาร์

ผลการดำเนินงานที่ผ่านมาไม่ได้คาดการณ์ผลประกอบการในอนาคต แต่เมื่อเปรียบเทียบกับการซื้อนโยบายประกันชีวิต / ประกันชีวิตแบบผสมผสานกับผู้ขับขี่ LTC มูลค่า 100,000 เหรียญหรือแผน LTC / เงินรายปีแบบผสมในปริมาณเท่ากันแผนแบบสแตนด์อะโลนจะออกมาดูดี

ภายใต้สถานการณ์นี้เฮเลนสามารถเพิ่ม 100,000 ดอลลาร์ของเธอและได้รับการประกันความคุ้มครอง LTC ที่ปรับอัตราเงินเฟ้อซึ่งมีมูลค่า 687,000 ดอลลาร์ซึ่งเป็นประโยชน์เมื่ออายุ 85 ปี นโยบายการประกันชีวิตที่ปลอดภาษีฟรี 200,000 ดอลลาร์ซึ่งจะเป็นประโยชน์กับคู่สมรสและบุตรหลานของเธอ และมีบัญชีเงินลงทุนที่มีความเสี่ยง 100% ซึ่งอาจมีการเติบโตมากกว่า 1.1 ล้านเหรียญเมื่ออายุ 85 ปีและให้เงินทุนเพิ่มเติมตามที่จำเป็น บัญชีนี้จะได้รับขั้นตอนในการตายของเธอและเด็กและคู่สมรสของเธออาจจะได้รับมรดกปลอดภาษี

ในความเป็นจริงถ้า Helen ต้องการเพิ่ม 100,000 ดอลลาร์ของเธอแทนที่จะซื้อนโยบายการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมสำหรับ 2,500 เหรียญต่อปีซึ่งไม่มีอะไรมากไปกว่าผลประโยชน์ที่ได้รับจากการตายเธอสามารถซื้อนโยบายชีวิตแบบผันแปรสากลที่มีการลงทุนและใช้การจัดสรรการลงทุนตามความเป็นจริง พอร์ตโฟลิโอของกลยุทธ์ที่จะได้รับผลตอบแทนเพิ่มเติมจากพรีเมี่ยม 2,500 เหรียญต่อปีของเธอ สัญญาประกันชีวิตเกรดแรกมีมูลค่าสูงกว่า 225,000 เหรียญที่อายุ 85 ปีและมีสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตจากการเสียภาษีมูลค่า 325,000 เหรียญ

ประเมินข้อมูลก่อนเลือก

เฮเลนสามารถบรรลุทุกสิ่งที่เธอต้องการได้โดยการผสานรวม LTC ประกันชีวิตและการลงทุนเข้ากับแผนงานที่ครอบคลุมและเหมาะสมที่สุด นี่คือประโยชน์ของการดูตัวเลือกการดูแลระยะยาวทั้งหมดของคุณซึ่งนำเสนอภายใต้การประกันชีวิตเงินรายปังและแผนประกันแบบสแตนด์อะโลน LTC ในกรณีของ Helen ความแตกต่างในช่วง 25 ถึง 30 ปีข้างหน้าอาจมากกว่า 1.3 ล้านเหรียญ

บทเรียนเช่นเมื่อพูดถึงเรื่องการเงินและสุขภาพของคุณ: เป็นการเปรียบเทียบ เพียงแค่ให้แน่ใจว่าคุณทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลระยะยาวที่สามารถช่วยคุณในราคาของร้านค้าและเปรียบเทียบแผนต่างๆและผู้ที่สามารถเข้าถึงแผนหลักทั้งหมดในรัฐของคุณได้

ด้วยแผนงานที่เหมาะสมเช่นนี้ Helen สามารถมุ่งหวังที่จะเกษียณอายุในหลายปีของเธอเพื่อให้ความรู้ความเข้าใจว่าความต้องการทั้งหมดจะได้รับการตอบสนองทั้งสำหรับเธอและครอบครัวของเธอ