พระราชบัญญัติบัตรทำจริงๆลดลงในการให้ยืมธุรกิจ?

พระราชบัญญัติบัตรเครดิตมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2553 พยายามลดค่าธรรมเนียมเกี่ยวกับบัตรเครดิตส่วนบุคคลและวิธีปฏิบัติในการทำธุรกรรมที่น่าสงสัยในธนาคารเช่นการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยและการขาดความโปร่งใสในงบการเงิน อย่างไรก็ตามการเรียกเก็บเงินที่เรียกร้องให้มีการคุ้มครองทางธุรกิจที่คล้ายคลึงกันในบัตรเครดิตทางธุรกิจล้มเหลวในการผ่านสภาคองเกรส ผลกระทบของพระราชบัญญัติบัตรยังคงไม่ทราบเนื่องจากมีการแนะนำล่าสุด แต่แนวโน้มหนึ่งคือบาง: บัตรเครดิตส่วนบุคคลได้กลายเป็นที่นิยมมากขึ้นในปีที่ผ่านมา

Businessweek ระบุว่าพระราชบัญญัติบัตรมีหน้าที่รับผิดชอบสำหรับเจ้าของธุรกิจที่ขยับไปเป็นบัตรเครดิตส่วนบุคคลแทนที่จะเป็นธุรกิจซึ่งจะส่งผลให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กลดลง เป็นที่ชัดเจนว่าสินเชื่อธุรกิจได้ลดลง แต่การเปลี่ยนแปลงนี้ออกไปจากนามบัตรมีความรับผิดชอบ? แทบจะไม่

การเปลี่ยนการตั้งค่าบัตร

ในช่วงสองปีที่ผ่านมาจำนวนเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ใช้บัตรเครดิตส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น 7% ขณะที่จำนวนผู้ใช้บัตรเครดิตธุรกิจลดลง 5% แม้ว่าการ์ดจะมีลักษณะคล้ายคลึงกันมาก แต่จะมีเพียงบัตรส่วนบุคคลเท่านั้นที่ได้รับการคุ้มครองโดยพระราชบัญญัติ CARD ผู้ถือบัตรส่วนบุคคลได้รับการประกันการป้องกันที่ดีขึ้นเช่นอัตราดอกเบี้ยที่มีเสถียรภาพสำหรับปีแรก

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กอาจเลือกที่จะใช้บัตรส่วนบุคคลสำหรับค่าใช้จ่ายทางธุรกิจเพื่อเลี่ยงการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยพระราชบัญญัติ CARD เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ไม่ว่าจะเป็นการใช้นามบัตรหรือนามบัตรไม่ถือเป็นดุลแสดงว่าพวกเขาใช้บัตรเพื่อทำธุรกรรมได้ง่ายกว่าทุน มีเพียง 28% ของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กใช้บัตรเพื่อยืม

รายงาน NFIB ปี 2012 แสดงให้เห็นว่าเมื่อเจ้าของธุรกิจรายย่อยรายเล็ก ๆ เสียค่าใช้จ่ายทางธุรกิจไปยังบัตรเครดิตส่วนบุคคลไม่เพียง แต่ 2 ใน 3 ของค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะจ่ายเต็มจำนวนแล้ว แต่การชำระเงินที่ค้างชำระส่วนใหญ่จะต่ำกว่า 500 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าเงินกู้ยืมที่ค้างชำระเหล่านี้ไม่สามารถพิสูจน์ได้เนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายเล็กน้อยในบัตรเครดิตส่วนบุคคลที่ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ หากข้อมูลนี้เปิดเผยจำนวนมหาศาลของบัตรเครดิตที่ใช้โดยเจ้าของธุรกิจรายย่อยเราสามารถอนุมานได้เป็นอย่างอื่น แต่ไม่ใช่กรณีนี้ นอกจากนี้ 60% ของผู้ที่ถือบัตรทั้งสองกล่าวว่านามบัตรของพวกเขาเป็นที่ต้องการมากกว่าบัตรส่วนบุคคลของพวกเขา

Federal Reserve ระบุว่า "ในปี 2009 83% ของเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กใช้บัตรเครดิตสำหรับธุรกิจของตนและ 18% ยืมเงิน" อย่างไรก็ตามเคาน์เตอร์ NFIB "มีเพียง 4% ของธุรกิจที่ใช้บัตรเครดิตเท่านั้นไม่ต้องจ่ายเงิน ยอดคงเหลือรายเดือนของพวกเขาและไม่มีแหล่งสินเชื่ออื่น ๆ "แทบไม่ได้เป็นบัตรเครดิตธุรกิจเป็นแหล่งเงินทุนของ บริษัท แต่เพียงผู้เดียว ในความเป็นจริงพวกเขาไม่ค่อยมีแหล่งที่มาเลย

ปัญหานอกเหนือจากการแลกบัตรเครดิต

การปล่อยสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กอาจลดลงเนื่องจากการลดลงของอุปสงค์หรืออุปทานในการปล่อยสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งแหล่งที่มาทางเลือกอื่น ๆ ของเครดิตมี surfaced สำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่จะแตะลงใน บางทีการเกิดขึ้นของบรรทัดใหม่ของเครดิตเป็นผู้รับผิดชอบในการลดลงรายงานในการให้กู้ยืมธุรกิจขนาดเล็กมากกว่าการเปลี่ยนแปลงในการตั้งค่าบัตรเครดิต การลดลงของสินเชื่อในเร็ว ๆ นี้ตามรายงานของ SBA จะรวมเฉพาะเงินให้สินเชื่อที่ทำจากบัตรเครดิตธุรกิจขนาดเล็กโดยไม่รวมสินเชื่อขนาดเล็ก การจัดทำธุรกรรมสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กอาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงทางด้านเงินทุนระหว่างบัตรเครดิตส่วนบุคคลและธุรกิจ

ตาม Claudia Viek ซีอีโอของ CAMEO ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากกำลังหันไปหาผู้ให้กู้ขนาดเล็กและสถาบันการเงินเพื่อการพัฒนาชุมชน (CDFIs) เพื่อขอสินเชื่อแทนที่จะเป็นสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม Viek กล่าวว่า CDFIs มักจะมีความยืดหยุ่นมากขึ้นกับความต้องการหลักประกันของพวกเขาและมีเงื่อนไขที่เหมาะสมในทางตรงกันข้ามกับเงินกู้ยืมจากธนาคารมาตรฐาน บริษัท สินเชื่อขนาดเล็กจำนวนมากเสนอเงินทุนหมุนเวียนที่ไม่มีหลักประกันสำหรับธุรกิจขนาดเล็กในอัตราที่ถูกกว่าบัตรเครดิตส่วนบุคคลหรือธุรกิจ นอกจากนี้ยังมีการอนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าทันทีโดยผ่านโปรแกรมเงินสดล่วงหน้าจากผู้ให้กู้รายย่อย ธนาคารมักจะลังเลที่จะให้เงินทุนแก่ธุรกิจขนาดเล็กเนื่องจากค่าใช้จ่ายจะเหมือนกันไม่ว่าขนาดของเงินกู้จะเป็นอย่างไร ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะให้เงินทุนในการดำเนินธุรกิจมากกว่าธุรกิจขนาดเล็กที่มีความเสี่ยง

ในขณะที่พระราชบัญญัติบัตรได้ก่อให้เกิดการเปลี่ยนจากธุรกิจไปเป็นบัตรส่วนบุคคลในหมู่เจ้าของธุรกิจและไม่ได้ถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลายในฐานะแหล่งเงินทุน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะระบุการลดลงของการยืมธุรกิจขนาดเล็กต่อการเปลี่ยนแปลงนี้ ผลกระทบของเงินทุนทดแทนมีความชัดเจนมากกว่าวิธีการกู้ยืมเพื่อสะท้อนถึงพฤติกรรมทางธุรกิจขนาดเล็กในปัจจุบัน การแลกบัตรเครดิตเป็นการแสดงถึงความต้องการของผู้ประกอบการอย่างโปร่งใสและทุกคนไม่ว่าจะเป็นธุรกิจหรือผู้บริโภคต้องการรีดนมที่การ์ด CARD Act ทั้งหมดนี้คุ้มค่า