หลังจากการเปลี่ยนแปลง EMV บัตรเครดิตยังคงไม่ปลอดภัยเท่าที่จะเป็นไปได้

ถูกกว่า 6 เดือนนับตั้งแต่มีการเปลี่ยนแปลงกฎเกี่ยวกับการฉ้อโกงบัตรเครดิตโดยเปลี่ยนจากบัตรเครดิตแถบแม่เหล็กเก่าไปเป็นบัตรที่ฝังอยู่กับชิป EMV แต่มีเพียง 20% ของเทอร์มิการ์ดบัตรเครดิตในสหรัฐฯเท่านั้นที่เปิดใช้งานสำหรับการใช้งานชิปจนถึงเดือนเมษายนปีพ. ศ. 2556 ตามที่ Mercator Advisory Group และมีเพียง 60% ของบัตรเครดิตทั้งหมดที่ได้รับการปรับปรุงด้วยชิพเท่านั้น

อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องผ่านกระบวนการใหม่ในการติดบัตรชิปของคุณไว้ในเครื่องอ่านรอการตรวจสอบรายการและได้รับการแจ้งเตือนโดยใช้เครื่องหากคุณออกจากบัตรนานเกินไป

กระบวนการนี้ได้รับการสนับสนุนอย่างมากเนื่องจากดูแลข้อมูลของคุณให้ดียิ่งขึ้น แต่ก็อาจไม่เป็นที่ปลอดภัยเป็นธุรกรรม EMV อาจจะ และมีแถบที่ค่อนข้างต่ำสำหรับความปลอดภัย ใด การทำธุรกรรมของ EMV ได้ ส่วนหนึ่งเป็นข้อ จำกัด ของเทคโนโลยีและส่วนหนึ่งเป็นความเป็นจริงของพฤติกรรมของมนุษย์

พฤติกรรมผู้บริโภคที่ติดกัน

snags บางอย่างในการเปลี่ยนแปลง EMV ได้รับการกล่าวขวัญกันอย่างแพร่หลาย สิ่งหนึ่งคือการทำธุรกรรมอาจช้า อีกนัยหนึ่งคุณยังคงยืนยันตัวตนของคุณด้วยวิธีการที่ล้าสมัยโดยการเซ็นชื่อของคุณและสำหรับการทำธุรกรรมที่มีขนาดเล็กคุณก็ไม่จำเป็นต้องทำเช่นนั้น

"การทำธุรกรรมจะใช้เวลานานกว่าที่ช่องเช็คเอาต์ของร้านค้าที่ต้องการให้บัตรชิปจุ่มลงในเครื่องอ่านการ์ดชิปของพวกเขา - อย่างน้อยก็ในระยะสั้นเนื่องจากพ่อค้าเรียนรู้เพื่อเร่งกระบวนการ" Brian Krebs นักข่าวและเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยกล่าว ผู้เชี่ยวชาญด้าน Krebs on Security กล่าว "นอกจากนี้อาจมีผู้คนจำนวนมากออกจากบัตรภายในเครื่องและเพิ่มความสูญเสียให้กับธนาคารอย่างน้อยที่สุดในระยะเวลาอันใกล้จนกว่าผู้บริโภคจะได้ใช้อุปกรณ์เหล่านี้"

ในยุโรปผู้บริโภคบางรายใช้บัตรเครดิตที่ชำแหละเป็นเวลาหลายปีมาแล้วหลายสิบปี แต่เพื่อความปลอดภัยเพิ่มเติมการ์ดจะกำหนดให้ผู้ถือบัตรป้อนรหัส PIN เพื่อยืนยันตัวตนของตนในระหว่างการทำรายการ แล้วทำไมสหรัฐฯไม่ยอมรับระบบชิพและพินแทนการใช้ชิปและลายเซ็น? ปัจจัยสำคัญประการหนึ่งคือการยอมรับของผู้ออกตราสารหนี้ว่าเป็นการยากที่จะบังคับให้เกิดการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมผู้บริโภค

"เรา. "Julie Conroy ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยของ Aite Group ในแมสซาชูเซตส์กล่าวว่าผู้บริโภคไม่ได้ใช้ PIN ในการทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต "ผู้ออกตราสารหนี้จำนวนมากที่ฉันได้พูดคุยด้วยการเลือกชิพและลายเซ็นเนื่องจากไม่มีผู้ออกบัตรใดที่ต้องการออกบัตรที่ผู้ใช้ใช้งานทำให้เสียเปรียบในการแข่งขัน ในคำพูดของผู้ออกคนเดียวการเรียนการสอนผู้บริโภคให้จุ่มแทนการรูดก็เปลี่ยนไปมากพอสมควร พวกเขาไม่ต้องการความเสี่ยงที่จะต้องสอนให้ผู้บริโภคเปลี่ยนพฤติกรรมสองอย่างในเวลาเดียวกัน"

ความพยายามที่จะหยุดการฉ้อโกง

ทำไมผู้บริโภคในสหรัฐฯจึงต้องเปลี่ยนแปลงอะไร เหตุผลหลักคือการฉ้อโกง

ตามรายงาน The Nilson ซึ่งครอบคลุมอุตสาหกรรมการชำระเงินในปี 2014 เกินกว่า 16 พันล้านดอลลาร์ในการฉ้อโกงบัตรเครดิตทั่วโลก การสูญเสีย 48% ในบัตรแถบแม่เหล็กแบบดั้งเดิมของสหรัฐอเมริกาสามารถตัดได้ง่ายกว่าเนื่องจากข้อมูลที่จัดเก็บไว้ในแถบเป็นแบบคงที่หรือไม่มีการเปลี่ยนแปลง คัดลอกหนึ่งครั้งและคุณสามารถทำบัตรที่ซ้ำกันได้ ชิป EMV จะสร้างรหัสที่ไม่ซ้ำกันสำหรับแต่ละธุรกรรมดังนั้นข้อมูลที่คัดลอกจากรายการหนึ่งจะไม่สามารถใช้งานได้ในอีกรายการหนึ่ง

"เรา. ผู้บริโภคส่วนใหญ่จะได้รับการป้องกันจากการฉ้อโกงจากการเสียค่าใช้จ่ายโดยตรงจากบัตรเครดิตเนื่องจากสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบของสหรัฐฯและการรับประกันความเป็นศูนย์รวมที่เครือข่ายการชำระเงินให้ไว้ Conroy กล่าว การเปลี่ยนไปใช้ EMV เป็นเรื่องที่เกี่ยวกับการปกป้องผู้ออกบัตรเครดิตจากการฉ้อโกงมากกว่าการปกป้องผู้บริโภค

ตุลาคม 2015 เห็นการแนะนำกฎระเบียบใหม่เกี่ยวกับความรับผิดสำหรับการฉ้อโกงบัตรเครดิต หากการฉ้อโกงเกิดขึ้นซึ่งฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งไม่ได้ใช้เทคโนโลยี EMV จะต้องรับผิดต่อความเสียหาย หากบัตรที่เป็นปัญหาไม่ใช่ EMV-chipped หนี้สินจะเป็นของผู้ออก หากผู้ขายไม่มีเครื่องอ่านชิป EMV ผู้ขายจะต้องรับผิดชอบ ความรับผิดอาจถูกแบ่งปัน

PIN มีการป้องกันที่ จำกัด

สิ่งที่ไม่ได้เป็นสมการความรับผิดคือว่าบัตรชิปอาศัย PIN หรือลายเซ็นสำหรับการตรวจสอบ และความจริงก็คือการฉ้อโกงบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะไม่ได้รับการป้องกันด้วยชิปและ PIN

Conroy กล่าวว่า "Chip-and-PIN ช่วยป้องกันการฉ้อโกงที่สูญหายและถูกโจรกรรม - กล่าวคือถ้าใครขโมยกระเป๋าสตางค์ของคุณพวกเขาไม่สามารถพกบัตรของคุณไปซื้อของได้อย่างง่ายดาย การฉ้อฉลประเภทนี้เป็นเรื่องที่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับการฉ้อโกงบัตรเครดิตทั่วไป Conroy กล่าว

นอกจากนี้โจรมักจะหาทางรักษาความปลอดภัย "เราได้เห็นจากตัวอย่างของประเทศอื่น ๆ ว่าอาชญากรเหล่านี้มีความสามารถในการจับภาพ PIN ผ่านการโจมตีแบบ skimming การท่องไหล่หรือระบุกล้อง" Conroy กล่าว เนื่องจาก PIN ไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อซื้อแต่ละ Conroy กล่าวว่า "มีข้อ จำกัด ในด้านความสามารถในการต่อสู้กับการฉ้อโกงได้อย่างมีประสิทธิภาพ เมื่อ U.K. ไปชิปและ PIN การฉ้อโกงที่สูญหายและถูกขโมยจุ่มลงชั่วครู่ แต่ภายในไม่กี่ปีก็กลับไปที่ระดับก่อนใส่ PIN"

ชิพ EMV ยังไม่มีบทบาทในการทำธุรกรรมออนไลน์ดังนั้นบัตรชิปจึงมีความอ่อนแอเช่นเดียวกับบัตรแถบแม่เหล็ก

มีวิธีที่ปลอดภัยมากขึ้นหรือไม่?

Conroy กล่าวว่า chip-and-PIN สามารถแก้ไขได้ในระยะสั้น"ฉันต้องการเห็น PIN ก้าวกระโดดของอุตสาหกรรมและย้ายไปที่รูปแบบอื่น ๆ ของการตรวจสอบเช่นข้อมูลชีวภาพการตรวจสอบโทรศัพท์มือถือ ฯลฯ " เธอกล่าว "ในขั้นตอนนี้เราควรจะลบลายเซ็นซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับผู้จัดเก็บและไม่มีประโยชน์เนื่องจากเป็นวิธีการรับรองความถูกต้องของลูกค้าในปัจจุบัน"

Krebs แนะนำให้ใช้ "ราชสกุล" เป็นวิธีการต่อสู้กับการฉ้อโกง กับ tokenization คอมพิวเตอร์ร้านค้าไม่ได้เก็บข้อมูลบัตรเครดิตเลย แต่จะเก็บหมายเลขตัวยึดตำแหน่งหรือโทเค็นซึ่งสามารถใช้เพื่อดึงข้อมูลจากผู้ออก

"Tokenization สามารถช่วยให้ร้านค้าหลีกเลี่ยงการจัดเก็บข้อมูลบัตรได้ทุกช่วงเวลาและในกระบวนการนี้จะลดโอกาสที่ cybercrooks จะกำหนดเป้าหมายพวกเขาสำหรับข้อมูลบัตร" เขากล่าว Tokenization จะลดภัยคุกคามจากการละเมิดข้อมูลซึ่งเป็นวิธีที่ผู้บริโภคส่วนใหญ่ตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงบัตรเครดิต

โซลูชันบนมือถือมีข้อ จำกัด ของตัวเอง

การชำระเงินผ่านมือถือและกระเป๋าสตางค์แบบดิจิทัลเช่น Apple Pay อาจเป็นทางเลือก Conroy กล่าวว่า "ในขณะที่การใช้งานการชำระเงินผ่านมือถือบางอย่างที่เฉพาะเจาะจงสำหรับผู้ประกอบการค้าปลีกกำลังประสบความสำเร็จอย่างมาก แต่ Starbucks ได้รับการยอมรับจาก Apple Pay, Android Pay เป็นอย่างช้า"

Krebs เห็นความเสี่ยงด้านความปลอดภัยสำหรับการชำระเงินด้วยมือถือด้วย "Apple Pay ใช้รูปแบบ tokenization แต่ปัญหาในอดีตกับ Apple Pay เกิดขึ้นจากขั้นตอนการลงทะเบียนเรียนที่ธนาคารพาณิชย์และการพึ่งพาองค์ประกอบข้อมูลแบบคงที่ (เช่นหมายเลขประกันสังคมหรือวันเกิด) ในการตรวจสอบสิทธิ์เมื่อองค์ประกอบข้อมูลเหล่านี้มีอยู่อย่างกว้างขวาง บุกรุกและขายเพียงชาวอเมริกันทุกคน"

สิ่งหนึ่งที่จะอยู่มือถืออาจจะเป็นการ์ดในกระเป๋าสตางค์ของคุณ "ผู้บริโภคพอใจกับบัตรมาก" คอนรอยกล่าว "และการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้บริโภคเป็นเรื่องยากดังนั้นบัตรจะอยู่กับเราเป็นเวลานาน"

Ellen Cannon เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ellencannon