วิธีการหลบหนีตัวเลือกการออมธนาคาร Low-Yield

โดย Kirk Kinder

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Kirk ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการถือครองเงินสดในปัจจุบันมีน้อยกว่าที่น่าสนใจ ยานพาหนะออมทรัพย์แบบดั้งเดิมของธนาคาร - เช่นบัญชีเช็คบัญชีออมทรัพย์บัญชีเงินฝากกระแสรายวันและบัตรเงินฝาก - มักให้ผลตอบแทนน้อยกว่า 1% ต่อปี ซีดีระยะยาว - พูดสามปี - บางครั้งให้ผลผลิตใกล้เคียงกับ 1.5%

คุณไม่ต้องยอมรับอัตราเล็ก ๆ น้อย ๆ เหล่านี้ มีวิธีบางอย่างที่คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าโดยไม่ต้องรับความเสี่ยงเพิ่มมากเกินไป

I-พันธบัตร

ตัวเลือกแรกคือฉันออมทรัพย์พันธบัตรหรือ I พันธบัตร พวกเขาออกและรับประกันโดยรัฐบาลสหรัฐฯและผลตอบแทนของพวกเขาประกอบด้วยสององค์ประกอบ อันดับแรกคืออัตราดอกเบี้ยที่คงที่ตราบเท่าที่คุณเป็นเจ้าของพันธบัตร - ขณะนี้อยู่ที่ 0% ทำไมในโลกนี้คุณต้องการ? คำตอบคือองค์ประกอบที่สองของอัตราผลตอบแทน: อัตราเงินเฟ้อแบบตัวแปรดังนั้น "I" ใน I-bond อัตรานี้มีการปรับปีละสองครั้ง

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาผลตอบแทนรวมของพันธบัตรดังกล่าวมีมากกว่า 3% ในบางครั้ง ส่วนประกอบของเงินเฟ้อกลับคืนมาเพียง 0.85% ในช่วงปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังส่งผลต่อผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากบัญชีตลาดเงินและซีดีที่มีอายุยาวนาน กำไรยังได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐและท้องถิ่นและคุณสามารถเลื่อนภาษีของรัฐบาลกลางได้จนกว่าคุณจะไถ่ถอนพันธบัตร

แต่มีข้อเสียคือ I-bond อันดับแรกคุณสามารถซื้อได้เพียง 10,000 เหรียญในแต่ละปี คู่สมรสสามารถชนได้ถึง 20,000 เหรียญ นอกจากนี้คุณยังต้องถือครองพันธบัตร (I-bond) เป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ใช่ที่ที่เหมาะสมในการรักษาค่าใช้จ่ายในการดำรงชีพอยู่เสมอ แต่แล้วก็ไม่ใช่ซีดีที่ยาวขึ้น สุดท้ายหากคุณไถ่ถอนพันธบัตรภายในห้าปีแรกคุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยสามเดือนล่าสุด แม้จะมีการลงโทษดังกล่าว แต่ก็มักจะให้ผลตอบแทนมากกว่าเงินฝากออมทรัพย์แบบเดิมของธนาคาร

การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer

อีกทางเลือกหนึ่งคือการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer แพลตฟอร์มเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถเล่นบทบาทของนายธนาคารโดยการยืมเงินโดยตรงกับผู้กู้ กับธนาคารที่ตัดออกจากสมการคุณจะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นและผู้กู้ต้องเสียค่าใช้จ่ายต่ำลง

แพลตฟอร์มการให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer ดำเนินการวิเคราะห์สินเชื่อกับผู้กู้และคุณสามารถตรวจสอบรายละเอียดของผู้กู้แต่ละรายก่อนตัดสินใจว่าจะลงทุนหรือไม่ นอกจากนี้คุณยังสามารถกระจายการลงทุนของคุณโดยการกู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยหรือขอให้ บริษัท เลือกสินเชื่อสำหรับคุณโดยใช้เกณฑ์เครดิตหรืออัตราดอกเบี้ยที่คุณตั้งไว้ แน่นอนการลงทุนเหล่านี้ไม่ได้รับการสนับสนุนจาก Federal Deposit Insurance Corp. การตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์และบัญชีตลาดเงินและซีดีเป็นอย่างไร

Prosper and Lending Club เป็นแพลตฟอร์มการให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer ที่ได้รับความนิยมสูงสุด พวกเขาได้รับรอบตั้งแต่ปี 2006 และ 2007 ตามลำดับ อุตสาหกรรมยังค่อนข้างใหม่เมื่อเทียบกับระบบธนาคารแบบดั้งเดิมดังนั้นจึงมีความเจ็บปวดที่เพิ่มขึ้นและคุณควรจะแน่ใจว่าคุณพอใจกับสิ่งนั้นก่อนตัดสินใจลงทุน ที่กล่าวว่าการให้ยืมสโมสรและพรสวรรค์ได้ให้ยืมเงินไปแล้วแก่บุคคลหลายพันล้านเหรียญ

การให้ยืมเงินกับคนที่คุณไม่รู้จักหรือสูญเสียการสนับสนุนของรัฐบาลกลางอาจทำให้คุณตกใจ แต่ บริษัท peer-to-peer มีข้อมูลหลายปีเกี่ยวกับอัตราการผิดนัดชำระหนี้ซึ่งค่อนข้างต่ำสำหรับสินเชื่อที่ให้คะแนนสูงสุด ตามคลับให้ยืมน้อยกว่า 1% ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ออกโดยการให้คะแนนของเงินกู้ถูกระงับระหว่าง Q1 2007 และ Q2 2016 และด้วยผลตอบแทนต่อปีประมาณ 5% สินเชื่อที่ให้คะแนนสูงสุดเหล่านั้นยังคงเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการออมแบบดั้งเดิมแม้จะมี ความเสี่ยงของการผิดนัด

ความไม่เพียงพอของสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นคือข้อเสียอีกประการหนึ่ง มีแพลตฟอร์มที่จะขายเงินให้กู้ยืม แต่คุณอาจไม่พบผู้ซื้อหรือรับมูลค่าทั้งหมดของเงินกู้ และการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer ไม่ได้รับอนุญาตในทุกรัฐ สอบถามผู้ควบคุมด้านหลักทรัพย์ของรัฐถ้าเป็นของคุณ

แม้ว่าจะไม่มีการสนับสนุนจาก FDIC และยอมรับความเสี่ยงที่เกิดจากการผิดนัดชำระหนี้และการขาดสภาพคล่องการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เป็นเรื่องน่าสนใจที่จะเป็นทางเลือกให้กับตัวเลือกการออมเช่นบัญชีตลาดเงินและแผ่นซีดี

หลีกเลี่ยงผลตอบแทนต่ำ

หากคุณมีเงินออมฉุกเฉินอย่างน้อยสามถึงหกเดือนที่ถูกเก็บเข้าออกอย่างปลอดภัยคุณสามารถพิจารณาลงทุนเงินออมใด ๆ นอกเหนือจากที่อยู่ในตัวเลือกเหล่านี้ คุณยังคงต้องเก็บเงินสดไว้ในบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินหรือซีดีระยะสั้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นทันที แต่หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงเอกภพบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารที่มีผลตอบแทนต่ำคุณอาจต้องการสำรวจสิ่งเหล่านี้ ตัวเลือก.

Kirk Kinder, CFP เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวและเป็นผู้จ่ายเงินให้กับ Picket Fence Financial ซึ่งมีสำนักงานอยู่ในรัฐแมริแลนด์และฟลอริด้า

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq