Copay กับ Coinsurance: ความแตกต่างและทำไมถึงมีความสำคัญ

การประกันสุขภาพแตกต่างจากการประกันอื่น ๆ ที่คุณซื้อ: แม้ว่าคุณจะจ่ายเบี้ยประกันแล้วก็ตามมีค่าใช้จ่ายที่ซับซ้อนและต่อเนื่อง

หากคุณมีประกันชีวิตคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยและผู้รับประโยชน์ของคุณจะได้รับการจ่ายเงิน ด้วยการประกันภัยรถยนต์คุณจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันของคุณและบางครั้งอาจหักเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับการซ่อมแซมหลังจากเกิดอุบัติเหตุจากนั้นประกันจะจ่ายเงินส่วนที่เหลือ

แต่ด้วยการประกันสุขภาพคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันหักและจากนั้นเกือบตลอดเวลาที่คุณต้องจ่ายเงินทุกครั้งที่คุณไปพบแพทย์เภสัชกรหรือโรงพยาบาล และเมื่อมันมาถึงสุขภาพของคุณก็ไม่ได้เรื่องของถ้าคุณจะต้องประกันที่ - มันเป็นเรื่องของเมื่อ หากคุณป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและไม่ทราบว่าการประกันสุขภาพทำงานอย่างไรคุณอาจกลายเป็นหนึ่งในล้านคนในแต่ละปีที่ต้องหลบหนีจากค่ารักษาพยาบาลที่สูง

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจพื้นฐานของการประกันสุขภาพเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจทางการเงินที่ถูกต้องสำหรับครอบครัวของคุณก่อนที่คุณจะต้องได้รับการดูแล ด้วยวิธีนี้คุณสามารถมุ่งเน้นที่การรักษาเมื่อถึงเวลา ต่อไปนี้เป็นข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการประกันสุขภาพ

นิยามการแชร์ค่าใช้จ่าย

ก่อนที่คุณจะเข้าใจว่าการทำงานทั้งหมดนี้ทำงานร่วมกันอย่างไรเราจะมาทำความเข้าใจกับข้อกำหนดการแชร์ต้นทุนที่ใช้เฉพาะกับการประกันสุขภาพ

พรีเมี่ยม: การชำระเงินรายเดือนที่คุณทำเพื่อมีประกันสุขภาพ เช่นเดียวกับการเป็นสมาชิกโรงยิมคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยในแต่ละเดือนแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้หรือเสียความคุ้มครองก็ตาม หากคุณโชคดีพอที่จะมีประกันโดยนายจ้าง บริษัท จะได้รับเบี้ยประกันภัยทั้งหมดหรือบางส่วน

copay: เงินชดใช้ค่าเสียหายของคุณเป็นอัตราที่กำหนดไว้ล่วงหน้าที่คุณจ่ายค่าบริการดูแลสุขภาพในขณะที่ดูแล ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีค่าคอมมิชชั่น $ 25 ทุกครั้งที่คุณพบแพทย์ดูแลหลักของคุณ, ค่าคอมมิคชั่น $ 10 สำหรับยารายเดือนแต่ละรายและค่าใช้จ่ายในการประกันพิเศษ $ 250 สำหรับการเยี่ยมชมห้องฉุกเฉิน

หัก: หักค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายก่อนประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มครอบคลุมส่วนใหญ่ของค่าของคุณ โดยทั่วไปถ้าคุณมีเงินหักลดหย่อน $ 1,000 คุณต้องจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์เพื่อการดูแลของคุณเองก่อนออกจากกระเป๋าก่อนที่ บริษัท ประกันของคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น การหักเงินค่าปรับเป็นรายปี

coinsurance: Coinsurance คือเปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาพยาบาลที่คุณจ่ายเงินส่วนที่เหลือจ่ายตามแผนประกันสุขภาพของคุณหลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้ว ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีประกันเหรียญ 20% คุณต้องจ่าย 20% ของค่ารักษาพยาบาลแต่ละรายและประกันสุขภาพของคุณจะครอบคลุม 80%

ค่าใช้จ่ายในการพกพาสูงสุด: มากที่สุดที่คุณอาจต้องจ่ายในหนึ่งปีออกจากกระเป๋าสำหรับการดูแลสุขภาพของคุณก่อนที่ประกันของคุณครอบคลุม 100% ของบิล ในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงที่ขายในตลาดวงเงิน 2016 คือ 6,850 ดอลลาร์สำหรับแต่ละบุคคลและ 13,700 เหรียญสำหรับครอบครัว แต่อาจแตกต่างกันไปถ้าคุณมีนโยบายสนับสนุนโดยนายจ้าง

วิธีการทั้งหมดทำงานร่วมกัน

นโยบายการประกันสุขภาพมีให้เลือกหลากหลายรูปแบบ ในขณะที่บางนโยบายมีเบี้ยต่ำและ deductibles สูงและ out-of-pocket ขีด จำกัด สูงสุดอื่น ๆ เป็นเพียงตรงกันข้ามกับอัตรารายเดือนสูงและลด deductibles และ out-of-pocket ขีด จำกัด หากคุณกำลังซื้อประกันสุขภาพคุณจะต้องตัดสินใจเกี่ยวกับ HMO, PPO, POS และประเภทอื่น ๆ

โดยทั่วไปการทำงานเช่นนี้: คุณจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนเพียงเพื่อให้มีการประกันสุขภาพ เมื่อคุณไปพบแพทย์หรือโรงพยาบาลคุณต้องจ่ายค่าบริการเต็มรูปแบบสำหรับบริการหรือรายรับตามที่ระบุไว้ในนโยบายของคุณ เมื่อจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับบริการโดยไม่รวม copays เพิ่มจำนวนเงินที่หักลดลงในหนึ่งปีผู้ประกันตนของคุณจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากขึ้นโดยปกติ 60% ถึง 90% เปอร์เซ็นต์ที่เหลือที่คุณจ่ายเรียกว่า coinsurance

คุณจะยังคงจ่ายเงินชดใช้หรือ coinsurance จนกว่าคุณจะได้รับเงินสูงสุดจากนโยบายที่กำหนดไว้ ในเวลานั้น บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงิน 100% ของค่ารักษาพยาบาลของคุณจนกว่าจะสิ้นสุดปีกรมธรรม์หรือคุณเปลี่ยนแผนประกันภัยแล้วแต่ว่าใดจะเป็นอันดับแรก

แต่มีข้อแม้เพียงข้อเดียวนั่นคือวิธีการนี้ใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณเลือกแพทย์คลินิกและโรงพยาบาลที่ถูกต้องซึ่งเป็นผู้ที่อยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการแผนบริการด้านสุขภาพของคุณ หากคุณใช้หมอนอกเครือข่ายคุณอาจใช้เบ็ดต่อเงินค่าทั้งหมดทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายที่คุณมี นี่ทำให้เรามีความหมายใหม่ ๆ สามข้อที่คุณควรทำความเข้าใจ:

เครือข่าย: กลุ่มแพทย์และผู้ให้บริการที่ยอมรับการประกันสุขภาพของคุณ บริษัท ประกันสุขภาพเจรจาและสัญญาอัตราสำหรับการดูแลกับแพทย์บางโรงพยาบาลและคลินิกที่โดยทั่วไปต่ำกว่าราคาเงินสดจ่ายของพวกเขา

ออกจากเครือข่าย: หมายถึงผู้ให้บริการที่แผนประกันของคุณไม่ได้เจรจาอัตราคิดลด หากคุณได้รับการดูแลจากผู้ให้บริการนอกเครือข่ายคุณอาจต้องจ่ายค่าบริการทั้งหมดด้วยตนเองหรือเพียงบางส่วน ส่วนค่าบริการนอกเครือข่ายของคุณควรระบุไว้ในสรุปกรมธรรม์ประกันภัยของคุณ

ในเครือข่าย: ผู้ให้บริการที่ได้ตกลงที่จะทำงานร่วมกับแผนประกันภัยของคุณและได้เจรจาอัตราการชำระเงินที่ต่ำกว่า เมื่อคุณเข้าไปในเครือข่ายตั๋วเงินของคุณมักจะมีราคาถูกกว่าถ้าคุณออกไปนอกเครือข่ายและสิ่งที่คุณจ่ายจะนับเป็นเงินสูงสุดที่หักและนำออกจากกระเป๋าของคุณ

การคำนวณค่าใช้จ่าย

เพื่ออธิบายตัวอย่างเช่นลองใช้บุคคลหนึ่งคนเราจะเรียกความรอบคอบของเธอเพื่ออธิบายพื้นฐานความคุ้มครองด้านสุขภาพค่าใช้จ่ายของคุณแตกต่างกันไปตามนโยบายของคุณดังนั้นคุณจะต้องคำนวณแต่ละปีเมื่อต้องเสียค่ารักษาพยาบาล

พื้นฐาน: ความรอบคอบเป็นโสดและมีการหักลดหย่อนรายปีอยู่ที่ 1,200 เหรียญ แผนประกันของเธอยังมี copays ซึ่งไม่นับรวมหัก หลังจากที่เธอได้รับการหักลดหย่อนผู้เอาประกันภัยของเธอจ่าย 80% ของค่ารักษาพยาบาลของเธอออกจากความรอบคอบกับการชำระเงิน coinsurance 20%

ภาพจำลอง: ความรอบคอบไปในการตรวจสุขภาพประจำปีและบางงานเลือดประจำ เนื่องจากเธอเดินทางไปยังผู้ให้บริการในเครือข่ายนี่เป็นการเยี่ยมชมการดูแลป้องกันโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับร่างกายของเธอแพทย์ดูแลหลักของเธอคิดว่าพรูเดนเชียควรจะเห็นนักประสาทวิทยาและนักประสาทวิทยาแนะนำ MRI

การจ่ายเงินสำหรับผู้เชี่ยวชาญด้านเครือข่ายในแผนของเธอคือ 50 ดอลลาร์ซึ่งเธอต้องจ่ายในขณะที่ บริษัท ประกันของเธอจะครอบคลุมค่าบริการด้านประสาทวิทยาที่เหลือทั้งหมด ผู้ให้บริการ MRI ราคาต่ำสุดในพื้นที่ของเธออยู่ในเครือข่ายผู้ประกันตนของเธอและจะเรียกเก็บเงิน 1,000 เหรียญสำหรับ MRI รวมถึงค่าธรรมเนียม radiologist สำหรับการตีความการสแกน

การถ่ายภาพเช่นนี้ "ภายใต้การหักลดหย่อนภาษี" ภายใต้นโยบายของ Prudence ดังนั้นเธอจึงต้องจ่ายเงินด้วยตัวเองหรือออกจากกระเป๋าเนื่องจากยังไม่ได้หักเงินที่หักไว้ ดังนั้นผู้ประกันตนของเธอจะไม่จ่ายอะไรให้กับสถานที่ MRI

• ค่าใช้จ่ายกระเป๋าหมด: 50 เหรียญสำหรับค่าหัวสมวัยของระบบประสาทวิทยา + 1,000 เหรียญสำหรับการสแกน = 1,050 เหรียญ

การถ่ายภาพด้วยคลื่น MRI ของ Prudence กลับมาสู่สภาพปกติ ต่อมาในปีที่เธอตกอยู่ในขณะที่เดินป่าและทำร้ายข้อมือของเธอ พรูเดนเชียนรู้ว่าสถานที่ฉุกเฉินใดอยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการของเธอดังนั้นเธอจึงมุ่งหน้าไปยังห้องฉุกเฉินในเครือข่ายซึ่งเธอมีเงินประกัน copake 100 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับห้องฉุกเฉินหลังจากที่ได้รับค่าคอมมิชชั่นมาถึง $ 3,400

ความรอบคอบได้จ่ายเงินเพียง 1,000 ดอลลาร์จากเงินที่หักจาก 1,200 ดอลลาร์ของเธอไปแล้วดังนั้นเธอจึงต้องเสียค่ารักษาพยาบาลประมาณ 200 เหรียญ เธอต้องจ่ายเงินนี้นอกเหนือจากค่าคอมมิชชั่น 100 เหรียญที่เธอจ่ายไปแล้วหลังจากนั้นผู้ประกันตนของเธอจ่ายเงินส่วนหนึ่งของค่าโหราศาสตร์ทั้งหมด หลังจากที่เธอจ่ายเงิน 200 ดอลลาร์ค่าเทอมประมาณ 3,200 เหรียญ จากนี้แผนสุขภาพของเธอจะจ่าย 80% หรือ 2,560 ดอลลาร์ออกจาก Prudence 20% ที่เหลือหรือ $ 640

• ค่าใช้จ่ายกระเป๋าหมดรวม: 100 เหรียญสำหรับค่าคอมมิชชั่นเอทีป + 200 เหรียญสำหรับค่าหักที่เหลืออยู่ + 20% ของค่าบริการฉุกเฉินที่เหลือ (640 เหรียญ) = 940 เหรียญ

Prudence ได้จ่ายเงิน 1,990 เหรียญสำหรับค่ารักษาพยาบาลในปีนี้โดยไม่รวมเบี้ยประกัน ถ้าเธอได้รับบาดเจ็บอีกครั้งหรือเจ็บป่วยเธอยังคงต้องจ่ายเงิน 20% ของค่ารักษาพยาบาลของเธอจนกว่าจะถึงยอดเงินสูงสุดออกจากกระเป๋าของเธอ

แม้ว่าคณิตศาสตร์อาจดูน่ากลัว แต่การทำความเข้าใจว่าการประกันสุขภาพของคุณสามารถประหยัดเงินและความเศร้าโศกลงที่ถนนได้หรือไม่ - บางทีในช่วงเวลาที่คุณต้องการมากที่สุด

หน้านี้ได้รับการปรับปรุงเมื่อวันที่ 16 กันยายน 2016

Lacie Glover เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @LacieWrites