401 (k) แผนช้อปปิ้งและศาลฎีกา

โดย Jonathan Broadbent

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Jonathan ที่เว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

บางคนชอบที่จะซื้อสินค้า - รักความท้าทายในการหาข้อเสนอที่ดีที่สุดและให้คะแนนสิ่งที่มีคุณภาพสูงสุดในราคาที่ต่ำที่สุด บางทีคุณอาจจะเป็นแบบนี้ แม้ว่าคุณจะไม่ใช่คุณอาจต้องการซื้อนักช็อปในมุมของคุณเมื่อตัดสินใจซื้อสินค้าขนาดใหญ่

คนอื่น ๆ มีเงินมากจนไม่สนใจ พวกเขาซื้อสิ่งที่พวกเขาต้องการเมื่อพวกเขาต้องการและไม่แม้แต่จะมองไปที่ป้ายราคา คุณอาจไม่ต้องการให้บุคคลประเภทนี้ตัดสินใจซื้อสินค้าจำนวนมากในนามของคุณ น่าเสียดายที่อาจเกิดขึ้นกับการตัดสินใจซื้อที่สำคัญที่สุดแห่งหนึ่งในชีวิตของคุณซึ่งการลงทุนจะนำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณมาใช้

เป็นเรื่องที่สำคัญมากที่ศาลฎีกาได้พิจารณาถึงเรื่องนี้ในการตัดสินใจซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงแผน 401 (k) ได้ตลอดไป

ต่อไปนี้เป็นวิธีการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานโดยทั่วไปของคุณ: คนที่อยู่สูงขึ้นที่ บริษัท ตัดสินใจที่จะเริ่มต้นแผน 401 (k) หรือบางอย่างเช่นนี้ โครงสร้างของแผนจะสร้างขึ้นล่วงหน้าโดยปกติคนที่ บริษัท เลือกที่จะจัดการแผนและไม่ค่อยมองอีกเลย คุณลักษณะทั้งหมดเช่นผู้ที่ได้รับส่วนร่วมเมื่อพวกเขาสามารถเปิดบัญชีตัวเลือกการลงทุนและอื่น ๆ ทั้งหมดจะถูกกำหนดโดยผู้ที่ถือครองเงินและใช้แผนนี้ พวกเขามักจะทำให้เงินของพวกเขาออกจากการลงทุน

ซึ่งหมายความว่า บริษัท กองทุนรวมอาจเสนอแผน 401 (k) เพื่อที่จะสามารถขายผลิตภัณฑ์ได้มากขึ้น นอกจากนี้ยังหมายความว่าอาจไม่ต้องการเสนอคุณสมบัติที่น่าสนใจจริงๆในแผนเพราะพวกเขาเพียงเพิ่มต้นทุนและลดผลกำไร ที่สำคัญกว่าคนใน บริษัท กองทุนรวมต้องการเสนอการลงทุนที่แพงที่สุดที่พวกเขาคิดว่าพวกเขาสามารถทำได้

คุณอาจคาดหวังให้พวกเขาลองดึงข้อมูลนี้หากเป็นเพียงคนเดียว (คุณ) ที่ลงทุนในแผน แต่คุณเป็นส่วนหนึ่งของ บริษัท ที่มีค่าของคน ที่ควรให้คุณและเพื่อนร่วมงานของคุณกำลังซื้อ คิดซื้อกำลังเช่นนี้: ลองนึกภาพไปหาตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เพื่อซื้อรถ คุณจะพยายามหาราคาที่ดีที่สุดเท่าที่จะทำได้ ตอนนี้ลองนึกถึงการแสดงที่ตัวแทนจำหน่ายกับอีกหลายร้อยคนที่ต้องการหาซื้อ ตอนนี้คุณสามารถบอกตัวแทนจำหน่ายที่จะมาลงราคาหรือคุณจะมุ่งหน้าไปยังตัวแทนจำหน่ายอื่น

จะดีถ้าสิ่งเดียวกันอาจเกิดขึ้นกับ 401 (k) ของคุณ แต่บ่อยเกินไปก็ไม่ได้ หากไม่มีบุคคลที่สนใจบุคคลที่มีทักษะและเป็นบุคคลภายใน บริษัท ของคุณหรือที่ปรึกษาที่เป็นกลางเกี่ยวกับแผนของคุณคุณอาจไม่มีใครทำงานเกี่ยวกับการเจรจาต่อรองค่าธรรมเนียม

บริษัท ที่เสนอแผน 401 (k) โดยมีเป้าหมายในการขายผลิตภัณฑ์ให้คุณได้ทำบางสิ่งไว้เป็นอย่างดีตลอดหลายปีเพื่อปกป้องผลกำไรของพวกเขา พวกเขาได้สร้างสิ่งที่เรียกว่าข้อเสนอพิเศษโดยตรงซึ่งช่วยให้ บริษัท สามารถกรอกแบบฟอร์มได้ง่ายและมีแผนงานที่จะนำเสนอและศูนย์บริการเพื่อตอบคำถามของพนักงาน ไม่ต้องคำนึงถึงสิ่งที่เป็นค่าใช้จ่ายในการลงทุนในรูปแบบของค่าธรรมเนียม

ผู้ให้บริการแผนเหล่านี้ได้รับทราบด้วยว่าที่ปรึกษาแผนงานที่ชาญฉลาดจริงๆอาจพยายามเจรจาค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าหรือลดค่าใช้จ่ายของการลงทุนด้วยการเปลี่ยนไปใช้การลงทุนน้อยกว่า ผู้ให้บริการแผนสร้างสองวิธีในการจ่ายที่ปรึกษาเช่นนอกเหนือจากค่าตอบแทนตามปกติที่อาจได้รับ เราจะพูดถึง "การแทนที่" และ "ค่าธรรมเนียมของผู้ค้นหา" ในบางเวลา พวกเขาทั้งสองวิธีจินตนาการเพียงของการที่ปรึกษาออกจากสมการราคาช้อปปิ้ง

นี่เป็นที่ที่ศาลฎีกาเข้ามาในการตัดสินเป็นเอกฉันท์ในปีนี้ในกรณีที่รู้จักกันในชื่อ Tibble กับ Edison ผู้พิพากษากล่าวว่าไม่เร็วนัก คนต้องรับผิดชอบในการตรวจสอบทั้งหมดนี้เพื่อให้มั่นใจว่าคนงานอเมริกันที่ยิ่งใหญ่ของเราได้รับการดูแลเป็นอย่างดีและไม่ใช่เพียงแค่การตัดสินใจ แต่สำหรับหลายปีมา กล่าวอีกนัยหนึ่งศาลฎีกาชี้ให้เห็นว่าใครบางคนต้องรับผิดชอบต่อการตัดสินใจอย่างถูกต้องและทบทวนสถานการณ์เหล่านั้นเป็นปี ๆ ไปและสถานการณ์เปลี่ยนไป และพวกเขาชี้ไปที่ใคร? คำถามที่ดี! คุณอาจคิดว่าเป็นผู้ให้บริการแผน แต่ส่วนใหญ่เป็น บริษัท ที่เสนอแผน - นายจ้าง พยายามที่จะกำหนดบทบาทของที่ปรึกษาวางแผนและบังคับให้ทำงาน เท่านั้น ในความสนใจที่ดีที่สุดของลูกค้า คุณจะได้พบกับเรื่องนี้มากขึ้นโดยค้นหา "กฎความไว้วางใจ"

การให้ที่ปรึกษาวางแผนการเกษียณอายุทั้งหมดที่รับผิดชอบต่อการกระทำของตนทำให้เกิดความรู้สึกมากขึ้น หลังจากที่ทุก บริษัท มากมายไม่ได้มีความซับซ้อนทางด้านเทคนิคและเจ้าหน้าที่เพื่อควบคุมการเจรจาค่าบริการและข้อตกลงในการให้บริการอย่างต่อเนื่อง บริษัท การเงินรายใหญ่กำลังต่อสู้กลับ แต่แนะนำว่าการถือครองพนักงานของพวกเขารับผิดชอบในการทำงานที่พวกเขาทำเพื่อ (และเงินที่ทำจาก) แผนการเกษียณอายุในท้ายที่สุดจะทำร้ายนักลงทุนขนาดเล็ก การอภิปรายนี้กำลังดำเนินอยู่ ดูข้อมูลใหม่ ๆ ขึ้นมาและโดยเด็ดขาดให้ฝ่ายนิติบัญญัติทราบว่าคุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับเรื่องนี้

ดังนั้นทำไมไม่เป็นผู้ออกผลิตภัณฑ์ - ผู้ให้บริการแผน - ต้องรับผิดชอบอยู่แล้วคุณถาม? ง่ายมาก: เนื่องจากสัญญาที่นายจ้างลงนามเพื่อเริ่มต้นและรักษาแผนชดเชยผู้ให้บริการโดยเฉพาะ

ลองจินตนาการถึงการมุ่งหน้าไปยังห้างสรรพสินค้ากับนักช็อปปิ้งส่วนบุคคลและในขณะที่คุณกำลังจะมอบบัตรเครดิตให้กับเธอเธอกล่าวว่า "คุณเข้าใจดีว่าฉันไม่มีข้อผูกมัดที่จะให้คุณได้สิ่งที่คุณต้องการจริงๆหรือในราคาที่คุณ จริงๆแล้วคุณสามารถจ่ายได้หรือไม่ "ลองนึกดูว่าแทนที่จะเป็นแค่รองเท้าหรือเสื้อโค้ตใหม่คุณกำลังพูดถึงการลงทุนที่จะกำหนดความสามารถในการเกษียณอายุได้อย่างสบายใจ

รูปภาพผ่านทาง iStock