ทางเลือกในการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

การซื้อประกันการดูแลระยะยาวเป็นวิธีหนึ่งในการวางแผนทางการเงินสำหรับช่วงเวลาที่คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในการดูแลตัวเอง แต่ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะจ่ายเงินสำหรับการดูแลในบ้านการดูแลวันผู้ใหญ่การช่วยชีวิตหรือบ้านพักคนชรา

ก่อนที่คุณจะซื้อนโยบายคุณควรสำรวจทางเลือก

รีเฟรชได้อย่างรวดเร็ว

การดูแลระยะยาวหมายถึงการบริการที่หลากหลายเพื่อช่วย "กิจกรรมในชีวิตประจำวัน" เช่นการอาบน้ำการกินและการจดจำการใช้ยา ประกันสุขภาพปกติและ Medicare จ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่พวกเขาไม่ได้จ่ายเงินสำหรับการดูแลคุ้มครองซึ่งเป็นความช่วยเหลือ nonmedical กับกิจกรรมประจำ Medicaid โปรแกรมการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางและรัฐสำหรับคนที่มีรายได้น้อยจ่ายค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาล แต่คุณต้องใช้เงินเป็นส่วนใหญ่ก่อนที่จะมีคุณสมบัติ

การวางแผนมีความสำคัญเมื่อคุณมาถึง 50s และ 60s ของคุณเนื่องจากการดูแลระยะยาวมีราคาแพง Theo Bộ Y tếvàDịchvụNhân sinh Hoa Kỳ, gần 70% trẻ 65 tuổisẽcầnđượcchămsóclâudàitạimộtthờiđiểmnàođó trong cuộcđờicủahọ

นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวให้ความสำคัญกับการกำหนดนโยบายหากคุณมีความบกพร่องทางสติปัญญาอย่างรุนแรงเช่นภาวะสมองเสื่อมหรือไม่สามารถทำกิจกรรมได้ 2 ใน 6 ของชีวิตประจำวัน นั่นคือ:

• การอาบน้ำ
• การดูแลความมักมากในกาม
• การแต่งตัว.
• การรับประทานอาหาร
• สิ่งอำนวยความสะดวกในห้องน้ำ (การเข้าหรือออกจากห้องน้ำ)
• การย้าย (เข้าหรือออกจากเตียงหรือเก้าอี้)

นโยบายส่วนใหญ่ที่ขายในวันนี้จ่ายสำหรับการดูแลในสถานรับเลี้ยงเด็กสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือหรือศูนย์ดูแลเด็กผู้ใหญ่หรือที่บ้าน

แต่ผู้ซื้อบางรายก็เกรงกลัวเรื่องการปล้นสะดมเงินจำนวนมากเพื่อความคุ้มครองที่อาจไม่เคยใช้ และไม่มีการรับประกันว่าราคานโยบายประจำปีของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นในอนาคต ในทศวรรษที่ผ่านมาผู้ดูแลกรมธรรม์ระยะยาวจำนวนมากได้รับผลกระทบจากการปรับขึ้นราคาสินค้าเป็นจำนวนมาก

นี่คือทางเลือกในการซื้อนโยบายการประกันการดูแลระยะยาว

ประหยัดเงินในการดูแลระยะยาว

หากคุณมีเงินออมที่แข็งแกร่งคุณสามารถวางแผนที่จะจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาวออกจากกระเป๋า

• มือโปร: คุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันที่คุณไม่เคยใช้
• Con: การดูแลไม่กี่ปีอาจทำให้เกิดการบุกรุกมากขึ้นในการออมของคุณทำให้เงินน้อยลงสำหรับทายาทของคุณ คุณยังสามารถใช้เงิน ในกรณีนี้คุณสามารถยื่นขอความคุ้มครองผ่านทาง Medicaid ซึ่งจะจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชรา แต่แล้วตัวเลือกของคุณจะถูก จำกัด เฉพาะสิ่งอำนวยความสะดวกที่ยอมรับผู้ป่วย Medicaid และโปรแกรมไม่จ่ายเงินสำหรับการช่วยชีวิตในทุกรัฐ

แตะ 'ผลประโยชน์ที่มีอยู่' ในนโยบายการประกันชีวิต

คุณลักษณะนี้บางครั้งเรียกว่า "สิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตเร่งด่วน" และมีอยู่ในนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเช่นประกันชีวิตทั้งหมด ช่วยให้คุณใช้เวลาส่วนหนึ่งในการจ่ายเงินประกันชีวิตในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลรวมทั้งการดูแลระยะยาว ผลประโยชน์การเสียชีวิตลดลงตามจำนวนที่ใช้ในการดูแลระยะยาว

• มือโปร: ค่าใช้จ่ายจะรวมอยู่ในอัตราของคุณในบางกรมธรรม์ประกันชีวิตและคุณสามารถเพิ่มสำหรับค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ เมื่อคนอื่น ๆ เมื่อคุณซื้อ
• Con: ทริกเกอร์เมื่อคุณสามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ในการดูแลได้แตกต่างกันไปตาม บริษัท ดังนั้นโปรดอ่านการพิมพ์อย่างละเอียด ทริกเกอร์สามารถวินิจฉัยความผิดพลาดได้ นอกจากนี้การใช้นโยบายสำหรับการดูแลระยะยาวจะช่วยลดการจ่ายเงินที่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับ

ขาย นโยบายการประกันชีวิตของคุณ

คุณสามารถขายกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรของคุณและใช้เงินที่ได้จากสิ่งที่คุณต้องการรวมทั้งค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

• มือโปร: รายได้ที่คุณได้รับจากการขายนโยบายของคุณการทำธุรกรรมที่เรียกว่าการชำระค่าประกันชีวิตหรือการตั้งถิ่นฐานของวีรบุรุษมักจะมากกว่าที่คุณจะได้รับถ้าคุณยอมจำนนตามนโยบายเรื่องค่าเงิน
• Con: เงินที่ได้รับอาจถูกเก็บภาษีและผู้รอดชีวิตของคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตอีกต่อไป (เมื่อคุณเสียชีวิตผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจะไปถึงเจ้าของนโยบายใหม่ของคุณ) อาจเป็นเรื่องยากที่จะบอกได้ว่าคุณได้รับราคาที่ยุติธรรมหรือไม่ การตั้งถิ่นฐานของชีวิตโดยทั่วไปไม่สามารถใช้ในกรมธรรม์ประกันชีวิตได้

" มากกว่า: ก่อนที่ความตายจะเป็นส่วนหนึ่งของเรา: ขายนโยบายการประกันชีวิตของคุณ

ใช้เงินรายปี

คุณสามารถซื้อเงินงวดได้ทันทีเพื่อให้มีรายได้ที่สม่ำเสมอเพื่อจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาว คุณจ่ายเงินก้อนหนึ่งครั้งโดยทันทีและ บริษัท ประกันจะให้รายได้ที่รับประกันได้เป็นระยะเวลาหนึ่งหรือตลอดชีวิตของคุณ จำนวนเงินที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณจ่ายและอายุสุขภาพและเพศของคุณ ตัวอย่างเช่น Genworth เสนอ IncomeAssurance Annuity ความต้องการในชีวิตประจำวันโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาว

• มือโปร: คุณสามารถซื้อเงินงวดได้ทันทีแม้ว่าคุณจะมีสุขภาพไม่ดี ในความเป็นจริงคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินรายปีที่สูงขึ้นจากเงินปีถ้าคุณอยู่ในสภาวะสุขภาพต่ำกว่าถ้าคุณมีสุขภาพที่ดี
• Con: คุณต้องมีเงินสดจำนวนมากเพื่อลงทุนเช่น 50,000 ดอลลาร์ขึ้นไป รายได้จากเงินรายปีอาจยังไม่เพียงพอที่จะจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ ผลกระทบทางภาษีสำหรับเงินรายปีมีความซับซ้อนดังนั้นคุณจะต้องพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจกับการเรียกเก็บภาษีในอนาคต

ซื้อประกันชีวิตแบบรวมระยะยาว / กรมธรรม์ประกันชีวิต

นโยบายเหล่านี้หรือที่เรียกว่าประกันชีวิตที่ใช้สินทรัพย์หรือไฮบริดและนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวให้เงินเป็นจำนวนมากสำหรับการดูแลระยะยาวหากคุณต้องการหรือผลประโยชน์ที่เสียชีวิตแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณหากคุณไม่ได้รับประโยชน์สูงสุดในระยะยาว ประโยชน์การดูแลระยะยาว โดยปกติคุณจะต้องจ่ายล่วงหน้าเบี้ยประกันขนาดใหญ่หนึ่งครั้งเช่น 75,000 ดอลลาร์หรือการชำระเงินขนาดใหญ่ไม่กี่ปีในไม่กี่ปี ภายใต้นโยบายบางอย่างเช่น LincolnGuardGuard Reserve จาก Lincoln Financial คุณจะได้รับเงินคืนหากคุณตัดสินใจปีต่อมาคุณไม่ต้องการให้นโยบายนี้

• มือโปร: คุณได้รับบางสิ่งบางอย่างสำหรับเงินของคุณแม้ว่าคุณจะไม่เคยใช้นโยบายการดูแลระยะยาวของนโยบาย ถ้าคุณไม่ได้ใช้มันเพื่อการดูแลระยะยาวหรือไม่ใช้มันทั้งหมดผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้รับการจ่ายเงินประกันชีวิตเมื่อคุณตาย
• Con: เป็นตัวเลือกเฉพาะในกรณีที่คุณมีเงินเป็นจำนวนมากเพื่อใช้จ่าย

ซื้อประกันการดูแลระยะสั้น

การประกันการดูแลระยะสั้นครอบคลุมการดูแลแบบเดียวกันเป็นนโยบายการดูแลระยะยาว แต่สำหรับระยะเวลาที่สั้นลง - สามเดือนถึง 360 วัน คุณเลือกช่วงเวลาที่คุณซื้อ โดยทั่วไปการประกันภัยระยะสั้นไม่มี "ระยะเวลากำจัด" หรือระยะเวลารอคอยดังนั้นนโยบายจะเริ่มจ่ายเงินทันทีที่คุณเริ่มใช้การดูแล ระยะเวลาการกำจัดนโยบายการดูแลระยะยาวจะมีผลเช่นเดียวกับการหักลดหย่อน: เป็นจำนวนวันที่คุณจ่ายค่าดูแลก่อนที่นโยบายจะจ่ายออกไป ระยะเวลากำจัดทั่วไปคือ 90 วัน

ระยะสั้นกับประกันการดูแลระยะยาว

	การประกันการดูแลระยะสั้น	การประกันการดูแลระยะยาว
ลดราคา	✓
ไม่มีการหักเงิน	✓
ง่ายต่อการได้รับความคุ้มครอง	✓
สามารถให้ความคุ้มครองได้นานกว่าหนึ่งปี		✓
ต้องเป็นไปตามมาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภคที่เข้มงวดขึ้นโดยรัฐ		✓

• มือโปร: นโยบายการประกันการดูแลระยะสั้นมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่านโยบายการดูแลระยะยาวและง่ายต่อการได้รับ แม้ว่าความคุ้มครองจะมีระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปีนั่นอาจเป็นสิ่งที่คุณต้องการ นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อนโยบายการประกันการดูแลระยะสั้นเพื่อจ่ายเงินสำหรับการดูแลในช่วงระยะเวลาการกำจัดนโยบายการประกันการดูแลระยะยาว
• Con: นโยบายการประกันการดูแลระยะสั้นจะไม่ครอบคลุมเพียงพอหากคุณต้องการการดูแลมานานกว่าหนึ่งปี อาจทำให้รู้สึกประหยัดมากขึ้นในการประหยัดเงินเป็นเวลาหลายเดือนในการดูแลมากกว่าการจ่ายเงินปีแล้วปีเล่าสำหรับนโยบายการดูแลระยะสั้น นอกจากนี้รัฐไม่ได้กำหนดนโยบายการดูแลระยะสั้นอย่างเข้มงวดเนื่องจากควบคุมนโยบายการดูแลระยะยาวดังนั้นพวกเขาจึงไม่ถือเป็นมาตรฐานเดียวกันกับผู้บริโภค นั่นหมายความว่าคุณต้องระมัดระวังเป็นพิเศษในการซื้อ ตัวอย่างเช่นนโยบายการดูแลระยะยาวต้อง "รับประกันการต่ออายุ" ซึ่งหมายถึงนโยบายที่ต่ออายุปีแล้วปีเล่าตราบเท่าที่คุณยังคงจ่ายเงินต่อไป นโยบายการดูแลระยะสั้นจำนวนมากได้รับการรับรองว่าสามารถต่ออายุได้ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องให้การคุ้มครองดังกล่าว ในการทบทวนนโยบายในตลาดผู้สนับสนุนผู้บริโภคพบว่าอย่างน้อยหนึ่งชิ้นซึ่งไม่รับประกันการต่ออายุ ภายใต้นโยบายดังกล่าวผู้ประกันตนอาจปฏิเสธที่จะต่ออายุการให้บริการแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินเป็นจำนวนหลายปีแล้วและยังไม่เคยเรียกร้อง

ขอความช่วยเหลือในการจัดทำแผนผังด้านขวา

การวางแผนทางการเงินสำหรับการดูแลระยะยาวเป็นเรื่องยุ่งยาก ก่อนที่คุณจะซื้อประกันใด ๆ ให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้เพื่อช่วยให้คุณวางแผนค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขายผลิตภัณฑ์และสามารถช่วยให้คุณมองภาพลักษณ์ที่ชัดเจนได้

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .