Debunking 5 ตำนานกองทุนฉุกเฉิน

โดย Ted Halpern

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Ted on Investmentmatome's Ask the Advisor

การเตรียมพร้อมในภาวะฉุกเฉินเป็นส่วนสำคัญของการวางแผนทางการเงินที่ดี

ฉันมักจะแนะนำให้ลูกค้าของฉันเก็บค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขั้นต่ำสามถึงหกเดือนเช่นค่าเช่าหรือการชำระเงินจำนองร้านขายของชำและค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กไว้ในบัญชีเช็คหรือออมทรัพย์ ซึ่งจะช่วยหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

>> เพิ่มเติม: วิธีการสร้างงบประมาณ

แต่ฉันพบว่าลูกค้าของฉันยังคงมีคำถามเกี่ยวกับวิธีจัดการกองทุนฉุกเฉินและสร้างความสมดุลให้กับการลงทุน นี่คือตำนานเกี่ยวกับกองทุนฉุกเฉิน 5 เรื่องที่ฉันต้องการหักล้าง

ตำนานที่ 1: ถ้าฉันต้องการที่จะเติบโตกองทุนฉุกเฉินของฉันฉันควรจะใส่ไว้ในการลงทุน

ความจริง: กองทุนฉุกเฉินและการลงทุนของคุณเป็นบัญชีที่แตกต่างกันโดยมีเป้าหมายแตกต่างกัน

กองทุนฉุกเฉินของคุณควรเป็นเงินสดที่คุณสามารถเข้าถึงได้ง่ายในขณะที่เงินลงทุนของคุณควรจะเติบโตในระยะยาว การแตะที่เร็วอาจทำให้เกิดปัญหาได้ ตัวอย่างเช่นคุณจะสูญเสียถ้าคุณต้องถอนเงินในช่วงภาวะตกต่ำในขณะที่นักลงทุนระยะยาวสามารถได้รับเงินของพวกเขากลับและบางส่วนเมื่อตลาดฟื้นตัว และไม่ว่าเมื่อใดที่คุณถอนเงินคุณก็จะเสียโอกาสในการเติบโตในระยะยาว นอกจากนี้คุณอาจต้องเสียค่าปรับหากการถอนเงินต้นของคุณมาจากบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k)

คุณสามารถมองเห็นความเสี่ยงในการใช้บัญชีการลงทุนของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉินหากคุณดูประวัติล่าสุด เพียงแค่คิดว่าถ้าคุณเสียงานในปี 2551 เนื่องจากตลาดหุ้นตกต่ำทำให้กองทุนฉุกเฉินของคุณเสียเงิน 30% หรือ 40%

ผู้เกษียณที่อยู่ในการลงทุนของพวกเขาเป็นข้อยกเว้นประการหนึ่ง แต่พวกเขายังต้องการกลยุทธ์ที่คิดอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าการกระจายและกระแสเงินสดของพวกเขาจะยั่งยืน

ตำนานที่ 2: ฉันควรจะช่วยฉันได้มากเท่าที่จะเป็นไปได้ในกองทุนฉุกเฉินของฉัน

ความจริง: การเพิ่มเงินทุนฉุกเฉินของคุณให้มากที่สุดอาจเป็นโอกาสที่พลาดไปในการเพิ่มมูลค่าสุทธิของคุณ

ขณะนี้ดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์อยู่ใกล้ศูนย์ APR เฉลี่ยของประเทศสำหรับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปคือ 0.5% และบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและตลาดเงินจะให้ผลตอบแทนระหว่าง 0.75% ถึง 1%

สมมติว่าคุณเริ่มต้นด้วย 10,000 เหรียญ หลังจาก 10 ปีคุณต้องมีเงิน 10,511 เหรียญหากคุณใส่เงินนั้นในบัญชีออมทรัพย์ปกติ $ 11,046 ถ้าคุณใส่บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือ $ 19,672 ถ้าคุณใส่บัญชีเงินลงทุนและได้รับรายได้ประมาณ 7% ในแต่ละปี - เกือบเท่าการลงทุนเดิม

การเก็บรักษาเงินสดจำนวนมากเป็นสิ่งที่ต่อต้านในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราต่ำของเรา มีประสิทธิภาพและรักษาเงินสดให้ถูกต้องในประเภทบัญชีที่ถูกต้อง

>> เพิ่มเติม: บัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุดของปีพ. ศ

ตำนานที่ 3: ฉันต้องประหยัดเวลาในการใช้จ่ายในปัจจุบันถึงสามถึงหกเดือน

ความจริง: ประหยัดค่าใช้จ่ายขั้นพื้นฐานสามถึงหกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการมีระดับสำรองที่สูงโดยไม่จำเป็น

ในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณควรจะมีในกองทุนฉุกเฉินของคุณให้ระบุ "ค่าใช้จ่ายหลัก" ซึ่งแสดงถึงจำนวนเงินที่คุณต้องอาศัยอย่างแน่นอนโดยไม่ต้องเสียหนี้เพิ่มเติม คุณไม่จำเป็นต้องมีการใช้เงินที่มีการตัดสินใจเช่นเงินสดสำหรับงานอดิเรกบำบัดสปาหรือวันหยุดพักผ่อนในรูปนี้

ตำนานที่ 4: ฉันไม่จำเป็นต้องมีกองทุนฉุกเฉินเมื่อฉันไปถึงอายุ59½เนื่องจากฉันสามารถนำเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุของฉันได้โดยไม่มีการลงโทษ

ความจริง: ภาษี "โทษ" ไม่เคยหายไปจริงๆ

หลังจากอายุครบ 59 ปีการลงโทษ 10% สำหรับการถอนเงินจากบัญชีก่อนหักภาษีเช่นแผนเกษียณอายุในที่ทำงานหายไป ดังนั้นถ้าคุณอายุมากกว่า แต่ยังคงทำงานคุณอาจสงสัยว่า "ทำไมไม่แตะ 401 (k) ของฉันสำหรับความต้องการในกรณีฉุกเฉิน?"

เหตุผลก็คือเมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดถือว่าเป็นรายได้เพื่อการเสียภาษี นั่นหมายความว่าคุณไม่เพียงต้องเสียภาษีเงินได้เท่านั้น แต่อาจทำให้คุณต้องเสียภาษีอากรสูงกว่า

ตัวอย่างเช่นลูกค้าของเรายากจนสะโพกและตอนนี้ต้องการการดูแลฟื้นฟูทางกายภาพเป็นเวลา 20 วันโดยมีค่าใช้จ่าย 11,520 ดอลลาร์ ถ้าเขาเอาเงินจากบัญชีเงินลงทุนก่อนหักภาษีเขาจะต้องถอนเงินประมาณ 16,000 เหรียญเพื่อเก็บภาษี ที่เกือบจะปรับ "5,000 ดอลลาร์" ก่อนที่จะพิจารณาผลที่ตามมาสำหรับวงเล็บภาษีของเขา

อัตราการเสียเงินในเงินสูงกว่าเมื่อดึงออกจากบัญชีรอตัดบัญชีภาษี สภาพคล่องเป็นเรื่องสำคัญมากสำหรับผู้เกษียณอายุดังนั้นถ้าคุณยังไม่มีเงินหลังหักภาษีตอนนี้ก็ถึงเวลาที่จะเริ่มต้นการออม

ตำนานที่ 5: ฉันไม่ควรแตะต้องกองทุนฉุกเฉินของฉันหากฉันสามารถหลีกเลี่ยงได้

ความจริง: อย่าใช้กองทุนฉุกเฉินของคุณเพื่อจ่ายเงินสำหรับการช็อปปิ้ง แต่โปรดจำไว้ว่าไม่ใช่กรณีฉุกเฉินทั้งหมดคือชีวิตหรือความตาย

ถ้าคุณเลือกที่จะถอนเงินออกจากบัญชีฉุกเฉินหรือรับภาระหนี้บัตรเครดิตคุณควรใช้เงินทุนฉุกเฉินในสถานการณ์ส่วนใหญ่

ในตอนท้ายของแต่ละไตรมาสให้ประเมินเมื่อคุณต้องดึงจากบัญชีฉุกเฉิน พวกเขามีค่าใช้จ่ายที่คุณคาดไว้หรือไม่? คุณเพิ่งจ่ายเงินเกินพอหรือ?

พิจารณาจัดสรรเงินบางส่วนในแต่ละปีโดยคิดค่าใช้จ่ายหลักสามถึงหกเดือนสำหรับการบำรุงรักษาและซ่อมแซมที่อยู่อาศัยและรถยนต์ คุณอาจไม่ทราบแน่ชัดว่าจะทำลายอะไร แต่คุณสามารถมั่นใจได้ว่าการสึกหรอกำลังเกิดขึ้น

สามารถให้ความอุ่นใจแก่คุณรู้ว่าคุณเตรียมพร้อมไม่ว่าจะทำอะไรและถ้าคุณไม่ได้ใช้เงินทั้งหมดในปีนี้คุณสามารถเพิ่มส่วนเกินทุนให้กับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ได้

การจัดการกระแสเงินสดที่เหมาะสมจะใช้ระเบียบวินัย แต่ก็เป็นสิ่งที่คุณสามารถเรียนรู้และปรับปรุงในช่วงเวลา ผลตอบแทนจากการลดความเครียดเป็นอย่างดีคุ้มค่า

Ted Halpern เป็นประธานและผู้ก่อตั้ง Halpern Financial ซึ่งเป็น บริษัท จัดการความมั่งคั่งเพียงอย่างเดียวที่มีสำนักงานใน Rockville Maryland และ Ashburn ใน Virginia

"รุ่นก่อนหน้าของบทความนี้ misstated จำนวนเงินออมสำหรับการลงทุนที่แตกต่างกันของกองทุนฉุกเฉิน โพสต์นี้ได้รับการแก้ไขแล้ว "