การจัดการกับหนี้บัตรเครดิต: วิธีรับเงินปลอดหนี้

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิต

วิธีการชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น

ชำระหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย

ลดจำนวนที่คุณเป็นหนี้

ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

จะทำอย่างไรถ้าคุณอยู่เหนือศีรษะ

ระเบียบวิธี

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิตและดอกเบี้ย

ก่อนที่คุณจะกำจัดหนี้ของคุณคุณจำเป็นต้องทราบว่าหนี้บัตรเครดิตทำงานอย่างไร ในแต่ละเดือนคุณจะได้รับใบแจ้งยอดบัตรเครดิตที่ระบุรายละเอียดปลีกย่อยและราคาของการซื้อของคุณ ขึ้นอยู่กับบัตรเครดิตของคุณโดยทั่วไปคุณจะมีเวลาระหว่าง 21 ถึง 25 วันนับจากวันที่คุณได้รับใบแจ้งยอดรายเดือนถึงวันครบกำหนด

งบจะมียอดเงินใหม่และการชำระเงินขั้นต่ำ การชำระเงินขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายเพื่อให้บัญชีของคุณมีสถานะดี แต่เพื่อไม่ให้เกิดดอกเบี้ยคุณต้องชำระยอดคงเหลือใหม่ หากคุณไม่จ่ายยอดดุลทั้งหมดคุณจะมีดอกเบี้ยในยอดเงินรายวันเฉลี่ยและจะเพิ่มยอดคงเหลือของคุณ

ลองดูตัวอย่างเพื่อแสดงวิธีคิดดอกเบี้ย สมมติว่าคุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิต 2,000 เหรียญและมีอัตราดอกเบี้ย 18% คุณชำระเงินสองครั้งก่อนถึงวันที่ครบกำหนดชำระเงินหนึ่งครั้งเมื่อชำระดอกเบี้ย 500 บาทในวันที่ 11 และอีก 500 บาทในวันที่ 21 ในกรณีนี้คุณจะได้รับดอกเบี้ย 22.05 ดอลลาร์ สำหรับการคำนวณให้ดูส่วนวิธีการด้านล่าง

ชาว Nerds ขอกระตุ้นให้คุณชั่งเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงมากเมื่อเทียบกับทางเลือกด้านการเงินอื่น ๆ และคุณควรใช้จ่ายเงินที่หาได้ยากในสิ่งที่สนุกสนานและประสบการณ์ที่น่าประทับใจไม่ใช่ดอกเบี้ย

วิธีการชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น

หากคุณกำลังรับมือกับหนี้บัตรเครดิตคุณสามารถกำจัดได้โดยเร็วโดยชำระเงินตามอัตราดอกเบี้ย และคุณสามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่ายโดยการลดจำนวนหนี้ที่ค้างชำระหรือลดอัตราดอกเบี้ย อ่านเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ

ชำระหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย

มีโรงเรียนคิดหลายวิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ บางคนบอกว่าไปจากความสมดุลที่เล็กที่สุดและใหญ่ที่สุดบางคนบอกว่าจะจ่ายหนี้ที่คุณเกลียดที่สุดก่อนสร้างโมเมนตัม Nerds แนะนำให้คุณชำระหนี้โดยวิธีที่ดีที่สุดจากมุมมองทางคณิตศาสตร์ซึ่งเหมาะสำหรับคุณเพราะเป็นวิธีที่ถูกที่สุด

เขียนหนี้สินและอัตราดอกเบี้ยของคุณ ตอนนี้ใส่ไว้ในลำดับจากอัตราสูงสุดไปต่ำสุด หนี้ที่อยู่ด้านบนของรายการจะเป็นรายการแรกที่คุณจ่ายออก สำหรับหนี้ใด ๆ ที่ไม่ใช่ยอดคงเหลือคุณจะต้องชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียว ใช้เงินทุนอื่น ๆ ที่มีอยู่เพื่อชำระหนี้สูงสุดให้เร็วที่สุด หลังจากที่หนี้หมดแล้วคุณจะมุ่งเน้นไปที่รายชื่อถัดไปในรายการและจนกว่าหนี้สินทั้งหมดจะหายไป

ลดจำนวนที่คุณเป็นหนี้

ไม่มีเคล็ดลับใด ๆ ที่รวดเร็วในการทำให้หนี้สินของคุณหายไป นอกเหนือจากการล้มละลายมีเพียงวิธีเดียวที่จะช่วยลดหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น: คุณจำเป็นต้องนำเงินจำนวนมากไปสู่การปลอดหนี้ ต่อไปนี้คือแนวคิดบางอย่างที่จะทำให้คุณเริ่มต้น:

• แตะเงินออมของคุณ ในขณะที่คุณควรมีกองทุนฉุกเฉินเล็ก ๆ อยู่ระหว่าง 1,000 ถึงสามเดือนของค่าใช้จ่ายในขณะที่คุณยังคงมีหนี้สินอยู่เหนือสิ่งอื่นใดที่อาจถูกเปลี่ยนเส้นทางไปเป็นหนี้บัตรเครดิต คุณอาจลังเลที่จะให้สภาพคล่อง แต่ถ้าคุณมีบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ย 18% คุณจะกดดันเพื่อหาผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณได้ดีกว่าการชำระหนี้
• ตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติจากบัญชีเช็ค ตรงกับการชำระเงินอัตโนมัติเหล่านี้กับวันจ่ายเงินของคุณดังนั้นคุณจึงไม่ใช้จ่ายเงินจำนวนนี้ไปกับสิ่งที่ไม่จำเป็น หรือคุณอาจโอนเงินส่วนหนึ่งไปยังบัญชีออมทรัพย์ที่กำหนดไว้สำหรับการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต
• สร้างรายได้ให้มากขึ้นและใช้จ่ายน้อยลง เห็นได้ชัด แต่เพื่อที่จะนำเงินไปชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณมากขึ้นคุณต้องหาเงินเพิ่มในงบประมาณของคุณ ตรวจสอบบทความของ Nerds เกี่ยวกับการเพิ่มรายได้และลดค่าใช้จ่ายของคุณ
• หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายโชคร้าย เมื่อคุณได้รับเงินจากแหล่งอื่นนอกเหนือจากเช็คอินปกติคุณสามารถใช้เงินเหล่านี้เพื่อชำระหนี้ของคุณได้ Windfalls อาจเป็นการคืนเงินภาษีส่วนลดเงินทดแทนของขวัญเงินสดหรือเงินอื่น ๆ ที่คุณไม่นับรวมอยู่ในงบประมาณรายเดือนตามปกติ

ถ้าเป็นไปได้ให้ชำระเงินเมื่อใดก็ตามที่เงินเข้ามาด้วยการชำระหนี้ก่อนครบกำหนดคุณจะลดยอดรายวันเฉลี่ยลง ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายจะลดลง

" มากกว่า: วิธีการชำระหนี้

ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

การพูดความสนใจคุณมีทางเลือกไม่กี่อย่างที่จะช่วยลด APR ของคุณ ชาว Nerds แนะนำให้ทำสามสิ่งนี้ตามลำดับและหยุดเมื่อหนึ่งในนั้นทำงาน

1. สมัครบัตรเครดิตโอนยอดเงิน 0%

วิธีที่ง่ายที่สุดในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าคือการยื่นขอเครดิตยอดคงเหลือ 0% เมื่อมีการโอนยอดคงเหลือคุณจะเปลี่ยนหนี้จากบัตรหนึ่งไปอีกใบหนึ่งกับผู้ออกอื่นอัตราข้อเสนอเบื้องต้น 0% เป็นเวลา 12 ถึง 18 เดือน ต่อไปนี้เป็นบัตรโอนยอดเงินที่เราชื่นชอบ

บันทึก Nerd: ผู้ออกบัตรเครดิตไม่จำเป็นต้องเตือนคุณเมื่ออัตราเบื้องต้นของคุณกำลังจะหมดอายุดังนั้นโปรดติดตามข้อมูลนี้ ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณก่อนที่ช่วงเวลาเริ่มต้นจะสิ้นสุดลงเพื่อไม่ให้เกิดดอกเบี้ย และเข้าใจว่าบัตรบางใบอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยย้อนหลังได้หากคุณไม่จ่ายยอดดุลของคุณในเวลานี้ ตรวจสอบข้อกำหนดในการให้บริการของบัตรเพื่อดูรายละเอียด

บัตรโอนยอดคงเหลือมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมการโอน 3 ถึง 4% บ่อยกว่าไม่ ที่กล่าวว่ามีไม่กี่ตัวเลือกค่าธรรมเนียมการโอน หากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนสำหรับบัตรโอนยอดคงเหลือ แต่มีค่าธรรมเนียมการโอนให้ตรวจสอบว่าค่าธรรมเนียมต่ำกว่าที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยถ้าคุณติดอยู่กับบัตรปัจจุบันของคุณ โดยทั่วไปถ้าคุณสามารถชำระหนี้ได้ภายในหกเดือนหรือน้อยกว่าคุณก็ควรจะจ่ายดอกเบี้ย มิฉะนั้นให้โอนยอดคงเหลือ

2. พูดคุยกับผู้ออกปัจจุบันของคุณเกี่ยวกับบัตรลดอัตราหรือลดอัตราปัจจุบันของคุณ

ผู้ออกของคุณต้องการให้คุณอยู่รอบ ๆ โทรและถามว่าคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้บัตรอื่นที่มีอัตราต่ำกว่าได้หรือไม่ หรือขอลดอัตราสำหรับบัตรปัจจุบันของคุณ หากบัญชีของคุณมีสถานะที่ดีและคุณยังไม่ได้ใช้บัตรเครดิตของคุณจนหมดหรือชำระเงินล่าช้าคุณอาจได้รับคำขอนี้ แต่โปรดจำไว้ว่าผู้ออกไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้

3. พิจารณารวมหนี้สินของคุณ

หากคุณไม่สามารถรับข้อเสนอการโอนเงินและผู้ออกจะไม่ลดจำนวนเงินที่เสียไปของคุณอาจเป็นการดีที่จะสำรวจการรวมหนี้สิน หลายตัวเลือกสำหรับการรวมรวมถึง:

• HELOC
• เงินกู้ P2P ผ่าน Prosper or Lending Club
• สินเชื่อบุคคล

จะทำอย่างไรถ้าคุณอยู่เหนือศีรษะ

หากเครดิตของคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับตัวเลือกใด ๆ ข้างต้นและคุณไม่สามารถดำเนินการชำระเงินได้อย่างต่อเนื่องคุณมีทางเลือกดังนี้:

• เรียกผู้ออกของคุณ อธิบายกับตัวแทนว่าคุณไม่สามารถจ่ายได้ตามแผนปัจจุบันและคุณต้องการความช่วยเหลือ ผู้ออกอาจต้องการชำระเงินตามแผนการชำระเงินอื่นแทนการผิดนัด
• รับคำปรึกษาด้านเครดิต คุณสามารถลงทะเบียนเพื่อขอคำปรึกษาฟรีกับที่ปรึกษาด้านเครดิตซึ่งสามารถช่วยให้คุณเข้าใจตัวเลือกและใส่งบประมาณได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้คำปรึกษาของคุณมีตราประทับของกระทรวงยุติธรรม
• ประกาศล้มละลาย เป็นทางเลือกสุดท้าย แต่ถ้าไม่มีอะไรอื่นทำงานคุณอาจต้องประกาศล้มละลาย

ระเบียบวิธี

ในกรณีที่คุณต้องการใช้ตัวเลขในการคำนวณดอกเบี้ยของเรานี่คือคณิตศาสตร์:

ดอกเบี้ยรายวัน = 18% / 365 = 0.049%

ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ย = [(2,000 * 10) + (1,500 * 10) + (1,000 * 10)] / 30 = 1,500 ดอลลาร์

ดอกเบี้ยรายเดือน = 1,500 เหรียญ * 0.049% * 30 = $ 22.05

รูปภาพผ่านทาง iStock