เครดิต Sean Talks: ทำไมคุณควรหยุดการเรียกเครดิตบัตรเครดิต 'หนี้เสีย'

หนี้บัตรเครดิตเป็น "หนี้สูญ" ซึ่งเป็นสัญญาณของการตัดสินใจที่ไม่ดีและการเงินที่กำหนดไว้สำหรับปัญหา - ดังนั้นเราจึงได้ยิน แต่ความจริงไม่ใช่เรื่องง่ายๆ

หนี้บัตรเครดิตไม่เลว ก็ไม่ค่อยดีเช่นกัน มันเป็นเพียงแค่ยืมเงิน มูลค่าสูงสุดของเงินกู้ยืมใด ๆ ขึ้นอยู่กับเท่าใดจะช่วยให้คุณเทียบกับค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ไม่ว่ารูปแบบจะใช้เวลา

เมื่อฉันยังเป็นเด็กพ่อของฉันทำงานในการก่อสร้างและติดตั้งจานดาวเทียมเพื่อหาเลี้ยงชีพ มันทำให้พ่อแม่ของฉันมีรายได้ที่ดีอยู่พักหนึ่ง แต่ในไม่ช้าพวกเขาตระหนักว่ามันไม่เพียงพอที่จะรักษาครอบครัวที่กำลังเติบโต

ดังนั้นในช่วงต้นยุค 90 พ่อของฉันกลับไปโรงเรียนเพื่อจบการศึกษาระดับปริญญาตรีด้านธุรกิจ ตอนนั้นพวกเราเป็นครอบครัวที่อายุ 5 ขวบและค่าใช้จ่ายก็สูงมาก Pell Grants และเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาบางส่วนครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐาน แต่ไม่ใช่ทั้งหมด ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาแม่ของฉันได้หมุนเวียนค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่เหลือออกไปประมาณเก้าบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำ จนถึงจุดหนึ่งยอดคงเหลือบัตรเครดิตสูงถึง 60,000 เหรียญ

สำหรับพ่อแม่ของฉันการใช้หนี้บัตรเครดิตมากเกินไปนอกเหนือจากเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเครียด แม่ของฉันบางครั้งพูดถึงวิธีการคิดเกี่ยวกับหนี้ที่ทำให้เธอปวดท้องอย่างต่อเนื่อง แต่ในระยะยาวการยืมเงินนั้นทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงิน พ่อของฉันสามารถหางานที่ดีขึ้นได้และพ่อแม่ของฉันจ่ายหนี้บัตรเครดิตเต็มจำนวนในที่สุดและจ่ายเงินให้กับยอดคงค้าง

มันเป็นหนี้เสียหรือไม่? บางคนอาจโต้แย้งว่าเป็นเพียงเพราะเป็นบัตรเครดิต แต่ฉันไม่เห็นวิธีการที่

คำถามที่ดีกว่า: หนี้นี้ช่วยฉันจริงๆหรือไม่?

การจำแนกประเภทหนี้เป็นสิ่งที่ไม่ดีหรือดีเพียงเพราะเกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินบางอย่างไม่ได้มีเหตุผลมากนัก

ตัวอย่างเช่นความคิดที่ว่าการจำนองทั้งหมดเป็นสิ่งที่ดีก็ไร้สาระ การยืมเงินมากเกินไปเพื่อให้ได้บ้านที่คุณแทบจะไม่สามารถทำให้เกิดความเสียหายที่สำคัญต่อการออมของคุณได้ และถ้ามูลค่าของบ้านคุณลดลงในภายหลังคุณอาจจะตกอยู่ใต้น้ำในการจำนองของคุณ - นั่นคือคุณอาจเป็นหนี้มากกว่าบ้านที่มีค่า

ในทำนองเดียวกันเรียกร้องหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดไม่ดีจะง่าย สมมติว่าหนี้ดังกล่าวทั้งหมดมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงและมีประโยชน์น้อยมากและนั่นไม่ใช่กรณีเสมอไป บัตรจำนวนมากมาพร้อมกับระยะเวลาโปรโมชั่นที่ไม่มีดอกเบี้ยและมีอัตราร้อยละต่อปีขั้นต่ำเดียวซึ่งเป็นสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ที่ไม่ได้นำเสนอ คุณสามารถใช้บัตรดังกล่าวเพื่อลงทุนในสิ่งที่อาจจะเกิดขึ้นได้ในอนาคตเช่นการเปิดธุรกิจของครอบครัวหรือปรับปรุงบ้านที่คุณกำลังจะขาย

ในกรณีที่พ่อแม่ของฉันสามารถทำหนี้บัตรเครดิตได้ถึง 60,000 เหรียญโดยมีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 3.99% ซึ่งเป็นอัตราที่ต่ำกว่าที่พวกเขาได้รับจากการกู้ยืมเงินส่วนบุคคล หนี้นี้รวมกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นเงินลงทุนในการศึกษาของพ่อซึ่งจ่ายเงินให้กับตัวเองหลายครั้ง

การทำหนี้บัตรเครดิตไม่ควรเป็นแนวทางแก้ปัญหาของคุณสำหรับทุกปัญหา หากคุณสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่างโดยการตัดค่าใช้จ่ายที่อื่นหรือจุ่มลงในเงินออมของคุณทางเลือกเหล่านี้น่าจะคุ้มค่ากว่า แต่ถ้าคุณต้องการยืมเงินการใช้บัตรเครดิตอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

การกำหนดค่านิยมทางศีลธรรมให้กับเงินที่ยืมมานั้นไม่มีเหตุผล แต่การชั่งน้ำหนักต้นทุนและผลประโยชน์ของหนี้คือ แทนที่จะถามตัวเองว่าหนี้ของเราดีหรือไม่ดีเราควรจะถามว่า "หนี้นี้ช่วยฉันหรือไม่?"

ลดต้นทุนการยืม

สำหรับพ่อแม่ของฉันยืมเงินในช่วงปีแรก ๆ นั้นเป็นประโยชน์ เพราะพ่อของฉันไม่ได้ทำงานเขาสามารถกลับไปเรียนที่โรงเรียนได้เต็มเวลารับปริญญาของเขาและได้งานที่จ่ายเงินได้เร็วขึ้น เพราะแม่ของฉันจัดการบัตรเครดิตอย่างรอบคอบพ่อแม่ของฉันจ่ายเงินน้อยมากในความสนใจ พวกเขาใช้เวลาเป็นจำนวนมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ไม่เกินกว่าที่พวกเขาต้องการ

หากคุณพยายามที่จะได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินที่ยืมของคุณสิ่งสำคัญคือทำให้หนี้ใช้ประโยชน์ได้ดี แต่สิ่งสำคัญคือการรักษาต้นทุนการยืมของคุณไว้ในขณะที่คุณอยู่ในสีแดง

• อัตราดอกเบี้ย: มองหาข้อเสนอ APR 0% และติดตามเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชันแต่ละครั้ง
• ค่าเล่าเรียน: หากคุณโอนยอดคงเหลือโปรดทราบว่าบัตรส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 3% ถึง 5% หลีกเลี่ยงการโอนยอดคงเหลือหลังการโอนยอดคงเหลือถ้าคุณต้องการจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้ให้น้อยลง
• ยอดคงเหลือ: ยืมเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการและรักษายอดคงเหลือให้ต่ำกว่าวงเงินเครดิตเท่าที่จะทำได้เพื่อปกป้องเครดิตของคุณ ถ้าคุณใช้เงินมากเกินไปการจ่ายเงินลงอาจใช้เวลานานและเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ

" มากกว่า: การโอนยอดคงเหลือที่ดีที่สุดของ Investmentmatome และบัตรเครดิต APR 0%

ทุกคนมีวิธีการของตนเองในการลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ เมื่อแม่ของฉันกำลังเล่นกลยอดคงเหลือในบัตรเครดิต 9 ใบในแต่ละครั้งโดยมี "สี่หรือห้าใบรออยู่ที่ปีก" ขณะที่เธอวางไว้ - เธอรู้ว่าการชำระเงินล่าช้าอาจทำให้เธอเสียข้อเสนอ APR 0% และขับรถให้เธอ ขึ้นอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นเธอจึงเขียนวันที่ครบกำหนดยอดคงเหลืออัตราดอกเบี้ยและรายละเอียด APR ส่งเสริมการขายจากบัตรทั้งหมดของเธอและเก็บรายละเอียดไว้ในเครื่องผูกเธอมักจะระมัดระวังในการชำระเงินสัปดาห์ก่อนวันครบกำหนด

"ฉันมักจะทำให้แน่ใจว่าเราได้ชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือน" แม่ของฉันพูด "คนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าฉันจะจ่ายเงินได้มากขึ้นหากทำได้" เมื่อสองสามเดือนก่อนที่ข้อเสนอนี้จะหมดอายุลงเธอก็จะจ่ายเงินออกหรือโอนไปยังข้อเสนอพิเศษอื่น ๆ ภายใน 0% ของ APR ที่เธอได้รับ mail เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย

"แม่และฉันจะนั่งลงในเวลากลางคืนบางครั้งและ strategize, 'เราจะทำเช่นนี้ได้อย่างไร? และเราจะทำอย่างไร นี้ พ่อของฉันกล่าวว่าพูดถึงวิธีที่พวกเขาจัดลำดับความสำคัญหนี้ "มันเป็นก้าวกระโดดแห่งศรัทธาในบางครั้ง"

แต่เมื่อฉันจบการศึกษาจากวิทยาลัยประมาณ 12,000 เหรียญในหนี้บัตรเครดิตของตัวเองฉันก็ทำตามกลยุทธ์การจัดการหนี้ที่เหมือนกันที่พ่อแม่ของฉันใช้เมื่อหลายปีก่อน โดยให้ความสำคัญกับยอดคงเหลือบัตรเครดิตระยะเวลาการส่งเสริมการขายและวันที่ครบกำหนดที่ฉันสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยได้ทั้งหมด

'เคารพหนี้'

หนี้บัตรเครดิตไม่เลวร้ายและไม่ดี เป็นเพียงอุปกรณ์อื่นในกล่องเครื่องมือทางการเงินของคุณซึ่งสามารถช่วยคุณได้อย่างมากถ้าคุณใช้มันอย่างถนัด บางครั้งผลประโยชน์ที่มีมูลค่าค่าใช้จ่าย

วันนี้คนส่วนใหญ่ไม่สามารถทำสิ่งที่พ่อแม่ของฉันทำกับบัตรเครดิตในช่วงปีพ. ศ. มาตรฐานการจัดจำหนายบัตรเครดิตรัดกุม ทุกคนไม่ได้มีเวลาหรือความอดทนในการจัดการบัญชีบัตรเครดิตหลายอย่างที่แม่ของฉันทำ แต่ส่วนที่สำคัญคือ: พ่อแม่ของฉันเอาความเสี่ยงที่คำนวณได้และจ่ายเงินออก พวกเขาเดินเข้ามาด้วยแผนการที่ชัดเจนและยืมอย่างระมัดระวังและมันทำงานออกมาในความโปรดปรานของพวกเขา จนถึงวันนี้พวกเขายังคงรักษาคะแนนเครดิตที่ดีเยี่ยม

"คุณต้องเคารพหนี้" เป็นแม่ของฉันวางไว้ ยืมเมื่อคุณต้องการและยืมโดยมีวัตถุประสงค์

บทความนี้ยังปรากฏใน The Huffington Post