5 วิธีที่ปลอดภัยในการแตะ Roth IRA ก่อนเกษียณอายุ |

บทความนี้ได้รับการปรับปรุงเมื่อวันที่ 5 กรกฎาคม 2013

นอกจากเป็นประเภทที่ดีของบัญชีเกษียณที่สามารถช่วยคุณประหยัดหลายพันในภาษีในระยะยาว Roth IRA สามารถใช้เป็นที่ยอดเยี่ยมประหยัดภาษี "ฉุกเฉินวิทยาลัยแพทย์หรือบ้านลงการชำระเงิน" กองทุนก่อนอายุ 59 1 / 2

ไม่เพียง แต่คุณสามารถลงทุนเงินของคุณได้ตามที่คุณต้องการ (CD, พันธบัตรหรือหุ้น) ใน Roth IRA แต่คุณอาจไม่ต้องเสียภาษีเงินได้หรือถูกถอน 10% เกี่ยวกับรายได้เมื่อคุณเอาเงินออก

IRS ช่วยให้คุณสามารถ "แจกจ่าย" (ถอนเงิน) จาก Roth IRA ก่อน 59 1/2 โดยไม่มีการลงโทษหรือการเก็บภาษีจากรายได้หากพวกเขาปฏิบัติตามกฎการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในช่วงต้น

ก่อนที่เราจะดำเนินการต่อไปมีกฎพื้นฐาน Roth IRA พื้นฐานบางประการที่คุณต้องทำตามเพื่อเปิดบัญชีสร้างผลงานและรับเงินรางวัล

กฎ Roth IRA ขั้นพื้นฐานเพื่อเก็บไว้:

• รายได้รวมที่ปรับแล้วแบบดัดแปลง (MAGI) จะต้องต่ำกว่า 112,000 ดอลลาร์สำหรับผู้สมัครรายเดียวและ 178,000 ดอลลาร์สำหรับผู้ร่วมทุนที่มีคุณสมบัติครบถ้วนในปีภาษี 2013
• คุณไม่สามารถบริจาคเงินได้มากกว่า $ 5,500 ($ 6,500 ถ้าเกิน อายุ 50 ปี) รวมอยู่ในบัญชี IRA และ Roth IRA รวมกันภายในปีภาษี
• คุณต้องมี Roth IRA เปิดเป็นเวลาห้าปีภาษีเพื่อรับการแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในช่วงต้น

หากคุณพอดีกับการเรียกเก็บเงินหลังจากอ่านกฎเหล่านี้แล้ว < (ก่อนอายุ 59 1/2) จาก Roth IRA ของคุณโดยไม่มีการลงโทษ 10% หรือการเก็บภาษีจากรายได้

คุณสามารถใช้ Roth IRA ของคุณได้:

1. Back-up Emergency Fund

ฉันไม่อยากแนะนำให้ค้นพบ Roth IRA ของคุณหากเป็นบัญชีเกษียณของคุณ แต่ถ้าคุณใช้เงินทุนหมุนเวียนในปัจจุบันของคุณหมดแล้วไม่ว่าด้วยเหตุผลใดและต้องการเงินสด Roth IRA สามารถใช้เป็น การสำรองข้อมูลที่ยอดเยี่ยม

ภายใต้ "กฎการสั่งซื้อ" ของ IRS คุณสามารถเพิกถอนการบริจาคทั้งหมดของคุณไปยังบัญชีได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ อย่าลืมปล่อยให้รายได้ที่คุณทำในบัญชีหรือคุณจะถูกหักภาษีและได้รับโทษ 10%

2. A College Fund

ความคิดเกี่ยวกับการไปศึกษาต่อวิทยาลัยวิทยาลัยหรือแม้แต่โรงเรียนอาชีวศึกษาเพื่อเพิ่มพูนทักษะของคุณ แต่ไม่สามารถรับเงินกู้ยืมหรือทุนการศึกษาได้เพียงพอ คุณสามารถใช้การแจกแจง Roth IRA ของคุณเพื่อจ่ายค่า "ค่าใช้จ่ายที่มีคุณภาพ" สำหรับการศึกษาที่สูงขึ้นสำหรับตัวคุณเองคู่สมรสบุตรหลานหรือแม้แต่ลูกหลานของคุณในกรณีส่วนใหญ่

เงินสามารถถอนและใช้โดยไม่มีภาษีหรือค่าปรับค่าเล่าเรียนค่าหนังสืออุปกรณ์และอุปกรณ์ใด ๆ ที่จำเป็นในการลงทะเบียนเรียนในโรงเรียนมัธยมศึกษาตอนปลาย หากคุณเข้าเรียนในโรงเรียนที่มีสิทธิ์อย่างน้อยครึ่งเวลาคุณสามารถใช้เงินค่าห้องพักและค่าใช้จ่ายได้

หากคุณเพิ่งเริ่มเรียนวิทยาลัยให้พิจารณาแผน 529 หรือกองทุนเพื่อการศึกษาของ Coverdell แทน เป็นเงินช่วยเหลือเหล่านี้นับแยกจากวงเงินประจำปี IRA / Roth IRA 5,500 เหรียญของคุณ

3. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

คุณไม่มีประกันสุขภาพหรือมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สำคัญที่คุณไม่ได้รับประกันหรือไม่? หากคุณไม่มี HSA หรือ FSA ที่จะนำมาใช้คุณสามารถใช้ Tax IRA Roth Tax และการลงโทษฟรีตามค่ารักษาพยาบาลที่ไม่มีการเรียกคืนหากพวกเขารวมกันเพิ่มขึ้นมากกว่า 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ (AGI)

เงินนี้ยังสามารถนำไปจ่ายเบี้ยประกันทางการแพทย์ (เช่น COBRA หรือประกันภาคเอกชน) ได้หากคุณได้รับค่าชดเชยการว่างงานในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา Roth IRA ของคุณสามารถแตะได้โดยไม่มีผลกระทบใด ๆ ในกรณีที่คุณป่วยหนักหรือพิการอย่างถาวร

4. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพแบบผู้ซื้อรายแรก (First-Time Homebuyer Down Payment Fund)

นี่คือการใช้ประโยชน์จาก Roth IRA ที่เป็นที่นิยมที่สุดและอาจช่วยให้คุณประหยัดภาษีนับพันเมื่อถึงเวลาที่ต้องซื้อบ้านหลังแรกของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์รับเงินนี้หากคุณยังไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านปัจจุบันเป็นเวลามากกว่าสองปี

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณตัดสินใจที่จะเก็บเงินดาวน์โดยใช้ Roth IRA แทนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ รายได้จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ตามปกติ) คุณเริ่มต้น Roth IRA และมีส่วนร่วม 5,000 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลา 5 ปีและในที่สุดก็มีเงินทั้งสิ้น 25,000 เหรียญเมื่อพูดและทำเสร็จแล้ว เงินลงทุนของคุณภายใน Roth IRA ทำได้ดีมากและรายได้รวมเพิ่มขึ้นมากกว่า 10,000 ดอลลาร์ ภายใต้การแจกจ่ายที่มีคุณสมบัติครบถ้วนคุณสามารถรับเงินบริจาคจำนวน 25,000 เหรียญของคุณพร้อมกับรายได้ 10,000 ดอลลาร์ภาษีและการลงโทษทั้งหมดฟรีสำหรับการซื้อการสร้างหรือการสร้างบ้านหลังแรกของคุณ ถ้าคุณรู้สึกใจกว้างก็สามารถไปบ้านหลังแรกของสมาชิกในครอบครัวได้ คุณสามารถบันทึกภาษีระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 3,500 (ภายใต้วงเล็บภาษี 10% ถึง 35%) ใน 10,000 ดอลลาร์ของรายได้ที่ถูกเพิกถอนเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์หรือนายหน้าทั่วไป 5. กองทุนมรดก เป็นเรื่องน่ารู้ที่คุณสามารถทิ้ง Roth IRA ให้กับทายาทของคุณเมื่อคุณผ่านไป หากได้รับการระบุว่าเป็นผู้รับประโยชน์ในบัญชีพวกเขาจะได้รับเงินโดยไม่มีการเก็บภาษีหรือการลงโทษตราบเท่าที่พวกเขาใช้เวลาหลังจากช่วงเวลารอคอยภาษีห้าปี ดังนั้นถ้าคุณตายด้วยโชคลาภใน Roth IRA ของคุณผู้รับประโยชน์ที่คุณระบุไว้จะไม่ต้องจ่ายเงินเล็กน้อยเมื่อรับมรดกของพวกเขาตราบใดที่พวกเขารอห้าปีภาษีหลังจากที่คุณเสียชีวิต คำตอบในการลงทุน: ควรแยกแยะ Roth IRA สำหรับการใช้งานที่ต่างกัน (เช่น A Roth IRA สำหรับบ้านหลังแรกของคุณที่ชำระเงินกองทุนและกองทุนเกษียณอายุ Roth IRA แยกต่างหาก) เพื่อให้สามารถแสดงได้อย่างง่ายดาย กำลังเกิดขึ้นกับการกระจายและการบริจาค เพียงจำไว้ว่าคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่า $ 5,500 ต่อปีไปยังบัญชี Roth IRA หรือ IRA ของคุณ! ถ้าคุณเพิ่งเริ่มต้นเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในวิทยาลัยหรืออนาคตควรพิจารณาแผน 529 และบัญชี FSA / HSA (ตามลำดับ) เพื่อใช้เป็นออมทรัพย์ที่มีการกำบังภาษี ใช้แผน 401 (k) สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหากคุณวางแผนที่จะใช้ Roth IRA กับสิ่งอื่น ๆ การบริจาคเงินจำนวนนี้จะไม่นับรวมกับการสนับสนุนสูงสุดประจำปีของ IRA มูลค่า 5,500 เหรียญ IRS ช่วยให้คุณสามารถใช้ "การเผยแพร่ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม" เหล่านี้ได้โดยไม่มีการลงโทษหรือการเก็บภาษีจากรายได้ แต่ให้แน่ใจว่าคุณทำตามกฎและวางแผนอย่างรอบคอบหากไม่ต้องการมีปัญหา ประหยัดภาษีและเพลิดเพลินกับกองทุน Roth IRA พิเศษของคุณ