ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตในชีวิตประจำทดแทนรายปี

เมื่อคุณเลือกที่จะซื้อประกันชีวิตคุณสามารถเลือกประเภทประกันชีวิตได้หลากหลายรูปแบบ หนึ่งในการตัดสินใจครั้งแรกของคุณคือการซื้อชีวิตระยะยาวหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเช่นตลอดชีวิต หากคุณตัดสินใจเลือกนโยบายระยะยาวโปรดทราบว่ามีตัวเลือกที่เรียกว่า "ชีวิตคำศัพท์ต่ออายุประจำปี"

การประกันชีวิตระยะยาวมักจะน่าสนใจเพราะคุณไม่จำเป็นต้องทำการตัดสินใจมากมายในการซื้อนโยบาย คุณเลือกจำนวนเงินที่จะได้รับเมื่อเสียชีวิต (เช่น $ 250,000 หรือ $ 1 ล้าน) และระยะเวลาหรือระยะเวลาของนโยบาย

ความยาวนโยบายทั่วไปคือ 5, 15, 20 และ 30 ปี นโยบาย "ระยะเวลา" รับประกันว่าพรีเมี่ยมของคุณจะยังคงเหมือนเดิมสำหรับความยาวเต็มของนโยบาย แต่คุณสามารถซื้อนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานที่ช่วยให้คุณสามารถต่ออายุได้เป็นปี ๆ

จะปีแล้วปีเล่า

สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ต้องการประกันชีวิตการล็อกอัตราการประกันชีวิตระยะยาวอย่างน้อยห้าปีเป็นทางการเงินที่ดีที่สุด และสำหรับหลาย ๆ คนการล็อกเอาไว้เป็นเวลาหลายสิบปีเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องเพื่อให้แน่ใจว่ามีการเปลี่ยนรายได้และครอบคลุมหนี้สินเช่นการจำนอง

แต่ลูกค้าบางรายต้องการที่จะป้องกันความเสี่ยงของการเดิมพันด้วยการประกันชีวิตระยะยาวต่อปี คนอาจซื้อชีวิตระยะยาวทดแทนประจำปีเพราะเขาหรือเธอต้องการที่จะครอบคลุมเฉพาะหนี้ระยะสั้นมากหรืออยู่ระหว่างงานและคาดว่าจะซื้อประกันชีวิตกลุ่มผ่านนายจ้างในอนาคต

การประกันชีวิตระยะยาวประจำปีช่วยให้คุณสามารถล็อกได้ในช่วง "ความไม่สะดวก" ซึ่งเป็นระยะเวลาที่คุณจะสามารถต่ออายุนโยบายได้ทุกปีโดยไม่ต้องสมัครใหม่หรือทำการสอบทางการแพทย์อีกครั้ง คุณสามารถต่ออายุนโยบายได้ในแต่ละปีจนถึงอายุที่กำหนด อายุสูงสุดอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ ยกตัวอย่างเช่นกฎหมายนิวยอร์กกำหนดขีด จำกัด อายุไว้ที่ 80

พรีเมี่ยมโดยทั่วไปเริ่มต้นที่ต่ำและดูน่าสนใจ อย่างไรก็ตามพรีเมี่ยมของคุณจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีที่ผ่านมาขึ้นอยู่กับอายุใหม่ของคุณและโอกาสทางสถิติที่เพิ่มขึ้นของคุณที่กำลังจะตาย จำนวนเงินที่ต้องเสียชีวิตของนโยบาย - ผลประโยชน์ที่จ่ายให้ถ้าคุณตาย - ยังคงเหมือนเดิม

นโยบายของคุณจะมีตาราง "กำหนดเวลาเบี้ยประกันภัย" ที่แสดงถึงพรีเมี่ยมที่เป็นไปได้สูงสุดที่คุณจะถูกเรียกเก็บในแต่ละปี บริษัท ประกันภัยของคุณจะแจ้งจำนวนที่แน่นอนในแต่ละปีในเวลาต่ออายุ

ค่าใช้จ่ายอาจสูงขึ้น

อันตรายหลักของการประกันชีวิตระยะยาวประจำปีคือถ้าคุณต่ออายุเป็นเวลาหลายปีคุณสามารถสิ้นสุดการจ่ายเงินมากขึ้นในเบี้ยประกันกว่าที่คุณจะถ้าคุณได้ซื้อชีวิตในระดับหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวรในสถานที่แรก

ชีวิตระยะยาวทดแทนประจำปีมีความคล้ายคลึงกับนโยบายการประกันชีวิตในระยะ:

• คุณจะกำหนดผู้รับผลประโยชน์อย่างน้อยหนึ่งราย
• อาจมีผู้ขับขี่เพิ่มเติมที่คุณสามารถเพิ่มได้เช่นผู้ขับขี่ที่พิการ ผู้ขับขี่รายนี้จะจ่ายเบี้ยประกันภัยในกรณีที่คุณเป็นผู้พิการ
• อาจมีการยกเว้นการฆ่าตัวตายซึ่งหมายความว่านโยบายจะไม่จ่ายเงินในกรณีของการฆ่าตัวตายในช่วงสองปีแรก ในกรณีเช่นนี้ผู้เอาประกันภัยจะคืนเงินค่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไป

หากคุณซื้อนโยบายระยะเวลาทดแทนเป็นประจำทุกปีและพบว่าความต้องการในการครอบคลุมของคุณยาวขึ้นโปรดตรวจสอบกับ บริษัท ประกันของคุณ อาจช่วยให้คุณแปลงนโยบายเป็นประกันชีวิตโดยไม่ต้องรับการตรวจสุขภาพอีก

เอมี่ Danise เป็นบรรณาธิการครอบคลุมการประกันสำหรับ Investmentmatome. ติดตามเธอทาง Twitter @AmyDanise และบน Google+.

รูปภาพผ่านทาง iStock