Ramsey ผิด: ทำไมคุณควรจะได้รับการจับกุมนายจ้าง 401 (k) ก่อนที่จะชำระหนี้บัตรเครดิตออก

ที่นี่ที่ Investmentmatome เราต้องการช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ หากคุณกำลังชำระหนี้บัตรเครดิตลดลงคุณอาจรู้สึกสับสนเกี่ยวกับว่าคุณควรจะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณหรือไม่ ปราชญ์ทางการเงิน Dave Ramsey กล่าวว่าไม่มี แต่เราไม่เห็นด้วย นี่คือเหตุผล

ใครคือ Dave Ramsey?

เดฟแรมซีย์เป็นกูรูด้านการเงินที่ได้รับความนิยมและเป็นเจ้าภาพด้านวิทยุ เขาเป็นคนต่อต้านหนี้และบัตรเครดิตต่อต้านการเครดิตและเชื่อว่าคุณสามารถทำงานได้โดยต้องมีคะแนนเครดิต เรามีแนวโน้มที่จะไม่เห็นด้วยกับเขาเพราะเราเชื่อว่าบัตรเครดิตสามารถนำมาใช้เพื่อสร้างผลตอบแทนที่เป็นประโยชน์และการให้คะแนนเครดิตที่ดีจะเปิดประตูให้คุณมากขึ้น แต่เราสามารถเห็นด้วยกับสิ่งหนึ่ง: หนี้บัตรเครดิตเป็นสิ่งที่เลวร้ายที่สุด

เป็นรูปแบบที่แพงที่สุดในการจัดหาเงินทุนทำให้ยอดเงินคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณสามารถเสียค่าใช้จ่ายหลายพันรายได้อย่างน่าสนใจอย่างรวดเร็ว ด้วยเหตุนี้เราคิดว่าคุณควรจะจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตดอกเบี้ยของคุณให้เร็ว ๆ นี้ แต่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายของการแข่งขัน 401 (k) ผลประโยชน์แรมซีย์คิดว่าคุณควรเพิกเฉยต่อไปจนกว่าหนี้สินของคุณทั้งหมดนี้นอกเหนือจากการจำนองของคุณ - จะได้รับการชำระเงินออกอย่างสมบูรณ์

คณิตศาสตร์เป็นเรื่องสนุก: ทำไมคุณควรประหยัดเงินในการจับคู่ก่อนที่จะจัดการกับหนี้บัตรเครดิตของคุณ

หากนายจ้างของคุณไม่มีแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนเช่น 401 (k) คุณสามารถละเว้นข้อเสนอนี้ได้ ในทำนองเดียวกันถ้านายจ้างของคุณมีตัวเลือก 401 (k) แต่ไม่มีการแข่งขันให้ชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นอันดับแรก แต่ถ้านายจ้างของคุณจับคู่เงินสมทบของคุณคุณจะได้รับเงินฟรีถ้าคุณเลือกที่จะไม่เข้าร่วม

เงินเดือน	กฎการจับคู่	ผลงานประจำปี + การแข่งขัน
$48,000	100% ของเงินสมทบสูงสุด 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% ของเงินสมทบสูงสุด 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

การจับคู่ส่วนใหญ่ 401 (k) จะให้ผลตอบแทนจากการรับประกัน 50-100% นั่นเป็นการกลับมาอย่างหนักเพื่อให้ตรงกับ ยังไม่มั่นใจ? ลองทำคณิตศาสตร์บาง!

นี่คือสถานการณ์: คุณมียอดบัตรเครดิตอยู่ที่ 15,000 เหรียญและมีอัตราดอกเบี้ย 18% คุณจะได้รับเงินเดือนละครั้งและเงินบริจาค 401 (k) ของคุณอยู่ใน Roth 401 (k) ดังนั้นเงินที่ได้รับการเก็บภาษีแล้ว - ช่วยลดความยุ่งยากในกรณีนี้และช่วยให้ประหยัดภาษีได้จากสมการ คุณมีเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือนเพื่อนำไปชำระหนี้บัตรเครดิตและการออมเพื่อการเกษียณอายุ

ถ้าคุณใส่รายได้ 5% เป็น 401 (k) ของคุณนั่นคือ $ 200 ต่อเดือนทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 800 เหรียญต่อเดือนเพื่อนำไปชำระหนี้บัตรเครดิต คุณจะต้องใช้เวลา 22 เดือนในการชำระหนี้ของคุณและคุณจะมีดอกเบี้ย 2,436 เหรียญ หากคุณไม่ได้บริจาคเงิน 401 เหรียญ (k) คุณจะต้องจ่ายหนี้ทั้งหมด 1,000 เหรียญต่อเดือนโดยจ่ายเป็นเงิน 17 เดือนและจ่ายดอกเบี้ย 1,833 เหรียญ

คุณจะประหยัดดอกเบี้ย 603 เหรียญด้วยการกำกับหนี้สินทั้งหมด 1,000 เหรียญ อย่างไรก็ตามหากคุณจ่ายเงินจำนวน 603 เหรียญและใช้ประโยชน์จากการจับคู่ของนายจ้างเป็นเวลา 22 เดือนคุณจะมีรายได้ระหว่าง 2,200 ถึง 4,400 เหรียญ (50-100%) ในการแข่งขันเพียงอย่างเดียวและนั่นก็คือก่อนที่คุณจะพิจารณาความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น

การจับคู่	ยอดรวมการลงทุนกว่า 22 เดือน - เงินสมทบและการจับคู่	ดอกเบี้ยที่ได้รับ - 5% เป็นรายเดือน
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

คุณจะได้รับรายได้ดอกเบี้ยระหว่าง $ 2,526 ถึง $ 4,834 ในการจับคู่และดอกเบี้ย ซึ่งหมายความว่าโดยการลงทุนในการแข่งขันในขณะที่จ่ายหนี้คุณจะเพิ่มประสิทธิภาพทางการเงินของคุณโดยระหว่าง $ 1,923 ถึง $ 4,231 ตัวเลขเหล่านี้ไม่โกหก - Ramsey ผิด

แรมซีย์แนะนำให้ใส่เงิน 15% ในการเกษียณอายุหลังจากจ่ายหนี้และช่วยประหยัดเงินในกรณีฉุกเฉิน ความแตกต่างระหว่างแผนการจ่ายหนี้กับแผนแรมซีย์เป็นเวลาห้าเดือนจะใช้เวลาในการประหยัดเงินอย่างมากในขณะที่ยังคงสละสิทธิ์การแข่งขันนายจ้าง นอกจากนี้เราขอแนะนำให้คุณประหยัดเงินในกรณีฉุกเฉิน แต่อย่าเชื่อว่าจำเป็นต้องเพิกเฉยกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในขณะที่ทำเช่นนั้น

บรรทัดด้านล่าง: การชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณมีความสำคัญ แต่การลงทุนกับนายจ้างของคุณ 401 (k) เป็นอันดับแรกทำให้มีเหตุผลทางคณิตศาสตร์มากที่สุด ถ้าคุณต้องการเพิ่มประสิทธิภาพด้านการเงินของคุณในระดับสูงสุด - ร่วมให้การจับคู่และชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณออกอย่างอุกอาจกับส่วนที่เหลือของรายได้ที่คุณตัดสินใจ

นักธุรกิจมอบภาพเงินให้คุณผ่าน Shutterstock