การทำงานแบบ Rent-to-Own เป็นอย่างไร?

คุณอาจเคยได้ยินคำว่า "เช่าใช้เอง" ที่ใช้กับผลิตภัณฑ์เพื่อผู้บริโภคเช่นเฟอร์นิเจอร์หรือรถยนต์ แต่สามารถนำมาใช้กับบ้านได้เช่นกัน หากคุณเป็นผู้เช่าและมีสถานที่ท่องเที่ยวของคุณตั้งอยู่ในการซื้อบ้านหลังหนึ่งบนท้องถนนสัญญาเช่าต่อตัวเองเป็นเส้นทางเดียวที่จะไปถึงที่นั่น

หากคุณสามารถชำระเงินดาวน์ได้เล็กน้อยการซื้อบ้านโดยใช้เงินกู้ FHA อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า อ่านต่อเพื่อประโยชน์และข้อเสียของการเช่าต่อกัน

" มากกว่า: อัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน

'เช่าให้กับตัวเอง' คืออะไร?

การเช่าซื้อเป็นของตนเองหรือที่เรียกว่าการซื้อสัญญาเช่าเป็นการทำสัญญาทางกฎหมายระหว่างผู้ซื้อ (คุณ) และผู้ขายเพื่อซื้อบ้านที่มีวันปิดท้ายในอนาคตโดยปกติแล้วหนึ่งถึงสามปีหลังจากเซ็นสัญญา

ซึ่งแตกต่างจากข้อตกลงในการเช่าซึ่งคุณจะได้รับเลือกให้ซื้อที่ที่คุณเช่าก่อนที่จะซื้อบ้านในตลาด แต่อยู่ภายใต้ข้อผูกพันทางสัญญาที่จะไม่ทำเช่นนั้น

คุณจ่ายค่ามัดจำ (ปกติประมาณ 5,000 เหรียญ) พร้อมค่าเช่าและ "เบี้ยประกัน" ค่าเช่าของคุณไปสู่การจำนองของผู้ขายและการชำระเบี้ยประกันภัยกลายเป็นเงินดาวน์เมื่อถึงเวลาที่จะซื้อ บ้านจากผู้ขาย

เหตุใดฉันจึงควรพิจารณา

การจัดเรียงแบบนี้อาจทำงานได้ดีสำหรับคุณด้วยเหตุผลบางประการ ครั้งแรกและมีโอกาสมากที่สุดคือจะให้เวลาคุณถ้าคุณไม่มีเงินสดเพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ซึ่งสามารถมีได้เพียง 3.5% หรือสูงถึง 20% ของราคาขายบ้าน การเช่าเพื่อเป็นเจ้าของช่วยให้คุณได้บ้านที่ต้องการในขณะที่ช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินดาวน์และค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีที่เกี่ยวข้องกับการซื้อได้

" มากกว่า: ฉันสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?

นอกจากนี้การทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรขณะนี้หมายความว่าคุณล็อคราคาซื้อที่มูลค่าปัจจุบันแทนที่จะเล่นการพนันว่าจะไปขึ้นหรือลงในขณะที่คุณบันทึกการชำระเงินดาวน์

สุดท้ายมีบางอย่างที่จะกล่าวว่ามีส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นประโยชน์ต่อคุณแทนการจ่ายเงินเพียงการจำนองเจ้าของบ้านของคุณเช่นเดียวกับคุณในสัญญาเช่าแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่นถ้าค่าเบี้ยประกันภัยของคุณคือ 500 เหรียญต่อเดือนหลังจากปีที่จะมีมูลค่าถึง 6,000 เหรียญ เพิ่มเงินฝากดังกล่าวลงในเงินฝาก 5,000 ดอลลาร์ของคุณและคุณมีเงินออม 11,000 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินดาวน์หลังจากปีแรกในข้อตกลง

" มากกว่า: คำนวณการชำระเงินรายเดือนด้วยเครื่องคิดเลขจำนองหรือเครื่องคิดเลขกำหนดการตัดจำหน่าย

ข้อเสียคืออะไร?

สัญญาเช่าซื้อเป็นสัญญาเป็นสัญญาที่มีผลผูกพันตามกฎหมายและเช่นเดียวกับสัญญาใด ๆ คุณจะต้องสามารถส่งมอบได้ หากคุณไม่สามารถซื้อบ้านได้เมื่อเวลาเช่าเพิ่มขึ้นตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองเนื่องจากปัญหาเครดิตคุณจะสูญเสียเงินมัดจำครั้งแรกและอาจต้องเผชิญกับผลทางกฎหมาย นอกจากนี้เนื่องจากคุณจ่ายค่าเช่าและค่าเช่าพิเศษคุณจะต้องเสียค่าเช่าบ้านมากกว่าที่คุณจะต้องเช่าทั่วไป

หากคุณไม่สามารถรับจำนองได้คุณจะสูญเสียเงินมัดจำและอาจประสบปัญหาทางกฎหมาย คุณจะต้องเสียค่าเช่าบ้านมากกว่าที่คุณเช่า

ในขณะที่คุณต้องการล็อกราคาก่อนที่จะขึ้นค่าบ้านก็อาจลดลง ผู้ขายมักไม่ได้ใช้ค่าเช่าแบบเป็นเจ้าของเว้นแต่จะเป็นเรื่องยากสำหรับพวกเขาที่จะได้รับข้อเสนอพิเศษและอาจเป็นเรื่องยากสำหรับคุณที่จะได้รับข้อเสนอที่ดี คุณอาจจะเห็นการสูญเสียหากค่าบ้านลื่นหรือถ้าอัตราการจำนองขึ้นก่อนที่จะถึงเวลาที่จะซื้อในที่สุด

การตัดสินใจว่าเหมาะสมกับคุณหรือไม่

สถานการณ์ที่ให้เช่ากับตัวเองอาจเป็นเรื่องยุ่งยากหากยังไม่ได้คิดออก เนื่องจากไม่มีสัญญามาตรฐานสำหรับข้อตกลงนี้และทุกรัฐมีข้อบังคับของตัวเองคุณต้องพูดคุยกับทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดและความรับผิดชอบอย่างครบถ้วน ทนายความอสังหาริมทรัพย์หรือ บริษัท ที่ระบุยังสามารถตรวจสอบว่าบ้านไม่ได้อยู่ในการยึดสังหาริมทรัพย์และไม่มีปัญหากับชื่อสถานที่ให้บริการ

สุดท้ายดูว่าบ้านต้องการการปรับปรุงที่สำคัญหรือไม่ ถ้าทำได้ลองเจรจาราคาซื้อที่ต่ำกว่า หากคุณตัดสินใจที่จะปรับปรุงและจากนั้นไม่สามารถซื้อบ้านได้เมื่อระยะเวลาเช่าเพิ่มขึ้นคุณอาจจะไม่สามารถชดใช้เงินได้และผู้ขายจะมีบ้านที่ดูดีกว่าสามารถขายให้กับคนอื่นเพื่อหาเงินได้มากขึ้น.

การเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณ

หากคุณเปรียบเทียบโอกาสในการให้เช่ากับตัวเองกับกระบวนการซื้อบ้านแบบดั้งเดิมคุณอาจพบว่ามีประโยชน์ในการคำนวณว่าการชำระเงินจำนองของคุณจะเป็นอย่างไร อาจใช้เวลาในการชำระเงินดาวน์ไม่มากเท่าที่คุณคิดว่าจะได้รับการชำระเงินจำนองที่เหมาะสม

เงินให้กู้ยืมของ FHA และโปรแกรมอื่น ๆ สำหรับผู้ซื้อบ้านในครั้งแรกก็อาจคุ้มค่ากับการสำรวจหากการชำระเงินดาวน์ของคุณอาจอยู่ในระดับต่ำสำหรับที่อยู่อาศัยที่คุณสามารถจ่ายได้

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  ค้นพบ ต้นทุนที่แท้จริงของการเป็นเจ้าของบ้าน

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  เปรียบเทียบ อัตราการจำนอง

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  ตัดสิน ถ้าถึงเวลาที่จะซื้อบ้าน

รูปภาพผ่านทาง iStock