วิธีการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตนำไปใช้กับยอดเงินของคุณ

ในที่สุดคุณก็พร้อมที่จะรับมือกับหนี้บัตรเครดิตของคุณและคุณรู้สึกดี คุณสามารถลองวิธีการก้อนหิมะหนี้! หรือวิธีการถล่มหนี้! แต่ต่อมาเมื่อคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตคุณจะรู้ได้ว่าไม่ใช่เรื่องง่าย

เมื่อคุณดูที่หน้าแรกของใบแจ้งยอดบัตรเครดิตหรือที่ด้านบนสุดของบัญชีออนไลน์คุณอาจเห็นหนี้ของคุณปรากฏเป็นหมายเลขใหญ่ แต่ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้บัตรการตรวจสอบอย่างใกล้ชิดอาจเปิดเผยว่าแบ่งออกเป็นยอดคงเหลือแยกต่างหากเช่น

• ยอดซื้อสำหรับสิ่งที่คุณซื้อด้วยบัตร
• ยอดคงเหลือการโอนยอดคงเหลือสำหรับหนี้ที่ย้ายไปอยู่ในบัตรจากบัญชีอื่น
• ยอดดุลเงินสดล่วงหน้าสำหรับเงินที่ถอนออกจากเครื่องเอทีเอ็มด้วยบัตร

ยิ่งไปกว่านั้นยอดคงเหลือเหล่านี้อาจมีอัตราดอกเบี้ยต่างกัน ดังนั้นเมื่อคุณชำระเงินในบัญชีที่มียอดคงเหลือหลายบัญชีเงินนั้นจะอยู่ที่เท่าใด ผู้ออกไม่ได้โทรหาคุณและถามว่าต้องการจัดการอย่างไร แต่จะกระจายการชำระเงินของคุณระหว่างยอดคงเหลือในแบบที่สอดคล้องกับกฎหมายของรัฐบาลกลาง

กฎพื้นฐานของการจัดสรรการชำระเงิน

ในกรณีส่วนใหญ่ถ้ากฎหมายบังคับให้ 100% ของการชำระเงินของคุณไปสู่หนี้ที่แพงที่สุดของคุณ นั่นคือสิ่งที่เป็นร่างฉบับแรกของพระราชบัญญัติบัตรเครดิตที่นำเสนอ แต่เวอร์ชันที่กลายเป็นกฎหมายจะช่วยให้ บริษัท บัตรเครดิตมีความคล่องตัวในการชำระเงินของคุณมากขึ้น

โดยทั่วไปผู้ออกจะแบ่งการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตออกเป็นสองส่วน:

• การชำระเงินขั้นต่ำ คือส่วนของยอดเงินที่คุณต้องจ่ายตามสัญญาในแต่ละเดือน ผู้ออกบัตรสามารถใช้ขั้นต่ำที่ต้องการได้ตามต้องการ บ่อยครั้งที่นี่หมายความว่าจำนวนเงินขั้นต่ำจะไปที่ยอดดอกเบี้ยต่ำสุดแทนที่จะเป็นยอดที่แพงที่สุด
• การชำระเงินส่วนเกิน คือทุกสิ่งที่คุณจ่ายเกินกว่าขั้นต่ำ พระราชบัญญัติบัตรบังคับให้ผู้ออกตราสารบังคับให้ใช้ส่วนหนึ่งส่วนนี้ของการชำระเงินของคุณเป็นยอดดอกเบี้ยสูงสุดก่อน หลังจากนั้นส่วนที่เหลือจะต้องนำมาใช้กับยอดคงเหลืออื่น ๆ ตามลำดับโดยอิงตามอัตราร้อยละต่อปีที่ใช้บังคับตามกฎหมาย

วิธีนี้ทำงานในทางปฏิบัติอย่างไร? สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือต่อไปนี้:

• โอนยอดคงเหลือ 640 เหรียญที่ APR 0%
• เงินสด 60 เหรียญที่เมษายน 25%
• ซื้อ 300 เหรียญที่ APR 15%

สมมติว่าการชำระเงินขั้นต่ำของคุณคือ 25 เหรียญ แต่คุณเลือกที่จะจ่ายเงิน 100 ดอลลาร์แทน ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ผู้ออกอาจจัดสรรการชำระเงินของคุณ:

• $ 25 การชำระเงินขั้นต่ำอาจไปเพื่อการโอนยอดคงเหลือเนื่องจากมี APR ต่ำสุด
• $ 60 อาจไปที่ความก้าวหน้าทางเงินสดซึ่งมี APR สูงสุด
• $ 15 อาจไปซื้อซึ่งมี APR สูงเป็นอันดับสอง

ก่อนที่ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นส่วนที่เหลือจะเป็นดังนี้:

• การโอนยอดคงเหลือ 615 เหรียญที่ APR 0%
• เงินที่เบิกเงินสด 0 เหรียญที่เมษายน 25%
• ซื้อ 285 เหรียญที่ APR 15%

" มากกว่า: บัตรเครดิตต่ำสุด: ปรับเทียบอย่างสมบูรณ์เพื่อให้คุณมีหนี้สิน

ยกเว้นดอกเบี้ยจ่ายรอตัดบัญชี

โดยส่วนใหญ่แล้วการที่ผู้ออกใช้ของคุณใช้การชำระเงินส่วนเกินกับยอดดอกเบี้ยสูงสุดเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุด แต่พระราชบัญญัติบัตรแสดงข้อยกเว้นสำหรับข้อเสนอรอตัดบัญชีซึ่งมักพบในบัตรเก็บและบัตรทางการแพทย์ นั่นเป็นเพราะการออกจากยอดคงเหลือ "ไม่มีดอกเบี้ยหากมีการชำระเต็มจำนวน" ในครั้งล่าสุดอาจมีผลกระทบที่มีราคาแพง

ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีจะแตกต่างจาก APR 0% ที่คุณเห็นในบัตรเครดิตธนาคาร นี่คือวิธี:

• เมื่อใช้บัตร APR 0% คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยในช่วง 0% ดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นทั้งหมด เมื่อระยะเวลาดังกล่าวสิ้นสุดลงคุณจะสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยเฉพาะยอดค้างชำระในอนาคตได้
• ด้วยข้อเสนอพิเศษที่รอตัดบัญชีในทางตรงกันข้ามหากคุณยังไม่ได้ชำระเงินค่าซื้อเต็มจำนวนเมื่อสิ้นระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยคุณจะถูกเรียกเก็บเงินคืนเมื่อวันที่ซื้อเดิม

สมมติว่าคุณซื้อเครื่องซักผ้ามูลค่า 1,000 บาทในบัตรเก็บเงินที่สัญญาว่าจะไม่ต้องเสียดอกเบี้ยใด ๆ ในการซื้อสินค้านั้นถ้าคุณจ่ายเงินภายใน 12 เดือน การ์ดนั้นมี APR อยู่ที่ 24% หากคุณยังไม่ได้จ่ายเงินค่าเครื่องซักผ้าเมื่อครบ 12 เดือนคุณจะถูกเรียกเก็บเงินจากดอกเบี้ยในวันที่คุณซื้อสินค้านั้น 155.27 เหรียญโดยมีผลย้อนหลังตามรายงานจาก National Consumer Law Center

ตอนนี้คุณพูดว่าคุณมียอดคงเหลือหลายใบในบัตรนั้นเนื่องจากคุณยังคงใช้บัตรดังกล่าวที่ร้านค้าการซื้อสินค้าที่ไม่มีดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีและทำเงินเพียงบางส่วนเท่านั้น ในกรณีนี้การหลีกเลี่ยงผลประโยชน์ย้อนหลังเป็นไปไม่ได้เลย นั่นเป็นเพราะพระราชบัญญัติบัตรบังคับให้ผู้ออกใช้ของคุณนำเงินจำนวนดังกล่าวไปใช้ยอดคงเหลือที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดไม่ใช่ยอดเงินดอกเบี้ยรอตัดบัญชีของคุณ

ป้อนข้อยกเว้นบัตรสำหรับบัตรดอกเบี้ยผ่อนปรน กฎนี้กำหนดว่าในรอบบิลสองรอบก่อนที่ข้อเสนอผ่อนชำระรอตัดบัญชีจะหมดอายุผู้ออกต้องจ่ายเงินจำนวนใด ๆ ที่ชำระก่อนการชำระเงินขั้นต่ำไปเป็นยอดเงินดอกเบี้ยรอตัดบัญชีเป็นอันดับแรก ข้อยกเว้นนี้ทำให้ง่ายขึ้นเล็กน้อยเพื่อหลีกเลี่ยงผลประโยชน์ย้อนหลัง แต่ก็ไม่ได้ทำให้คุณมีภูมิคุ้มกันจากค่าใช้จ่ายดังกล่าวดังนั้นโปรดระแวดระวัง อ่านแถลงการณ์ของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังดำเนินการเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณให้ทันเวลา

" มากกว่า: บัตรเครดิต 'ไม่มีดอกเบี้ย' บางชนิดทำให้คุณต้องเสียค่าบริการจำนวนมาก

หลีกเลี่ยงปัญหาการจัดสรรเงิน

คุณสามารถใช้การควบคุมยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณได้หลายวิธีดังนี้

อย่าถามบัตรของคุณเพื่อทำงานหลายรายการ งัดปัญหาการปันส่วนการชำระเงินทั้งหมดของคุณในตาโดยถือยอดคงเหลือเพียงหนึ่งดุลบนบัตรเครดิตแต่ละใบ ขั้นแรกให้ย้ายหนี้ของคุณไปเป็นยอดเงินโอนเครดิต 0% หากคุณมีสิทธิ์ได้รับหนึ่งและใช้เป็นบัตร "เฉพาะหนี้" จากนั้นให้ใช้บัตรแยกต่างหากสำหรับการซื้อและจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียดอกเบี้ย

จ่ายเงินเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้ หากคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตโอนเงินยอดคงเหลือสิ่งที่ดีที่สุดถัดไปที่คุณสามารถทำได้คือการจ่ายเงินดาวน์จำนวนเท่าใดสำหรับหนี้บัตรเครดิตของคุณเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้ เพื่อให้มั่นใจว่าส่วนใหญ่ของการชำระเงินจะไปสู่ยอดคงเหลือที่แพงที่สุดของคุณ เมื่อคุณจ่ายเงินเพียงขั้นต่ำจะช่วยให้ผู้ออกเงินของคุณสั่งการชำระเงินให้กับหนี้ที่มีราคาแพงที่สุดของคุณซึ่งจะยืดอายุการชำระหนี้ของคุณ

เชื่อถือ แต่ยืนยัน วันนี้คอมพิวเตอร์ไม่ใช่มนุษย์จัดสรรการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณ ส่วนใหญ่นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ต้องกังวลกับข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินกับนิ้วหัวแม่มือและการชำระเงินที่ไม่ถูกต้อง แต่ข้อผิดพลาดยังคงเกิดขึ้น อ่านใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณอย่างใกล้ชิดและตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินของคุณได้รับการปฏิบัติตามที่ควรจะเป็น หากคุณคิดว่ามีข้อผิดพลาดให้ติดต่อผู้ออกและแก้ไขปัญหาโดยเร็วที่สุด

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .