การชำระเงินดาวน์ของฉันควรเป็นอย่างไร?

ดังนั้นคุณพร้อมที่จะซื้อรถแล้ว คุณได้ทำวิจัยขายรถเก่าของคุณและพบชุดล้อที่สมบูรณ์แบบ ตอนนี้คุณสงสัยว่าจะต้องจ่ายเงินดาวน์เท่าไร คนส่วนใหญ่ที่คุณถามว่า 20% และโดยปกติแล้วจะถูกต้อง

โดยทั่วไปการชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20% ในรถคันใหม่นั้นเป็นเรื่องชาญฉลาดหากคุณสามารถจ่ายได้ ถ้าคุณไม่สามารถตี 20% ให้ได้ใกล้เคียงที่สุด จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ในแง่ดีให้การชำระเงินรายเดือนของคุณต่ำและทำให้โอกาสน้อยที่คุณจะพบว่าตัวเอง "คว่ำ" หรือเนื่องจากมากกว่ารถมีมูลค่า

ร้อยละยี่สิบดูเหมือนสูงขวา? หลายคนก็ซื้อรถที่มีราคาน้อยลง ผู้ซื้อรถยนต์รายใหม่โดยเฉลี่ยลดลงเพียง 3,502 เหรียญสหรัฐในปี 2014 ประมาณ 11% ของราคารถยนต์ใหม่โดยเฉลี่ยที่ 33,000 เหรียญ ผู้ซื้อรถยนต์มือสองลดน้อยลง หกแกรนด์สำหรับการชำระเงินดาวน์อาจรู้สึกเหมือนเป็นกลุ่มก้อนใหญ่ของการเปลี่ยนแปลง

มีเหตุผลมากมาย:

• คุณอาจได้รับเงื่อนไขการกู้ยืมเงินที่ดีขึ้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• คุณจะเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติเงินกู้
• การชำระเงินรายเดือนจะลดลงและคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าตลอดอายุการกู้ยืม
• คุณจะมีส่วนได้เสียมากขึ้นในรถเพิ่มความรู้สึกเป็นเจ้าของ
• ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงจากผู้ให้กู้ของคุณมากกว่ารถมีค่าหรือมากกว่าที่คุณจะได้รับจากการประกันถ้ารถมีการรวมทั้งสิ้น
• การชำระเงินล่วงหน้าที่สูงขึ้นจะช่วยให้ระดับหนี้สินโดยรวมของคุณสามารถจัดการได้ดี แต่ให้คำนึงถึงสภาวะตลาดในใจ

ลดอัตราดอกเบี้ย

สัญญาณการชำระเงินดาวน์ที่สำคัญสำหรับผู้ให้กู้ที่คุณมีส่วนร่วมกับรถยนต์และเป็นตัวแทนผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำดังนั้นผู้ให้กู้บางรายจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

มีโอกาสอนุมัติเงินกู้ได้ดีขึ้น

หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่ายอดเยี่ยมการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่สามารถช่วยให้คุณมีคุณสมบัติในการจัดหาเงินทุน "โปรดทราบว่าผู้ซื้อไม่จำเป็นต้องใช้เงินทั้งหมดเป็นเงินสด สองวิธีที่นิยมในการหนุนการชำระเงินดาวน์คือการซื้อรถยนต์ที่มีการค้าขายหรือด้วยการคืนเงินสดในการซื้อรถยนต์ "Brian Moody, บรรณาธิการบริหารของ Autotrader กล่าว หากคะแนน FICO ของคุณอยู่ที่ 670 หรือต่ำกว่าคุณจะมีโอกาสที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารหรือสหภาพเครดิตมากขึ้นหากคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลงอย่างน้อย 15% ตามเว็บไซต์ Edmunds.com ของรถยนต์

การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

เงินที่มากขึ้นหมายถึงการจ่ายเงินน้อยลงในแต่ละเดือนและดอกเบี้ยน้อยกว่าตลอดอายุของเงินกู้ "ถ้าคุณไม่สามารถจัดหาเงินทุนต่ำได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดทำให้การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นหรือการซื้อรถเร็วขึ้นสามารถช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการเงินได้มาก" Jason Allan ผู้จัดการบรรณาธิการของ KBB.com ของ Kelley Blue Book กล่าว " คุณสามารถตรวจสอบวิธีการชำระเงินดาวน์จะมีผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณบนเครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์

ส่วนของผู้ถือหุ้นมากขึ้น

ยิ่งคุณใส่ลงเท่าไหร่ก็ยิ่งคุณมีส่วนได้มากขึ้นเท่านั้น เหตุผลหนึ่งสำหรับเกณฑ์มาตรฐาน 20%: เป็นเรื่องที่รถคันใหม่เสียคุณค่าผ่านค่าเสื่อมราคาในหนึ่งปี "ค่าเสื่อมราคาอยู่ที่ประมาณ 20.5% ในปีแรกดังนั้นการชำระเงินดาวน์ 20% จึงชดเชยค่าเสื่อมราคาเป็นปีแรก" รอนมอนโตยะบรรณาธิการคำแนะนำสำหรับผู้บริโภคอาวุโสแห่ง Edmunds.com กล่าว

หลีกเลี่ยงการ "คว่ำ" กับเงินกู้ของคุณ

ถ้าคุณทำเงินได้น้อยเกินไปในรถคุณอาจท้ายด้วยมากกว่ารถมีมูลค่า ตัวอย่างที่เด่นชัด: คุณอาจเห็นตัวแทนจำหน่ายโฆษณาข้อเสนอที่ไม่เป็นศูนย์ แม้ว่าข้อเสนอเหล่านี้จะได้รับความนิยม แต่ก็อาจมีความเสี่ยงได้

ด้วยข้อตกลงที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน 100% คุณจะต้องชำระหนี้มากกว่ามูลค่าของรถยนต์เพราะเงินกู้ยืมจะรวมถึงราคาซื้อบวกภาษีขายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ "ถ้าคุณวางศูนย์ลงขวาปิดค้างคาวรถมีมูลค่าน้อยกว่าเงินกู้ยืมที่คุณได้นำออก" มอนโตยะกล่าวว่า

ที่เรียกว่า "คว่ำ" หรือ "ใต้น้ำ" และเป็นอันตรายทางการเงิน หากคุณคว่ำคุณอาจไม่สามารถทำการค้าในรถได้หากต้องการซื้อใหม่หรืออาจต้องมัดจำนวนเงินที่คุณยังคงค้างชำระในการกู้ยืมเงินสำหรับรถคันใหม่ หากคุณตกอยู่ในอุบัติเหตุและรถของคุณมียอดรวมการชำระเงินของ บริษัท ประกันซึ่งอิงตามมูลค่าเงินสดของรถอาจไม่ครอบคลุมจำนวนเงินที่คุณยังคงค้างอยู่

รักษาระดับหนี้ให้สามารถจัดการได้ - แต่พิจารณาสภาวะตลาด

ปัจจัยสุดท้าย: มันราคาถูกหรือมีราคาแพงในการยืมเงินตอนนี้หรือไม่? เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงคุณต้องการขูดเงินทั้งหมดที่คุณสามารถทำได้เพื่อรักษาเงินกู้ของคุณ (และจำนวนเงินที่ใช้จ่ายดอกเบี้ย) ให้เล็กที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

แต่เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเช่นที่พวกเขาได้รับเป็นเวลาหลายปีการชำระเงินลงที่มีขนาดเล็กสามารถทำให้ความรู้สึก "เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำถึงแม้ว่าคุณจะมีเงินจ่ายเพื่อซื้อรถยนต์ แต่ทางเลือกที่ดีที่สุดก็คืออาจต้องใช้เงินกู้ ที่ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินลงทุนได้ด้วยอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น "ไมค์บัคกิ้งแฮมผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายปฏิบัติการการเงินของยานยนต์ของ J.D. Power กล่าว

ถ้าคุณสามารถนำเงินของคุณไปทำงานและมีรายได้เสริมจากการลงทุนการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กอาจเหมาะสม

[เพิ่มเติม: คุณสามารถประหยัดเงินหลายพันดอลล่าร์โดยการซื้อรถใหม่ด้วยเงินกู้แทนเงินสด?]

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อพูดถึงการชำระเงินดาวน์ในรถใหญ่ขึ้นมักจะดีกว่าในขณะที่หลายคนใส่น้อยลงและทำดีกลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการใส่ลง 20% หรือมากกว่าถ้าคุณสามารถจ่ายได้ ที่จะนำคุณประโยชน์ทางการเงินจำนวนมากเพลิดเพลินไปกับในช่วงปีของการเป็นเจ้าของรถ

Jeanne Lee เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]

รูปภาพผ่านทาง iStock